Insurans dan insurans semula adalah dua fenomena yang berkait rapat. Menyediakan perkhidmatan insurans yang ingin mereka, syarikat itu berhadapan dengan banyak risiko. Sekiranya peristiwa yang diinsuranskan direkod, anda perlu membayar sejumlah wang yang banyak di bawah program pampasan. Bebannya begitu besar sehingga bagi satu syarikat untuk mengatasinya seringkali hampir mustahil. Dalam keadaan yang paling sukar adalah syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan insurans sebagai utama, iaitu, dalam format tetap.
Terdapat jalan keluar
Pendekatan moden adalah kesatuan beberapa perusahaan untuk membentuk kolam tunggal, yang merupakan reinsurans. Intipati fenomena ini adalah seperti berikut: hubungan perniagaan antara ekonomi yang rumit dibuat, menghubungkan pelbagai syarikat dalam bidang insurans. Sekiranya lebih mudah untuk merumuskan definisi, maka fenomena itu boleh dipanggil insurans sebuah syarikat yang menyediakan perkhidmatan insurans kepada pelanggan ketiga.
Pada masa ini, kontrak insurans semula adalah kategori dokumentasi yang agak besar. Tidak ada dokumen model konkrit khusus yang bersatu dan mengikat semua perusahaan yang ingin bekerjasama mengikut logik yang diterangkan. Pada masa yang sama, intipati fenomena ini dipelihara tanpa mengira reka bentuk komponen dokumentasi. Entiti undang-undang yang bertindak sebagai penanggung insurans utama membayar jumlah tertentu kepada pelanggan secara berasingan, sementara syarikat insurans lain bekerjasama mengikut kesepakatan yang telah dibuat sebelumnya dan membantu dengan yang lain. Firma-firma ini menjadi penginsurans semula.
Banyak pengalaman
Reinsurance diwakili secara meluas di Rusia, kuasa-kuasa Eropah. Kerjasama semacam itu tidak kurang relevan untuk perusahaan luar negeri. Pencapaian nilai kewangan yang terlibat dalam aktiviti semacam ini cukup besar di semua rantau di planet kita. Sebagai contoh, setiap tahun di Amerika sahaja, anggaran kasar menunjukkan 180 bilion, dan kuasa Eropah - kira-kira 120 bilion (pengiraan dibuat dalam dolar AS sebagai mata wang yang paling mudah).
Sedikit kurang daripada separuh - 44% - adalah operasi reinsurans yang berkaitan dengan harta. Kira-kira 31% diambil kira dengan memindahkan tanggungjawab dengan mengatur insurans hayat pelanggan dan insurans kesihatan. Sekitar 22% dikaitkan dengan program insurans liabiliti. Tetapi risiko yang berkaitan dengan bekalan wang tidak lebih daripada tiga peratus daripada jumlah urus niaga jenis ini.
Mengenai terminologi dan amalan
Semua jenis operasi insurans semula (liabiliti, harta, kesihatan, dll) di atas memerlukan penyertaan beberapa orang yang berminat. Dalam urus niaga sedemikian, adalah tepat untuk memanggil penyiasat semula orang yang bertanggungjawab untuk insurans semula risiko yang mungkin. Penanggung insurans yang memindahkan risiko tertentu kepada penanggung insurans semula dipanggil penyerah dalam istilah rasmi. Dalam sesetengah kes, penunjuk meninggalkan risiko pada kunci kira-kira sendiri. Syarikat yang mengambil risiko dengan sendirinya biasanya dipanggil penerima penerima.
Ciri Interaksi
Pelbagai jenis insurans semula yang diwakili dalam perniagaan moden dijelaskan oleh pelbagai ciri perniagaan jenis ini. Khususnya, perlu diingat bahawa penanggung insurans semula tidak dikehendaki menanggung beban keseluruhan pembayaran yang berkaitan dengan risiko dalam susunan tertentu.Syarikat itu hanya boleh membayar sebahagiannya, dan memindahkan semua yang lain di bawah kontrak insurans semula yang sama kepada entiti undang-undang yang lain. Dalam keadaan sedemikian, penanggung insurans semula memaklumkan penugasan inisiatifnya. Pemberitahuan operasi mesti dikeluarkan secara bertulis, secara rasmi.
Sesetengah bentuk insurans semula memerlukan perjanjian terlebih dahulu dengan penugas operasi pemindahan risiko. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa pemegang polisi asal adalah orang yang berminat secara langsung dalam semua aspek urus niaga yang dijalankan dalam rangka kerja.
