Nella Federazione Russa, il sistema bancario è rappresentato da banche centrali e commerciali, nonché da altre organizzazioni creditizie non bancarie. Possiamo dire che il sistema bancario della Federazione Russa è a due livelli. Il livello superiore è rappresentato dalla Banca centrale e il livello inferiore da tutti gli altri.
Banca centrale della Federazione Russa
La Banca centrale russa è la più grande banca operante in Russia. È un soggetto di regolamentazione monetaria. I suoi scopi e obiettivi sono regolati a livello della Costituzione e della legislazione federale.
Tutte le banche possono essere suddivise in due categorie: banche emittenti, che sono la Banca centrale, e banche commerciali. Una caratteristica di una banca emittente è che ha il diritto di emettere unità monetarie nazionali e di regolare la circolazione dei fondi in Russia.
Banche commerciali
Questa categoria di banche comprende istituti di credito creati per servire persone fisiche e giuridiche, offrendo loro la possibilità di effettuare varie transazioni finanziarie. Le banche attraggono depositi, concedono prestiti e svolgono anche operazioni di regolamento, pagamento e intermediazione. Inoltre, le banche commerciali partecipano alle transazioni sul mercato azionario e obbligazionario.
Le banche commerciali e la Banca centrale differiscono in quanto l'obiettivo del primo è quello di realizzare un profitto. L'utile bancario si chiama margine. Viene calcolato come la differenza tra il tasso di interesse sui prestiti emessi dalla banca e il tasso di interesse sui depositi.
Servizi forniti da banche di tipo commerciale
L'aggettivo "commerciale" indica che la banca è stata creata per realizzare un profitto. Ma ci sono anche banche specializzate nella fornitura di determinati servizi bancari.
I servizi più comuni forniti dalle banche commerciali sono i seguenti:
- prestiti a persone fisiche e giuridiche;
- condurre transazioni valutarie;
- prestiti auto;
- mutui;
- scambio di note danneggiate con oggetti non ordinati;
- creazione e manutenzione di conti di regolamento per entità economiche;
- operazioni con metalli preziosi.
Compiti e obiettivi delle istituzioni finanziarie
I compiti delle banche centrali e commerciali sono diversi. La Banca di Russia lavora in tre aree principali. In primo luogo, dovrebbe cercare di mantenere il funzionamento stabile del sistema bancario e anche di ridurre il più possibile il tasso di declino della liquidità dell'intero sistema bancario nel paese. In secondo luogo, la Banca centrale russa dovrebbe garantire l'affidabilità e l'efficienza dell'intero sistema di pagamento. Il terzo compito della Banca centrale è quello di mantenere il potere d'acquisto del rublo, oltre a mantenere un tasso di cambio stabile.
Al momento, il governo russo ha istituito un regime di tassi di cambio del rublo variabile. In precedenza, la Banca centrale ha cercato di mantenere la valuta nazionale a causa dell'impatto mirato sul mercato dei cambi.
A differenza di vari istituti di credito non bancari e banche commerciali, la Banca centrale non persegue alcun obiettivo commerciale nel corso delle sue attività. La Banca di Russia è responsabile dello sviluppo del mercato finanziario nella Federazione Russa e garantisce anche la sua stabilità. Fare profitto non è il suo obiettivo principale.Questa è la principale differenza tra le banche commerciali e la Banca centrale della Federazione Russa.
Il valore delle banche commerciali
Come accennato in precedenza, l'obiettivo principale delle attività operative delle banche commerciali è realizzare un profitto. Questo è precisamente il loro interesse commerciale. Una banca commerciale può essere creata sulla base di qualsiasi forma di proprietà ed è una società commerciale.
Nell'economia di oggi, le banche commerciali svolgono un ruolo importante. Sono intermediari e svolgono la distribuzione del capitale tra settori e regioni dello stato. Uno dei compiti principali delle banche commerciali è garantire la circolazione ininterrotta di denaro e capitali nello stato. Inoltre, questa categoria di banche è responsabile della concessione di prestiti alle imprese industriali, allo stato e alla popolazione. Inoltre, le banche commerciali creano le condizioni per l'accumulo di fondi di organizzazioni e cittadini.
