Ljudska aktivnost i proizvodni procesi uvijek su povezani s mogućim nastankom štetnih događaja. Da bi smanjili moguće gubitke imovine, minimizirali troškove vraćanja zdravlja, tvrtka pribjegava osiguranju. Nakon sklapanja ugovora, osoba ili šef korporacije preusmjerava osjećaj mogućeg rizika i povezanih gubitaka na specijalizirano poduzeće.
Što je rizik?
U svakodnevnom životu morate izvoditi radnje povezane s nepredviđenim situacijama koje se događaju neočekivano i spontano. Dakle, na putu kući možete slomiti nogu. Kvar opreme može se dogoditi u tvornici. Kao rezultat toga, proizvodni proces će se zaustaviti, što će u budućnosti utjecati na očekivani profit.
Rizik je proces koji se može ili ne mora dogoditi. U razumijevanju ljudi, takav je događaj uvijek povezan s negativnim rezultatom. Ovo se odnosi na imovinu i zdravstveno stanje te na dobivanje financijskih rezultata. Sa sobom nosi mogući gubitak.
Na temelju tumačenja u rječnicima, pojam rizika može se objasniti na dva načina. S jedne strane, podrazumijeva očekivanu opasnost i neuspjeh. S druge strane, "onaj ko ne rizikuje, ne pije šampanjac." Osoba koja izvodi tako neočekivane i ne-trivijalne radnje pretpostavlja uspješno rješavanje događaja. Stoga je rizik povezan s mogućim neuspjehom ili pozitivnim rezultatom u životu ili poslu.
Rizik i osiguranje
Mogućnost primanja gubitaka kao rezultat nepredviđenih događaja navodi vas na razmišljanje o potrebi da se zaštitite. U tu svrhu postoje osiguravajuća društva koja preuzimaju odgovornost za nadoknadu štete u slučaju događaja. Na financijskom tržištu rizik uključuje negativan rezultat, izražen u troškovima osiguranika u slučaju nepovoljnih okolnosti, u slučaju s kojima je zaključio ugovor. Osigurani slučaj je događaj koji se već dogodio i kao posljedica toga prouzrokovao je gubitak. Dakle, rizik osiguranja je očekivani negativni incident, koji šteti onim stranama sporazuma koje su u njemu izravno uključene.
Značajke rizika osiguranja
Nesigurnost svih sfera ljudskog života podrazumijeva mogućnost specijalizirane organizacije koja bi pokrila nastale gubitke. Razlika u riziku osiguranja su:
- izolirani slučajevi;
- rezerve osiguranja za pokriće gubitaka;
- nemogućnost unaprijed odrediti mjesto i vrijeme događaja;
- dostupna definicija mogućeg gubitka;
- nedostatak nezakonitih radnji osiguranika.
Klasifikacija opasnosti
Iznos rizika osiguranja ovisi o mnogim čimbenicima. Dakle, ako je ugovor sklopljen za jednokratnu transakciju ili je individualne naravi, tada je mogućnost nepredviđene situacije izuzetno mala. Na primjer, osiguranje nekih "izvrsnih" dijelova tijela Jennifer Lopez bilo je više reklamne prirode, a ne očekivanja od događaja osiguranja. U isto vrijeme, klasični ugovori o zaštiti imaju sa sobom stvarnu priliku za naknadu u slučaju nesreće ili nezakonitih radnji trećih strana, prirodnih katastrofa.
Pri određivanju vrste rizika treba ih podijeliti u dvije uvjetne skupine.Prva bi trebala uključivati vrstu opasnosti koja je izravno povezana s radnjama ili propustima neke osobe: krađa, eksplozija, nepoštivanje sigurnosnih pravila, kršenje prometnih pravila. Druga grupa uključuje prirodne prijetnje: poplave, zemljotresi, poplave.
Metode evaluacije
Postoji nekoliko načina za ocjenu sustava rizika osiguranja. Najpopularniji među njima se smatraju
- Metoda postotka. Pri izračunu uzimaju se u obzir prosječni koeficijenti, koji uključuju odobrene beneficije, popuste i ostale bodove koji su korišteni u slučaju osiguranja. Ova se metoda koristi s prosječnom vjerojatnošću događaja.
- Prosječne vrijednosti. Sve vrste opasnosti dijele se prema objektima osiguranja. Kao rezultat, prikupljaju se informacije o prosječnom iznosu štete, vrsti događaja i mogućnosti njegovog nastanka.
- Individualni izračuni. Koristi se u slučajevima kada se prethodna dva ne mogu primijeniti. Takvi proračuni rizika osiguravajućeg društva temelje se na subjektivnim informacijama, što čini osnovu za utvrđivanje moguće opasnosti. Takav se sustav koristi u svemirskim rizicima, kada registriraju odgovornost za grandiozne objekte, jedinstvene projekte.
Da bi dobili rezultat koji je najbliži stvarnosti, osiguravajuća društva kombiniraju metode procjene. Specijalizirane organizacije u svom radu uzimaju u obzir najčešće rizike koji se mogu preuzeti na osiguranje.
