Iako se prihod Rusa svake godine smanjuje, za depozitima je i dalje potražnja. Ali zbog nestabilnosti mnoge financijske institucije bankrotiraju. Zbog toga je država formirala obvezno osiguranje depozita pojedinaca. Pročitajte više o usluzi u nastavku.
aktualnost
Bankovni depoziti popularni su proizvodi lokalnog stanovništva i često se koriste ne samo kao opcija za uštedu novca, već i kao način za povećanje novca. Zahvaljujući ovoj usluzi, bit će moguće zaštititi novac od inflacije i krađe. Svake godine bankarski sustav se poboljšava, postaje ugodnije raditi s njim: kroz banke primaju plaće i mirovine, a zahvaljujući internetskim tehnologijama možete obavljati financijske transakcije bilo gdje u svijetu.

Ali čak i sada, mnogi građani imaju povjerenje u bankarske institucije. Da bi se povećala razina povjerenja, stvoren je sustav obveznog osiguranja depozita pojedinaca. S njom se pruža jamstvo da će se u slučaju insolventnosti sredstva vratiti njihovim zakonitim vlasnicima.
Norme prava
U Rusiji su sve nijanse sustava osiguranja depozita regulirane sljedećim zakonima:
- Savezni zakon br. 177, koji štiti bankovne depozite ljudi.
- Uredba Središnje banke br. 1417, kojom se uređuje pitanje upisa banke u Registar.
- Uredba br. 1476, kojom se određuje postupak podnošenja zahtjeva bankama za prekid rada s fizičkim osobama.
- Savezni zakon br. 96, kojim se određuje redoslijed plaćanja na depozite u osiguranom slučaju.

Ovaj se popis normi ne smatra potpunim, ali omogućuje vam razumijevanje suštine rada obveznog osiguranja depozita pojedinaca. Prema njima, određuje se algoritam zaštite interesa uz nastup osiguranog događaja. Pravni propisi u obveznom osiguranju depozita fizičkih osoba štite prava obje strane u transakciji.
Ostala prava ulagača
Čak i ako je ugovor sklopljen u dobro poznatoj banci s pozitivnom reputacijom, ne biste mu trebali slijepo vjerovati. Važno je pažljivo pročitati dokument. Svaka bankarska institucija ima obrazac ugovora o depozitu. Sljedeće stavke moraju biti navedene:
- Period valjanosti
- Postotak postotka.
- Sustav obračuna kamata i plaćanja.
- Uvjeti prijevremenog raskida ugovora ili produženja.
- Upravljanje novcem.
Prema zakonu Ruske Federacije, građani Ruske Federacije, državljani drugih zemalja, osobe bez državljanstva imaju pravo na otvaranje depozita ako im se odobri privremeni boravak ili boravak u zemlji. Otvaranje depozita vrši se osobno i pojedinačno. Nemoguće se prijaviti za grupu ljudi.
Građanin koji je sklopio ugovor o depozitu ima sljedeća prava:
- Dopunjavanje računa.
- Dobivanje profita.
- Povrat novca nakon isteka ugovora.
- Prijevremeni raskid ugovora.
- Upravljanje sredstvima, ako je zabilježeno u dokumentu.
Banka nema pravo samostalno smanjivati kamatnu stopu. Prava klijenata opisana su u Zakonu o bankama i bankarstvu.
Tko može dobiti novac?
Za obvezno osiguranje depozita u bankama imaju pravo na naknadu:
- Štedišama.
- Osobe u čijim je imenima depozite otvorio određeni građanin.
- Pravni zastupnici.

