S početkom nove godine građani su zainteresirani za promjene u zakonodavstvu koje se odnose na različite sfere života. Obično ne stupaju na snagu od prvog mjeseca naredne godine, ali ponekad se moraju pripremiti vrlo pažljivo kako bi u potpunosti ispunili zahtjeve. To se posebno odnosi na poduzetnike koji su, na primjer, vrlo ozbiljno zabrinuti zbog promjena u socijalnom osiguranju. Bilo bi korisno da se svi vlasnici automobila upoznaju s inovacijama u OSAGO-u, jer se ovaj dokument smatra jednim od najvažnijih za sve vlasnike vozila na četiri kotača. Stoga ćemo čitateljima reći o svim promjenama u sustavu osiguranja koje pogađaju većinu stanovništva u zemlji. Osim toga, u ovom ćemo se članku dotaknuti općih pitanja osiguranja, kao i dati kratku povijesnu pozadinu ove vrste odnosa između dviju strana koje su zaključile ugovor o osiguranju (u jednom od odjeljka članka navest ćemo uvjete za promjene u dokumentima ove vrste).
Što je osiguranje?
Prije razmatranja promjena u osiguranju potrebno je razumjeti samo značenje ovog pojma. U širokom smislu te riječi može se okarakterizirati kao određeni odnosi i međusobne obveze dviju strana, a odnose se prije svega na zaštitu imovinskih interesa. Međutim, opseg zaštite može obuhvaćati širi popis zahtjeva za osiguranje, nakon kojih jedna strana ugovora isplaćuje drugoj određenu novčanu naknadu. Nastaje od onih premija osiguranja koje osiguranik uplaćuje u fond organizacije.
Treba imati na umu da je povijesno razvijeno nekoliko vrsta i metoda osiguranja koje su u ovom trenutku povremeno podložne promjenama. Uvjeti osiguranja uvijek su propisani ugovorom i regulirani zakonom. Štoviše, mnogi naši sunarodnjaci smatraju da su sve inovacije na ovom području izuzetno važne, jer utječu na apsolutno sve segmente stanovništva.
Povijesna pozadina
Stručnjaci kažu da praksa osiguranja ima vrlo drevnu povijest i prati čovječanstvo od davnina. Ako govorimo o prvim vrstama osiguranja, onda su se pojavila u Babilonu i Rimskom carstvu. U ovom je razdoblju ova aktivnost imala oblik međusobne pomoći. Našla se u slučajevima kada je jedan od članova zajednice zapao u tešku situaciju i trebala mu je podrška.
Do prvih promjena u osiguranju došlo je zbog razvoja trgovine i složenosti strukture društva. Tada su se pojavili sindikati i druge organizacije, ujedinjene na različitim osnovama (na primjer, vjerskim). Vrijedi napomenuti da uplata osiguranja u početku nije bila izražena u novčanom obliku. Po pojavljivanju određenih slučajeva, osoba kojoj je potrebna pomoć primila ju je u naravi. I samo je razvoj robno-novčanih odnosa doveo do činjenice da je ova vrsta aktivnosti postala izravno povezana s financijama.
Tijekom vremena, promjene u osiguranju u Europi postale su raširene i ovu su aktivnost pretvorile u zasebno područje, funkcionirajući prema vlastitim zakonima. Počelo se dijeliti na vrste koje se pojavljuju kako se društvo razvija i ovisno o njegovim potrebama. Na primjer, osiguranje broda razvijalo se vrlo aktivno. Povjesničari to pripisuju razdoblju morskih otkrića koja su Europu progutala oko četrnaestog stoljeća.
Sredinom sedamnaestog stoljeća pojavila su se imovinska osiguranja.To se prije svega povezuje s Velikom vatrom Londona. Nešto kasnije pojavilo se i osobno životno osiguranje. U devetnaestom stoljeću u Europi se moglo računati više od stotinu vrsta imovine i osobne zaštite.
Trenutačno je u europskim zemljama ovaj sustav jedan od najvažnijih pažljivo osmišljenih. To regulira država, a mnoge su njezine vrste obvezne za sve građane. Promjene zakona o osiguranju uvode se u redovitim razmacima i uvijek odgovaraju stvarnim vremenima. Osiguratelji uvijek reagiraju na sve veće potrebe tvrtke i uvode nove usluge kako bi privukli kupce.
