Draudimo portfelis yra visų draudimo sutarčių, sudarytų tarp draudimo bendrovės (draudiko) ir jos klientų (draudėjų), suma. Jos efektyvumas vertinamas pagal tokius parametrus kaip pelningumas, rizikos lygis ir rūšis, pelningumas.
Kas tai yra
Draudimo portfelis nėra atskiras dokumentas ar dokumentų sąrašas. Tiesą sakant, tai yra visos tam tikros draudimo įmonės apdraustųjų asmenų, kurie pirko polisus, todėl draudžiamųjų įvykių atveju turi teisę reikalauti iš jos kompensaciją. Kiekvienam klientui atidaroma asmeninė sąskaita, kurioje įrašoma visa informacija, surinkta prieš ir po sutarties sudarymo. Remiantis šiais duomenimis, apskaičiuojamas sudarytos sutarties rizikos lygis ir privalomų įmokų (įmokų) suma.
Kaip vertinti
Kuo daugiau sutarčių draudikas sugebėjo sudaryti pagal piniginių įmokų dydį ir dydį, tuo didesnis draudimo portfelio stabilumas. Ši taisyklė galioja visoms įmonėms, nepriklausomai nuo apdraustų daiktų specifikos. Tačiau kuo daugiau sutarčių įtraukiama į portfelį, tuo sunkiau įvertinti rizikos ir pelningumo lygį. Kai kurioms įmonėms sudarytų sutarčių apimtis siekia kelis šimtus tūkstančių ir net milijonus. Norėdami paspartinti portfelio pelningumo įvertinimo procesą, naudokite specialius metodus ir metodus rizikai ir pelningumui įvertinti:
- Homogeniniai objektai laikomi vienais. Pavyzdžiui, jei potvynio ar gaisro atveju savo namus, esančius toje pačioje gatvėje, apdraudė 2–3 ar daugiau piliečių. Tokie objektai turėtų būti laikomi vienu, nes stichinės nelaimės atveju tikėtina, kad nukentės visi apdraustieji.
- Poliso kaina, taip pat draudimo išmokų suma, turėtų būti apskaičiuojama atsižvelgiant į draudimo objekto fizinę būklę.
- Į statistiką atsižvelgiama į šalies, tam tikro regiono, apdraustojo objekto veiklos (naudojimo) apimtį.
Visos draudimo sutartys yra klasifikuojamos pagal įvykio tikimybės laipsnį ir mokėjimų dydį. Draudime įprasta riziką suskirstyti į specifinę, didelę, vidutinę ir mažą. Atitinkamai, pirmą kartą įvertinus draudimo objektą ir sudarius sutartį, jis priskiriamas tam tikrai kategorijai pagal rizikos laipsnį ir tik tada jie įvertina visą portfelį.
Draudimo rinkinių rūšys
Visi draudimo bendrovių portfeliai yra klasifikuojami pagal veiklos sritis, pavyzdžiui, automobilio draudimą, būsto ir gyvybės draudimą, ir pagal rizikos laipsnį. Skiriami šie tipai:
- Klasikinis draudimo portfelis. Tai apima tas draudimo objektų rūšis, kurios buvo naudojamos ilgą laiką. Tai apima privalomojo ir savanoriškojo turto draudimo sutartis. Rizika vidutinė, pelningumas mažas, nors pastovus. Norėdama naudotis šios rūšies draudimu, įmonė turi turėti didelę finansinę galią.
- Specializuotas draudimo portfelis. Tai yra tokia draudimo rūšis, kai objektas yra tos veiklos sritys ir daiktai, kurių naudojimas yra labai specializuotas. Pavyzdžiui, kosmoso draudimas, valiutos ir valiutos rizikos draudimas, medicininis draudimas. Tokių objektų rizika yra specifinė, pelningumas yra didelis. Tokiais draudimais turi teisę užsiimti juridiniai asmenys, turintys reikiamą įstatinį kapitalą, turintys valstybinę licenciją vykdyti tokią veiklą.
- Kombinuotas draudimo portfelis.Tai sujungia klasikinės ir specializuotos rūšies draudimo elementus. Šis požiūris sumažina riziką, tačiau mažėja ir pelningumas.
Be to, kas išdėstyta aukščiau, yra ir dar viena ypatinga portfelio rūšis - subalansuotas draudimo portfelis. Jos bruožas yra tas, kad visi objektai yra vienodi pelningumo, o ne rizikos laipsnio atžvilgiu - net kiekvienos į portfelį įtrauktos politikos kaina yra vienoda.
Kas turėtų atlikti rizikos vertinimą ir klasifikavimą
Rizikos analizę ir skaičiavimą bei jų klasifikavimą, taip pat pagal draudimo portfelio tipą, turėtų atlikti įmonės specialistas, profesinėje aplinkoje vadinamas draudiku, o rizikos analizės, įvertinimo ir apskaičiavimo procesas atliekamas. Paprastai draudimą vykdo atskiras specialistas, kuris neparduoda polisų, o atlieka tik analitinį darbą.
Kaip apskaičiuoti portfelio pelningumą
Formuodamas draudimo portfelį, draudikas turi apskaičiuoti ne tik pelningumo ir rizikos laipsnį, bet ir pelningumą. Jei neatliksite šių skaičiavimų, kyla didelė rizika, kad neskaičiuosite lėšų, ir tai gali sukelti bankrotą. Draudimo portfelio pelningumas apskaičiuojamas pagal formulę:
R = D / V
Kur D yra įmonės pelnas, V - draudimo portfelio dydis.
Pelningumo rodiklis parodo, koks yra draudimo bendrovės pelningumas kiekvienai sudarytai draudimo sutarčiai. Tai turėtų atskirti pelningumą pinigine išraiška ir absoliučiąja verte - procentais. Apskaičiuotas pelningumo augimas, o tai ypač svarbu šioje srityje.
Bankroto draudimo kompanijos
Draudimo veikla reikalauja, kad verslininkas būtų atidesnis kurdamas ir įgyvendindamas verslo strategiją. Kadangi tai ne tik viena pelningiausių, bet ir rizikingiausių veiklų, daugelis, neskaičiuodami savo jėgų, bankrutuoja. Dažniausia bankroto priežastis yra verslininkų mėginimas pasitraukti iš draudimo rinkos. Tačiau draudėjai gali būti ramūs, nes pagal Rusijos įstatymus (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 960 straipsnis) po bankroto draudimo portfelis perleidžiamas kitai įmonei arba perduodamas valstybei laikinai valdyti.
