Prodaja duga prema kolekcionarima: postupak i posljedice

Danas se u Rusiji sve više prakticira preprodaja duga prema kolekcionarima. Ovo nije iznenađujuće. Za godinu i pol dolar je porastao za 60%, što je dovelo do toga da dužnici ne mogu otplaćivati ​​devizne kredite. Banke se moraju obratiti kolekcionarima. Razmotrimo detaljnije koliko je legitimna činjenica preprodaje duga i kako se odvija sam postupak.

Prednosti i nedostaci

Prodaja duga prema kolekcionarima korisna je prije svega za banku. Kreditna institucija dobiva priliku da se riješi duga, pokrivajući gubitke. Zajmoprimac se ne može pridržavati sudske odluke o naplati duga ako nema vrijednu imovinu i bankovni račun. A ako još uvijek službeno osoba primi samo minimalnu plaću, onda će godinama vraćati dug, tako da ne mora uvijek imati smisla ići na sud. Nadalje, za rad s problematičnim kupcima banke sadrže pozivne centre čije zaposlenike treba poticati ne samo plaćama, nego i bonusima.

Prodaja dugova bankama prema kolekcionarima ima jedan ozbiljan nedostatak - nemogućnost primanja punog iznosa uz kamate i kazne. Za prijenos duga morat ćete platiti oko 30% iznosa. Svejedno, banka će dobiti svoju dobit barem zahvaljujući osiguranju od povrata novca. Ali tu će biti i izgubljene dobiti.

statistika

Što se tiče pojedinaca, većina banaka spremna je restrukturirati dug umjesto da zove klijenta i neovisno kontrolira velike količine podataka. Kreditne institucije trebaju dobru reputaciju kako bi privukle nove kupce. Jedan pokazatelj iste reputacije je postotak "neplaćanja" na dugovima. Prodaja duga prema kolekcionarima može pomoći poboljšanju statistika. Kreditne institucije koje učinkovito rade na smanjenju "loših" brojeva mogu uživati ​​u blagodatima Središnje banke.

Proces

Kako pojedinci prodaju dug kolekcionarima? Zakon o bankama to pitanje ni na koji način ne regulira. Stoga, zajmoprimci mogu ispravno postaviti kolektore na svoje mjesto, ako se, naravno, mogu nositi s profesionalnim ransomwareom. Osoblje velikih agencija za prikupljanje podataka uključuje profesionalne psihologe koji, manipulirajući, mogu otkinuti dug od običnih građana. Jednodnevne agencije zapošljavaju rekete koji prikupljaju novac od nasilnih i nezaštićenih umirovljenika i ljudi koji su imali teške životne okolnosti. Najčešće se u tu svrhu koriste prijetnje i ucjene.

Je li prodaja duga kolekcionarima legalna?

Ruski zakoni omogućuju prijenos duga trećim osobama čak i bez pristanka dužnika (članak 12. Federalnog zakona, članak 382. Građanskog zakona). Prodaja duga pravne osobe prema kolekcionarima podrazumijeva prestanak prava na zahtjev za povratom. Transakcija se izvršava ugovorom o prenosu između prvog vjerovnika i treće strane. U ovom slučaju obveza vjerovnika je da obavijesti dužnika o potpisivanju takvog ugovora.

Savezni zakon "O potrošačkim kreditima" daje zajmodavcima pravo na prijenos podataka o kupcima prilikom prijenosa duga prema kolekcionarima. Potonje bi informacije trebalo čuvati u tajnosti, ali u praksi postaju javne. Na primjer, kada kolekcionar poslodavcu kaže iznos duga njegova podređenog, on krši zakon. Razmotrimo detaljnije kako agencija djeluje s prvim vjerovnikom.

Kreditne institucije obično prodaju dug kolekcionarima nakon godinu dana kašnjenja plaćanja. U ovom se slučaju dug povećava za novčane kazne i kazne. Transakcija će biti zakonita samo ako je ta klauzula određena u ugovoru o zajmu.Kolekcionari obično rade s klijentima prema ugovoru s agencijom. U ovom slučaju nemaju pravo kreditiranja i prisvajanja prikupljenih sredstava. Odnosno, zajmodavac se ne mijenja. Banka jednostavno privremeno prebacuje agenciju na ovlaštenje da obavijesti dužnike o iznosu svog duga uz naknadu.