Sustav osiguranja u Rusiji: od antike do vremena Sovjetskog Saveza
Ako govorimo o našoj zemlji, onda je ta vrsta aktivnosti bila poznata našim precima u zoru razvoja društva. Međusobna pomoć može se nazvati njezin prvi oblik, kao u Europi. Ta je stavka bila primijećena čak i u prvom zakonu - Ruskoj istini. Možemo reći da je u jedanaestom stoljeću ova vrsta osiguranja bila norma za sve Slavene.
Pet stoljeća kasnije, država je prvi put počela aktivno sudjelovati u osiguranju. Tijekom čestih racija na teritorij Rusije, zarobljene su stotine Slavena, koji su kasnije prodani na tržnicama robova. Za njihov otkup stvoren je poseban fond, gdje je novac dolazio uplatom posebnog poreza. Stručnjaci takve aktivnosti nazivaju prvim obveznim civilnim osiguranjem u Rusiji.
Od kraja XVIII. Stoljeća primjećuju se pokušaji uvođenja osiguranja imovine građana u praksu. To je učinjeno putem bankarskih institucija koje su izdavale zajmove samo onima koji osiguravaju svoje domove i imanja. Međutim, ova praksa nije bila vrlo uspješna i nije bila tražena od većine stanovništva.
Do devetnaestog stoljeća ruski sustav osiguranja prešao je dug put i postao dio ekonomije zemlje. Odlikovalo ju je nekoliko vrsta organizacija koje su se mogle legalno uključiti u tu aktivnost. Štoviše, sve su te tvrtke postojale paralelno i pružale su različite usluge. Od glavnih kategorija osiguravajućih organizacija tog razdoblja mogu se nazvati sljedeće:
- dionička društva (bila su uključena u imovinsko i životno osiguranje);
- obvezno uzajamno osiguranje zemlje (istovremeno su imali pravo na dobrovoljne vrste ove djelatnosti);
- blagajne uzajamne pomoći (dobrovoljna osiguravajuća društva).
U sovjetska vremena samo je država imala pravo na djelatnosti osiguranja. Obavio je sve svoje oblike, uključujući uzimanje u obzir rizika povezanih s trgovinom u inozemstvu. Sve promjene u osiguranju pokrenula je i država te su regulirana određenim zakonima.
Osnovna načela osiguranja u našoj zemlji danas
U suvremenom društvu osiguranje je sastavni dio života, neke su vrste obvezne, dok su druge dobrovoljne i samo građani sami odlučuju trebaju li.
Ako govorimo o načelima na kojima je izgrađen ovaj sustav, tada prije svega želim primijetiti konkurenciju. Izražava se u novim vrstama osiguranja, raznim dodatnim uslugama, izmjenama ugovora o osiguranju, što olakšava i čini razumljivijim kupcima, kao i snižavanjem tarifnih stopa. U takvom okruženju samo one organizacije koje se fleksibilno mogu prilagoditi brzim promjenama ekonomskih uvjeta imaju velik razvoj.
Zanimljivo je da su se i sami modeli osiguranja posljednjih godina promijenili. Na primjer, već nekoliko godina postoji tendencija napuštanja posrednika.
Također, jedno od načela ove aktivnosti je suradnja osiguravajućih organizacija. Javlja se na različitim razinama: u zemlji ili između velikih svjetskih tvrtki.
Vrste osiguranja
Ne postoji konsenzus među stručnjacima o ovom pitanju. Posebno su različiti pristupi stranih i ruskih ekonomista. U Europi je uobičajeno navesti dvije vrste osiguranja. Prva se odnosi na živote građana i sve rizike povezane s njegovom zaštitom. Druga uključuje sve druge moguće vrste, koje su kombinirane u jednu veliku skupinu.
Ruski stručnjaci u svojim radovima primjećuju različite pristupe vrstama osiguranja. Na temelju toga se razlikuju dvije, tri ili čak četiri vrste ove aktivnosti. Na primjer, vrsta ugovora razlikuje imovinsko i osobno osiguranje. Ostali stručnjaci im dodaju osiguranje od odgovornosti i rizika. Stoga je prilično teško odlučiti koji je pristup pravi. Ali ako ovu aktivnost razmotrimo na temelju najčešćih i najpopularnijih ugovora, tada možemo razlikovati tri njezine sorte, ujedinjene u velike skupine:
- Privatno. Ova kategorija uključuje nekoliko vrsta osiguranja: zdravstveno, zdravstveno, invalidsko, nezgode i bolesti.
