La scelta di una compagnia assicurativa è una decisione responsabile e difficile. Il problema principale è che questo servizio è trattato esclusivamente come un modo per generare reddito, con entrambi i lati della transazione. I clienti non dispongono di una base di conoscenza sufficiente per comprendere di quale prodotto necessitano e alcuni assicuratori lo utilizzano. Quando si sceglie un'azienda, è necessario prestare attenzione non solo al marchio non distorto e alle recensioni positive (non sempre obiettive), ma anche ad altri indicatori.
fattori
Esistono numerosi indicatori in base ai quali le persone decidono con quale assicurazione stipulare un accordo: l'ubicazione della filiale, il costo della polizza, la competenza dell'agente assicurativo: tutti questi fattori dovrebbero essere presi in considerazione, ma nessuno di questi dovrebbe essere decisivo.
La compagnia assicurativa deve essere affidabile in primo luogo, cioè essere in grado di effettuare pagamenti anche nel periodo più svantaggiato e non fallire. Inoltre, i pagamenti devono essere tempestivi. Ha anche senso condurre un'analisi generale degli indicatori disponibili nelle fonti di informazione aperte, sui siti Web delle società e dei dati provenienti da agenzie di analisi e informazioni. La scelta di un assicuratore è complicata dal gran numero di società presenti sul mercato, nonché dalla varietà di informazioni provenienti da portali economici e agenzie di rating. Proviamo a comprendere questi dati in modo più dettagliato.
licenza
Solo le compagnie assicurative accreditate hanno il diritto di fornire servizi a tutela degli interessi dei clienti. Più di 400 organizzazioni sono autorizzate nella Federazione Russa e ognuna ha diverse centinaia di agenti. Pertanto, prima di stipulare un contratto, è necessario verificare con l'agente quale organizzazione rappresenta, quindi verificare sul sito Web MTIBU la sua licenza. Le compagnie di assicurazione affidabili sono registrate nella Federazione Russa e hanno una vasta esperienza nel loro campo.
Sostenibilità finanziaria
Le attività delle compagnie assicurative dovrebbero generare entrate sufficienti a coprire le esigenze attuali e pagare un risarcimento ai clienti. È facile seguire questi indicatori anche senza un'educazione economica.
La stabilità finanziaria è la capacità dell'azienda di adempiere ai propri obblighi in qualsiasi situazione. Se il cliente concluderà un contratto per un lungo periodo (ad esempio, l'assicurazione sulla vita), è consigliabile prevedere lo sviluppo più probabile dell'organizzazione. Per fare ciò, è necessario tenere traccia dei seguenti indicatori sul sito Web del servizio Banca di Russia:
- Capitale sociale. Le sue dimensioni dovrebbero superare il minimo stabilito dalla legge (240 milioni di rubli per l'assicurazione sulla vita e 120 milioni di rubli per gli altri assicuratori).
- Assets. Un aumento degli investimenti finanziari, dei valori immobiliari e materiali indica una dinamica positiva dello sviluppo dell'azienda, se la dimensione dei premi raccolti aumenta in parallelo.
- Un portafoglio assicurativo è il numero di contratti conclusi, che viene visualizzato in natura (singolarmente) e in termini monetari. In base a ciascun contratto, la società deve trasferire un determinato importo alla riserva. Tra la crescita del portafoglio assicurativo, una diminuzione della quantità di riserve è un segnale allarmante. Questa tendenza indica che la società non ha entrate correnti e che i fondi sono assegnati a titolo di risarcimento.
- La società può concludere costantemente nuovi contratti, ma ridurre o non pagare affatto commissioni sui vecchi contratti. Questa tendenza è evidenziata dal basso livello dei pagamenti sullo sfondo della crescita del portafoglio.
- Le migliori compagnie assicurative trasferiscono parte (5-50%) dei rischi alle grandi compagnie occidentali.Più affidabile è il riassicuratore, maggiore sarà la commissione che prenderà, che influirà sulla dimensione del premio assicurativo, ma maggiore è la probabilità di pagamento al cliente.
I dati delle compagnie assicurative dovrebbero essere analizzati in modo dinamico per la rendicontazione e gli anni precedenti.