Nuansa Penting
Sekuriti insurans dan insurans semula adalah aktiviti yang agak berbahaya yang melibatkan banyak risiko dan pematuhan ketat dengan perjanjian. Bagi semua pihak yang berpuas hati dengan kerjasama, perlu mematuhi surat perjanjian yang ditandatangani oleh semua pihak. Di samping itu, anda mesti mematuhi semua peraturan yang diisytiharkan oleh undang-undang persekutuan dan wajib bagi perusahaan yang menyediakan perkhidmatan insurans. Khususnya, dalam bidang tanggungjawab penanggung insurans semula - pengedaran bulanan tetap senarai risiko termasuk dalam perjanjian yang dibuat. Senarai mesti dibuat secara bertulis. Dokumentasi oleh pakar dipanggil bordero.
Reinsurance adalah sistem interaksi apabila penanggung insurans semula mempunyai hak untuk peratusan tertentu keuntungan yang dijamin oleh perjanjian antara pelanggan akhir dan syarikat insurans. Ini ditetapkan dalam perjanjian reinsurans yang dibuat di antara entiti undang-undang. Nama rasmi jumlah itu adalah bonus. Ia boleh disamakan dengan suruhanjaya.
Nuansa: banyak!
Sekuriti insurans dan insurans semula adalah aktiviti kewangan yang agak kompleks. Fenomena ini bukan sahaja di sektor ekonomi, tetapi juga undang-undang, yang disebabkan oleh pelbagai aspek, ciri hubungan antara perusahaan. Tugas utama jabatan undang-undang syarikat yang bekerja di kawasan ini adalah dengan jelas mengawal aktiviti syarikat, memerhatikan bukan sahaja norma kontrak yang dibuat, tetapi juga sekatan dan syarat yang diisytiharkan oleh undang-undang.
Reinsurance adalah satu aktiviti di mana sikap yang salah, tidak sengaja terhadap piawaian yang sah dan peraturan kontrak yang ditandatangani menyebabkan kerugian kewangan yang ketara. Anda mungkin menghadapi masalah dengan undang-undang. Terutamanya sukar adalah beberapa bidang kerja. Contohnya, insurans semula di angkasa adalah sesuatu yang khusus yang mustahil untuk difahami tanpa pendidikan khas (undang-undang, ekonomi), bilangan nuansa yang menentukan keadaan terlalu besar.
Bagaimana ia berfungsi?
Dalam banyak cara, pelbagai jenis insurans semula adalah disebabkan oleh fakta bahawa aktiviti dalam pasaran perkhidmatan telah diwakili untuk beberapa waktu. Terdapat banyak kontrak model yang secara aktif digunakan oleh perusahaan dalam pelbagai kuasa, dalam pelbagai sektor interaksi dengan pelanggan. Terdapat dua jenis pengaturan terkini yang digunakan hari ini:
- wajib;
- pilihan.
Pilih satu atau satu lagi jenis, pra-menganalisis aspek keadaan. Dalam beberapa kes, penyelesaian campuran menjadi penyelesaian yang optimum.
Pandangan umum
Inti insurans semula semasa pelaksanaan kontrak pilihan adalah pemindahan oleh penyerah dari kunci kira-kira kepada perusahaan yang memasuki tugas risiko. Kaedah ini boleh dipanggil dengan mudah. Ia digunakan secara meluas dalam amalan insurans di pelbagai negara. Penanggung insurans boleh menerima atau enggan menerima risiko. Kategori ini termasuk subtype kuota reinsurans, di mana kuota menunjukkan risiko sedemikian yang penerima menerima pada lembaran imbangannya.
Reinurans wajib adalah jenis kerjasama yang paling kompleks dan terkawal.Pada peringkat kesimpulan perjanjian, penyerah tanpa memindahkan semua risiko kategori terpilih dari lembaran imbangannya kepada perusahaan yang mana ia memasuki kerjasama. Had terlebih dahulu berunding untuk transaksi. Risiko dipindahkan mengikut ketat mengikut had ini. Kewajipan penerima adalah menerima semua yang dihantar kepadanya oleh penugas. Susunan sedemikian dianggap sebagai pilihan yang paling boleh dipercayai, tetapi selalunya ia agak merugikan bagi seseorang yang mengambil risiko pada lembaran imbangannya.
