Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje: obilježja, načela i oblici

Osiguranje je dugo i čvrsto ušlo u naše živote. Svi imaju policu obveznog zdravstvenog osiguranja, za one koji imaju automobile - obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti. Ako ste uplatili depozit u banku, ona će se već osigurati, a ako letite avionom, idite vlakom, prijevoznička tvrtka će „dobrovoljno-obvezno“ ugovoriti osiguranje za vas. Životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, imovinsko osiguranje postaju sve češći. Sve što smo naveli podijeljeno je u dvije velike skupine - obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje. U ovom ćemo materijalu detaljno govoriti kako o ovoj klasifikaciji, tako i o osiguranju općenito.

Pojam "osiguranja"

Osiguranje se odnosi na cjelokupni niz djelatnosti osiguranja (primarno osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje, suosiguranje) koje je usmjereno na pokriće osiguranja.

Opširnija definicija: odnos koji se uspostavlja između osiguratelja i osiguranika radi zaštite imovine privatnih i pravnih osoba (znači samo osiguranik) u slučaju osiguranog događaja protiv posebnih novčanih sredstava. Formiraju se od premije ili doprinosa koji oduzimaju osiguranici.

Razlikuju se dva oblika osiguranja - obvezno i ​​dobrovoljno. O njima ćemo razgovarati dalje, ali zasad ćemo razmotriti klasifikaciju vrsta ovog fenomena.

Vrste osiguranja

Što se tiče klasifikacije vrsta, nema konsenzusa. U velikoj većini država dodjeljuju se samo životno osiguranje i ono što nije povezano s njim. Građanski zakonik Ruske Federacije propisuje imovinsko i osobno. Neki teoretičari ponavljaju klasifikaciju prema zakonu, drugi razlikuju tri grane - odgovornost, osobno i imovinsko, a drugi drugi kažu da već postoje četiri vrste osiguranja - imovinsko, rizično, osobno i odgovorno.

Razmotrimo najčešću klasifikaciju:

• Osiguranje od odgovornosti, To se odnosi na slučajeve kada osiguranik mora nadoknaditi štetu drugoj osobi. To uključuje civilnu odgovornost prijevoznika, vlasnika vozila (vozila), poduzeća u kojima postoji povećana razina opasnosti, profesionalne odgovornosti, odgovornosti za neispunjavanje preuzetih obveza.
• Osiguranje imovine, Uključeni su odnosi koji se odnose na raspolaganje, posjedovanje i korištenje imovine. Ovo je osiguranje od financijskih i poslovnih rizika, imovine građana, organizacija, poduzeća, prometa. Neke klasifikacije dodaju osiguranje od odgovornosti u ovu skupinu.
• Osobno osiguranje, To uključuje sve što je povezano s radnom sposobnošću, mirovinama, životom i zdravljem osiguranika. Konkretno, životno osiguranje od nesreća, bolesti i medicinsko.

Sve gore navedeno zauzvrat se dijeli na obvezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Obvezno osiguranje

OS je recept državnog zakona za osiguravatelje, koji ih prisiljava na isplate osiguranja. Primjenjuje se na one predmete i slučajeve kada visina naknade štete ne utječe samo na određenu osobu, već i na niz javnih interesa. Odvojeno, postoji obvezno državno osiguranje koje se provodi na teret državnog proračuna ili drugih izvora.

Glavna razlika između obveznog ugovora i dobrovoljnog osiguranja je što prvi građanin ne može odbiti. Istodobno, on osobno sastavlja samo politiku obveznog zdravstvenog osiguranja i osiguranja od automobilske odgovornosti treće strane (ako ima automobil), sva ostala zaštita osiguranja djeluje automatski.

Odredbe o policama obveznog osiguranja mogu se pročitati u čl. 927. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prema njima osiguratelj ima obvezu osigurati određene predmete, a osiguranik je dužan platiti dospjele uplate. Zakon o dobrovoljnom i obveznom osiguranju predviđa:

• popis predmeta koji moraju biti osigurani;
• stope pokrića osiguranja;
• tarifne stope, njihovo razlikovanje;
• iznos odgovornosti;
• prava i obveze dviju strana - osiguranika i osiguratelja;
• učestalost plaćanja.

