Bankarstvo donosi veliku dobit, ali malo je onih koji mogu poslovati u ovom segmentu. Trebate imati veliko ulaganje i dobro radno iskustvo. S obzirom na osobitosti ruskog zakonodavstva, danas je lakše kupiti gotovu banku nego otvoriti novu. Ali čak iu ovom slučaju morate imati poslovni plan komercijalne banke i dobro poznavati interne procese.
Otvorite banku u Ruskoj Federaciji
Ponekad je otvaranje banke jednostavno potrebno za servisiranje glavnog poduzeća. Tada dioničari moraju potražiti velike investitore kako bi formirali kapital komercijalne banke, razvili detaljan poslovni plan i prikupili paket dokumenata za registraciju. Vrijedi li?
Konkurencija na tržištu je velika. Rusi imaju veću vjerojatnost da će imati preveliku ponudu kreditnih institucija. Istodobno, postoji nekoliko vrsta banaka. Investicijske financijske institucije rade samo s poduzetnicima, a univerzalne poslovne banke surađuju s pojedincima. Usluge koje banka nudi također uvelike ovise o odabranoj strategiji razvoja. Investicijske banke nude zanimljive stope za servisiranje depozita, ali naplaćuju veliku proviziju za usluge podmirenja gotovine. Univerzalne financijske institucije pružaju cijeli niz usluga po prihvatljivim cijenama.
Središnja poveznica sustava je Banka Rusije, koja regulira aktivnosti komercijalnih banaka. Potonji su uvjetno podijeljeni u dvije kategorije. Univerzalne banke rade u svim smjerovima, dok investicijske banke ulažu u obećavajuće središnje banke.
Osnivanje komercijalne banke
Za obavljanje aktivnosti u ovom segmentu potrebno je dobiti licencu. Sadrži popis dopuštenih operacija. Dokument vrijedi dvije godine. Ovo je vrijeme dovoljno za odabir određenog smjera rada na tržištu.
Prvo morate registrirati pravnu osobu. Obično se banke otvaraju u obliku AO. Zatim trebate poslati podatke o financijskoj instituciji u teritorijalni ured regulatora. U ovoj su fazi dioničari već trebali formirati kapital. GTU će provjeriti dostupnost minimalnog iznosa za registraciju banke, financijsku povijest organizacije i sve dioničare. Ako je dio informacija skriven, više ne možete računati na dobivanje licence.
U sljedećim fazama dokumente provjeravaju Banka Rusije i Nadzorni odbor. Ako se donese pozitivna odluka, tada se podaci o novoj banci prenose Federalnoj poreznoj službi. Od ovog trenutka osnivači imaju 30 dana da uplate kapital na račun.
dokumenti
Da biste registrirali banku, morate navesti:
- Izjava.
- Poslovni plan poslovne banke.
- Zapisnici sa sastanka dioničara.
- Račun državne pristojbe.
- Profili osoba koje će zauzimati položaje rukovoditelja, računovođe i zamjenika.
- Mišljenje revizora o pouzdanosti izvješćivanja (za poduzetnike); dokaz o izvorima podrijetla sredstava (za fizičke osobe).
- Dokumenti koji potvrđuju da banka ispunjava zahtjeve za gotovinskim transakcijama.
- Kopija dopuštenja saveznog antimonopolskog tijela o pristanku na stvaranje financijske organizacije.
- Paket dokumenata za početnu emisiju vrijednosnih papira, ako je banka stvorena u obliku AO.
- Potpuni popis dioničara.
Rutinski posao prikupljanja i obrade dokumenata može se povjeriti posrednicima. No, osim dodatnih troškova registracije, to neće uspjeti, jer nitko ne može jamčiti licencu.Posrednik će pomoći u izradi poslovnog plana, sastavljanju dokumenata i, po mogućnosti, malo ubrzati postupak njihovog razmatranja. Ali ne više.
Struktura banke
Kreditna institucija ima određenu strukturu. Glavno upravljačko tijelo je odbor dioničara, koji imenuje upravni odbor za donošenje operativnih odluka. Sva odgovornost snosi predsjednika, koji je izabran tajnim glasovanjem.
Ovisno o vrstama pruženih usluga, banke stvaraju sljedeće odjele:
- Depozitar;
- kreditni odjel;
- ekonomski odjel;
- Služba upravljanja središnjom bankom;
- FEA;
- odjeljenje za operacije itd.
Unutarnji procesi banke uključuju administraciju, odjeljenje za ljudske resurse, računovodstvo, odjeljenje za reviziju, informatičke tehnologije i odjel za gospodarsku podršku. Ovo je struktura poslovnih banaka.