- Nekretnine. Ovo poglavlje pokriva rizike povezane sa posjedovanjem imovine. Uključuju financijske, poslovne i druge kategorije rizika. Također, ova kategorija uključuje osiguranje prijevoza, imovine poduzeća, robe i tako dalje.
- Osiguranje od odgovornosti U ovom slučaju naknada ne dolazi osobi koja je sklopila ugovor, već trećoj osobi navedenoj u dokumentu.
Naravno, to je vrlo gruba podjela na kategorije, ali upravo se većina građana i organizacija uključenih u takve aktivnosti oslanjati.
Oblici osiguranja
Nijedna promjena zakona o osiguranju u Ruskoj Federaciji, koja se uvodi periodično, ne mijenja osnovne oblike ove aktivnosti. Postoje samo dva: obvezna i dobrovoljna. Taj je trenutak utvrđen zakonom i nije se mijenjao dugi niz godina.
Obvezno osiguranje može se opisati kao vrsta aktivnosti koja uključuje strogu kontrolu države. Obvezuje tvrtke da osiguravaju određene objekte, a građani daju doprinose, prema rasporedu navedenom u ugovoru.
Ovaj obrazac pokriva cijelu kategoriju osoba ili predmeta navedenih u zakonu, a također ukazuje i na minimalnu odštetu za osiguranje. Pored toga, država regulira i druga pitanja vezana za ovu vrstu djelatnosti. Na primjer, zakon navodi sva prava i obveze stranaka, norme, popis predmeta i ostale nijanse.
Dobrovoljno osiguranje samo djelomično regulira država. Može ukazivati na popis objekata povezanih s ovim obrascem, kao i odrediti neke opće uvjete za ovu aktivnost. Konkretnije uvjete razvijaju same tvrtke. Najčešće se osiguratelji kombiniraju s tim ciljevima i zajedno rade na pravilima. To izjednačava brojne tvrtke međusobno i isključuje nastanak organizacija s povoljnijim uvjetima za klijenta. To se, naravno, dijelom protivi načelima tržišnog natjecanja, ali pruža osigurateljima mogućnost da mirno izvode svoje aktivnosti na jednakoj osnovi.
Dobrovoljno osiguranje ima nekoliko karakterističnih karakteristika:
- ugovor se sklapa samo pod uvjetima osiguravatelja, ali na inicijativu osiguranika;
- selektivno pokrivanje predmeta ili osoba;
- prisutnost početka i kraja ugovora, njegov kontinuitet osigurava se slobodnom voljom klijenta produženjem;
- sporazum između osiguravatelja i klijenta postiže se tek nakon što napravi prvu ratu.
Općenito, može se primijetiti da ova vrsta osiguranja vrijedi samo na dobrovoljnoj osnovi.
Promjene CTP osiguranja
Prije otprilike petnaest godina OSAGO zakoni su prvi put usvojeni.Ova vrsta osiguranja smatra se obveznom i zato ih pažljivo regulira država. Budući da većina stanovništva naše zemlje ima barem jedno vozilo po obitelji, lako je pretpostaviti da promjene u osiguranju automobila utječu na gotovo svakog od nas.
Prije svega, promjene se odnose na kompenzaciju za gubitke, pravila za registraciju osiguranog slučaja u slučaju sudara više vozila istovremeno i OSAGO obrasci. Na njima će se pojaviti kodovi pomoću kojih možete saznati sve podatke o osiguraniku. Osim toga, ona štiti obrasce od krivotvorenja, što bi trebalo smanjiti prodaju lažnih polica osiguranja.
Ove godine, promjene u OSAGO osiguranju utjecat će i na izračun troškova polisa. To će ovisiti ne samo o načinu vožnje i broju nezgoda u proteklom razdoblju, već i o njihovoj težini. Zanimljivo je da će se uzeti u obzir tko točno posjeduje vozilo - pravna ili fizička osoba.
Budući da će se troškovi osiguranja nesumnjivo povećavati, tada će se povećati i plaćanja osiguranja. Maksimalna isplata bit će milijun i pol rubalja. Sljedeći čimbenici će utjecati na cijenu politike MTPL ove godine:
- osnovna stopa (izračunava se ovisno o dobi vozača i njegovoj radnoj dobi);
- kvaliteta vožnje;
- regionalne tarife koje se razlikuju u različitim regijama.
