Osiguranje u modernim uvjetima jedno je od sredstava za zaštitu stanovništva, poduzeća, javnih ustanova, kućanstava od gubitaka koji mogu pretrpjeti uslijed nesreća, prirodnih događaja, prometnih nesreća. Prisutnost dokumenta osiguranja omogućava minimiziranje nastalih gubitaka, a nagomilana naknada osiguranja ili plaćanje osiguranja bit će usmjereni na obnovu zdravlja ljudi, obnovu uništene imovine.
Je li to osiguranje?
Razvojem trgovine, prometa, prirodnih katastrofa u glavama ljudi pojavila se ideja o potrebi stvaranja nekakvog jamstvenog fonda, zahvaljujući kojem bi mogli pokriti gubitke u slučaju nepredviđenih događaja. Oluje i uragani, nesreće, katastrofe uzrokovane čovjekom nose rizik koji uzrokuje značajan gubitak imovinskih interesa organizacija, poduzeća, poljoprivrednih gospodarstava, zdravlja i života ljudi.
S obzirom na članke zakona Ruske Federacije „O organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji, sustav osiguranja posebna je rezerva osiguranja zahvaljujući kojoj osiguranici imaju priliku dobiti zaštitu od doprinosa koje će platiti. To podrazumijeva da poduzeća, organizacije, javne zaklade, privatni poduzetnici, pojedinci imaju priliku smanjiti veličinu iznenadnog gubitka ako se dogodi neki slučaj, u slučaju kojeg je sklopljen ugovor o osiguranju. Da bi se iskoristila ta prilika, između osiguravajućeg društva i kupca osiguravajuće usluge sastavlja se ugovorni odnos osiguranja u čijoj se potvrdi potpisuje dokument. Prema pravilima koja vrijede za osiguratelja, ona definira objekte osiguranja, tko pokriva osiguranje, događaje osiguranja, u kojem slučaju dolazi do odgovornosti osiguravajuće organizacije i isključenja iz ovih pravila osiguranja.
Koje su stranke uključene u osiguranje?
U obavljanje poslova osiguranja na prvi pogled uključuju se dvije strane: osiguratelj i osiguranik. Međutim, ovo je pogrešno mišljenje, jer oni dokument potpisuju samo. U stvarnosti su, temeljem postojećeg zakonodavstva, glavni sudionici u odnosima sa osiguranjem:
- osiguratelj - ima licencu, obavlja djelatnosti osiguranja;
- osiguranik je onaj koji je potpisao ugovor;
- osigurana osoba - objekt na koji se odnosi osiguranje osiguranja;
- korisnik - onaj koji ima pravo na primanje isplate;
- agent osiguranja - onaj koji je izdao policu osiguranja i za to primio agencijsku naknadu;
- posrednik osiguranja - osoba koja se bavi posredničkim osiguravajućim djelatnostima.
Odnosi osiguranja pojavljuju se samo kad potencijalni klijent i osiguravajuće društvo, odnosno glavni sudionici u osiguranju, potpišu dokument o osiguranju. Nakon bilateralnog sporazuma o usluzi osiguranja, njegovom trošku, značajkama plaćanja osiguranja, zaposlenik osiguravatelja ili posrednik osiguranja sastavlja osiguranje koje sadrži podatke o osiguranom predmetu. Dokument ukazuje i na korisnika.Karakteristike sudionika u osiguravajućim odnosima pomažu razumjeti nijanse odnosa u osiguranju: tko je odgovoran za ono što je u skladu s klauzulama potpisanog dokumenta.
osiguravač
Na suvremenom financijskom tržištu organizacije koje preuzimaju odgovornost za imovinske ugovore i polise životnog osiguranja (a ne da se brkati s mirovinskim osiguranjem) nazivaju se osiguravateljima. Kao profesionalni sudionici u odnosima sa osiguranjem mogu se predstavljati kao državna ili privatna tvrtka. Kako bi se zakonski omogućilo pokriće osiguranja kupcima usluga, naime, kako bi se fizičkim i pravnim osobama omogućila potpisivanje dokumenta osiguranja, osiguravatelj mora dobiti licencu. Samo mu ovaj dokument daje zakonsko pravo na rad. Obični građanin, kao pojedinac, nema zakonsko pravo prodavati svoje osiguravajuće proizvode. Na temelju tih točaka, osiguravajuća organizacija uvijek je pravna osoba.
osiguran
Da bi osiguratelj stvorio rezerve osiguranja za naknadu štete, kako bi na tržištu osiguranja dobio pozitivan financijski rezultat, mora raditi s klijentima koji trebaju njegove usluge. Jedan od sljedećih glavnih sudionika u osiguravajućim odnosima su građani, poduzeća, vjerske zajednice, privatne tvrtke, javni bilježnici, vladine organizacije koje koriste uslugu osiguranja, nakon što su prethodno sklopili ugovor o osiguranju sa osigurateljem. Druga osoba koja potpisuje dokument o osiguranju zove se osiguranik.
Ako osoba želi sklopiti ugovorni odnos osiguranja s osiguravajućom organizacijom, obvezna je navršiti 16 godina i imati valjan dokument koji potvrđuje njegov identitet. Preduvjet je sposobnost građanina. Tvrtke moraju dokazati svoje pravo na osiguranje pravno registriranim vlasničkim dokumentima.
