Žalosno je, ali industrijske nesreće, socijalne katastrofe i druge katastrofe i dalje se događaju na našem planetu i svima je već odavno jasno da su potrebne milijarde rubalja kako bi se otklonile posljedice takvih događaja. Nijedno osiguravajuće društvo ne može imati dovoljno financijskog potencijala za to i ne može sam pružiti pomoć pogođenom društvu. U ovom slučaju zakonodavstvo predviđa stvaranje fondova osiguranja koji kombiniraju financijska sredstva i dijele odgovornost između sudionika. Razgovarajmo detaljnije o tome o čemu se radi i kako se provode aktivnosti takvih udruga.
Što ovaj koncept znači?
Osiguravajući fond je udruženje osiguravatelja koje nema status pravne osobe. Osnova za stvaranje takve asocijacije je sporazum između stranaka, sklopljen radi osiguranja financijske stabilnosti osiguranja. Jamac takve stabilnosti je zajednička odgovornost svih osiguratelja za ispunjenje obaveza osiguranja navedenih u ugovoru zaključenom u ime svih strana u sporazumu.
Kod osiguranja tako velikih poduzeća kao što su nuklearne elektrane, zrakoplovne tvrtke ili tvornice tehnologijama opasnim za okoliš, trošak rizika osiguranja, naime nesreće koje zahtijevaju nadoknadu štete, vrlo je visok.
Osiguravajući fond posluje u skladu s konstitutivnim dokumentima, koji potpisuju svi sudionici.
Previše trošenja
Koliko financijskih sredstava trebaju potrošiti čelnici elektrane u slučaju nesreće i stotine, pa čak i tisuće ozlijeđenih ljudi? Koliko košta oporavak od avionske nesreće? Jasno je da će u takvim situacijama doći do velikih financijskih gubitaka. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju organizacije izražavaju spremnost za plaćanje značajnih doprinosa - što je korisno za osiguravatelje. Ali takva plaćanja nakon katastrofe za jedno osiguravajuće društvo nisu moguća, ona će to upropastiti. Iz tih razloga, supervizori daju dozvolu za zaključivanje ugovora samo ako veličina plaćanja rizika nije veća od 10% svih financijskih sredstava tvrtke. Kako bi mogli dijeliti odgovornosti u području osiguranja velikih rizika stvaraju se bazeni osiguranja i dobrovoljni sindikati za velike transakcije.
Svrha stvaranja
Svrha formiranja i rada bazena uključuje zajedničke aktivnosti na području osiguranja i reosiguranja sličnih objekata u skladu s jedinstvenim pravilima i tarifama.
Stvaranje bazena osiguranja slijedi sljedeće ciljeve:
- osiguravanje financijske stabilnosti pojedinih vrsta osiguranja;
- povećanje obujma male financijske sposobnosti;
- mogućnost sudjelovanja u većim rizicima;
- osiguravanje mogućnosti plaćanja osiguranja sudionicima u slučaju većih rizika.
U Rusiji
Bazeni osiguranja u Rusiji relativno su novi fenomeni, dok su Europljani ovaj oblik koristili u ranom dvadesetom stoljeću. Prvi put su se takva udruženja pojavila na području zrakoplovnog osiguranja u Engleskoj i Njemačkoj. Sredinom 20. stoljeća povećala se prijetnja terorističkim aktima i tehnološkim katastrofama, što je zauzvrat povećalo potražnju za osiguravajućim uslugama s velikom isplatom, a prema tome se povećao i broj osiguranja.
zakonodavstvo
Formiranje i rad bazena osiguranja u našoj zemlji provodi se u skladu sa zakonom "O organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji".Ovaj normativni akt dopušta i regulira postupak stvaranja i upravljanja bazenima osiguranja i reosiguranja. Također uspostavlja mogućnost provođenja aktivnosti zasnovanih na jednostavnom ugovoru o partnerstvu bez registracije pravne osobe. Nakon što ugovor o stvaranju fonda osiguranja potpišu svi sudionici, o tome je potrebno obavijestiti nadzorna tijela. Često bi takvi sporazumi o zajednici mogli biti od interesa za antitrustovske vlasti i postali predmet njihove istrage. U Ruskoj Federaciji zakon koji regulira pitanja osiguranja prvi je put usvojen prije dvadesetak godina. Ne tako davno, 2016. godine, objavljeno je novo izdanje gore navedenog saveznog zakona. U čl. 14.1 ovog zakona odnosi se na baze osiguranja.