Recensioni
Ogni caso assicurativo è individuale. Spesso, un feedback negativo è causato dall'ignoranza del cliente dei termini del contratto e un feedback positivo è la pubblicità. È meglio concentrarsi sulle recensioni sulle compagnie di assicurazione ottenute in prima persona (amici, conoscenti, parenti). Se possibile, prova a contattare un membro del forum e chiarisci i dettagli di una situazione specifica. Le recensioni negative sono generalmente scritte in un impeto di rabbia. Inoltre, non dimenticare che ogni azienda ha avidi fan e scettici.
Tariffe e bonus
I prezzi bassi per i servizi sono generalmente offerti da nuove aziende che stanno cercando di attirare più clienti. Nella fase iniziale, questi passaggi possono essere giustificati. Ma in futuro una tale strategia minaccia il fallimento.
Le compagnie assicurative di San Pietroburgo e di altre grandi città possono offrire sconti ai clienti abituali e bonus per l'acquisto di servizi aggiuntivi. Ciò caratterizza l'assicuratore da un lato positivo e significa che la società confronta i suoi obblighi con le opportunità.
Affiliazione territoriale
Il fattore sembra non essere significativo, ma dovrebbe essere preso in considerazione. Le grandi organizzazioni stanno cercando di espandere la propria rete in tutte le regioni del paese. Ma ciò non significa affatto che le compagnie assicurative di San Pietroburgo forniranno la stessa qualità di servizio ai residenti della capitale, Belgorod e Vladivostok. I residenti delle piccole città dovrebbero concentrarsi non sulle valutazioni, ma sulle recensioni dei clienti e contattare le organizzazioni locali.
confronto
Dopo aver analizzato diverse organizzazioni e aver scelto 2-3 adatte, non essere troppo pigro per visitare gli uffici della tua città. Se i dipendenti rispondono a tutte le domande, avvertono delle condizioni di pagamento, provano a scegliere una tariffa individuale, questo indica un'alta qualità del servizio. Chiedi agli specialisti dell'azienda di calcolare i servizi che ti interessano e un contratto campione in modo che a casa in un ambiente tranquillo sia possibile confrontare condizioni e problemi controversi.
Valutazione di affidabilità
Vari elenchi di compagnie assicurative non forniscono un quadro completo, ma vale la pena concentrarsi su alcuni di essi. Tutte le organizzazioni sono suddivise in 5 categorie: classe A (migliori compagnie assicurative), classe B (accettabile), classe C (basso livello di affidabilità), classe D (organizzazioni in fallimento) e classe E (revoca della licenza).
fattori
La più grande agenzia Expert RA analizza annualmente le attività degli assicuratori mediante indicatori finanziari e relativi.
Fattori esterni:
- dimensione e dinamica delle attività, Regno Unito, volume premi assicurativi e pagamenti;
- posizione aziendale in alcuni segmenti di mercato (ingresso in associazioni, reputazione, marchio, relazioni con le autorità di regolamentazione, specializzazione);
- governo societario (potenziale finanziario, assetto proprietario, gestione dei rischi, gestione della qualità, infrastruttura informativa, revisore contabile, relazioni);
- geografia (presenza di una rete di filiali sviluppata).
Attività assicurativa:
- diversificazione del portafoglio assicurativo, sua redditività, rischi;
- struttura della base clienti, clienti abituali, percentuale di contratti risolti, canali di distribuzione delle polizze;
- riassicurazione: affidabilità e diversificazione della copertura riassicurativa, rapporto tra il pagamento massimo e il capitale proprio.
Performance finanziaria:
- liquidità e solvibilità;
- redditività e perdite;
- politica di investimento.
Viene presentata la metodologia dell'agenzia per illustrare la complessità della valutazione di un'azienda anche usando metodi matematici di analisi.
Quando si guarda una valutazione, è importante ricordare le seguenti sfumature:
- La valutazione dell'affidabilità è una procedura a pagamento. L'assenza della società nell'elenco non significa nulla.
- I dati ufficiali dovrebbero essere confrontati con valutazioni "popolari" e recensioni dei clienti.
- È necessario analizzare non uno, ma elenchi contemporaneamente per diversi periodi.
Scala di valutazione
L'affidabilità è di due tipi: ufficiale e "nazionale". I secondi si basano principalmente su recensioni positive e sul prestigio dell'azienda. Sono molto soggettivi, hanno il diritto di esistere, ma non sono compilati secondo metodi di analisi standard.