Funkcije poslovnih banaka
Moderne kreditne institucije glavna su poveznica u sustavu. Njihov odnos je komercijalne prirode i usmjeren je na zaradu. Da bi se taj cilj postigao, moderna poslovna banka obavlja sljedeće funkcije:
- posrednička funkcija u izvršavanju plaćanja;
- davanje zajmova;
- posredovanje u izvršavanju plaćanja i kreiranju platnih sredstava;
- izdavanje vrijednosnih papira.
Koju drugu ulogu igraju komercijalne banke? Funkcije poslovnih banaka uključuju i savjetovanje o svim ekonomskim pitanjima.
U početku su banke koristile samo vlastite financije za rad, ali nisu bile dovoljne za izvršavanje svih zadataka. Stoga su institucije počele prikupljati sredstva od javnosti i poduzetnika. Kao rezultat, udio posuđenih sredstava u kapitalu banaka porastao je na 80%. Da bi se redistribuirala, novac se ulaže u razne sektore gospodarstva. Na primjer, daju zajmove, djelujući kao posrednik između osoba koje imaju besplatna sredstva i onih koje im trebaju. Uz pomoć zajmova, poduzeća mogu proširiti proizvodnju, povećati zalihe i potražnju za robom.
Posrednička funkcija je također prijenos sredstava širom svijeta. O učinkovitosti korištenja novih instrumenata plaćanja svjedoči smanjenje novčanog prometa u Rusiji na 46%. Za obavljanje ove funkcije, banke otvaraju račune i provode obračunske obračune.
Za industrijska poduzeća jedan je način privlačenja posuđenih sredstava izdavanje vlastitih vrijednosnih papira. Banke i ovdje pomažu organizacijama provodeći početnu emisiju i prodaju dionica na tržištu. Širenje ove funkcije dovelo je do činjenice da je od početka XX. financijske institucije počele su se natjecati s burzama.
principi
Poslovni plan rezultat je studija specifičnih aktivnosti na tržištu u trenutnim uvjetima. Poslovni plan poslovne banke temelj je za utvrđivanje strategije razvoja.
Priprema dokumenta provodi se prema sljedećim načelima:
- Planiranje se provodi samo uz pozitivan financijski rezultat. Ako postoji gubitak, tada trebate dati plan rehabilitacije ustanove.
- Promjenu obveza prati promjena imovine.
- Pri izradi plana treba nastojati povećati razlike između ponderiranih prosječnih stopa i zaduživanja optimiziranjem kapitala.
Struktura poslovnog plana
U prvom dijelu plana nalaze se opće informacije o banci: naziv, podaci o dozvolama za sve vrste aktivnosti, mjesto glavnog ureda i mreže poslovnica. Navode se podaci o iznosu kapitala i udjelu svakog dioničara. Također pruža načela za računovodstvo imovine i obveza u poslovnoj jedinici. Kratki opis pruženih usluga.
Drugi dio analizira vanjsko i unutarnje okruženje banke, razinu konkurencije i ekonomsku situaciju u regiji.Postoji studija prednosti i slabosti financijske institucije, kao i potencijalnih resursa koji se mogu koristiti u provedbi poslovnih procesa.
Analiza vanjskog okruženja provodi se na temelju statističkih podataka Banke Rusije. Zasebno, financijsko stanje najvećih sudionika na tržištu ispituje se po takvim parametrima kao što su volumen kapitala, prinos na aktivu i nivo likvidnosti. Sudionici na tržištu rangiraju se prema predstavljenoj metodologiji ocjenjivanja. Ovo je potrebno kako bi se prepoznali ključni sudionici na tržištu na temelju regulatornih financijskih pokazatelja. Struktura poslovne banke nužno uključuje upravni odbor, upravni odbor i revizorski odbor. Funkcije i zadaci dodijeljeni ovim jedinicama detaljno su opisani u drugom odjeljku plana. Ovdje su imenovane odgovorne jedinice za svako područje djelatnosti: vanjskotrgovinske aktivnosti, kreditne operacije, novčane transakcije, Trezor, depozitorij, IT, obrađivački centar itd.
U trećem su dijelu predstavljeni razvojna strategija banke, a u četvrtom su planirani financijski pokazatelji.
Formiranje strategije
Poslovni plan poslovne banke razvija se na temelju rezultata studija, formiranja unutarnjih, vanjskih zadataka banke za tekuću godinu i specifičnih pokazatelja razvoja.
Unutarnji zadaci uključuju:
- održavanje položaja na tržištu usluga;
- postizanje određenog obujma operacija i poboljšanje njihove kvalitete;
- formiranje konkurentskih usluga;
- želja za vodstvom, povezanost s pouzdanim financijskim partnerom.
