Trenutačno je važno da svaka osoba ima određena jamstva koja ne samo da mogu pružiti financijsku zaštitu imovine, već će građanima pružiti samopouzdanje u budućnost i da će čak i s potpunim ili djelomičnim invaliditetom dobiti potporu poslodavca ili države. To se može postići zahvaljujući sustavu osiguranja koji postoji na štetu doprinosa zainteresiranih strana.
opis
Važno je da svaka osoba koja je odlučila sklopiti ugovor o osiguranju ili ga je već potpisala, zna što je osiguranje. Ovo je osiguranje osiguranja, koje se u imovinskom osiguranju ponekad naziva i naknada osiguranja. Ukazuje na stupanj vrednovanja imovine propisane u ugovoru (iznos osiguranja) u odnosu na njenu stvarnu vrijednost.
Drugim riječima, to je vrijednosni izraz određenog iznosa u određenoj valuti, za koji se zaključuje ugovor o osiguranju. Koncept pokrića osiguranja koristi se za utvrđivanje općih obveza osiguratelja u ukupnosti vrsta osiguranja.
Ako osiguranik pretrpi gubitke, može primiti naknadu i u gotovini i u naravi. Na primjer, u automobilskom osiguranju, tvrtka može umjesto plaćanja naknade popraviti automobil ili zamijeniti njegove dijelove.
Za primanje naknade za naknadu potrebno je nastupiti osigurani slučaj - nezgoda propisana ugovorom. Nakon nastanka ovog događaja i priznanja kao osiguravatelja osiguranja, pravo osigurava naknadu za osiguratelje.
Oblici osiguranja
Postupci osiguranja podijeljeni su u različite skupine. Najpopularnija klasifikacija obrazaca prema predmetima osiguranja koja uključuje sljedeće kategorije:
1. Osiguranje imovine. Glavna svrha imovinskog osiguranja je službena zaštita nekretnina i naknada eventualne štete. Njegova imovina uključuje bilo koju imovinu u vlasništvu osiguranika:
- prijevoz;
- stambene nekretnine;
- zemljišne parcele;
- usjev;
- životinje;
- popis;
- oprema itd.
2. Osobno osiguranje. Omogućuje vam osiguranje zdravlja, pa čak i ljudskog života. Uključuje:
- zdravstveno i životno osiguranje;
- socijalno osiguranje;
- mirovinsko osiguranje;
- zdravstveno osiguranje itd.
Ova vrsta osiguranja omogućava vam zaštitu od mogućih rizika koji ugrožavaju zdravlje, zdravlje i, u nekim slučajevima, život. Kako je nemoguće objektivno procijeniti život ili smrt, iznosi osiguranja izračunavaju se uzimajući u obzir financijske mogućnosti osiguranika i njegove želje. U ovom slučaju osiguranik može pokušati spriječiti financijske poteškoće koje će vjerojatno nastati nakon gubitka radne sposobnosti ili smrti.
Sustavi osiguranja
Izraz "sustav osiguranja" koristi se za formuliranje metode nadoknade za nastale gubitke. Ovisno o sustavu, izračunava se omjer između osiguranja i stvarnog gubitka. Na primjer, ako je objekt vrijedan 10 milijuna rubalja osiguran s 5 milijuna, tada će u ovom slučaju razina osiguranja biti 50%.
Postoji nekoliko sustava koji koriste različite metode nadoknade gubitka.
Osiguranje od stvarne vrijednosti
Ova vrsta osiguranja je prilično raširena. Sustav osiguranja počinje se primjenjivati nakon vrednovanja imovine istog dana kada je ugovor sklopljen i potpisan. Iznos naknade u slučaju osiguranja dogodit će se stvarna vrijednost predmeta. Plaćanje će biti izvršeno u cijelosti.
Sustav proporcionalne odgovornosti
Pri obavljanju nepotpunog imovinskog osiguranja raznih poslovnih sektora često se koristi sustav proporcionalne odgovornosti. Naknada naknade u ovom slučaju će biti onaj dio gubitka, koji će biti jednak omjeru procjene osiguranja i stvarne vrijednosti imovine. Slijedi da će omjer isplate osiguranja i nastalih gubitaka odgovarati omjeru iznosa osiguranja prema vrijednosti imovine.
Prvi sustav rizika
Suština ovog sustava je da se šteta na imovini u okviru iznosa osiguranja navedenog u ugovoru isplati u cijelosti (tzv. Prvi rizik), a gubici izvan dogovorenog iznosa (tzv. Drugi rizik) neće biti nadoknađeni. Ova vrsta osiguranja najčešće se koristi u pripremi ugovora o očuvanju osobnih vozila i nekretnina.
