Oni koji su barem jednom uzeli kredit od banke znaju da je to složen proces. Djelatnici banke pažljivo provjeravaju dokumentaciju i solventnost svakog klijenta. Istovremeno, prilikom prijave zajma ili zajma, klijenti Sberbanke pozivaju se na izdavanje police osiguranja. Kada dajete male potrošačke zajmove, veličina osiguranja od ukupnog iznosa može biti i do 30%, uvelike ga povećavajući. Štoviše, ne znaju svi da je osiguranje dobrovoljno, i ne dobivaju uvijek odbijanje osiguranja nakon primanja zajma.
Sve prednosti osiguranja
Prije svega, osiguranje je nužno za samu banku, koja osigurava svoje rizike koji mogu nastati ako dužnik izgubi radnu sposobnost.
Različite vrste zajmova razvijene su s različitim policama osiguranja. Primjerice, potrošački krediti osiguravaju se od gubitka života, zdravlja, rada. Hipoteka: zdravlje, gubitak posla, imovine, vlasništva, života. Zajmovi za automobile: život, zdravlje, osiguranje trupa, gubitak posla. Na primjer, ako je klijent dobio potrošački kredit i umro, izgubio sposobnost, ili je pao ispod smanjenja posla, osiguravajuće društvo vraća ostatak zajma. Iznos plaćanja ovisi o dizajniranom programu. U pravilu osiguravajuće društvo u cijelosti vraća preostali iznos, ponekad se izvrši djelomična uplata. Ako je pozajmljivanje bilo osigurano za imovinu, onda banka u slučaju sustavnih zadanih postavki povlači automobil ili stan od dužnika (što je bilo na jamstvu). Kako bi se održala tržišna vrijednost imovine (nakon nesreće ili nesreće, osiguranje pokriva popravak stana ili automobila) i održavanje imovine u izvornom obliku, izdaje se polica osiguranja.
Je li potrebno osiguranje prilikom uzimanja zajma?
Izdavanje zajma, pojednostavljeno nekom vrstom osiguranja, smatra se nezakonitim. Strogo je zabranjeno pružanje jedne usluge, dok nametanje druge. Dakle, odbijanje osiguranja nakon primanja zajma nije u suprotnosti sa zakonom.
Ako je dužnik ipak zaključio takav ugovor, on ima pravo raskinuti ovaj ugovor plaćanjem troškova koje je snosio banka.
Članak 935. Građanskog zakonika Rusije sadrži slične odredbe i nezakonito je prisiliti dužnika na osiguranje.
Je li usluga osiguranja legalna?
Vrlo je važno zapamtiti da je osiguranje nelegalna usluga. I svaki zajmodavac može podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja nakon što primi kredit.
Postojeće zakonodavstvo koje regulira pružanje financijskih usluga ne zahtijeva obvezno osiguranje zajmoprimaca. Međutim, banke koje pružaju usluge pozajmljivanja radije šute o tome.
Izuzetak od ovog pravila je hipotekarno kreditiranje. A dužnosti dužnika uključuju i obvezno osiguranje o svom trošku osiguranja za razne štete, ova odredba je zapisana u zakonu o hipotekama.
Kako se osiguranje nameće u ugovoru?
Sberbank, kao i druge banke, dobrovoljno osiguranje nameće ugovorom o zajmu sljedećim metodama:
- Između banke i jednog od osiguravajućih društava u pravilu se sklapa ugovor o kolektivnom dobrovoljnom osiguranju zajmoprimaca. Ako dužnik, potpisom ugovora o zajmu, potpiše ovaj kolektivni ugovor o osiguranju, on se automatski pridružuje njemu. U tom slučaju izdaje mu se kopija police osiguranja.
- Budući da ugovor o zajmu ne sadrži uvjete obveznog osiguranja, zaposlenici banaka nude zaključiti zasebni ugovor o osiguranju koji je predložila jedna od osiguravajućih društava.
Kriteriji za nametanje usluge
Na temelju sudske prakse Vrhovni sud Ruske Federacije u jednom je svom pregledu podcrtao jasne kriterije za nametnutu uslugu. Usluga će se smatrati nametnutom pod sljedećim uvjetima:
- Ako ugovor o zajmu sadrži klauzule kojima se dužnik obvezuje na osiguranje, onda je to uvjet za dobivanje zajma.
- Zahtjevi banke u ugovoru koji su predstavljeni dužniku za osiguranje kod osiguravajućeg društva koje je banka naznačila u skladu s uvjetima koje je predložila i banka.
U ostalim slučajevima klijent se može odreći osiguranja nakon što primi kredit od Sberbank. Vrlo je uobičajena praksa kada zajmoprimcu nisu dati ugovor o osiguranju i uvjeti osiguranja u rukama, oni nude, bez da ga proučavaju, da se potpišu u stupcu o upoznavanju s programom osiguranja. U ovom su slučaju šanse da se ospore nametnuti ugovor na sudu minimalne. Zbog toga vam toplo preporučujemo da proučite uvjete ugovora prije nego što išta potpišete i tražite ovjerenu kopiju.