Kolekcionari surađuju s pojedincima prema ugovoru o zajmu. U njemu bi se trebala precizirati mogućnost dodjele prava na traženje duga. Prodaja duga prema kolekcionarima je nezakonita.

Razbijanje mitova

Najvažnija zabluda dužnika je da je prodaja duga nezakonita. Kao što je ranije spomenuto, Građanski zakonik i savezni zakon o potrošačkom kreditiranju određuju da se dodjeljivanje prava za traženje duga može dogoditi ako je ta klauzula zapisana u ugovoru o zajmu.

Druga zabluda je da, prema mišljenju dužnika, ako banka nije prijavila prodaju duga, operacija također nije zakonita. U čl. 382. Građanskog zakona stoji da, ako dužnik ne primi obavijest o prenosu duga, vjerovnik ima rizik da klijent neće platiti dug. Nedostatak obavijesti nije razlog za osporavanje transakcije. To jednostavno znači da dužnik može platiti dug starom ili novom zajmodavcu. Ako klijent nije primio obavijest i nastavi plaćati dug banci, tada agencija za naplatu nema pravo tražiti od njega ništa.

tehnika

Prodaja duga kolekcionarima vrši se u paketima. Kreditne institucije surađuju s nekoliko agencija odjednom birajući optimalne uvjete za transakciju. Banka prodaje samo neperspektivni dug za koji nije bilo plaćanja više od 1 godine, nema osiguranja, kao ni dug u kojem dužnik nije vlasnik imovine. Dug se također prodaje kolekcionarima nakon sudske odluke, ako se ništa ne dogodi da se dobije od klijenta. Dugovi koji se nisu mogli prodati otpisuju se nakon tri godine.

Ovlaštenja novog vjerovnika ne smiju prelaziti one koje je stari imao. Prije svega, kolekcionari napadaju dužnike koji mogu ili obećaju nešto platiti. Agencije mogu samostalno birati koji će dug otkupiti i za koji iznos. U tu svrhu zajmodavci ispunjavaju poseban obrazac za vrijeme podnošenja zahtjeva, a uprava odlučuje vrijedi li pokrenuti slučaj. Ključni čimbenici su:

• zakonitost prijenosa duga;
• iznos duga;
• kašnjenje razdoblje;
• dostupnost osiguranja;
• iznos koji vjerovnik želi primiti.

Prodaja dugova stambenih i komunalnih usluga kolekcionarima gotovo je nemoguća. Agencije uzimaju samo velike (više od 500 tisuća rubalja) "svježih" dugova.

Nakon prodaje duga

Nakon kupnje duga, sakupljači mogu zahtijevati isplatu iznosa prikupljenog u trenutku potpisivanja ugovora o prenosu. Banka može agenciji prodati iznos glavnog duga, uzimajući u obzir kamate, novčane kazne, kazne i kamate. Nakon zaključenja transakcije, kolekcionari nemaju pravo staviti dužnike "na šalter". Odnosno, ako je ugovor potpisan 01.01.16., Tada bi sakupljači mogli zahtijevati isplatu zaostalih zarada prikupljenih prije ovog razdoblja. Oni nemaju pravo naplaćivati ​​kamate ili penale za razdoblje od 01.01.16. I do primitka uplate od klijenta.

Ovaj je zahtjev valjan pod uvjetom da u zakonu ili ugovoru o kreditu nisu određeni drugi uvjeti. U praksi se prava novog vjerovnika uključuju u ugovor o prenosu. Banke često prodaju dug agenciji tako što sastavljaju jedan ugovor o ustupanju za 100-500 ugovora o zajmu. To je protivno čl. 384. Kao rezultat toga, na sudu je puno tužbi za žalbu na iznos duga zbog činjenice da:

• Svaki dužnik mora imati poseban ugovor.
• Ako dužnik ima osiguranje u obliku garancije, osiguranja ili osiguranja, tada „kolektivni ugovor“ kombinira različite zahtjeve. Ispada da skupljači postavljaju zahtjeve za osiguranje obveza.

