Usluga osiguranja je proizvod predstavljen na tematskom tržištu. Cijena za nju izražena je odabranom tarifom. Tarifna stopa (bruto stopa) formirana je od opterećenja i neto. Za iskazivanje vrijednosti pribjegavaju se novcu koji se koristi u državi. Protuvrijednost usluge je iznos. Ako treba izračunati postotke određene vrijednosti, oni govore o postotnom omjeru.
Osnovni aspekti
Roba predstavljena na tržištu osiguranja temelji se na neto stopama. Većina tog iznosa koristi se za plaćanje ugovaratelju osiguranja. Osiguravač procjenjuje vjerojatnost nastanka događaja od kojeg je klijent osiguran, a iz tih rizika već se određuje kolika bi trebala biti neto osnova.
Kao osnovne informacije pribjegavaju medicinskoj statistici o incidenciji, nesrećama i nezgodama. Analitičari odgovorni za izračun iznosa trebaju uzeti u obzir koliko često ljudi izgaraju, dobivaju razne vrste štete ili postaju žrtve prometnih nesreća.
Za adekvatnu analizu potrebno je prikupiti podatke za određeno vremensko razdoblje i izračunati prosječnu statističku vrijednost. Ova je vrijednost potrebna za pravilno određivanje plaćanja osiguranja, što bi bilo ravnoteža između interesa osiguranika i koristi klijenta.
Usluga osiguranja u određenom je smislu matematički udio. Brojač je iznos koji se plaća tijekom određenog vremenskog razdoblja, a nazivnik je prihod od kupaca koji su istodobno kupili polise. Omjer ove dvije vrijednosti izražava stupanj u kojem su iznosi osiguranja neisplativi. Za izračune treba uzeti stotinu prosječnih slučajeva. Bez uzimanja u obzir standardnog odstupanja, nemoguće je adekvatno proučavati dinamiku nastalih situacija osiguranja.
Stopa opterećenja
Ovaj element jamči dostupnost iznosa za administrativne poslove. Odatle, organizator prima novac za događanja, formira rezerve.
Tržište osiguranja bilo bi nezamislivo bez profitabilne komponente koja bi također bila uključena u neto opterećenje. Svako poduzeće samostalno određuje koliki će biti udio opterećenja u bruto stopi.
Važnost izdanja
Usluga osiguranja specifičan je proizvod, ali za mnoge neobična, nerazumljiva. Statistički podaci pokazuju: za ponude je veća potražnja. Da bi tvrtka računala na uspjeh, potrebno je organizirati preliminarno istraživanje radi utvrđivanja interesa osiguranja. Ne shvaćajući, ne računajući koliko su velike potrebe klijenta, ne pokušavajte započeti novi posao na području osiguranja. Prilikom analize stanja na tržištu potrebno je procijeniti dobrobit potencijalnih kupaca, značajke njihova svakodnevnog života, tipično razmišljanje i ponašanje, prioritete.
Pružanje usluga osiguranja složeno je područje poslovanja. Samo poduzeće može postići uspjeh u njemu, čiji analitičari mogu detaljno analizirati ciljanu publiku. Da biste to učinili, morat ćete obratiti pažnju na karakteristike nacionalnosti. Otkriveno je da su muškarci i žene u različitoj mjeri zainteresirani za osiguravajuće usluge.
Sastavljanje programa osiguranja uzimajući u obzir sve ove čimbenike pomaže u razvoju korisnog proizvoda, čiji će potražnja biti velika. Važan aspekt je monetarni. Cijena bi trebala odgovarati mogućnostima ciljane publike, vezana prvenstveno za ljude.
Službeno i ispravno
Osiguravajuća usluga proizvod je koji je potencijalni kupac prvi put predstavljen u 17. stoljeću.Vjeruje se da se tada pojavilo tržište osiguranja u kafiću Lloyd. Trenutno naša država ima zakonodavstvo koje ograničava bit osiguranja, definira uvjete svih pojava koje su dio njegove strukture, a također štiti interese sudionika. Na međunarodnoj razini sporazumi su ratificirali predstavnici naše zemlje. Iz zakona proizlazi da postoji kolektivni koncept financijskih usluga - uključuje usluge pružene u području osiguranja, kao i banke povezane s prometom vrijednosnih papira, leasingom.
