Che tipo di persona è questa - intermediario finanziario? Che cosa fa? Qual è la specificità del suo lavoro? Un'organizzazione può fungere da intermediario? Parleremo di questo e di altri aspetti nell'ambito di questo articolo.
Informazioni generali
Nei casi in cui un'entità di mercato o anche un intero settore dell'economia non disponga di risorse finanziarie sufficienti per pagare le spese pianificate, è possibile procedere come segue:
1. Ridurre la spesa.
2. Lavorare per aumentare il reddito in contanti.
3. Prendere in prestito denaro da altre strutture o settori.
Insieme a questo, ci sono strutture commerciali, individui e persino organizzazioni governative che hanno più denaro di quello di cui hanno bisogno. Pertanto, riassumendo, possiamo dire che ci sono due categorie di oggetti:
1. Possedere un eccesso.
2. Avere un deficit.
Va notato che l'intermediazione finanziaria non è inclusa in altri gruppi di tipi di attività economica e pertanto è considerata separatamente a livello legislativo e privato.
Cosa fare in questa situazione?
Esiste un concetto di "intermediazione finanziaria" nello Stato OKVED. Brevemente spiegato, coloro che hanno liquidità in eccesso sono i loro fornitori. I proprietari del deficit si stanno trasformando in consumatori. Questi due gruppi sono meglio conosciuti come istituti di credito e mutuatari. Un soggetto o settore dell'economia può essere contemporaneamente proprietario di un disavanzo e di un eccesso. È vero, indipendentemente dalla situazione generale, entrambi i tipi di attività possono essere svolti contemporaneamente. Ma quando si compilano le statistiche statali, viene effettuata la divisione in bianco e nero. Allo stesso tempo, l'intermediazione finanziaria è impegnata nella ridistribuzione dei fondi disponibili nel quadro del sistema economico.
Che cos'è questo?
L'intermediazione finanziaria è un'istituzione economica a tutti gli effetti. Il suo compito è garantire la comunicazione tra mutuatari e istituti di credito. Gli intermediari prendono denaro da quest'ultimo e li forniscono per primi. E questo è tutto interessante. Va notato che l'ammontare dei fondi accumulati dagli intermediari finanziari supera significativamente quelli che attraversano altri settori dell'economia. Come ricompensa per questi servizi, viene presa una certa percentuale.
A proposito, esistono persino intermediari finanziari tra istituzioni. Diamo un'occhiata a un piccolo esempio di un design così straordinario. Diciamo che nella Federazione Russa esiste una banca "Depositi e prestiti". Vuole fornire i suoi servizi ai clienti in tutto il mondo. Ma, ahimè, non ha l'infrastruttura necessaria. Quindi conclude un accordo sulla fornitura di servizi di intermediazione con la banca "Il più grande istituto finanziario del mondo". E quando un cliente desidera trasferire fondi dalla Federazione Russa alla Polonia, dove "Depositi e prestiti" non hanno un ufficio di rappresentanza, un partner è collegato a questa operazione. Sebbene, ovviamente, questa non sia l'unica opzione per una cooperazione reciprocamente vantaggiosa.
A proposito delle insidie
Inizialmente, può sembrare che l'intermediazione finanziaria non abbia senso. In effetti, è molto più redditizio sia per il mutuatario che per il finanziatore agire direttamente. Ma in un'economia sviluppata, questa logica non funziona. Il fatto è che ora l'accumulazione e la ridistribuzione del denaro gratis sono un intero settore per il quale funziona una notevole infrastruttura.
Diamo un'occhiata a un piccolo esempio. C'è un'impresa in Perm.Guadagna con successo e detiene parte dei fondi nel suo conto di deposito, poiché si tratta di una riserva di duecentomila rubli. In realtà, sono in banca. Una ragazza vive a Yaroslavl che vuole riparare il suo appartamento. Per fare questo, ha bisogno di duecentomila rubli. Va in banca e chiede un prestito. L'istituto finanziario esamina le entrate della ragazza, la sua storia creditizia e decide di soddisfare la richiesta. Allo stesso tempo, il sei percento annuo scende sul deposito, mentre il prestito sarà emesso a venti.
Naturalmente, questo esempio è molto esagerato e semplificato, ma ti permette di capire il meccanismo. La compagnia non spende soldi perché ha bisogno di una riserva. E se esiste un'opportunità, seppure parzialmente, di compensare le perdite inflazionate, perché non approfittarne?
La ragazza vuole vivere in condizioni migliori e ne ha l'opportunità. E la banca prende il quattordici percento dell'importo fornito a titolo di commissione per i suoi servizi. Ecco come funzionano l'accumulazione e la ridistribuzione dei fondi disponibili. Ora parliamo di vantaggi specifici.
Per i finanziatori
L'intermediazione finanziaria in questo caso può ridurre il rischio di credito. È improbabile che per chiunque esista un segreto che nelle moderne condizioni di mercato vi è un'alta probabilità di non rimborso sia dell'importo principale del prestito che degli interessi. I servizi di intermediazione finanziaria consentono la diversificazione del rischio dovuta alla sua distribuzione a un numero significativo di prestiti emessi.
