Agenti za osiguranje i zastupnici u osiguranju posrednici su između klijenta i osiguravajućeg društva. Predstavnici osiguravajućeg društva organiziraju pretprodaju za sklapanje ugovora i prate osiguranika prije potpisivanja ugovora o osiguranju. Koja je razlika između brokera i agenta, pokušajmo to shvatiti.
Zakonodavni okvir
Pravni status osiguravajućih agenata i posrednika u osiguranju definiran je u Zakonu „O organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji“. Sudionici su u osiguranju. Agenti i posrednici također su subjekti na tržištu osiguranja koji su izravno uključeni u prodaju proizvoda osiguranja zainteresiranim kupcima. S obzirom na zahtjeve zakona, osiguravajuća društva promoviraju svoje proizvode privlačeći posrednike: osiguravajuće agente i osiguravajuće posrednike.
Osim glavnog dokumenta kojim se uređuje sustav osiguranja, njihove aktivnosti su regulirane Građanskim zakonikom, nizom saveznih zakona o dioničkim društvima i društvima s ograničenom odgovornošću, Uredbom o vođenju registra posrednika osiguranja i drugim podzakonskim aktima.
Funkcije posrednika osiguranja
Djelatnost osiguravajućih agenata i brokera izražena je pružanjem posredničkih usluga osiguravajućim društvima i njihovim klijentima na sljedećim pitanjima:
- privlačenje kupaca za police osiguranja;
- zaključivanje ugovora o osiguranju;
- prateće dokumente osiguranja za vrijeme važenja;
- izmjena postojećih ugovora prilikom promjene materijalnih uvjeta;
- izmirivanje plaćanja osiguranja od izvršenja akta do primanja novčane naknade;
- savjetovanje pri sklapanju ugovora o osiguranju.
Zabrana obavljanja djelatnosti osiguravajućih posrednika
Pojedinci koji u svojoj biografiji imaju nepromijenjen kriminalni dosje nemaju pravo baviti se osiguravajućim aktivnostima i djelovati kao osiguravajući agent ili posrednik. Također je zabranjeno posredovanje specijalista čija kaznena evidencija nije ugašena. Čelnici osiguravajućih društava koja su upravljala organizacijom posljednje tri godine prije proglašenja tvrtke u stečaju, također ne mogu sudjelovati u posredničkim osiguravajućim aktivnostima. Ista ograničenja vrijede za zaposlenike osiguravajućih društava koji rade izravno s tijelima upravljanja organizacije i njezinim podružnicama.
Agent za osiguranje, broker kod osiguravajućeg društva koje nije registrirano u našoj zemlji, nema pravo stupiti u bilo kakav ugovorni odnos. Jedina iznimka od ove zabrane odnosi se na ugovore o reosiguranju.
Odgovornost posrednika u osiguranju
Agent i posrednik osiguravajućeg društva odgovorni su za:
- neuspjeh ili loše obavljanje njihovih izravnih funkcija;
- otkrivanje podataka koji predstavljaju poslovnu tajnu osiguravajućeg društva;
- prijenos osobnih podataka kupaca;
- sukladnost podataka dobivenih za provedbu posredovanja.
Za rad sa osiguranicima, posrednici u osiguranju imaju pravo na primanje podataka o financijskom stanju osiguravatelja, dostupnosti dozvola za obavljanje djelatnosti osiguranja.
Agent osiguranja - pojedinac
I građanin i pravna osoba mogu raditi kao osiguravajući agent. Pojedinac može biti individualni poduzetnik, raditi po ugovoru o radu ili građanskopravnom ugovoru.
Praćenje rada osiguravajućih agenata provodi osiguravajuća organizacija. Njegovi zaposlenici provjeravaju izvješća agenta o obavljenom poslu za razdoblje određeno u potpisanom ugovoru. U pravilu, jednom u dva do pet dana, osiguravajući agent dužan je prijaviti se osiguravajućem društvu. Dostavlja kopije realiziranih polica osiguranja, predstavlja prazne obrasce za ovjeru, podnosi doprinose primljene od osiguranika.
Agent za osiguranje promovira osiguravajuće proizvode od osiguravajuće organizacije do osiguratelja. Povrh toga, za kvalitetu djelatnosti agencije, potencijalne potrošače informira o vrsti osiguranja, troškovima polisa, razini zaštite osiguranja.
Agent osiguranja - pravna osoba
Agent za osiguranje može biti organizacija ili tvrtka. U pravilu se radi o društvu koje po prirodi svoje djelatnosti ima neizravan odnos sa osiguravajućim poslom. To mogu biti turističke organizacije, prodavaonice automobila, autoservisi, odvjetničke tvrtke (javni bilježnici, procjenitelji, odvjetnici).
Također, osiguravajuća društva mogu biti odvjetničke tvrtke koje su stvorene s ciljem pružanja osiguravajućih društava posredničkih usluga (agenata).