Perlu perhatian
Sekiranya dalam kes tertentu insurans semula adalah kerja bersama, disediakan mengikut jenis perjanjian yang wajib, perlindungan tertentu bagi kedua-dua pihak disediakan dengan mengehadkan risiko amaun tersebut. Pihak penerima menilai tanggungjawabnya dan hanya dalam jumlah ini dapat memastikan pemenuhan kewajiban sekiranya terjadi kejadian yang diasuransikan.
Dalam kes apabila pampasan wajib dalam segi kewangan ternyata lebih besar daripada had yang ditetapkan oleh pemegang serah haknya, entiti undang-undang ini mempunyai hak untuk menolak untuk menerima risiko pada kunci kira-kira.
Sekaligus
Dalam beberapa kes, analisis menunjukkan bahawa insurans semula yang paling bermanfaat adalah kerjasama dalam menyimpulkan perjanjian jenis bercampur, yang dicirikan oleh tanda-tanda kedua-dua kategori yang diterangkan. Penyerah hak berhak untuk mengarahkan risiko kepada pemegang serah hak atau tidak melakukan operasi sedemikian. Perusahaan yang mengambil risiko kepada kunci kira-kira adalah wajib menjalankan operasi sebagai sebahagian daripada perjanjian.
Semua kaedah ini berbeza dalam kedua-dua kekuatan dan ciri-ciri negatif.
Semuanya berada di bawah kawalan
Terdapat beberapa cara untuk mengawal selia interaksi perusahaan di bawah program reinsurans. Paling sering dijumpai dalam amalan:
- undang-undang sivil (GP);
- undang-undang kewangan (FI);
- undang-undang pentadbiran (AP).
Dan jika lebih terperinci?
GP - ini adalah pilihan apabila kesepakatan diselesaikan antara pihak-pihak kepada transaksi, dengan mengambil kira bahawa individu adalah penduduk pelbagai kuasa. Undang-undang antarabangsa, peraturan di peringkat antara negeri adalah dokumen utama untuk mengawal selia aspek kerjasama tersebut. Sekiranya keadaan menjadi kontroversi, bercanggah, anda harus terlebih dahulu beralih kepada piawaian antarabangsa untuk mengenal pasti bahagian kanan.
Di negara kita, bentuk interaksi ini adalah lebih biasa apabila semua pihak dalam urus niaga itu adalah penduduk Persekutuan Rusia. Untuk mengawal operasi perusahaan, satu peruntukan khas telah diterima pakai yang mengawal ciri-ciri perkhidmatan insurans, termasuk insurans semula, dalam keadaan. Dokumentasi ini memberikan penerangan penuh mengenai kes yang mungkin, terdapat piawaian yang wajib untuk perakaunan apabila menyimpulkan perjanjian oleh entiti sah.
Pertimbangan berterusan terhadap isu ini
AP - pilihan pemantauan kerjasama dalam rangka insurans, reasuransi, apabila ada keputusan pengadilan, perintah kuasa yang mengikat. Semua syarikat (hanya ada pengecualian) adalah wajib untuk mempertimbangkan dokumen dalam kerja mereka dan dengan jelas mematuhi perintah, jika tidak hukuman itu akan menjadi agak sukar - dari denda yang besar kepada kehilangan lesen untuk bekerja.
FI - ini adalah teknik kawalan yang melibatkan penyesuaian tahap kadar cukai berkaitan dengan pelbagai transaksi kewangan. Sekiranya perlu untuk mempengaruhi syarikat insurans, penggubal undang-undang boleh membuat keputusan untuk memperkenalkan pindaan kepada undang-undang, dengan mengambil kira keadaan semasa dan kesan yang perlu dicapai dengan mengemaskini rangka kerja undang-undang.
Mengapa ini diperlukan?
Banyak bentuk pilihan sedia ada untuk interaksi dalam sektor perkhidmatan yang diterangkan (termasuk reinsurans berkadar) adalah sangat penting untuk masyarakat kita. Sebenarnya terima kasih kepada program sedemikian, syarikat insurans boleh mewujudkan perniagaan yang mampan, boleh dipercayai, boleh dipercayai.Seringkali, dalam praktiknya, syarikat menghadapi ketidakupayaan untuk membayar tuntutan insurans mereka sendiri kepada pelanggan sendiri. Ini mungkin disebabkan oleh penjumlahan banyak kerugian dalam kes tertentu. Ada kalanya bilangan kejadian yang diinsuranskan meningkat dengan ketara berbanding nilai yang diramalkan. Penganalisis membuat ramalan mengenai pampasan yang perlu dibayar untuk tempoh masa tertentu, tetapi pada hakikatnya angka mungkin lebih tinggi. Semua kes sedemikian benar-benar sukar untuk perusahaan.