Consideriamo più in dettaglio come decifrare le classificazioni negli elenchi.
| contrassegno | valore |
| A ++ | Le compagnie assicurative più affidabili che garantiscono l'adempimento tempestivo degli obblighi. Anche di fronte al peggioramento degli indicatori macroeconomici, la probabilità di default è molto bassa. |
| la | Un'azienda con un'alta probabilità di garantire pagamenti tempestivi, anche a fronte del peggioramento delle prestazioni del mercato |
| B + | Un livello soddisfacente di affidabilità è esposto alle società la cui probabilità di adempimento tempestivo degli obblighi è moderata. Se si presentano condizioni che richiedono significativi pagamenti una tantum, un'alta probabilità di problemi finanziari |
| il | Per le aziende con un basso livello di affidabilità, la probabilità di adempiere agli obblighi dipende dalla stabilità degli indicatori macroeconomici |
| C ++ | La probabilità di default è alta |
| C + | Le aziende con questa valutazione sono soggette a revoca o sospensione |
| C | L'organizzazione non adempie in tutto o in parte agli obblighi |
| D | L'organizzazione è in bancarotta. |
| E | La società ha la licenza revocata |
Oltre a quello nazionale, esiste anche una scala di rating internazionale. I voti in esso sono impostati sullo stesso principio, ma ci sono più sottolivelli (AAA, AA, A). Inoltre, tali rating forniscono anche previsioni di sviluppo:
- positivo: esiste un'alta probabilità di aumento del rating;
- negativo - la probabilità di un downgrade;
- stabile - la probabilità di mantenere l'attuale rating a medio termine.
Le previsioni possono cambiare durante l'anno. Pertanto, non dovresti concentrarti su di loro.
Compagnie assicurative CTP affidabili
Una volta all'anno, 42 milioni di proprietari di auto acquistano polizze assicurative auto. Di questi, 5 milioni di persone assicurano inoltre i loro rischi acquistando uno scafo. Ma dopo che è stato introdotto un sistema unificato di valutazione del rischio, l'importo della compensazione viene calcolato in base alla politica dell'organizzazione. Come in questa situazione scegliere un assicuratore? Concentrarsi sulle recensioni sulle compagnie assicurative non funzionerà.
Da un lato, lo spread degli importi di compensazione è diventato molto inferiore a prima. Ma le aziende devono calcolare il costo delle riparazioni secondo la metodologia approvata dal BR. Su richiesta dello stesso organismo di regolamentazione, il livello dei pagamenti dovrebbe essere del 77% dell'importo dei fondi raccolti. Soddisfare questa condizione è piuttosto difficile. Al momento dell'acquisto di una polizza, il denaro viene pagato al cassiere dell'azienda. Un evento assicurato può verificarsi in un anno. E il periodo di pagamento totale prescritto dalla legge è generalmente di 3 anni. Cioè, i fondi della compagnia assicurativa dovrebbero essere diretti alla formazione di riserve in grandi volumi. Ma il livello dei pagamenti è uno dei criteri per la valutazione di un'organizzazione.
Quindi risulta che il più alto rating ufficiale nel 2015 è stato guadagnato da Ingosstrakh, Rosgostarch, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia e che il rapporto tra la percentuale di pagamenti e la quantità di premi ricevuti dalle aziende è del 59%, 51%, 74%, 68% e 47%, rispettivamente. E questo nonostante il fatto che tutte le organizzazioni elencate siano tra le prime dieci valutazioni "popolari".
Per determinare compagnie assicurative affidabili, è necessario concentrarsi non solo sui dati di quotazione, ma anche sulle condizioni per la riparazione del veicolo, il costo della polizza, l'ubicazione degli uffici e altri criteri.
Promemoria: come scegliere una compagnia di assicurazioni
- Scegli diverse compagnie assicurative specializzate in base a rating, analisi finanziaria o feedback.
- Controllare lo stato della licenza per ciascuna delle organizzazioni tramite il sito Web MTIBU.
- Chiedi ai broker quali compagnie assicurative affidabili si specializzano meglio in un particolare tipo di servizio.
- Fai la tua scelta.