Ricorda, in precedenza si diceva dell'utile piuttosto grande della banca sotto forma di quattordici per cento? Indicatori reali sul territorio della Federazione Russa sono molto vicini a questo, perché in essi sono posti tali rischi. Allo stesso tempo, vengono presi in considerazione anche i salari dei dipendenti, le tasse e così via. Inoltre, contattare gli intermediari finanziari rende più facile trovare un mutuatario affidabile. Dopo tutto, sono state le banche e altre strutture simili a cui è stato assegnato il compito di verificare la solvibilità dei mutuatari e di organizzare la distribuzione dei servizi. Ciò riduce il rischio di credito, nonché i costi.
Perché portare soldi in deposito?
E un altro aspetto importante: l'intermediazione finanziaria della banca contribuisce alla risoluzione dei problemi di liquidità che possono sorgere con gli agenti economici. In altre parole, adempiere senza ostacoli a tutti gli obblighi assunti nei confronti delle controparti. Qual è il meccanismo dato? In tali casi, gli istituti finanziari detengono una determinata parte delle loro attività in contanti. Ciò è facilitato sia dal desiderio interno di sviluppo, sia dalla regolamentazione legislativa.
Pertanto, lo stato ha obbligato le banche ad avere determinati importi minimi di garanzia. Se la memoria serve, allora per le banche di investimento nella Federazione Russa questa cifra è di 180 milioni di rubli. Inoltre, alcuni importi dovrebbero essere al botteghino. Come puoi vedere, l'intermediazione finanziaria è un importante elemento strutturale dell'economia moderna.
Per i mutuatari
Il mercato dell'intermediazione finanziaria è utile anche per chi cerca fondi. Innanzitutto, la disponibilità di tale opportunità consente di prendere prestiti a condizioni accettabili. Gli intermediari finanziari raccolgono dati sui mutuatari, determinano il livello di affidabilità e offrono un livello adeguato di tasso di interesse. Inoltre, le cose migliori vanno con il richiedente, le condizioni più piacevoli saranno offerti. Questo punto è spiegato dal fatto che la presenza di intermediari finanziari riduce il rischio per i finanziatori primari.
Non dovremmo dimenticare che la presenza di intermediari finanziari ti consente di lavorare secondo uno schema standardizzato, che semplifica il coordinamento dei momenti lavorativi come la tempistica della fornitura e l'importo dei fondi. Perché è importante? Il fatto è che i mutuatari hanno bisogno di fondi, di norma, per un tempo più lungo di quanto i finanziatori siano pronti a fornire. La presenza di intermediari consente di trasformare questa situazione e colmare il divario.Dal momento che grandi quantità vengono accumulate da molti clienti, è anche possibile soddisfare la domanda di grandi prestiti da parte dei mutuatari.
Specificità dell'oggetto da considerare
Dovrebbe essere chiaro che non ci sono solo banche, ma anche altre intermediazioni finanziarie. OKVED darà un quadro completo di questo. Come ultimo tocco, vorrei sottolineare il fatto che in condizioni economiche specifiche (ad esempio durante il periodo di crisi) gli intermediari finanziari perdono fortemente il loro ruolo. Se questo processo acquisisce un carattere di massa, si verifica il fenomeno della disintegrazione. Questo è il nome del crollo del sistema di intermediazione finanziaria quando viene effettuata la transizione verso i prestiti diretti. Questo processo può avere conseguenze davvero devastanti. Colpisce il sistema finanziario e i mercati. Ed è buono se costa solo un paese.
Come non ricordare la crisi che è iniziata negli Stati Uniti alla fine del 2007 e che si è dimostrata pienamente nel 2008. Poi tutto è iniziato con un prestito immobiliare moderato e uno scarso controllo nel perseguimento del profitto. Sembrerebbe che la risposta sia semplice: rafforzare la supervisione. Ma non è così semplice. Il fatto è che tali situazioni sorgono a causa di una politica finanziaria imperfetta. E qui entrambi i nodi e un atteggiamento morbido sono ugualmente pericolosi. A cosa porta la connivenza, possiamo vedere. Ma l'istituzione di un massimale per le scommesse, una sopravvalutazione del tasso di prenotazione o addirittura un divieto di determinate operazioni può portare a prezzi più alti, il che comporterà un pagamento in eccesso.
conclusione
Naturalmente, l'istituzione di intermediari finanziari è imperfetta. Ci sono molte lamentele per lui. Molto spesso, nessuno si dichiara colpevole di creare situazioni di crisi, e tutti evitano di pagare con il collocamento aggiuntivo sul collo dei contribuenti ordinari di importi significativi ai quali non hanno nulla a che fare. Bene, forse in futuro inventeranno qualcosa di più perfetto, ma ora, senza questa istituzione, l'economia moderna non può funzionare.