U potonjem slučaju treba imati na umu da nasljeđivanje uključuje usvajanje čitavog nasljedstva. Tada rođak nasljeđuje prava na doprinos i plaćanja prema ugovoru. Ovaj je aspekt reguliran zakonima Ruske Federacije. Postoje slučajevi kada sam deponent ne može obavljati određene radnje na računu. Tada se sastavlja punomoć koja je ovjerena.
Kako koristiti uslugu?
Ovo je pitanje regulirano saveznim zakonom br. 177, donesenim 2003. godine. Prema njemu, obvezno osiguranje depozita fizičkih osoba odnosi se samo na depozite koje su bankarske institucije primile od fizičkih osoba. Napominjemo da nisu osigurani svi bankovni depoziti. Usluga se ne odnosi na novac koji:
- Omogućeno na račun u vlasništvu javnih bilježnika ili odvjetnika. Ovaj je račun otvoren za obavljanje aktivnosti.
- Nisu samo uplaćeni na račun, već su prebačeni u banku radi upravljanja povjerenjem.
- Stavite depozit na donositelja. Ova potkategorija uključuje slučajeve kada je polaganje novca potvrđeno potvrdom ili štednom knjižicom.
- Pripisan na račun ruske banke zahvaljujući inozemnoj podružnici.
- Imajte elektronski izgled.
- Pripisani su nominalnom računu.
Izuzetak su računi koje jamci otvaraju u korist štićenika. Osigurani slučaj također djeluje kao izuzetak na kolateralnim računima. Sredstva koja klijenti drže na platnim karticama knjiže se u sustav obveznog osiguranja bankarskih depozita. Ali to je dopušteno samo ako se kartice smatraju debitnim.
Sredstva deponovana na računima pravnih osoba ili ako su izdana kao depoziti ne pripisuju se sustavu obveznog osiguranja depozita. No, novac koji položi pojedinac poduzetnik podliježe zahtjevima za osiguranjem. Razlog tome je što se poduzetnici izjednačavaju s pojedincima.
Osigurani slučaj
Tek nakon događaja koji rezultira izvršavanjem obveza prema klijentima, fond obveznog osiguranja depozita uplaćuje tražena sredstva u cijelosti. Osigurani slučaj dogodi se kada:
- Oduzimanje licence Centralne banke od banke.
- Središnja banka je uvela ograničenja za financijske transakcije s pojedincima, uključujući teret izdavanja depozita.
- Nemogućnost banke da u cijelosti zadovolji potraživanja prema vjerovnicima.
- Uvjet banke da prizna svoju insolventnost i pokrene stečaj.

U obveznom osiguranju depozita fizičkih osoba kod banaka kupci u slučaju osiguravajućeg događaja mogu dobiti sredstva u iznosu od 1,4 milijuna rubalja. Što to znači? Na primjer, klijent je otvorio depozit od 1,4 milijuna ili manje. U osiguranom slučaju dobit će puni iznos sredstava. Čak i ako je doprinos veći od 1,4 milijuna, on prima samo dospjeli iznos. Preostali depozit može se dobiti po okončanju stečajnog postupka.
Kako se provodi postupak?
Sustav obveznog osiguranja depozita djeluje sasvim jednostavno. Mehanizam postupka je sljedeći:
- Klijent sastavlja depozit u skladu s važećim pravilima.
- U ovoj transakciji potpisuje se ugovor o depozitu. Ugovor o osiguranju potpisuju klijent (jer će skrb biti u bankarskoj ustanovi) i Agencija za osiguranje depozita.
- Tada banka (svako tromjesečje) daje doprinose za osiguranje Agenciji u iznosu od 0,1%. Taj se postotak izračunava od ukupnog iznosa depozita u određenoj banci.

Ispada da kupci ne daju doprinose, to rade banke same. Takva se pravila primjenjuju na sve slučajeve štediša koji otvaraju depozite.
Postupci za osigurani slučaj
Pojavom osiguranja, postupci stranaka se razlikuju. Iz tog razloga, trebali biste razmotriti algoritam za svaki od njih. Banka mora djelovati u skladu sa sljedećim pravilima:
- Kad je u banci odlučeno da nije moguće plaćati depozite, dan je 7 radnih dana da pošalju pismo agenciji ili fondu za obvezno osiguranje bankovnih depozita.
- Ovaj dokument pokazuje obveze prema kupcima. Potrebno je popraviti iznos depozita i korisničkih računa koji bi se trebali nadoknaditi. Ako su depoziti ostvareni s nagomilavanjem kamata, onda se obračunavaju do nastanka osiguravajućeg događaja i nadoknađuju u cijelosti.
Ulagači mogu zatražiti svoja sredstva u slučaju nastanka osiguravajućeg događaja.Osiguranje se nastavlja do okončanja stečajnog postupka ili do kraja moratorija koji je iznijela Centralna banka Ruske Federacije. Kupci često nemaju vremena u pravom trenutku podnijeti zahtjeve.