Suština financijskih usluga osiguravajućeg društva je prikupljanje sredstava od raznih pojedinaca, a zatim rad s njima, postavljanje iznosa kako bi se dobili beneficije. Ekonomski su takva poduzeća posrednici kroz koja novac teče između točaka prometa. Istodobno osiguratelji štite interese svojih klijenata za što koriste prikupljeni novac za rezervu. Klijent, prenoseći određeni iznos tvrtki, na taj način puni svoju pričuvu, koja se koristi za povećanje bogatstva i isplate onima kojima dospijeva.
Kako to djeluje?
Usluge osiguravajućih društava korisne su ljudima koji se suočavaju s rizicima i žele se zaštititi od njih kad god je to moguće. Ali koliko to djeluje u suprotnom smjeru? Logično je pretpostaviti da ne bi bilo tržišta osiguranja ako tvrtka ne bi zaradila. To se postiže kompetentnim upravljanjem nakupljenim financijskim masama. Osiguratelji prebacuju novac tvrtki koja stvara fond i njegovu masu stavi u imovinu - nekretnine, transport, vrijednosne papire, plemenite metale. U stvari, osiguranje se ne može zamisliti bez uspješnog ulaganja.
Financijske i osiguravajuće usluge važne su za sve sudionike na tržištu, uključujući i one u koje se sredstva ulažu, pa osiguravajuća društva postaju važan element ekonomske strukture. Potrebno je za unutarnja ulaganja. Najznačajnije tvrtke specijalizirane su za programe dugoročnog osiguranja u pravilu o životu klijenta. Ljudi donose novac takvim poduzećima dugi niz godina i desetljeća, što omogućava ulaganje u dugoročne i perspektivne projekte.
Prilike i budućnost
Ugovor o pružanju usluga i premija osiguranja instrumenti su za stjecanje povjerenja potencijalnog klijenta i načini za pribavljanje od njega sredstava. Svaka tvrtka koja posluje u ovom području trebala bi biti u mogućnosti prikupiti sredstva vlasnika. Najbolji način da to učinite je obećanje da ćete platiti veliku svotu ako se dogodi situacija navedena u sporazumu. Tvrtka uloženi novac ulaže, prenosi ga zainteresiranim stranama u dogovorenim vremenskim intervalima, koji su u budućnosti dužni sve vratiti s kamatama.
Društvo za osiguranje zapravo prima novac od jednog predmeta i preusmjerava ga na drugi, dok početni i završni elementi ovog lanca nisu izravno povezani, ali njihovi su interesi povezani. Prisutnost interesa nije prouzrokovana odnosima objekata koji zatvaraju lanac interakcije, štoviše, često oni jednostavno ne shvaćaju postojanje jednih drugih.
Naravno, pružanje usluga osiguranja uvijek je povezano s rizikom neuspjelog raspolaganja novcem dobivenim od klijenta. Tvrtka može ulagati previše rizično, kao rezultat toga, novac će se vratiti ne s dobiti, već s gubitkom, a u drugim slučajevima se uopće neće vratiti. Kao rezultat toga, osobe koje su imale pravo na naknadu osiguranja prema sporazumima neće dobiti ništa. Na primjer, u ovoj situaciji, poduzeća koja se bave gomilanjem ljudskih mirovina zapravo im uskraćuju financijsku stabilnost u budućnosti. Ova situacija na ruskom tržištu dugoročnog osiguranja oblikovala se 1998. godine.
Opasnosti vrebaju na svakom koraku
Kao dio pružanja usluga osiguranja, poduzeće može dobiti rizičan, skup projekt kao klijent. Istovremeno, analitičari tvrtke odgovorni za analizu rizika možda neće moći obaviti svoj posao i ne ispravno i u potpunosti procijeniti sve opasnosti povezane s provedbom plana, što dovodi do podcjenjivanja tražene naknade.
Ako se dogodi osigurani slučaj, tvrtka će morati platiti klijentu znatan iznos, ali prihod od sklapanja ugovora bio je premali. Istovremeno se ugrožavaju interesi drugih kupaca istog poduzeća. Ako se i oni nađu u situaciji osiguranog slučaja, povećat će rizik da ostanu bez novca, jer se opća razina zaštite od osiguravatelja smanjuje. Ako određeno društvo reosigurava rizike poduzeća koje surađuju s rizičnim projektom, također će se ugroziti njegovi interesi.