Područja u kojima je dopušteno udruživanje
Područja u kojima je njihovo stvaranje zakonski dopušteno su: zrakoplovna i svemirska industrija, ekološke katastrofe; nesreće u nuklearnim elektranama; šteta nastala uporabom lijekova, izgradnjom velikih razmjera, opskrbom poljoprivrednih proizvoda štetnih za zdravlje, terorističkim aktima. Glavni cilj takvog udruženja je sprječavanje propadanja pojedinih osiguravajućih društava u slučaju da isplate po ugovorima o osiguranju mogu premašiti financijske mogućnosti.
Primjeri stvaranja
Radi jasnoće, dajemo primjere takvih skupina udruga:
- Stvaranje bazena zrakoplovnog osiguranja. Dizajnirana za osiguranje rizika u području zrakoplovnih aktivnosti.
- Stvaranje 2001. godine ruskog fonda za borbu protiv terorizma (RATSP). Pretpostavlja osiguranje od rizika povezanih s terorističkim aktima i sabotažama.
- Ruski bazen nuklearnog osiguranja. Osnovana za osiguranje rizika povezanih s radom nuklearnih elektrana. Upravno tijelo - Nadzorni odbor koji djeluje na temelju odgovarajućih propisa o njemu. Sastav uključuje prve vođe sudionika u bazenima ili osobe koje su oni ovlastili. Izvršno tijelo - Izvršni odbor, također djeluje na temelju posebne odredbe i sastoji se od ovlaštenih predstavnika sudionika u bazenu.
- Formiranje bazena osiguranja u Sočiju provedeno je u cilju zaštite gradilišta Olimpijade 2014. godine. Prestao je postojati 2010. godine, jer su sudionici u skupu: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hepheestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh i Soglasie kršili odredbe antitrustovskih zakona za uspostavljanje ili održavanje identičnih cijene usluga osiguranja, podjelu tržišta i stvaranje prepreka za druge osiguravatelje za pristup tržištu Svrha stvaranja baze osiguranja sada je jasna.
Uvjeti izrade
Bazen se može stvoriti u određenom vremenskom periodu ili bez vremenskih ograničenja. Radi na temelju sporazuma koji su potpisali svi osiguratelji koji sudjeluju u bazenu. Njihov broj nije ograničen zakonom i može biti bilo koji broj. Članovi fonda osiguranja sklapaju ugovore o osiguranju u skladu s ujednačenim uvjetima rada i tarifama osiguranja unutar ograničenja utvrđenih u sporazumu o maksimalnom iznosu obveza za sve rizike odvojeno. Preraspodjela premija osiguranja primljena prema sklopljenim ugovorima između članova bazena provodi se u skladu s njihovim udjelom u riziku prihvaćenim u osiguranje. Aktivnosti članova fonda osiguranja trebale bi biti usmjerene na stvaranje prikladnih uvjeta osiguranja za kupce. Osiguratelji su odgovorni za izvršavanje svih određenih obveza iz sporazuma o sudjelovanju u fondu osiguranja. Pored gore navedenih bazena, u našoj zemlji se formiraju i sljedeći bazeni:
- okoliša;
- namijenjeno osiguranju komunalnog stanovanja;
- čiji sudionici osiguravaju proračune konstrukcije i ugradnje;
- za zdravstveno osiguranje.
Načela rada
Bazen može raditi na dva principa: zajedničko osiguranje i reosiguranje. U prvoj mogućnosti pretpostavlja se da osiguratelji zaključe ugovor s jednim osiguravateljem, kojemu je polica uručena. Sadrži podatke o iznosu plaćanja svakog osiguravajućeg društva. Potonji, sa svoje strane, primaju doprinose prema stupnju svog sudjelovanja u rizicima. Klijent može zahtijevati plaćanja osiguranja od tvrtke koja mu je izdala policu, a od svakog osiguravatelja - sudionika u bazenu.
Reosiguranje se smatra najčešćom opcijom na Zapadu. Ovdje sam osiguratelj sklapa ugovor s klijentom. Djelomično isplate koje premašuju vlastite financijske mogućnosti osiguravatelja prenose se na reosiguranje u fond osiguranja gdje su predmet podjele između njegovih članova. Uz djelomične rizike, premije osiguranja također su podložne prijenosu. U slučaju rizičnog događaja, osiguranje će se isplatiti svim članovima bazena koji su primili doprinose. Osiguratelji koji su članovi zajednice snose pravnu odgovornost. Da biste postali sudionik potrebna je prisutnost određenih vrijednosnih papira: licenca, konstitutivni dokumenti, bilanca.
Ispitali smo definiciju baze osiguranja i specifičnosti formiranja.
U zaključku
Rusko tržište osiguranja potvrđuje potražnju za osiguravanjem velikih rizika u sektoru zaštite okoliša i poljoprivrede, u industrijskim poduzećima sa značajnim trošenjem opreme. Stvaranje takvih udruga kao ruski fond za nuklearno osiguranje suvremena je potreba s povećanim rizikom od različitih vrsta katastrofa.