OS: vrste osiguranja

Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje unutar sebe uključuje niz manjih sorti.

Dakle, osiguranje diktirano zakonom uključuje:

• Vojno osoblje.
• Putnika.
• SRO (samoregulatorne organizacije).
• OPO (opasni proizvodni pogoni)
• Auto civil.
• Odgovornost nekih stručnjaka za provedbu profesionalnih aktivnosti.
• Medicinsko (obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje).
• Bankovni depoziti.

Načela obveznog osiguranja

Obvezno osiguranje karakterizira pet principa:

1. obaveza, To je diktirano relevantnim zakonodavnim aktom.
2. Kontinuirana pokrivenost stanovništva, Za to su osigurani registrirani, određeni su rokovi za uplatu premije osiguranja.
3. Neovisnost plaćanja, Ako osiguranik nije izvršio dospjelo plaćanje, obvezno osiguranje ne prestaje važiti. Premija osiguranja naplaćuje se na sudu s kamatama za kašnjenje u plaćanju.
4. Vječnost. Razdoblje osiguranja završava samo smrću osiguranika ili njegove imovine.
5. Fiksna stopa osiguranja. Trošak povrata je apsolutna vrijednost ili je neki jasan postotak osigurane svote.

Dobrovoljno osiguranje

Druga vrsta osiguranja provodi se isključivo na dobrovoljnoj osnovi. Zakon definira samo opće odredbe za njega, a osiguratelj postavlja posebne uvjete. Treba napomenuti da je dobrovoljnost ovdje prerogativ osiguranika, jer Broker ne može odbiti zaključiti ugovor sa svojim klijentom.

Za DS (dobrovoljno osiguranje) tipično je predočenje određenih zahtjeva koje osiguranik mora ispuniti da bi primio policu. Potonji se uvijek izdaje samo za određeno razdoblje. Politiku možete produžiti sklapanjem drugog ugovora. Ponekad djeluje i automatska obnova. Neplaćanje premije osiguranja tijekom naznačenog razdoblja dovodi do raskida ugovora na DS-u.

Sorte DS

Ne mogu se jasno podijeliti sve vrste ugovora o osiguranju. Na primjer, socijalno osiguranje je dobrovoljno i obvezno, poput zdravstvenog osiguranja, jedna od njegovih vrsta. Ali posebno za DS odnosi se na sljedeće:

• Životno osiguranje - isplata rođaka osiguranika određene iznose nakon njegove smrti.
• Mirovina - nudi građaninu da sakupi određene iznose za svoju buduću mirovinu.
• Od nezgoda - invalidnost, bolest, ozljeda, invalidnost.
• Kuće - apartmani, sobe, privatne kuće, vikendice.
• Životinje - tipično za vlasnike skupih kućnih ljubimaca i stoke. U slučaju ozljede ili bolesti kućnog ljubimca plaća se naknada.
• Hipoteka - štiti plaćanje hipotekom od neugodnih okolnosti.
• CASCO - naknada u slučaju bilo kakve nesreće, krađe, požara i drugih katastrofa koje se mogu dogoditi na automobilu.
• VHI je medicinsko osiguranje koje djelomično ili u potpunosti nadoknađuje troškove liječenja.

Načela DS-a

Načela obveznog i dobrovoljnog osiguranja su zajednička. DS karakterizira:

• dragovoljnosti, Kao što smo spomenuli, odnosi se samo na osiguranika, a ne na osiguravatelja.
• Selektivna pokrivenost, Nisu svi građani smatrali potrebnim zaključiti ugovor o dobrovoljnom osiguranju.Osim toga, osiguravajuća društva sama nameću ograničenja za osiguranike - dob, zdravstveno stanje, imovinsku stopu, itd.
• hitnost, Sporazum DS uvijek ima određeno razdoblje važenja.
• Prilog doprinosima, Ugovor o osiguranju otkazuje se ako osiguranik prestane plaćati premije osiguranja.
• Kretanje pokrića osiguranja, Visina osiguranog iznosa utvrđuje se u ugovoru sporazumom osiguratelja i osiguranika.

Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje, iako imaju nešto zajedničko, ima mnogo temeljnih razlika. Uz to, istu vrstu osiguranja mogu imati i OS i DS.