Pretpostavimo da je osigurana svota pri zaključenju sporazuma bila 10 milijuna rubalja. Tada će se nadoknaditi gubitak od 5 milijuna rubalja. Međutim, ako iznos štete iznosi 14 milijuna rubalja, osiguratelj će žrtvi platiti 10 milijuna rubalja, a ostatak (4 milijuna rubalja) ostat će neizmiren.
Osiguranje troškova
Sustav koji se koristi za osiguranje po zamjenskoj vrijednosti imovine koristi se prilikom zaključivanja i potpisivanja ugovora u kojem se navodi da je visina naknade za osiguranje cijena imovine, isključujući obračunate amortizacije. Ispada da će iznos naknade za naknadu biti jednak trošku novog objekta odgovarajuće vrste.
Sustav odgovornosti
Ovaj se sustav osiguranja koristi rijetko. Metoda se povijesno razvijala i koristila se u SSSR-u sve do 1934. godine prilikom registracije osiguranja povrća i vrtlarskih kultura u poljoprivredi. Bit metode je u ugovoru odrediti minimalni i maksimalni iznos nadoknađene štete.
Dvostruki (trostruki) sustav osiguranja
Ponekad postoje situacije kada osiguranik za isti objekt zaključuje ugovore sa različitim osigurateljima. Kao rezultat toga, ukupni akumulirani iznos odštete od svih osiguravajućih društava teoretski bi mogao premašiti stvarnu vrijednost predmeta. U takvoj situaciji, ako se dogodi osiguranje, kompenzacija osiguranja proporcionalno se raspodjeljuje između osiguravatelja prema iznosu plaćanja koji se pojavljuju u ugovorima, čime se smanjuje iznos odgovornosti za osiguranje za svakog od njih.
Pretpostavimo da je stvarna vrijednost nekretnine 10 milijuna rubalja. Pojedinac je sklopio ugovor s jednim osiguravajućim društvom za 9 milijuna rubalja, a s drugim - za 6 milijuna. Tada će, u slučaju potpunog uništenja osigurane imovine, ukupni iznos osiguranja osigurati od oba osiguravatelja 10 milijuna rubalja. Prva tvrtka će platiti 6 milijuna rubalja, a druga - 4 milijuna rubalja.
Neki od gore navedenih sustava osiguranja mogu se koristiti prilikom sklapanja ugovora o osobnom osiguranju (a ne samo u imovinskom osiguranju).
Izvođenje ugovora
Obrazac ugovora uvijek se odobrava prema propisima koji vrijede u osiguravajućem društvu i predstavlja unaprijed definirani dokument određene vrste koji dokazuje činjenicu osiguranja.
Ugovor o obveznom osiguranju imovine ili ugovor o osobnom osiguranju moraju sadržavati podatke o:
- privremeni uvjeti osiguranja;
- stranke uključene u registraciju osiguranja;
- imovina za koju se sastavlja ugovor;
- iznos i postupak isplate naknade osiguranja;
- bankovni računi;
- događaji osiguranja;
- iznos i učestalost plaćanja doprinosa.
Ugovor ovjeren potpisima svih strana i pečatom osiguravatelja.
Za sastavljanje ugovora, osiguranik mora napisati izjavu u kojoj navodi sve uvjete osiguranja. Sporazum stupa na snagu nakon što osiguranik uplati propisane premije osiguranja i stavi potpise uključenih strana. Nakon toga, osiguranik dobiva policu osiguranja - dokument koji potvrđuje činjenicu potpisivanja ugovora o osiguranju. Sadrži sve podatke navedene u ugovoru o osiguranju.
Postupak plaćanja osiguranja
Glavni dug osiguratelja je izvršiti isplatu odštete u situacijama kada se dogodi slučaj osiguranja.
Plaćanje osiguranja je određeni dokumentirani iznos (može se izraziti i u gotovini i u naravi) naveden u sporazumu ili odobren saveznim Zakonom o organiziranju poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji. Plaća ga osiguratelj osobi koja je s njim potpisala ugovor o imovinskom osiguranju (u nekim slučajevima pojedinačni ugovor o osiguranju).
Granična vrijednost osigurane svote koju je društvo isplatilo kao posljedica oštećenja predmeta osiguranja navedena je u ugovoru, koja također ukazuje na trajanje ugovora. Da bi se moglo dobiti odštetno osiguranje, osiguranik mora prikupiti sve dokumente odobrene zakonom i dokazati nastupe osiguranja, kao i osobni dokument i policu osiguranja.