Usluge osiguranja organizacija, odgovornost za njihovu provedbu, nijanse procesa rada u trenutnoj tržišnoj situaciji su elementi strogo privatnog poslovanja. Iz ovoga se može pretpostaviti da provjera i procjena perspektiva, pouzdanosti, prilika povezanih s klijentom nije ništa drugo do privatni zadatak poduzeća, odlučivanje hoće li sklopiti ugovor.
Istovremeno, ovaj se pristup pokazao pogrešnim, budući da su interesi osiguranika, osiguranika i reosiguratelja usko povezani, a ukupno sve to utječe na financijsku socijalnu stabilnost na nacionalnoj razini.
Osiguravajuća društva važan su element redistribucijskog sustava financija koji se kreću između gospodarskih sektora i kategorija stanovništva. Osiguravajuće društvo je nezaobilazni element financijskog sustava u cjelini. Javnost u najširem smislu riječi zainteresirana je za kvalitetan rad ovog sektora i svih njegovih sudionika.
Neravnoteža informacija
Nijanse pružanja usluga osiguranja određene su specifičnim sadržajem - suštinom proizvoda. Prilično kompliciran sadržaj svojstven je takvoj usluzi, a nije lako razumjeti mehaniku tržišta - za to trebate imati specifično znanje i profesionalizam. Ovo je posebno važno za osobe koje nude usluge osiguranja. Zbog toga su u ovom području pružanje usluga odgovornost stručnjaka, stručnjaka koji su prošli certifikaciju i akreditaciju.
Neprofesionalci nemaju pravo osigurati one koji to žele. Trgovinsko poduzeće ima zaposlenike koji razumiju bit predložene usluge, njezin sadržaj, nijanse pružanja, kao i sva obilježja zakona koji reguliraju financijske odnose.
Trenutno je razvoj usluga osiguranja krenuo putem standardizacije. Postoje općenito prihvaćena pravila za pružanje usluge, opsežna službena isprava na određenom pravnom jeziku. Samo osoba obučena za rad s takvim podacima može to razumjeti, ali za laika sve to obično izgleda kao mračna šuma, a suptilnosti izmiču pažnji.
Osim toga, dokumentacija koja regulira djelatnost osiguravajućih društava prilično je složena, a ljudi žive brzim tempom i ne mogu priuštiti dane i mjesece provode danima i mjesecima ocjenjujući i analizirajući takve papire. Ako se morate temeljito provesti u pravilima osiguranja, bolje je potražiti savjet odvjetničke tvrtke. Istina, cijena takve usluge je prilično visoka.
Nijanse slučaja
Sklapanjem ugovora o osiguranju prosječna osoba rijetko čita dokumentaciju, shvaćajući da će je biti preteško razumjeti. Posebno pažljivi ljudi su spremni kontaktirati odvjetnika kako bi analizirali predloženi ugovor, no cijena savjetovanja je usporediva s premijom koja se mora platiti osiguratelju, tako da ovaj način ne obećava koristi, te stoga nije potražen.
Ova situacija nije nova. A za mnoge tvrtke koje rade na području osiguranja to je postalo izvor znatne koristi.Na primjer, raširena je praksa propisivanja odsutnosti plaćanja u ugovoru o osiguranju automobila u slučaju da se nesreća dogodila po krivici vozača. Budući da ga osiguratelj prilikom potpisivanja ugovora gotovo nikada ne pročita, a ako ga prouči, nije dovoljno oprezan, u slučaju nezgode često čeka neugodne vijesti - nema povrata.
Sve vrste osiguravajućih tvrtki koje su odabrale put neravnoteže informacija povezane su s manje rizika nego za ostale. Gubici u većem dijelu nisu obuhvaćeni programom osiguranja, a oni koji su još trebali biti plaćeni nadoknadili su pretežni postotak slučajeva subrogacijom.
Ugovorna neravnoteža
Kao dio pružanja usluga osiguranja (zdravstveno osiguranje, dugoročno, financirano, automobilsko i bilo koje drugo), poduzeće preuzima rizike klijenta i upravlja njima. Takva je usluga osebujna, a uspjeh u njoj osigurava se velikom kapitalizacijom. U našoj zemlji postoji relativno malo OVC-a i osiguravajućih društava koja su navedena u specijaliziranim statističkim publikacijama objavljenim na web stranicama nadzorne službe državne razine.