Kako odbiti osiguranje?
Budući da je iznos osiguranja prilično velik, dužnik nema sredstava da ga plati, Sberbank nudi da ih izda i na kredit, čime povećava iznos zajma. Rezultat je značajno povećanje plaćanja zajma, a osim toga, dužnik plaća banci kamate za sredstva plaćena za osiguranje. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, banka mora nakon primanja zajma osigurati uzorak odbijanja osiguranja.
Odbijanje zaključivanja ugovora
Sklapanje ugovora o zajmu, kao i osiguranje, je dobrovoljno. Zajmoprimac uvijek ima izbora. Bilo da zaključite ugovor sa Sberbankom ili nekom drugom bankom koja ne zahtijeva osiguranje, ili odaberite alternativni program kreditiranja. Usput, takvi programi imaju veće kamatne stope.
Vrijedno je odmjeriti prednosti i nedostatke, podnijeti zahtjev za otkaz osiguranja nakon primanja zajma od Sberbanke i sastavljanje ugovora po višoj tarifi. Ili još uvijek nabavite policu osiguranja.
Osiguranje povratka nakon plaćenog kredita
Bojeći se da će Sberbank ili neka druga banka odbiti izdati zajam, dužnik često pristaje na osiguranje. Treba podsjetiti da u ovom slučaju dužnik ima pravo izdati odbijanje već nakon što je primio zajam. Moguće je i vratiti sredstva za osiguranje nakon otplate kredita.
Budući da je osiguranje isti proizvod kao i druge usluge, građanin koji je sklopio ugovor ima pravo raskinuti ga unaprijed bez ikakvog razloga u roku od 30 dana od dana zaključenja. Da biste to učinili, morate ispuniti zahtjev za odbijanjem osiguranja nakon primanja zajma.
Sberbank je u tom pitanju najdemokratskiji, omogućava svojim klijentima da u potpunosti vrate novac za osiguranje najviše 30 dana nakon zajma. Nakon mjesec dana zajmoprimac će moći vratiti samo dio sredstava koji su otišli u osiguranje, točnije, oko pola, jer će banka zadržati iznos svojih troškova od ovog iznosa.
Temeljem trenutnog zakonodavstva Ruske Federacije i uzimajući u obzir uvjete većine programa osiguranja zajmoprimaca Sberbanke, dužnik ima pravo odbiti osiguranje nakon što primi kredit od Sberbank. U tu svrhu mora, u roku od mjesec dana (30 dana) na ime šefa odjela u kojem je zajam izdan, napisati zahtjev u proizvoljnom obliku sa zahtjevom za raskid ugovora o dobrovoljnom osiguranju.
Zajmoprimac će moći računati na povrat 50% iznosa doprinosa za sudjelovanje u dobrovoljnom osiguranju nakon 30 dana, ali najkasnije u roku od 90 dana.Preostali iznos koristit će se za nadoknadu banke za iznose utrošene na povezivanju klijenta s programom osiguranja i plaćanju poreza od banke.
Moram reći da pružajući klijentima mogućnost da detaljno razumiju, izračunaju i razmisle o svim uvjetima osiguranja i, ako je potrebno, slobodno vrate potrošeni novac na njega (odobreno je da odbije bankarsko osiguranje nakon primanja zajma na 5 dana), Sberbank značajno povećava samopouzdanje, povećavajući šansu da će klijent nakon vaganja i izračunavanja svih rizika ostaviti na snazi ugovor o osiguranju.
Oni koji se odluče vratiti osiguranje trebali bi pažljivo proučiti ugovor o kreditu. U slučaju da ne predviđa mogućnost vraćanja iznosa osiguranja, potrebno je podnijeti zahtjev banci. Međutim, u većini slučajeva to će morati ići na sud.
Otplata zajma prije planiranog roka
Neki vjerni zajmoprimci pokušavaju brzo otplatiti zajam i uzevši ih, primjerice, za godinu dana, otplatiti je unaprijed, plativši šest mjeseci. Nakon što pokušate vratiti neiskorišteno osiguranje. Međutim, osoba mora znati da nema pravo tražiti povrat plaćene premije osiguranja. Članak 958. Građanskog zakona Ruske Federacije predviđa zajmoprimcima koji su otplatili zajam prije planiranog razdoblja, prijevremeno otkazivanje ugovora o osiguranju. Međutim, postoje ograničenja.
Važno! U slučaju kada se zajam otplaćuje unaprijed planirano i ako se odbije životno osiguranje nakon primitka zajma, premije osiguranja ne vraćaju se.
