Privučena sredstva poslovne banke: struktura i analiza

Privučena sredstva komercijalne banke zanimljiva su kako javnosti (široka, ako je financijska i kreditna struktura velika i specijalizirana za obavljanje uloga civilnih promatrača), tako i za državu. Zašto? Kakva može biti struktura posuđenih sredstava? Je li moguće, analizirajući to, izvući zaključke o budućnosti organizacije?

Opće informacije

Komercijalne banke su u prvom redu specifične kreditne institucije. Njihovi zadaci uključuju privlačenje privremeno besplatnih sredstava fizičkih i pravnih osoba, kao i pokrivanje deficita u financijskim resursima onih koji ih iskuse (podliježu povratku). Mnogo je različitih načina za provođenje takve aktivnosti. Privučena sredstva poslovne banke mogu se preuzeti iz sljedećih izvora:

1. Depoziti pojedinaca.
2. Razni računi organizacija i poduzeća.
3. Međubankarski depoziti i zajmovi.
4. Plasman dužničkih vrijednosnih papira.
5. Stanje na računu vlastitih sredstava.

Zašto je potrebna analiza privlačenih sredstava komercijalne banke?

Omogućuje vam otkrivanje izvora formiranja novčanih sredstava, optimiziranje troškova koje organizacija snosi kako bi ih privukla i održala. Analiza stanja privučenih sredstava komercijalne banke omogućuje vam sortiranje kupaca prema pravu vlasništva, uvjetima pružanja usluge, kamatama. Zahvaljujući tome, moguće je pravovremeno vratiti sredstva i stvoriti prognoze.

Ovaj alat također vam omogućuje regulaciju i kontrolu likvidnosti banke. U vezi s tim, često se dodjeljuju privatna i posuđena sredstva komercijalnih banaka. Što se tiče prvog, ne možete brinuti. U isto vrijeme, održavanje ravnoteže između njih na razini 20/80 omogućava vam sigurnost i učinkovitost konstrukcije.

Dio vlastitih sredstava ide za stvaranje rezerve u Središnjoj banci. Preostali novac radi u većoj mjeri za zaradu vlasnika od privlačenja. Uostalom, ulagači moraju platiti kamate. Ali istodobno, njihova prisutnost omogućava povećati obuhvat stanovništva.

Bit teorije

Najprivlačnija sredstva prikupe poslovne banke su stanja na tekućim i namirenim računima pravnih osoba. Oni, u pravilu, čine osnovu i klijentsku okosnicu financijske i kreditne organizacije. Uostalom, u stvari - praktično. Bitni su i za kupce. Kroz njih prolazi čitav okret. Stoga, u prisutnosti značajne baze kupaca, dolazi do viška praktički bespovratnih sredstava.

Još jedna prednost je uvjetna predvidljivost stanja na računima i fluktuacije u iznosu sredstava u njima. Kao primjer, to su podaci o vremenu plaćanja, njihovoj približnoj veličini, uplatama u proračun i tako dalje. Ali ne treba se pouzdati u takvu predvidljivost. Uostalom, njihovo povećanje negativno utječe na likvidnost. A s lošim upravljanjem mogu se čak pretvoriti u teret.

Još neka teorija

Privučena sredstva poslovne banke uključuju tako popularno sredstvo za uštedu njihovih sredstava kao depozita. Iako novac na saldu može osigurati uštedu, depoziti omogućuju pokrivanje potrebe za kreditima. Također, kamatni rizici i isti problemi s likvidnošću u velikoj mjeri ovise o njima.

Što je ovdje ulov? Činjenica je da svaka banka nastoji privući više štediša za naknadno izdavanje kredita. Da bi to učinili, mami ih kamatama na depozite.No, istovremeno raste i stopa zajma. U ovom je slučaju potrebno tražiti sredinu koja će uzeti u obzir interese svih strana.

Trebali bismo razgovarati i o raznim područjima. Stoga se analizom vlastitih i posuđenih sredstava poslovne banke klasificiraju depoziti po viđenju kao nezadovoljavajuća kategorija od stanja na računima. Zašto tako Činjenica je da se mehanizam uklanjanja ne razlikuje. Ali kod pravnih osoba može se više ili manje pouzdano predvidjeti njihovo ponašanje. Dok nije moguće predvidjeti ponašanje obične osobe. Njegova sredstva mogu ležati na računu više od jedne godine ili će biti povučena u tjednu. Tko s pouzdanjem može dati odgovor? Stoga se ne smatraju najboljom opcijom. Uostalom, ovo je prilično skup i rizičan izvor sredstava.