Imajte na umu da tarife nisu vezane za vlasnike vozila, već za sam automobil. Nedisciplinirani vozači platit će osiguranje po višoj tarifi. Za njih se koristi posebna ljestvica.
Veličina novčanih kazni zbog nedostatka police osiguranja prema novom zakonodavstvu neće se promijeniti. Međutim, neke se inicijativne skupine zalažu za pooštravanje. Stoga je sasvim moguće da nakon promjene ugovora o osiguranju automobilskih automobila uslijedi povećanje novčane kazne s osam stotina na osam tisuća rubalja zbog lažne polise ili njezino potpuno nepostojanje.
Polica osiguranja izgleda upravo poput papira. Vjeruje se da će je oni sastavljati češće, a sam postupak postat će mnogo lakši. Neke će promjene utjecati na vrste osiguranja. Vlasnici automobila i dalje mogu birati između novca za povrat novca ili popravke. Međutim, vrijeme popravka sada je ograničeno na trideset dana na stanicama koje su zaključile posebne ugovore sa osiguravajućim društvima. Slučajevi u kojima je potrebna doplata za popravak odlučivat će se u korist osiguranika. Plaćanje u gotovini mora se izvršiti u roku od dvadeset dana, a osiguravaju se pooštrene kaznene kazne za osiguravatelje.
Promjene obveznog mirovinskog osiguranja
Penzioneri s velikim uzbuđenjem proučavaju sve inovacije koje ih čekaju ove godine. Međutim, promjene u mirovinskom osiguranju nisu tako raširene kao u ostalim područjima ove djelatnosti.
Od 1. siječnja osiguranje osiguranja povećava se za tri i sedam desetina posto. To je znatno više od projicirane inflacije. Istodobno se povećavaju troškovi mirovinskog poena, kao i iznos fiksne isplate. Ponovno će se indeksirati. Kao rezultat toga, prosječna mirovina u zemlji povećat će se na četrnaest tisuća rubalja.
Važno je napomenuti da će gornje promjene utjecati na sve vrste mirovina, osim na isplate primljenih od strane službenih umirovljenika. Još uvijek ne podliježu preračunavanju i indeksaciji.
Zdravstveno osiguranje
S početkom 2018. godine čekamo neke izmjene zakona o zdravstvenom osiguranju. Oni će utjecati na različite kategorije stanovništva. Na primjer, stranci koji ranije nisu imali državljanstvo sada će se suočiti s činjenicom da će njihove besplatne politike biti poništene. Moraju ih preurediti uzimajući u obzir činjenicu da svaki takav dokument sada ima rok valjanosti. Ograničeno je na jednu kalendarsku godinu.
U tijeku su pripreme za ukidanje politika samozaposlenih građana. Ova kategorija stanovništva prima dohodak, ali ne plaća porez, te je stoga lišena prava na besplatnu medicinsku njegu.
Promjene zdravstvenog osiguranja sadržane u saveznom zakonu također odražavaju plaćanja koja država obavlja kad se medicinski radnici presele u selo.
Socijalna vrsta osiguranja
Izmjene i dopune zakona o socijalnom osiguranju ove godine obvezuju poduzetnike da osiguravaju svoje zaposlenike od industrijskih nezgoda i profesionalnih bolesti. Ova klauzula u izmjenama i dopunama trebala bi smanjiti broj nesreća i povećati odgovornost poslodavaca za svoje zaposlenike.
Sada će poduzetnik morati ne samo izvršiti paušalno plaćanje, nego i platiti sve troškove liječenja, uključujući i razdoblje rehabilitacije. Poslodavac se također obvezuje poduzeti mjere za sprečavanje ozljeda na radnom mjestu.
Osim ovih točaka, poduzetnike čekaju promjene u popunjavanju strogih obrazaca za izvještavanje premija osiguranja. Za neke vrste izvješćivanja, Fond socijalnog osiguranja također mijenja rokove za podnošenje dokumenata. Sve ove točke morate uzeti u obzir ove godine prilikom planiranja svog rada.
Zaključno, možemo reći da vlada svake godine poduzima mjere za poboljšanje života svojih građana, a promjene pravila osiguranja dio su njih. Stoga se ne treba bojati inovacija, samo ih treba pažljivo proučiti i prihvatiti.