Osiguranje od štete pokriva širok segment tržišta osiguranja. Značajan dio temelji se na načelu obveznog sudjelovanja. Karakteriziraju ga neke značajke.
Definicija osiguranja
Djelatnost osiguranja je zaštita interesa građana i organizacija u slučaju nepovoljnih događaja. Pod njima se podrazumijeva oštećenje ili uništavanje imovine, nanošenje štete životu i zdravlju, nanošenje moralne štete.
Sustav osiguranja strukturiran je na sljedeći način: stranke u sporazumu utvrđuju okolnosti u kojima osiguravajuće društvo plaća određeni iznos. Osiguranik se obvezuje platiti redovito dogovoreni iznos ili dati jedan doprinos za cijelo razdoblje obveza društva.
U sustavu dobrovoljnog osiguranja stranke dovoljno slobodno odlučuju pod kojim uvjetima zaključiti ugovor.
Obavezno sudjelovanje, posebno u osiguranju civilne odgovornosti za štetu, pažljivo je regulirano od strane države. Privatne tvrtke aktivno sudjeluju u njemu, ali isključivo pod državnim uvjetima.
Ugovori se sklapaju prema standardnom obrascu, odstupanje od uvjeta koje je država razvila je minimalno. To se, prije svega, odnosi na uvjete odgovornosti i iznose plaćanja.
Neke značajke osiguranja kao sustava usluga
A dobrovoljno i obvezno osiguranje od odgovornosti trećih osoba ima određenu „gornju granicu“. To jest, ako je šteta premašila iznos predviđen ugovorom ili propisom, preostali iznos plaća kriva osoba. Međutim, u većini slučajeva osiguranje pokriva iznos štete.
U sustav osiguranja uključena je osoba na nekoliko načina:
- sklapanje sporazuma;
- prijem u vojsku ili na drugu javnu službu.
Druga opcija uključuje automatsko osiguranje.
Zakonodavna regulativa
- GK - osnovni dokument kojim su utvrđena načela i pravila osiguranja osiguranja;
- zakon "O organizaciji osiguranja osiguranja";
- zakoni o određenim vrstama osiguranja (socijalna, medicinska itd.);
- zakoni o prometnom sustavu (prijevozne povelje i kodeksi);
- odredbe o statusu određenih kategorija zaposlenika koji upravljaju osiguravanjem njihovog života, zdravlja i odgovornosti;
- normativni akti središnjih vlasti doneseni za provođenje određenih odredaba zakona (pravila osiguranja, modelni ugovori itd.).
Pravila osiguranja civilne odgovornosti za štetu su dio zakona pod uvjetom da ih odobri državno tijelo. Kao rezultat, izjednačavaju se s važećim pravnim aktima.
Pravila osiguranja, koja se nude izvan sustava obveznog osiguranja, imaju status jednosmjerne transakcije, a kao dio suđenja građanin ima pravo osporiti pojedine odredbe.
Tvrtka koja se bavi obveznim osiguranjem često razvija svoja pravila na temelju obveznog osiguranja, tako da treba obratiti pažnju na njihov sadržaj i koliko su u skladu sa zakonom.
Obvezno osiguranje
Govoreći o osiguranju od odgovornosti za štetu, sjetite se prije svega odgovornosti vozača. Međutim, oni nisu jedini koje zakon obvezuje da imaju policu osiguranja.
Na primjer, socijalno, zdravstveno osiguranje. Država odvojeno osigurava državne službenike, posebno službenike za provedbu zakona, suce, vojno osoblje itd.
Osiguranje se osigurava za određene vrste djelatnosti. Kao primjer možete navesti javne bilježnike, graditelje, procjenitelje. Kod javnih bilježnika, s obzirom na važnost njihovih aktivnosti, osiguranje je dvostruko - na strani korporacije (javnobilježničke komore) i osobno.
Kod graditelja i procjenitelja osiguranje od štete osigurava udruga (SRO), koja u slučaju takvih troškova prikuplja posebni fond i također stječe osiguranje.
Odbijanje ili izbjegavanje obveznog osiguranja dovodi do dvije negativne posljedice:
- kazne od države za izbjegavanje ili odbijanje osiguranja njihovih aktivnosti;
- teret odštete u potpunosti leži na počinitelju.
Zaključivanje sporazuma
Sklapanje ugovora moguće je na više načina:
- potpisivanje cjelovitog dokumenta;
- primitak potvrde koja potvrđuje plaćanje usluga i osiguranja;
- popunjavanje zahtjeva, nakon čijeg odobrenja se izdaje polisa osiguranja od štete.
Prva se opcija primjenjuje ako je sklopljen nestandardni ugovor, a strane su izradile uvjete kao rezultat pregovora.
Druga opcija se nalazi prilikom kupnje karte za vozila. Treća opcija je kupovina osiguranja u standardnim uvjetima. Ovo uključuje osiguranje poslovnih rizika.
Dio ugovora su kopije dokumenata. Na primjer, svaki vozač zna popis dokumenata, bez kojih ne postoji način da se dobije polica osiguranja. Bez njih je nemoguće zaključiti ugovor sa osiguravajućim društvom.
U sustavu dobrovoljnog osiguranja tvrtke koje pružaju usluge samostalno razvijaju pravila sklapanja ugovora, posebno:
- obrazac zahtjeva i postupak za podnošenje;
- popis dokumenata potrebnih za svaku vrstu osiguranja.
Web stranica bilo koje takve tvrtke sadrži podatke o popisu usluga i paketu dokumenata koji se moraju pružiti.
Polica osiguranja
Rezultat sporazuma je izdavanje polica. Ovo je glavni dokument koji potvrđuje zaključivanje ugovora o osiguranju.