O vremenskim depozitima

To su skupe, u usporedbi s ostalim vrstama obveza. Privlače se za određeno razdoblje uz specifičnu kamatnu stopu. Zahvaljujući njima, rizik od gubitka likvidnosti se stabilizira. Ta je činjenica vrlo važna. No, to ne znači da klijent nema mogućnost tražiti svoja sredstva unaprijed.

Istina, za to su predviđene određene kazne, sve do nuliranja obračunatih kamata. U tom slučaju postaju mnogo opasniji po likvidnost od depozita po viđenju, jer se vjeruje da će novac ostati na računu do određenog datuma.

O velikim i malim oročenim depozitima

Zbog prisutnosti takvog rizika, oročeni depoziti uvjetno se dijele na velike i male. Prvi uključuju one koji premašuju limit likvidnosti koji je utvrdila banka. Zbog svoje veličine smatraju se opasnim tvarima. Doista, u slučaju njihova neočekivanog odvikavanja od klijenta, pojavljuju se negativne posljedice poput gubitaka. Ne isključuje se čak ni stečaj.

Zašto se to događa? Činjenica je da su vlasnici velikih depozita u pravilu profitno orijentirani. Zbog toga su vrlo osjetljivi na promjene kamatnih stopa i njihovu reviziju od strane banke. I nije nužno da se to radi usred termina.

Pogledajmo mali primjer. Čovjek ima sto tisuća eura. Donosi ih u banku i stavlja na oročeni depozit. Vrijeme je jedna godina. Tada se njegova situacija zadovoljava, a on produžuje svoj doprinos. Još pet puta. I iako banka razmatra mogućnost povlačenja tih iznosa, ali ako dođe po osmi put i zahtijevaju sva njegova sredstva (a to će biti oko 130-140 tisuća eura), takvi iznosi neće biti u odjelu. Morat će ih posebno naručiti iz središnjeg skladišta kako bi se mogli prenijeti u depozitora putem zalogaja.

Mali depoziti manje su osjetljivi na promjene kamatnih stopa. I u teškom razdoblju oni, u pravilu, ne napuštaju banku. Ponašanje njihovih vlasnika relativno je predvidljivo, što u konačnici pozitivno utječe na likvidnost financijske institucije. Troškovi za ovu kategoriju obično nisu jako visoki.

Ostali alati za prikupljanje sredstava

Već je razmotrena osnovna struktura novca u prosječnoj banci koja nije pokriće za financijske prijevare. Sve ostale vrste obveza klasificiraju se kao depozitni instrumenti za prikupljanje sredstava.

Što se može navesti kao primjer? To su transakcije s mjenicama, štednim ulogama i certifikatima o depozitu i vrijednosnim papirima (dionice, obveznice, dug). Istovremeno, postoji određena specifičnost prikupljanja sredstava sličnim alatima. Dakle, inicijator njihove upotrebe je sama banka. Po vanjskim znakovima, poput hitnosti i mehanizma povlačenja, vrlo su slični oročenim depozitima. Ali u analizi je potrebno uzeti u obzir granice njihove primjene.

O specifičnostima ostalih alata

Razmotrite u početku račune.Pri njihovoj upotrebi može se naići na nelikvidnost, pad profitabilnosti ili promjenu prioriteta u postupcima investitora. Stoga, kada se koriste, postoje značajne opasnosti u pogledu kamatnog rizika i likvidnosti.

Kako se može provjeriti stabilnost financijske institucije? U tom smislu može vam pomoći strukturni element kao što je međubankarski kredit. Zašto se to smatra pozitivnim čimbenikom? Činjenica je da ako druge banke daju svoj novac financijsko-kreditnoj organizaciji, to znači da je dobila priznanje i smatra se takvim da može vratiti prikupljena sredstva.

Ali ne biste trebali zaboraviti na rizik. Vlastita i posuđena sredstva komercijalnih banaka trebala bi stvoriti ravnotežu za održavanje likvidnosti i profitabilnosti organizacije na dovoljnoj razini. Prekomjerna uporaba ovih alata može narušiti stabilnost ustanove.

Najbolja situacija

Tko ima potencijalno najbolje šanse za nastavak? Organizacija privučenih sredstava komercijalne banke trebala bi biti što raznolika. Najbolja opcija je kada nijedan instrument ne prelazi 30 posto ukupnog iznosa sredstava kojim financijska institucija raspolaže. Da biste to učinili, proučite portfelj imovine određene institucije.