Zadatak iznutra:
- postizanje referentnih vrijednosti za financijske aktivnosti banke;
- održavanje određene razine likvidnosti;
- restrukturiranje bilance;
- formiranje unutarnjih resursa.
Specifični financijski pokazatelji trebaju sadržavati poslovni plan. Primjer:
- povećanje udjela u RKO segmentu za individualne poduzetnike na 2,5%;
- povećanje poslovanja na tržištu vrijednosnih papira do 4%;
- širenje korisničke baze na 250 tisuća kupaca itd.
Financijski učinak
Na temelju strukture komercijalne banke, planiranje može uključivati:
- privlačenje valutnih resursa;
- saldo nagodbe;
- smjerovi raspodjele dobiti;
- pravci razvoja osoblja;
- širenje mreže poslovnica i bankomata;
- revizija softvera.
Za svaku vrstu usluge trebale bi biti detaljno opisane planirane vrijednosti profita, profitabilnosti i likvidnosti.
aplikacije
Bilans stanja za godinu, dvije i tri godine odražava se u prilozima. Ovdje su detaljne tarife za sve operacije koje sadrže poslovni plan. Primjer:
- tarife za operacije s debitnim / kreditnim karticama;
- stope na poslovanje s devizama;
- RKO tarife u rubaljima itd.
Ovo je približna struktura razvojnog plana. Može se dopuniti „Planom financijskog oporavka“. Dokumentu se prilaže bilješka koja sadrži općenitu procjenu stanja u regiji i položaja banke. Sažeto je istraživanje iz sljedećih područja:
- dinamika razvoja tržišta u smislu prioriteta kreditiranja i mobilizacije resursa;
- postignute pozicije banke u različitim tržišnim segmentima;
- dostupnost unutarnjih resursa.
Materijalno-tehnička osnova
Pri izradi plana koriste se regulatorni dokumenti poslovne banke koje je odobrio Odbor. Njihovu prisutnost utvrdila je Središnja banka u Pravilniku br. 509 „O organizaciji unutarnje kontrole“. Svaka financijska institucija trebala bi imati razvojne programe, strategiju, trenutne i buduće smjerove aktivnosti. Svi su ti elementi dio poslovnog plana.
Na zakonodavnoj razini plan ima sljedeće zahtjeve:
- odobriti su ga vlasnici financijske institucije;
- Dokument odražava trenutne i buduće pravce razvoja;
- plan sadrži određena (digitalna) mjerila i načine kako ih postići;
- plan ocjenjuje služba za unutarnju kontrolu radi usklađenosti s optimalnom razinom rizika i standarda propisanih u zakonodavnim aktima Središnje banke, realnosti postizanja pokazatelja.
Završni rad
Registracija banke je prilično kompliciran i mukotrpan postupak. Ako nije moguće pružiti cjelovit paket dokumenata, onda je bolje da ovaj postupak uopće ne započnete. Štoviše, kupnja gotove banke može biti jeftinija od stvaranja nove.
Kapital i rezerve poslovnih banaka jasno su regulirani na zakonodavnoj razini. Da biste otvorili banku, morate osigurati 300 milijuna rubalja. u vrijeme podnošenja. Ovo je najnužnija razina. U praksi, osnivači moraju odmah uložiti oko milijardu rubalja. Inače, neće raditi na otvaranju ureda u barem nekoliko gradova, provoditi marketinšku kampanju, iznajmljivati prostore, nabavljati opremu i zapošljavati stručnjake. Od trenutka kada su svi dokumenti gotovi do početka radova prolazi najmanje jedna godina.
zaključak
Registracija banke je dugotrajan postupak tijekom kojeg regulator tržišta i sva nadzorna tijela detaljno pregledavaju dioničare, podnose plan razvoja kreditne institucije i donose konačnu odluku. Kako bi dokazali izvedivost stvaranja nove institucije, dioničari moraju pružiti detaljan plan razvoja.
Poslovni plan poslovne banke kreiran je iz objektivne uporabe sustava zakona, iskustva i praktičnih vještina u postizanju planiranih ciljeva. Pojednostavljeno planiranje svodi se na utvrđivanje mjesta koje banka danas zauzima na tržištu i položaja kojem ono traži. Da bi se taj cilj postigao, formira se popis zadataka iz svih aspekata bankarstva.
Nakon prolaska postupka registracije započinju pripremni radovi: od najam prostora do obuke osoblja. Od trenutka dobivanja dozvole do početka rada može proći nekoliko mjeseci.