U tim se slučajevima propušteni rok može vratiti. Ali za to moraju postojati dobri razlozi:
- Nije bilo moguće podnijeti zahtjev agenciji ili fondu obveznog osiguranja depozita (potreban je dokumentarni dokaz).
- Suradnik je upućen u vojsku.
- Klijent je imao zdravstvenih problema.
Prije nego što zatražite naknadu, morate pripremiti dokumente kao što su izjava, putovnica, ugovor o pologu.
Što agencija radi?
Čim dokument stigne od banke, agencija u kratkom vremenu obavještava banku o vremenu i mjestu plaćanja. Specijalisti agencije moraju u medijima podnijeti najavu o osiguranom slučaju, kako je to predviđeno zakonom. Obavještavanje investitora vjerojatno nije potrebno. Jer potrebne informacije mogu saznati u agenciji ili u banci.
Ako se stranke ne postignu, tada se stvar može razmotriti na sudu. Agencija mora uplatiti sredstva u roku od nekoliko dana od datuma štediša. Ali zakon dopušta plaćanje nekoliko tjedana od postupanja s kupcima.
Ali to je dopušteno samo ako se zahtjevi klijenta ne podudaraju s podacima koje daje banka. Na primjer, štediša zahtijeva da mu vrati 100 tisuća rubalja, a banka je zabilježila 80.000 duga, treba imati na umu da iznos naknade za osiguranje neće prelaziti 1,4 milijuna rubalja, čak i ako su sredstva pripisana na različitim računima ili sastavljena u različitim podružnicama. Ako deponent želi povući sredstva iz svih banaka, tada se ograničenja moraju razmatrati odvojeno. Ali vrijedi uzeti u obzir da ako postoji valjani zajam, vraćaju se sredstva kako bi se zatvorio, a saldo vratio.
Gdje su osigurani depoziti?
Trenutno u zemlji djeluje oko 500 banaka koje sudjeluju u sustavu osiguranja. Da biste provjerili jesu li uštede osigurane, potrebno je razjasniti gdje su sredstva uložena: u banku, MFI, zadrugu ili neku drugu instituciju.
Ako je novac deponiran u banku, onda je, najvjerojatnije, osiguran, ali još uvijek se može provjeriti. Podaci o sudjelovanju u sustavu objavljuju se na štandovima banke. O tome također možete saznati od zaposlenika prije nego što date doprinos.
Podaci o sudionicima osiguranja dostupni su na službenoj web stranici DIA-e. Tu su i podaci o onim financijskim strukturama koje su bile isključene iz sustava.
inspekcija
Da bi doprinos uzeo u obzir u bilanci financijske institucije, potrebno je:
- Čuvajte ugovor i primitke za polaganje i povlačenje sredstava.
- Provjerite dostupnost depozita i njegovo kretanje na "osobnom računu" na web mjestu banke. Nazovite službu za pomoć i potvrdite trenutni iznos i uvjete.
- Svake četvrtine ili pola godine trebate voditi računa o izjavama, u kojima se bilježe detalji, podaci o deponentu i ugovoru, kao i potpisi dužnosnika i tiska.
Klijenti imaju pravo kontaktirati CBR. Oni će pružiti opsežne odgovore na sva pitanja.
Odbijanje naknade
Prevara djeluje ne samo među nemarnim bankarima, već i među ulagačima. Prema zakonu, osigurani su depoziti u iznosu od 1,4 milijuna rubalja. Ali neke banke postavljaju maksimalne stope za depozite od 1,5 milijuna rubalja.

Mnogo je slučajeva kada klijenti otvaraju depozite uz visoke kamate od 2-3 milijuna rubalja ili više, a kada se pojave informacije o oduzimanju licence, depozite dijele na male dijelove, prenoseći ih na račune rođaka kako bi dobili puni povrat. DIA smatra da su ove radnje nezakonite i odbija uplatu sredstava.
Stručnjaci preporučuju ograničavanje novčanih transfera na bankovne račune:
- Ne crtajte depozite kod rodbine u jednoj banci i ne prebacujte novac između računa.
- Istekom depozita povucite sredstva unovčenjem.Ako ih želite ponovo uložiti, trebate sklopiti novi ugovor, ali ne prenosite novac s jednog računa na drugi, već zarađujete u gotovini.
Ako želite uplatiti depozit veći od 1,4 milijuna rubalja, morate odabrati pouzdanu banku. Na taj se način smanjuje vjerojatnost oduzimanja licence, tako da je skladištenje sredstava sigurno.
Dakle, sudionici u sustavu obveznog osiguranja depozita fizičkih osoba imaju pravo na naknadu u slučaju događaja osiguranja. Glavno je sve urediti pravodobno kako bi se potrebna sredstva što prije prenijela.