Prava zajmoprimca

U čl. 385. Građanskog zakonika rečeno je da dužnik može tražiti od vjerovnika da dostavi dokaze o prijenosu prava na potraživanje. Poziv, pismo ili usmeni razgovor s osobljem agencije nisu takvi. Dokaz je kopija ugovora o dodjeli ovjerena pečatom agencije. Ako kolekcionar odbije dostaviti dokument, dužnik ima pravo ne ispuniti uvjete.

U čl. 386. kaže se da zajmoprimac ima pravo izraziti svoje neslaganje sa tvrdnjama bilo kojeg od zajmodavca. Na primjer, ako je banka izračunala nerazumne provizije i već prodala dug prema kolekcionaru, dužnik ima pravo ne plaćati prekomjerno obračunate iznose.

Kako biti dužnici?

Prodavanje duga prema kolekcionarima bilo koga može preuzeti iznenađenjem ili šokom. Zaposlenici agencije ne trebaju se bojati. Ako je dug prekoračen, ali klijent još uvijek plaća, mora se obaviti niz operacija.

Dobijte podatke od banke o novom zajmodavcu (naziv agencije i adresa). Morat će ih biti ovjereno ugovorom o dodjeli. Nakon potpisivanja ovog dokumenta banka više nema pravo tražiti povrat.

Pričekajte da kolekcionar zvoni. Ne morate sami tražiti zajmodavca. Svoje zahtjeve mora sam iznijeti. Zakažite se telefonom u uredu agencije i unaprijed obavijestite o želji da proučite dokumente: sam ugovor o dodjeli, izvadak iz banke s opravdanjem iznosa, akt o povelje agencije. Obavezno obavijestite da želite uzeti kopije svih dokumenata radi pravnog ispitivanja. Ako se skeniranje obavlja bez vas, tada morate provjeriti dokumente koji su dostavljeni s izvornicima. Sva dokumentacija treba biti proučena kod odvjetnika. Još bolje ako možete dovesti predstavnika na sastanak.

Preračunajte iznos koji se duguje. Agencije nemaju pravo nagomilavanja iznosa, a prodaja duga pojedinca kolekcionarima nakon primitka uopće nije legalna. Stoga, ako barem nešto neugodno u dokumentima treba odmah podnijeti zahtjev za sudskom tužbom. Ne možete platiti ništa dok se ne donese službena odluka. Parnični sporovi s naplatiocima čine 25% slučajeva s odvjetnicima.

Ako su dokumenti sastavljeni pravilno, tada biste trebali tražiti restrukturiranje duga. Agencija nema pravo odbiti to pravo. Plaća treba biti samo na službenim podacima. Za svaku operaciju treba ostati potvrda. Ti se dokumenti trebaju čuvati najmanje 5 godina.

Često, kako bi ubrzali rokove plaćanja, zaposlenici agencije koriste ucjene, prijetnje i nepristojno ponašanje. Svi razgovori s kolekcionarima trebali bi biti zabilježeni barem na audio kaseti, kako bi se po potrebi pružio dokaz za provedbu zakona.

iznimke

U čl. 387. Građanskog zakona, postoje slučajevi u kojima je prodaja duga zakonski moguća:

• kao rezultat univerzalnog pravnog sukcesije;
• po nalogu suda;
• zbog izvršavanja obveza dužnika od strane treće strane;
• s subrogacijom prava vjerovnika.

Još jedan poseban slučaj naveden je u čl. 388 Građanskog zakonika. Ako je za dužnika poseban značaj identiteta vjerovnika, tada je prijenos duga moguć samo uz pisani i izričiti pristanak zajmoprimca. U ugovorima o zajmu često se nalazi fraza "pristati na obradu osobnih podataka i prijenos prava na traženje duga". Upućivati ​​na tekstove dinje u okviru čl. 388 neće raditi.

zaključak

Prodaja duga pravne osobe kolekcionarima ne krši norme zakona. Dužnici moraju detaljno proučiti svoja prava i aktivno ih braniti. To ne samo da će značajno smanjiti bahatost kolekcionara, već će i smanjiti iznos duga.