Menemukan dirinya dalam mana-mana situasi yang digambarkan, perusahaan yang telah membuat kesimpulan kontrak insurans dengan pelanggan tidak dapat menampung kewajibannya. Ini, seterusnya, merangsang seseorang yang menganggap dirinya benar-benar tertipu untuk mencari keadilan di mahkamah. Semasa prosiding di mahkamah, sebagai tambahan kepada pembayaran, hakim juga akan memutuskan untuk mengimbangi biaya prosiding dan membayar jumlah tambahan kepada korban. Oleh itu, kerugian akan menjadi lebih besar. Keadaan secara keseluruhan menyerupai bola salji.
Bagaimana untuk diselamatkan?
Agar tidak berisiko muflis, adalah bijak untuk menggunakan program reinsurans. Prosedur yang diluluskan oleh undang-undang membolehkan risiko tertentu dari kunci kira-kira satu perusahaan untuk dipindahkan ke yang lain. Jika syarikat yang memasuki kontrak insurans utama, sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan, tidak dapat membayar pelanggan jumlah yang disebabkan olehnya, dia hanya menghantar operasi ini kepada pasangannya. Peluang sebegini amat mengurangkan kebankrapan.
Jika kita menilai amalan semasa, maka akan menjadi ketara bahawa peratuan utama syarikat-syarikat yang bekerja di industri insurans di negara kita menyediakan perkhidmatan kepada pelanggan dengan apa yang disebut "airbag" dalam bentuk kontrak insurans semula. Terdapat hampir tidak ada perusahaan yang kemampuan kewangannya akan mencakupi risiko utama tanpa menghadapi ancaman muflis yang serius. Pada masa yang sama, kajian statistik dan pengiraan matematik tertentu menunjukkan bahawa kebarangkalian menghadapi keperluan pembayaran untuk risiko tinggi adalah sangat baik.
Didedikasikan kepada risiko
Reinsurance dalam amalan paling kerap ditemui apabila objek tergolong dalam jumlah loji kuasa nuklear dan reaktor nuklear. Daripada jumlah risiko, keganasan, sabotaj, serta yang berkaitan dengan industri dalam bidang pertanian, farmakologi, dan penerbangan harus dinyatakan secara khusus.
Jika objek yang beroperasi pada tenaga nuklear tiba-tiba mendapati dirinya dalam keadaan kecemasan, ini menjadi punca pemusnahan besar-besaran, banyaknya korban di kalangan penduduk. Untuk mengimbangi program sebegini, anda perlu menghabiskan jumlah yang banyak. Di seluruh dunia, adalah mustahil untuk mencari perusahaan sedemikian yang akan bersetuju untuk memastikan syarikat yang bekerja dengan tenaga nuklear, hanya atas tanggungjawabnya sendiri. Reinsurance sebenarnya merupakan satu-satunya cara untuk menyelesaikan masalah ini. Apabila membentuk kolam insurans, setiap peserta dilindungi daripada kebankrapan walaupun dalam keadaan insurans yang paling tidak menguntungkan.
Apa lagi?
Risiko yang berkaitan dengan pertanian, penerbangan, farmaseutikal adalah disebabkan oleh banyak kerugian kewangan dalam menjalankan jenis perniagaan ini. Bahaya yang paling besar dikaitkan dengan kemudahan perindustrian farmakologi.
Agak kurang kerap, syarikat-syarikat yang cuba melindungi diri mereka daripada kebangkrutan yang dipicu oleh banyak bayaran yang diambil untuk perkhidmatan penanggung insurans semula. Perangkaan tidak selalunya membenarkan kita memprediksi perkembangan kes secara tepat. Walaupun mengetahui nilai-nilai purata, sukar untuk meramalkan secara pasti apa kerugian kewangan tertentu akan melebihi jangka waktu tertentu.Kehadiran penerima tugas membolehkan anda menyimpan reputasi anda, tidak membiarkan pelanggan turun, tidak berada dalam keadaan di mana anda perlu menjawab sebelum pengadilan untuk kewajiban yang tidak dipenuhi. Apabila menyimpulkan perjanjian, seseorang harus mengingati pembahagian operasi menjadi pasif dan aktif. Penugas bertindak sebagai peserta yang aktif dalam urus niaga, penerima tugas akan pasif. Dengan betul menilai kedudukan semua syarikat yang bekerjasama, anda boleh menyimpulkan perjanjian yang betul dan mendapatkan keuntungan melalui mereka, memberikan perlindungan tambahan kepada diri anda.