Politički rizici
Vjerojatnost promjena u političkoj strukturi države, promjena vlasti ili drastičnih promjena u vanjskoj politici uvijek se odražava na ekonomsku aktivnost poduzeća. Mnogi investitori zainteresirani su za ulaganje u razvoj proizvodnje ili neko drugo područje. Međutim, zaustavlja ih prilika da izgube kapital. U takvim je situacijama rizik osiguranja nacionalizacija imovine, njezino nepovratno oduzimanje i oštre promjene u izvozno-uvoznom poslovanju. Da bi osigurali sigurnost svoje imovine, velika međunarodna udjela radije sklapaju ugovor o osiguranju zbog svojih financijskih interesa i prebacuju odgovornost na osiguratelja za moguće štetne događaje.
Inovativni rizici
Najskuplji su ugovori o osiguranju povezani s istraživanjem, organizacijom i provođenjem pokusa i pokusa. Iznos osiguranja ovisi o količini uloženih sredstava u projekt, njegovom razvoju i provedbi, očekivanom ekonomskom učinku. Rizik osiguranja izravno je povezan s konačnim postizanjem cilja i zato se programi razvijaju individualno za svakog određenog osiguranika, postavljeni zadatak i izračunati rezultat.
Rizici velikog obima
Svake godine prirodne katastrofe od značajnijih postaju katastrofalne u veličini prouzročene štete. Svakodnevno se primaju informacije o protoku krhotina, velikim poplavama, razornim zemljotresima, uraganima, cunamijem. Osim prirodnih pojava, rizik osiguranja uključuje vojne operacije, nerede i nemire. Svi takvi događaji uzrokuju štetu koja iznosi stotine milijuna dolara, eura, jena, rubalja. U većini osiguravajućih društava neke od mogućih prijetnji (posebno političkih) odnose se na višu silu, odnosno na one za koje osiguratelj nije odgovoran. Prepoznatljiva obilježja takvih rizika su nemogućnost njihovog predviđanja i katastrofalna veličina plaćanja osiguranja za one opasnosti za koje odgovornost snosi financijska institucija.
Izvozni rizici
Opasnost takvih prijetnji povezana je s političkom situacijom u državi. Ugovore o osiguranju izvoznog rizika traže samo međunarodne korporacije ili multinacionalne organizacije.Odgovornost za objekte koji se mogu nacionalizirati prebacuje se na specijalizirane tvrtke. Također, osigurani su financijski rizici zbog neblagovremenog, nekvalitetnog ili nepotpunog ispunjavanja bankovnih sporazuma i jamstava. Često su moguće političke promjene zapisane u ugovoru, koje će izravno utjecati na ispunjavanje uvjeta sklopljenih ugovora i međunarodnih ugovora.
Rizici dizajna
U ovoj kategoriji, rizik osiguranja su sve nepredviđene situacije koje su povezane s projektom, a koji je predmet osiguranja. Ovdje u ugovoru može biti napisano:
- financijske prijetnje - mogući gubitak dobiti;
- imovinski gubici - kvar opreme, kvar sustava za projektiranje;
- transportni rizici - kašnjenje s isporukom ili prometna nesreća;
- politički rizici.
Opasnosti povezane s provedbom projekata uvijek se izračunavaju pojedinačno. S obzirom na brojne izume, ugovore o osiguranju takvih rizika društvo će uvijek tražiti i bit će jedan od najskupljih vrijednosti.
Kozmički rizici
Trenutno su informacije o lansiranju satelita, slike sa Marsa ili eksperimenti na stanicama nulte gravitacije već poznate. U svemirskoj industriji rizik osiguranja odnosi se na moguće kvarove pri lansiranju ili tijekom leta svemirske letjelice, oštećenja na nosaču i gubitak ključnih komponenti. Također zaključuju ugovore u slučaju oštećenja trećih strana tijekom svemirskih aktivnosti. Jedna od točaka u dokumentima mogu biti propisani financijski rizici osiguranja. Dakle, tijekom provedbe projekta možda se neće dobiti dobit na koju su računali ili će se morati razraditi novčane kazne zbog kršenja nekih klauzula ugovora. Također, ugovori vezani uz svemirske rizike određuju odgovornost osiguravatelja za promjene u političkim situacijama zemalja članica projekta. Postoje situacije kada, uslijed promjena u politici, države prestaju dodjeljivati sredstva za programe koji su započeli, raskidaju ugovor. Detaljna analiza mogućih rizika potrebna je za izradu pojedinih programa osiguranja.
Rezimirajući, valja napomenuti da su sva područja koja čovjek dugo vremena zauzima, ili koja upravo on savlada, povezana s nastankom nepredvidivih događaja koji su neovisni o njemu i njegovim željama. Stoga će ugovor o osiguranju moći ublažiti negativne emocije iz nepredviđenih gubitaka i omogućiti mu da nastavi normalno raditi.