Funzioni della banca centrale
Poiché le banche commerciali e la Banca centrale perseguono obiettivi diversi nelle loro attività, anche le loro funzioni differiscono. Per risolvere le attività impostate per la Banca centrale, svolge le seguenti funzioni:
- deposito di oro e riserve valutarie;
- accumulo e deposito di riserve di organizzazioni creditizie;
- controllo sugli enti creditizi;
- emissione di fondi di credito;
- prestiti a banche commerciali;
- regolamentazione monetaria dell'economia.
Per eseguire queste funzioni, ci sono molti metodi. La Banca di Russia ha il diritto di modificare i requisiti di riserva delle banche e di svolgere le operazioni di mercato. Tali operazioni comprendono l'acquisizione e la vendita di titoli di stato, cambiali e altri titoli.
Inoltre, la Banca centrale ha il diritto di modificare la dimensione dei tassi di credito. Questo compito è stato implementato come parte della regolamentazione del credito. Un'altra importante area di attività è lo sviluppo di politiche sui tassi di cambio. Tutti i suddetti metodi sono comunemente chiamati generali, poiché influenzano le attività di tutte le banche commerciali, nonché il mercato dei capitali di credito.
Oltre ai metodi generali, si distinguono anche quelli selettivi. La loro applicazione ha lo scopo di regolare alcuni tipi di prestiti (rendita o consumatore, per esempio). Questi metodi possono anche concentrarsi sulla concessione di prestiti a vari settori.
Esempi di metodi selettivi sono i massimali di credito (limiti), che sono una limitazione diretta della dimensione dei prestiti che possono essere forniti da alcune banche nella Federazione Russa. Il secondo esempio di metodi selettivi è la regolamentazione delle condizioni alle quali vengono emessi determinati tipi di prestiti. La banca centrale può stabilire la differenza tra i tassi di interesse su prestiti e depositi.
"Banca delle banche"
La Banca centrale non collabora con gli imprenditori e la popolazione della Federazione Russa. I suoi principali clienti sono le banche commerciali, che sono intermediari tra la Banca centrale della Federazione Russa e le entità economiche.
La banca centrale detiene liquidità da banche commerciali. Questo denaro si chiama riserve. Storicamente, le riserve avevano lo scopo di rimborsare i depositi. L'importo di riserva minimo in relazione all'importo delle obbligazioni di deposito è stabilito dalla Banca di Russia.
Essendo una "banca di banche", la Banca centrale della Federazione Russa è l'organismo che provvede alla regolamentazione dell'intero sistema di pagamento in Russia. Sotto la sua responsabilità è la creazione e l'organizzazione di insediamenti interbancari, il coordinamento e la regolamentazione dei sistemi di regolamento. La Banca centrale è il centro dell'intero sistema bancario della Federazione Russa.
Funzioni delle banche commerciali
Le funzioni principali della Banca centrale e delle banche commerciali sono significativamente diverse.Se il lavoro della Banca centrale è di natura più normativa, le attività delle banche commerciali sono associate alla ridistribuzione delle risorse monetarie e alla stimolazione del risparmio.
La funzione principale è quella di mediare i prestiti. La Banca è impegnata nella ridistribuzione del denaro che può essere rilasciato nel processo di rotazione del capitale delle imprese e del reddito privato. La ridistribuzione dei fondi viene effettuata in senso orizzontale, ovvero dal prestatore al mutuatario. Non ci sono intermediari in questo settore. Il pagamento per l'uso del capitale è stabilito sotto l'influenza della domanda e dell'offerta.
La seconda funzione delle banche commerciali è quella di stimolare la creazione di risparmi nell'economia. In teoria, sono i fondi delle banche commerciali che dovrebbero costituire la maggior parte del denaro destinato alle riforme nel settore economico.
Il principale incentivo per creare risparmi è un aumento dei tassi di deposito. Oltre a questi, le garanzie dell'affidabilità del collocamento di fondi accumulati nella banca possono essere un incentivo. La terza funzione, svolta dalle banche commerciali, è quella di mediare i pagamenti tra entità economiche.