Posrednik osiguranja
Posredničke djelatnosti kao osiguravajući posrednik može obavljati pojedinac ili pravna osoba. Da biste to učinili, morate proći obavezni postupak registracije. Ako tvrtka posluje kao posrednik u osiguranju, tada je obvezno ovu vrstu aktivnosti navesti u svojoj statutu ili uredbi. Ako se pojedinac odluči baviti brokerskim osiguravajućim poslom, mora biti registriran kao poslovni subjekt s upisom brokerske djelatnosti u registracijskim dokumentima.
Za legalno obavljanje poslova osiguranja, posrednik osiguranja mora biti upisan u registar posrednika osiguranja. Mora osigurati svoju građansku odgovornost za moguće gubitke koji proizlaze iz njegovih aktivnosti. Ulazeći u ugovorni odnos s osiguravajućim posrednikom, osiguravajuće društvo određuje vrste osiguravajućih proizvoda za njegovu primjenu, veličinu posredničke naknade za obavljeni posao i postupak prijenosa naknada za prodane police osiguranja.
Opći parametri posredovanja
Usporedne karakteristike osiguravajućih agenata i osiguravajućih posrednika omogućuju nam zaključak da i fizičke i pravne osobe mogu djelovati kao posrednici. I agent i broker rade sa osiguravajućim društvima, stupaju u ugovorni odnos s njima. Ti posrednici rade s potencijalnim osigurateljima koji sklapaju ugovore o osiguranju. Brokeri osiguranja i agenti osiguranja nemaju zakonsko pravo govoriti i snimati se kao korisnici.
Osiguravajući posrednici nisu odgovorni za financijske rezultate osiguravajućeg društva. Također ne mogu sudjelovati u određivanju iznosa naknade za osiguranje po nastanku događaja osiguranja. Na temelju rezultata obavljenog posla, brokeri osiguranja i agenti osiguranja osiguravaju agencijsku naknadu koja se izračunava u određenom postotku od primljenih premija osiguranja.
Razlika između osiguravajućeg posrednika i osiguravajućeg agenta
Glavna razlika između aktivnosti ovih posrednika u osiguranju je ta što agent djeluje samo u ime osiguravajućeg društva, a posrednik može zastupati interese osiguratelja i osiguranika. Agent o svom radu izvještava samo osiguratelja. Broker je odgovoran i osiguraniku i osiguravajućem društvu za kvalitetno izvršavanje ugovornih obveza.
I obični građani i odvjetničke tvrtke mogu se baviti posredovanjem u osiguranju.Razlika između osiguravajućeg agenta i osiguravajućeg posrednika je u tome što je posredovanje moguće samo s dozvolama za tu vrstu djelatnosti. Stoga u većini slučajeva legalni posrednici djeluju kao posrednici u osiguranju.
U pravilu su djelatnosti osiguravajućih agenata ograničene na rad s jednim osiguravajućim društvom. Postoje situacije kada, prilikom sklapanja ugovora o zastupanju, osiguravajuća organizacija obvezuje agenta da ne radi u interesu drugih osiguratelja. U većini slučajeva to se odnosi na rad prema ugovorima o radu. Posrednik osiguranja u svojoj imovini ima neograničeno pravo na rad s bilo kojim brojem osiguravajućih organizacija.
Osim rada s klijentima i osiguravajućim društvima, posrednik osiguranja može pružiti pravne usluge kupcima proizvoda osiguranja. Dakle, nakon nastanka događaja osiguranja posrednik organizira prikupljanje dokumenata koji potvrđuju činjenicu incidenta i veličinu nastalih gubitaka. Također, broker može biti posrednik između osiguranika i osiguravajućeg društva za rješavanje pitanja vezanih uz isplatu naknade osiguranja.
Organizacija osiguravajućih posrednika
Nadzor nad radom osiguravajućih agenata i posrednika u osiguranju provodi društvo za osiguranje i organizacija nadzora osiguranja definirana zakonom. Osiguratelji organiziraju računovodstvo posrednika osiguranja s kojima su potpisali ugovorne ugovore. Takvi se upisi obično objavljuju na službenim internetskim stranicama kako bi potencijalni osiguratelji mogli provjeriti podatke o posredniku.
Agenti za osiguranje nisu zaposlenici osiguravajućih organizacija sa punim radnim vremenom. Za obavljanje poslova sa osiguravajućim agentima u uredima osiguravatelja razvijene su odredbe o postupku njihovog rada, nagodbi s njima, odgovornosti za kršenja, rokovima za podnošenje izvještaja o obavljenom poslu.
Danas osiguravajuće kuće pokušavaju smanjiti troškove plaćanja posrednika osiguranja i agenata osiguranja. U tu svrhu, izravna prodaja i stjecanje police osiguranja putem interneta dobivaju sve više prometa. Izravna prodaja povezana je s posjetom potencijalnog klijenta izravno uredu osiguratelja i kupnjom potrebnog dokumenta osiguranja od upravitelja. Rast internetske prodaje je posljedica nevoljkosti osiguranika da gube vrijeme posjete uredima osiguranja. U takvoj situaciji od osiguravajućih agenata i posrednika traži se pronalaženje novih metoda i pristupa kako bi se privukli kupci i povećao obujam primljenih premija osiguranja.