Analizirajući rezultate tužbi na ovu temu, zaključujemo da sudovi smatraju ugovore o osiguranju kao neovisnu uslugu koja se ne zaustavlja nakon što osiguranik ispuni obveze iz ugovora o zajmu. Otkazivanje ugovora u vezi s otplatom zajma ne ukazuje na prekid rizika osiguranja. Dakle, sudovi ne nalaze razlog za plaćanje premija osiguranja plaćenih prilikom zaključivanja ugovora.
Odlazak na sud
U slučaju da vas banka ne upozna, a odredbe ugovora ne predviđaju povrat osiguranja, koje vam je, kao što ste sigurni, nezakonito nametnute, obratite se sudu. Nametanje banaka dodatnih usluga, poput osiguranja, predstavlja kršenje prava potrošača, Rospotrebnadzor i FAS su u više navrata o tome govorili. U slučaju odbijanja bankarskog osiguranja nakon primanja zajma, trebali biste biti sigurni da će vam se sud suprotstaviti, a sredstva utrošena na osiguranje vratit ćemo vam.
Ako zajmoprimac nije imao pravo izbora prilikom potpisivanja ugovora, to će dati prednost banci. Da biste bili sigurni u svoje šanse, prije podnošenja zahtjeva sudu, trebali biste provesti pravni pregled ugovora o zajmu kako biste procijenili rizike potrošača i temeljito razradili dokaznu osnovu.
Uključujući, vrijedno je pismeno odbiti banku o povratu osiguranja.
Koliko je važno osiguranje, isplati li se od njega odustati?
Mentalitet ruskih građana temelji se na ruskom "možda" u pitanjima zdravlja, imovine, životnog osiguranja itd. Steknuvši osiguranje, naši građani smatraju to skupo zadovoljstvo, rijetko razmišljajući o mogućim rizicima i posljedicama koje dolaze sa njima.
Naš je život nepredvidiv i nitko vam ne daje do znanja što bi se moglo dogoditi vama ili vašoj rodbini za godinu dana. Ali ako se dogodi viša sila ili osigurani slučaj, osiguravajuće društvo će platiti dospjeli iznos. Uz to će vam i vašoj rodbini pružiti značajnu financijsku pomoć. Unatoč tome, broj odbijanja osiguranja od primitka zajma u 2016. povećao se.
jurisprudencija
Ne biste se trebali bojati da će banke s velikim novčanim iznosima zatvoriti vašu tužbu bez suđenja. U otprilike 80% slučajeva, sudovi odlučuju o isplatama u korist zajmoprimaca tako što će naložiti banci dužnika da raskine ugovor o osiguranju i ponovno izračuna troškove zajma.Još 20% slučajeva odnosi se na slučajeve kada je klijent dobio izbor da zaključi ugovor o osiguranju ili da pristane na višu kamatnu stopu.
Na primjer, banka Z nudi svojim klijentima dva programa pozajmljivanja gotovine:
- 1 program - uz 22% godišnje, pruža se dodatna usluga osiguranja.
- 2 programa - kamatna stopa od 25% godišnje, osiguranje nije predviđeno.
U početku je dužnik pristao na 1 program smatrajući ga isplativijem. Nakon nekog vremena i preispitajući sve troškove, došao sam do zaključka da sam pogriješio, uštedeći 3% na godišnjoj stopi, ali plaćajući 10% iznosa kredita za policu osiguranja. Odlučivši na ovaj način vratiti svoj novac, prebacio se na program 2.
Najvjerojatnije, sud će odbiti takav zahtjev, jer je osiguravajuća usluga klijentu pružena uz njegov pristanak. U ovom slučaju možete pobijediti protiv kreditne kuće.
Međutim, sud najčešće pokušava zaštititi prava potrošača i postupa u njihovim interesima.
Savjeti za podnošenje zahtjeva za kredit i osiguranje
Svaki dužnik ima pravo izdati odricanje od osiguranja nakon što je primio kredit od Sberbanke, ako je ta usluga nametnuta na ilegalnim osnovama. Preporučujemo da podnesete prijave i ispunite papir za posudbu s uključenim diktafonom kako biste sebi pružili daljnje dokaze da je ta usluga protuzakonito nametnuta i da biste je imali priliku dokazati na sudu.
Budite oprezni prilikom sklapanja ugovora o zajmu, obavezno pročitajte sve listove, neka malo duže traje, ali bit ćete sigurni da vam neće biti nametnute dodatne usluge i uvjeti.
Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u banci potrebno je pažljivo proučiti dokumente, pažljivo pročitati uvjete kredita i iznos mjesečne isplate.
Ovaj članak pokazuje da svaki dužnik treba znati na području zajma i osiguranja. Ako se ne želite dobrovoljno osigurati, jednostavno ispunite primjerak zahtjeva u Sberbank-u da biste odbili osiguranje nakon primanja kredita.