Varietà di banche commerciali
Il ruolo economico delle banche commerciali sta crescendo ogni anno. Ciò si riflette nel fatto che l'ambito delle loro attività si sta espandendo, così come i nuovi servizi finanziari. Nel mondo ci sono banche che forniscono ai loro clienti oltre trecento servizi.
Le banche possono essere classificate secondo vari criteri. A seconda di come si forma il capitale autorizzato, è possibile creare banche commerciali sotto forma di società per azioni o LLC. Inoltre, possono essere creati con la partecipazione di banche o capitali esteri.
Sulla base dei tipi di operazioni eseguite dalle banche commerciali, sono divisi in universali e specializzati. Le banche commerciali possono essere divise in banche federali e regionali dal territorio della loro attività.
Banche commerciali per azioni
Questa categoria di banche è la più comune al mondo. La prima banca per azioni nella Federazione Russa apparve a metà del XIX secolo a San Pietroburgo. Le banche per azioni possono essere suddivise in società per azioni aperte e chiuse. Le azioni di OJSC possono essere acquistate e vendute da tutti. La composizione dell'oggetto delle transazioni con titoli CJSC è significativamente limitata.
Le maggiori banche commerciali russe sono Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie e Gazprombank. Queste banche sono le più redditizie della Federazione Russa. Di recente, Tinkoff Bank sta guadagnando popolarità. La sua caratteristica è un rifiuto completo dei dipartimenti. Tutte le operazioni vengono eseguite su Internet. La banca ha un gran numero di partner, nei cui terminali è possibile prelevare contanti da una carta bancaria.
Licenze bancarie
Una licenza bancaria è una licenza statale rilasciata a una banca commerciale e le conferisce il diritto di condurre varie operazioni bancarie. Prima di tutto, si tratta del fatto che il documento consente di attirare denaro dei clienti come depositi, emettere prestiti ed eseguire transazioni di regolamento e pagamento aprendo conti bancari.
Nella Federazione Russa, la Banca centrale è responsabile del rilascio di un permesso a una banca commerciale. Una banca commerciale è autorizzata a svolgere operazioni bancarie solo in base alla licenza ottenuta, che viene emessa dalla Banca centrale secondo le modalità stabilite a livello legislativo.
La licenza deve essere registrata nel registro. Indica tutte le operazioni che possono essere eseguite dalla banca, nonché la valuta in cui tali operazioni possono essere eseguite.Il documento è illimitato, ma la Banca di Russia può revocare le licenze dalle banche commerciali per violazione di determinate condizioni commerciali.
Rapporti tra la Banca centrale russa e le banche commerciali
La principale differenza tra la banca centrale e quella commerciale risiede nel ruolo di controllo del primo. Svolge funzioni per la regolamentazione generale delle attività di ogni singola banca commerciale.
La Banca di Russia utilizza tutti i metodi di gestione economica. E solo nel caso in cui il loro utilizzo non sia in grado di ottenere l'effetto desiderato, la Banca centrale può utilizzare i metodi di gestione amministrativa nel processo di regolamentazione. Le relazioni tra la Banca di Russia e le banche commerciali che operano nello stato sono stabilite dalla legge bancaria applicabile.
Al fine di regolare le banche commerciali, la Banca centrale può aumentare o diminuire i tassi minimi di riserva richiesti, che sono collocati dalle banche commerciali nella banca statale principale. Inoltre, la Banca centrale della Federazione Russa offre prestiti a banche commerciali e può modificare i loro volumi insieme ai tassi di interesse.
L'importo del saldo in contanti da riservare alla Banca centrale è determinato sulla base dei dati di bilancio delle banche commerciali. Nel loro bilancio dovrebbero essere presi in considerazione tutti i fondi raccolti come prestiti. Una relazione economica tra le banche commerciali e la Banca centrale russa consiste nel fatto che quest'ultima fornisce prestiti a banche commerciali e che, a loro volta, possono concedere prestiti a entità commerciali.