Portfelj osiguranja je zbroj svih ugovora o osiguranju sklopljenih između osiguravajućeg društva (osiguravatelja) i njegovih klijenata (osiguranika). Njegova se učinkovitost ocjenjuje takvim parametrima kao što su profitabilnost, razina i vrsta rizika, profitabilnost.
Što je ovo
Portfelj osiguranja nije pojedinačni dokument ili popis dokumenata. U stvari, to je osnova svih osiguranika određenog osiguravajućeg društva koje su kupile polise i stoga imaju pravo zahtijevati od njega naknadu u slučaju slučajeva osiguranja. Za svakog klijenta otvara se osobni račun, na kojem se bilježe sve informacije prikupljene prije i nakon zaključenja ugovora. Na temelju tih podataka izračunava se razina rizika za zaključeni ugovor i iznos obveznih plaćanja (doprinosa).
Kako ocijeniti
Što više ugovora uspio sklopiti osiguratelj u smislu volumena i iznosa novčanih doprinosa, to je veća stabilnost portfelja osiguranja. Ovo se pravilo primjenjuje na sva poduzeća, neovisno o specifičnostima osiguranih objekata. Međutim, što je više ugovora uključeno u portfelj, to je teže procijeniti razinu rizika i profitabilnosti. Za neke tvrtke obujam sklopljenih ugovora doseže nekoliko stotina tisuća, pa čak i milijuna. Da biste ubrzali proces ocjenjivanja profitabilnosti portfelja, koristite posebne metode i tehnike za procjenu rizika i profitabilnosti:
- Homogeni predmeti smatraju se jednim. Na primjer, ako su 2-3 ili više građana osigurali svoje domove koji se nalaze u istoj ulici u slučaju poplave ili požara. Takve bi se predmete trebalo smatrati jednim, jer će u slučaju prirodne katastrofe vjerojatno stradati svi osigurani.
- Troškove polise, kao i iznos osiguranja, treba izračunati na temelju fizičkog stanja predmeta osiguranja.
- Statistički podaci uzimaju se u obzir za zemlju, za određenu regiju, za opseg djelatnosti / upotrebe osiguranog predmeta.
Sva se pravila klasificiraju prema stupnju vjerojatnosti pojavljivanja i veličini plaćanja. U osiguranju je uobičajeno podijeliti rizik na specifičan, visok, umjeren i nizak. Prema tome, nakon prve procjene predmeta osiguranja i sklapanja ugovora, svrstava se u određenu kategoriju prema stupnju rizika, a tek tada ocjenjuju cijeli portfelj.
Vrste portfelja osiguranja
Svi portfelj osiguravajućih društava razvrstani su po djelatnostima, na primjer, na osiguranje automobila, stambeno i životno osiguranje te na stupanj rizika. Razlikuju se sljedeće vrste:
- Klasični portfelj osiguranja. Uključuju i one vrste osiguranja koje se već dugo koriste. To uključuje ugovore o obveznom i dobrovoljnom imovinskom osiguranju. Rizik je srednji, profitabilnost niska, iako stabilna. Da bi koristila ovu vrstu osiguranja, društvo mora imati veliku maržu financijske snage.
- Specijalizirani portfelj osiguranja. To je takva vrsta osiguranja, kada su objekt ona područja djelatnosti i oni predmeti čija upotreba ima usko specijaliziranu svrhu. Na primjer, svemirsko osiguranje, osiguranje valutnih i valutnih rizika, medicinsko osiguranje. Rizik za takve objekte je specifičan, profitabilnost je visoka. Pravne osobe s potrebnim odobrenim kapitalom, koje imaju državnu dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti, imaju pravo sudjelovati u tim vrstama osiguranja.
- Portfelj kombiniranog osiguranja.Kombinira elemente klasične i specijalizirane vrste osiguranja. Ovaj pristup smanjuje rizik, ali smanjuje i profitabilnost.
Uz navedeno, postoji još jedna posebna vrsta portfelja - uravnoteženi portfelj osiguranja. Njegova je karakteristika da su svi objekti homogeni u smislu profitabilnosti, a ne u stupnju rizika - čak su i troškovi svake police uključene u portfelj jednaki.
Tko treba provesti procjenu i klasifikaciju rizika
Analizu i izračunavanje rizika i njihovo razvrstavanje, uključujući vrstu portfelja osiguranja, trebao bi provesti stručnjak iz tvrtke, koji se u profesionalnom okruženju naziva osiguranikom, a postupak analize, procjene i izračuna naziva se osiguravanjem. U pravilu, osiguravanje ugovora obavlja poseban stručnjak koji ne prodaje police, već isključivo analitički posao.
Kako izračunati profitabilnost portfelja
Tijekom formiranja portfelja osiguranja, osiguratelj mora izračunati ne samo nivo profitabilnosti i stupanj rizika, već i profitabilnost. Ako ne izvršite ove proračune, onda postoji veliki rizik da se sredstva ne obračunaju, što može dovesti do bankrota. Profitabilnost portfelja osiguranja izračunava se formulom:
R = D / V
Gdje je D dobit društva, V je veličina portfelja osiguranja.
Pokazatelj profitabilnosti pokazuje kolika je profitabilnost osiguravajućeg društva za svaki zaključeni ugovor o osiguranju. Trebalo bi razlikovati profitabilnost u novčanom i apsolutnom iznosu - u postocima. Apsolutno se procjenjuje rast profitabilnosti, što je od posebnog značaja u ovom području.
Stečajna osiguravajuća društva
Djelatnost osiguranja zahtijeva da poduzetnik bude pažljiviji u razvoju i provedbi poslovne strategije. Budući da ovo nije samo jedna od najprofitabilnijih, već i jedna od najrizičnijih aktivnosti, mnogi, ne računajući snagu, bankrotiraju. Najčešći uzrok bankrota je pokušaj poduzetnika da odustanu od tržišta osiguranja. No, osiguranici mogu biti mirni, jer u skladu s ruskim zakonom (članak 960. Građanskog zakona Ruske Federacije) nakon bankrota, portfelj osiguranja prebacuje se na drugo poduzeće ili se prebacuje u državu na privremeno upravljanje.