Zakon postavlja niz zahtjeva za sadržaj pravila:
- to se uvijek naziva politikom i ništa drugo;
- naziv tvrtke, lokaciju i podatke o bankovnom računu;
- Puno ime osobe na koju se izdaje osiguranje;
- objekt (vozila, teret, itd.);
- iznos doprinosa, postupak i uvjeti plaćanja;
- veličina plaćanja osiguranja ili formula za njegov izračun;
- rizici osiguranja (na primjer, smrt ili oštećenje imovine);
- rok važenja politike;
- pravila za promjenu uvjeta osiguranja ili za raskid polise;
- datum izdavanja i potpis osobe koja izdaje dokument;
- druge uvjete koje stranke smatraju neophodnim.
Primjer izdavanja polisa je OSAGO sustav koji osigurava osiguranje od štete trećim osobama.
Zakon dopušta izdavanje polisa za jedan ili više objekata ili nekoliko operacija.
korisnik
Zakonski akt sadrži koncept korisnika - osobe u čiju korist osiguravajuće društvo vrši plaćanja po nastanku osiguranja.
U uobičajenom slučaju, osiguranik ili netko drugi koji je naznačio, djeluje kao njegov, ako je to izričito naznačeno u tekstu ugovora. U osiguranju civilne odgovornosti u slučaju štete korisnik je uvijek osoba koja je pretrpjela štetu.
Primanje plaćanja
Obvezno osiguranje od odgovornosti treće strane djeluje na sljedeći način: osiguravajuće društvo plaća novac pod uvjetom da klijent primi paket dokumenata.
Određuje se specifičnostima pravnih odnosa. Na primjer, CTP. Osnova za primanje novca je protokol policije ili "europski protokol" potpisan od strane stranaka.
Potom se procjenjuje šteta koju uzrokuju stručnjaci povezani s tvrtkom.
Pravila osiguranja predviđaju rokove za podnošenje dokumenata i njihov sastav. Ako se dokumenti ne predaju u cijelosti ili s kašnjenjem, plaćanja se mogu odbiti ili će se primiti i s odgodom.
Značajke CTP-a
Iznos plaćanja u korist osiguravajućeg društva izračunava se iz tehničkih karakteristika vozila (veličina motora, broj putnika) i vozačkog iskustva.
- Naknada štete nanesene životnom, zdravstvenom stanju i imovini građana;
- granični iznosi plaćanja u korist žrtava povremeno se mijenjaju prema gore;
- trajanje police je obično 12 mjeseci, a zakon također omogućava kraća razdoblja (do 3 mjeseca).
Odgovornost prijevoznika
Ugovor o osiguranju civilne odgovornosti za štetu koju je prijevoznik počinio zaključuje se na 12 mjeseci. Postoji razlika između prijevoznika koji posluju unutar zemlje i izvan njenih granica. Za međunarodne prijevoznike postoji više zahtjeva, ali je i popis rizika proširen.
Konkretno, osiguranje pokriva:
- uništavanje i oštećenje robe;
- šteta nanesena zdravlju građana;
- štetu koju uzrokuju zaposlenici tvrtke.
Osiguranje se obično plaća na temelju sudske odluke.
Osiguranje tvrtke
Od 2012. Rusija osigurava aktivnosti poduzeća čije aktivnosti mogu naštetiti okolišu. I kao rezultat života, zdravlja i imovine građana. Tarifni sustav se postupno poboljšava, a povećavaju se iznosi isplaćeni žrtvama.
Odgovornost proizvoda
Sada je osigurano osiguranje od štete nastale uslijed nestašice robe. Uzroci su oštećenja u proizvodnom sustavu, kao i nedostataka i niske kvalitete sirovina koje se koriste u procesu proizvodnje.
Odgovornost proizvođača osigurana je za vrijeme trajanja jamstva, društvo ima pravo produžiti važenje osiguranja plaćanjem po višoj stopi.
Osiguranje se, kao i u ostalim slučajevima, odnosi na štetu, zdravlje, život i imovinu, naknadu nematerijalne štete, plaćanje sudskih troškova, troškove za razjašnjenje svih okolnosti i usluga procjenitelja.
Naknada se plaća:
- uz pristanak osiguranika i osiguratelja;
- pod uvjetom usvajanja svih potrebnih mjera za osiguranje razine kvalitete;
- Uputa za uporabu je razumljiva i razumljiva.
Nedostatak suglasnosti proizvođača ili osiguravajućeg društva da isplati naknadu može se zaobići ako postoji odluka Savezne službe za nadzor prava potrošača i ljudske dobrobiti ili suda koji je učinkovitiji.
Društvo za osiguranje ima pravo odbiti plaćanje ako je šteta povezana sa sljedećim čimbenicima:
- starenje materijala uzrokovano prirodnim procesima;
- proizvodne značajke;
- skrivene materijalne mane koje se nisu mogle predvidjeti.
Rizici profesionalne aktivnosti
Primjeri uključuju bilježnike, odvjetnike, privatne detektive i predstavnike drugih struka.
Osiguranje vrijedi 12 mjeseci, plaćanja na njemu vrše se na temelju sudske odluke kojom se potvrđuje činjenica štete.
Osiguravajuće društvo će odbiti platiti ako osiguranik:
- pokazao grubu nepažnju;
- počinio namjerno zločin koji je rezultirao nastupom osiguranog događaja;
- dolazi do dogovora osiguranika sa žrtvama.
Nije važno je li formalno sklopljen ugovor s oštećenom osobom ili ne.
U zaključku
Dakle, danas sustav obveznog osiguranja od odgovornosti pokriva značajan broj građana i organizacija.
Pomno je regulirana od strane države, ali glavni akteri su privatne tvrtke.
Pravila osiguranja razvijaju se prema jedinstvenoj shemi, dok postoje značajne razlike.