Te tvrtke imaju neusporedivo više kupaca - desetine milijuna neobavezujućih ugovora, kao i obvezno medicinsko osiguranje, koje su bez odlaganja sklopili svi građani. Ako aktivni rad poduzeća uključuje sklapanje pojedinačnog sporazuma, svaki od njih postaje izvor opasnosti. Ukupno će biti toliko mnogo rizika da ih je nemoguće upravljati.
Da bi se pronašao izlaz iz situacije, primjenjuje se standardizacija ugovornih uvjeta i obrazaca. To pomaže da se rizici postanu standardni, a pojednostavljuje se rad s njima. Koristeći standardne oblike dokumenata, osiguravajuća društva pružaju priliku za opstanak na tržištu. Alternativa gotovo da i nema, jer u protivnom neće biti moguće postići podudaranje između financijske stabilnosti i kvalitete usluge. Pravo na korištenje standardizirane dokumentacije osiguravajućim se društvima osigurava primjenjivim zakonom.
Što slijedi iz ovoga?
Ugovorna neravnoteža je situacija u kojoj klijent nema priliku utjecati na sadržaj ugovora između njega i osiguratelja. Postoje samo dvije mogućnosti: pristati na uvjete ili odbiti potpisati papire.
Osiguravajuće društvo ulaže financijska sredstva primljena od klijenta u financijsku dokumentaciju, čija je profitabilnost i u postotnom i u apsolutnom iznosu prilično velika. U slučaju neplaćanja, delinkventne osobe dužne su platiti kamate, uzimajući u obzir trenutnu stopu refinanciranja. Ako se zahtjev osigurava osiguravajućem društvu, postaje teško primijeniti dogovoreno pravilo. Vjerovnik može potražiti izgubljenu dobit povezanu s neispunjavanjem obveza od strane dužnika, ali to u teoriji dobro funkcionira.
Da bi dokazao svoje stajalište, klijent mora razumjeti nijanse osiguravajućeg društva, znati gdje je novac uložen u tvrtku, kako je organiziran - te se podaci kriju od prosječne osobe. Usluge osiguranja su specifične, a sudski sporovi u vezi s njima su komplicirani, što određuje visoku cijenu eskort usluge, a bez koje se ne može. U pretežnom postotku slučajeva troškovi parnica značajniji su od iznosa izmirenih dužnikom, tj. Žrtva i dalje ostaje na crvenom mjestu.
anti-izbor
Važna nijansa tržišta osiguranja je takozvana negativna selekcija, odnosno odabir onih koji su izloženi rizicima u većoj mjeri od ostalih. To su ljudi koji često kupuju programe osiguranja. Ako se cijena usluge formira iz izračuna prosječnog statističkog rizika, tvrtka postaje neprofitabilna.Jedini način da se to spriječi je povećanje troškova usluge, ali samo oni čiji su rizici još veći pristaju na kupnju skupljeg osiguranja.
Mnogo je čimbenika koji aktiviraju takav negativan odabir. Na primjer, ako u okviru sporazuma osiguratelj preuzme obvezu produženja ugovora na još godinu dana, tada će oni koji imaju veću vjerojatnost da će se susresti s opisanom opasnošću više zainteresirani za takav program nego za sve ostale.
Kada rade na proizvodima, tarifama, cijenama, analitičari osiguravajućeg društva moraju uzeti u obzir anti-odabir, a neshvaćeni faktor može ga pokrenuti.
Ova nijansa procesa rada uzima se u obzir u zakonodavstvu i u primjeni zakonskih normi na osiguravajuća društva. Tvrtke koje pružaju osiguravajuće usluge prakticiraju naplate bonusa onima koji su svojstveni nižim rizicima, a u poreznoj praksi postojali su presedanti pokušaja oporezivanja takvih bonusa, koji se vrednuju kao besplatno pružanje usluga. Situacija se pokazala prilično kontroverznom, nastala je nerazumijevanjem suštine osiguranja. Prema rezultatima pravosudnih revizija sve su odluke poreznih inspekcija poništene.