Drugi pokazatelj stabilnosti i pouzdanosti njihovog rada je politika kamatnih stopa pri prikupljanju sredstava. Mora zadovoljiti dva sukobljena zahtjeva. Prvo, stope depozita trebaju biti dovoljno atraktivne da potencijalni investitori nose svoj novac. Drugo, potrebno je osigurati dovoljnu maržu između aktivnog i pasivnog poslovanja banke. Odnosno, trebali biste voditi računa o aktivnom pozajmljivanju grupa otapala po stopama koje su znatno veće od onih koje su obračunate na depozitima.

O stabilnosti

Struktura privučenih sredstava komercijalne banke trebala bi uključivati ​​ne samo ograničenja kamata na određene kategorije, već će ponuditi i kamate ne veće od prosjeka u industriji.

Zašto tako Pretpostavimo da u Ruskoj Federaciji prosječno banke uzimaju depozite na 6% i daju kredite s 20%. A onda se pojavljuje financijska i kreditna organizacija koja nudi čak 25% za doprinos. Tko će oni moći pozajmljivati ​​dobijena sredstva? Ili vrlo rizični zajmoprimci kojima nije činjenica da će ih vratiti ili, općenito, prikupljajući novac, izgubiti s njima.

Takvu banku nije moguće procijeniti kao likvidnu i solventnu vodeći računa o njenoj financijskoj stabilnosti. Najvjerojatnije, nema stabilnu bazu resursa, što je potrebno za učinkovita ulaganja. Stoga poslovna banka velikom brzinom privlači sredstva pravnih i fizičkih osoba. Ali, najvjerojatnije, u budućnosti ga čeka likvidacija, a njegovi primarni vjerovnici - problemi s pribavljanjem svojih sredstava. Uostalom, što je veći postotak, to je rizičnije ulaganje.

Kako se analizira baza resursa?

U tu se svrhu homogeni bankovni računi kombiniraju u određene skupine. Rezultat je informativna i kompaktna ravnoteža koja se već može analizirati. Važni su u ovom pitanju:

1. Odabir brojila Proračunamo li iznose koji se akumuliraju kao privučena i posuđena sredstva komercijalne banke tek na početku tromjesečja i na kraju godine, teško će se dobiti cjelovita dinamika primljenih sredstava. Korisniji su s informativnog gledišta, podaci o prosječnom dnevnom prometu na jednom računu. Ali pružanje istih je mnogo teže iz objektivnih razloga, poput potrebe da se radi s određenim datumima, a ne da se rezimiraju.
2. Trebali biste voditi računa o sustavu prikupljanja i pohrane podataka koji se koristi u financijskoj analizi.U ovom slučaju svaka banka rješava ovaj problem uzimajući u obzir specifičnosti svoje institucije.
3. Relativno brojila se široko koriste. Dakle, za prikaz slike koriste se pokazatelji prethodnog i osnovnog razdoblja.

Istodobno se razlikuju i kvantitativna i kvalitativna analiza. Što to znači? Uzmite, na primjer, polog. Osoba donosi određeni iznos i doprinosi tome svom doprinosu. Dakle, banka ima sredstva koja trenutno može koristiti. A ako se mjenica koristi kao objekt? S njegovom likvidnošću mogu se pojaviti određeni problemi. Iako će formalno, recimo, iznositi polog, kvaliteta ove imovine bit će drugačija.

Što učiniti s podacima?

Privlačena sredstva poslovne banke uključuju i rizike i mogućnosti. Analiza strukture omogućava nam da procijenimo značaj svakog izvora i dinamiku njegovog razvoja. Zahvaljujući ovom pristupu, možete pratiti stupanj aktivnosti banke tijekom interakcije s drugim financijskim i kreditnim tvrtkama, raznim organizacijama i pojedincima.

Na temelju dobivenih podataka, menadžersko osoblje može odlučiti o promjeni u aktivnostima tvrtke, prilagoditi stope u određenim područjima i promijeniti principe sustava.

Naravno, informacije o samoj strukturi fondova nisu dovoljne. Ali omogućava vam donošenje uspješnijih odluka. Pored toga, utječe i niz vanjskih čimbenika. Na primjer, ako ima previše depozita, možete na njih sniziti stope. No, s visokom inflacijom, postupiti isto s kreditima bit će problematično, jer će u tom slučaju banka izgubiti novac. A za komercijalnu organizaciju, kakva jest, konačni željeni rezultat smatra se primanjem dobiti.