Osiguranik
U svakom službenom dokumentu osiguranja, pored glavnih strana u pravnom odnosu osiguranja, nalazi se stupac o predmetu na koji se odnosi. Prema regulatornom okviru takva je osoba osoba čija se odgovornost za život i zdravlje prebacuje na osiguravajuće društvo kada se dogodi događaj osiguranja. Kao što praksa pokazuje, roditelji osiguravaju svoju djecu od nezgoda. Supružnici i bliski ljudi također koriste proizvode osiguranja kako bi zaštitili svoje obitelji od neugodnih situacija. Ako je osiguranik osoba, ima svako pravo da se osigura. Tako će postupiti prema ugovoru o osiguranju i osiguranik i osiguranik.
Vrlo često osiguravatelj je poduzeće ili privatna tvrtka koja želi surađivati sa osiguravateljem na pitanju zaštite članova tima od mogućih katastrofa i nezgoda. U takvim se slučajevima u pravilu zaključuje jedan opći ugovor, kojem se prilaže popis zaposlenika organizacije na koje vlasnik prenosi plaćanja osiguranja. U ovom slučaju osiguranici će biti članovi tima navedeni u popisu.
korisnik
Klijent osiguravajućeg društva, kao jedan od glavnih sudionika u odnosima sa osiguranjem, često se susreće s konceptom „korisnika“ prilikom upoznavanja s njegovom prvom policom osiguranja. U financijskom sektoru, a to je sa osiguranjem, osoba koja ima pravo na zakonito primanje osiguranja može djelovati u slučaju okolnosti koje su odgovorne osiguratelju.
Kada potpišu polisu o životnom i zdravstvenom osiguranju osiguranika, samo u slučaju tragičnih smrtnih okolnosti koje se dogode s predmetom osiguranja, korisnik ili nasljednici moći će računati na iznos osiguranja koji je naveden u dokumentu osiguranja.
Bančne institucije ili vlasnici iznajmljenih prostorija često se imenuju kao korisnici pravnih osoba.Ako su osigurani imovinski rizici, u nepredviđenim situacijama koje su odgovorne osiguravajućem društvu, korisnik u pravilu prima naknadu štete za oštećenu imovinu koja je zakupljena ili osigurana. Istovremeno, banke ili druge financijske institucije nisu članice osiguranja. Također, takva ugovorna strana može se osloniti na naknadu osiguranja za nastali gubitak ako osiguratelj nema službena, zakonska prava na oštećenu imovinu. Prema ugovorima o osiguranju vozila, klijent osiguravajućeg društva i vlasnik automobila mogu biti različite osobe.
Dodatni sudionici u osiguranju
Osiguravajuće društvo i njegovi kupci glavni su sudionici u zaključivanju ugovora o osiguranju. Da bi privukao i pružio usluge kupcima proizvoda osiguranja, osiguratelj sklapa sporazume s sudionicima na tržištu osiguranja, koji su odgovorni za neposredni rad s osiguranicima. Takva osiguravajuća društva primaju naknadu, čiji iznos izravno ovisi o iznosu primljenom na bankovnom računu osiguravajućeg društva, premiji osiguranja.
Predstavljanje tvrtke, upoznavanje s pravilima osiguranja, potpisivanje dokumenata i njihova podrška smatraju se pomoćnim pravnim odnosima osiguranja. Takvi odnosi sastoje se u pružanju usluga osiguravajućeg društva klijentu, osiguraniku, kako bi se zadovoljila njihova potreba za osiguranjem. Sudionici u pomoćnim osiguravajućim odnosima su neovisni posrednici u osiguranju, kao i agenti osiguranja sa punim radnim vremenom ili slučajnim osiguranjem koji rade u osiguravajućem društvu.
Agenti osiguranja
Profesionalni sudionici u odnosima sa osiguranjem i na tržištu osiguranja su agenti osiguranja. Nakon sklapanja agencijskog ugovora o pružanju agencijskih usluga, osiguravajući agent, pojedinac mora provesti ugovore o dobrovoljnom ili obveznom osiguranju, sastaviti ih u skladu s pravilima, podnijeti bankarske isplate bankarskim institucijama i izdati tjedno izvješće o obavljenom poslu uz pružanje preslika zaključenih ugovora. Treba napomenuti da osiguravajući agent nije samo građanin. Poduzeća i organizacije također mogu igrati tu ulogu.
Kao pravne osobe, putničke tvrtke, javni bilježnici ili pravni savjeti mogu se baviti prodajom polica osiguranja. Vrsta njihove djelatnosti pruža im mogućnost povećanja iznosa svojih financijskih prihoda kroz naknadu od iznosa prodanih polica.
Brokeri osiguranja
Na nebankarskom financijskom tržištu, osiguravajući brokeri također imaju pravo provoditi ugovore o osiguranju. Ovlašteni su zastupnici koji su poveznica potencijalnog klijenta osiguravajućeg društva i osiguravatelja. Djelatnost osiguravajućih posrednika ograničena je samo na pružanje usluga osiguranja. Za upućivanje na tržište osiguranja oni moraju dobiti dozvolu za posredovanje između osiguravajuće organizacije i osiguranika radi zaključivanja dokumenta osiguranja.
Dakle, sklapanjem jednog ugovora o osiguranju sudionici u osiguravajućim odnosima postaju ne samo osiguratelj i osiguranik, već i druge osobe i organizacije koje su izravno ili sporedne trenutnom dokumentu osiguranja.