Osigurani iznos dogovoren u ugovoru može se platiti u ruskoj valuti - rubaljima, osim ako u ugovoru nije navedena druga valuta. U slučaju kašnjenja obveznih plaćanja, osiguratelj mora, u skladu s člankom 395. Građanskog zakona Ruske Federacije, platiti kaznu, ponekad iskazanu u postotku neplaćenog iznosa na vrijeme (ako je to predviđeno pravilima sporazuma).
Isplate osiguranja imovine
Osiguranje osiguranja koncept je koji se najčešće naziva "naknadom osiguranja" prilikom registracije osiguranja imovine. Ovaj je naziv bliži točki jer ima gubitaka nastalih u slučaju oštećenja imovine u vlasništvu osiguranika.
Nakon događaja osiguranja, osiguranik je dužan obavijestiti stručnjaka osiguravajućeg društva o njegovom pojavljivanju tijekom vremenskog razdoblja navedenog u ugovoru. To možete učiniti na različite načine: upotrebom telefonskog poziva, pisma ili osobnom posjetom. Nakon toga su predstavljeni obrazac zahtjeva za plaćanje osiguranja, izvorne polise osiguranja i neovisni zaključci ovlaštenih tijela o uzrocima i okolnostima nesreće.
Nakon primitka zahtjeva, zastupnik osiguravatelja sastavlja potvrdu o osiguranju kojoj prilaže razne dokazne dokumente: potvrde o devalvaciji nekretnina, akte na uništavanju imovine, izvještaje o neovisnim ispitivanjima, izračune gubitaka i iznosa osiguranja.
Zatim se u roku od tjedan dana (ako u ugovoru nije drugačije određeno), sredstva za plaćanje osiguranja osiguravaju u gotovini ili u bezgotovinskom obliku.
Šteta se isplaćuje u granicama iznosa osiguranja navedenog u ugovoru. To može uključivati troškove koje osiguravatelj nastaje tijekom pokušaja spašavanja imovine, čak i ako te mjere nisu dale pozitivan rezultat. Odštetu osiguranja u obliku novca može se zamijeniti imovinom sličnom izgubljenoj.
Plaćanja u individualnom osiguranju
Oznaka „iznos osiguranja“, kao i pojam „pokrića osiguranja“, sinonimna je riječ za frazu „plaćanja izvršena prema pojedinačnom ugovoru o osiguranju“. U tom se slučaju osiguravajuće društvo obvezuje platiti jedanput ili u određenoj učestalosti iznos novca predviđen sporazumom, ovisno o uvjetima ugovora u kojima je utvrđena dob, nastupila je šteta za zdravlje osigurane osobe, kao i u slučaju drugog događaja osiguranja. Penzije se mogu isplaćivati, anuiteti - fiksni iznosi isplaćeni s određenom periodičnošću, anuiteti - uzastopna periodična plaćanja.
Isplata plaćanja od osiguravatelja
Osiguravajuće društvo ima puno pravo ne plaćati osiguranje osiguranja. To je dopušteno u sljedećim slučajevima predviđenim zakonom:
1) ako osiguranik nije upozorio na nastup osiguranja, u dogovorenom roku;
2) ako se osigurani slučaj dogodi zbog namjere osiguranika;
3) zbog grube nepažnje osiguranika (nedovoljan razlog za odbijanje plaćanja naknade u pojedinačnom osiguranju);
4) kada se dogodila akcija više sile:
- vojni manevari
- nuklearna eksplozija
- građanski rat;
5) ako su oduzimanje imovine ili njeno uništavanje izvršili ovlašteni državni organi.
U ostalim situacijama osiguravatelj je dužan u cijelosti nadoknaditi sve gubitke nastale od osigurane osobe, korisnika ili osiguranika.
zaključak
Osiguranje osiguranja je koncept koji ima nekoliko značenja. U nekim se slučajevima koristi za iskazivanje iznosa plaćenih u osobnom osiguranju, u drugim označava omjer procjene osiguranja i ukupne vrijednosti osigurane imovine u imovinskom osiguranju. Osiguranje osiguranja može se isplatiti i u gotovini i u gotovini, kao i u naravi, a ukupni iznos naknade ovisi o kategoriji događaja osiguranja i odredbama navedenim u ugovoru.
U nekim slučajevima osiguravajuće društvo ima ovlaštenje da ne nadoknađuje štetu na imovini ili tjelesne ozljede. Najčešće je to zbog razloga za koji su krivi sami osiguranici.