Danas gotovo svaki drugi vozač ima svoje vozilo. Bilo kojeg automobilistu zanima pitanje zašto dolazi do povećanja cijena usluga osiguranja. Razloga njezina rasta cijena može biti nekoliko. Međutim, glavno je povećanje limita osiguranja osiguranja.
To je, pak, opravdano. Stvar je u tome što su zbog gospodarske krize i rastuće inflacije troškovi roba i usluga znatno porasli. Dakle, 160 tisuća rubalja, koje je prethodno osiguravajuće društvo platilo da nadoknadi gubitke klijenta koji je imao nezgodu, danas nije dovoljno. To se posebno odnosi na slučajeve kada je vozač, osim oštećenja na vozilu, zadobio i ozbiljnu ozljedu ili invalidnost. Stoga je svakog automobilista zainteresirano za pitanje koja ograničenja odgovornosti po ugovoru o CTP osiguranju danas postoje.
Ograničenja isplate
Pri izračunavanju limita police obveznog osiguranja osiguravajuća društva izlaze iz suvremenih stvarnosti. Osiguratelji pokušavaju ispravno odrediti najveći dopušteni iznos, koji će biti dovoljan za pokrivanje troškova potrebnih za popravke automobila ili medicinske troškove zbog prometne nesreće. Ali koja se granica odgovornosti osiguravajućeg društva za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti treće osobe danas može smatrati dopuštenom?
Pri izračunavanju maksimalnog iznosa plaćanja šteta za osiguranje uzimaju se u obzir mnogi čimbenici, a glavni su:
- vozačko iskustvo klijenta;
- vremensko razdoblje tijekom kojeg vozač nije upao u prometne nesreće.
Ograničenje plaćanja podijeljeno je na dvije komponente:
- iznos koji je žrtva potrošila na liječenje;
- iznos potreban za nadoknadu štete.
Izračunavajući ograničenje odgovornosti za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti trećih osoba, osiguratelji se vode prema prosječnoj tržišnoj vrijednosti auto dijelova i opravka koje im pruža Ruska unija autoosiguratelja.
Tko nameće ograničenja?
Prema zakonu, svako osiguravajuće društvo može samostalno odrediti veličinu plaćanja osiguranja, međutim, njihov limit ne može biti manji od norme utvrđene u zakonu koji regulira djelatnosti osiguranja. Trenutno relevantna ograničenja utvrdila je država i stupila na snagu odgovarajućim izmjenama i dopunama zakonodavstva od 28. studenog 2015. godine. Dakle, država djeluje kao regulatorno tijelo koje ima pravo nametnuti ograničenja veličine minimalne isplate osiguranja.
Koje su granice bile prije?
Veličina uplata osiguranja po policama OSAGO-a izdanih prije 01.10.2014 bila je znatno manja. Rok valjanosti svih ovih dokumenata već je istekao. Ograničenja su se tada kretala od 120 do 160 tisuća rubalja. Taj je iznos bio isti kada je nadoknadio troškove popravka vozila i platio liječenje žrtve.
Kako si danas?
Koji je limit odgovornosti OSAGO važeći u 2017. godini? Ovo pitanje zanima svakog vozača. Prema izmjenama zakonodavstva koje su stupile na snagu 01. travnja 2015. godine, u slučaju nesreće oštećeni može dobiti ne samo glavnu uplatu, već i novčanu naknadu za popravak vozila, ako je zadobio bilo kakvu štetu, pod uvjetom da je automobil popravljen u radionici.
Danas je granica odgovornosti za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti 400 tisuća rubalja.Istodobno, plaćanja osiguranja, osim plaćanja obnove i tretmana automobila, uključuju i troškove tehničkog pregleda i procjene pretrpljene štete. Dakle, ako procjena štete vrijedi 20 000 rubalja, tada će maksimalni iznos plaćanja biti 380 tisuća.
CTP politika: ograničenje odgovornosti osiguravatelja
Država vrlo ozbiljno shvaća granicu odgovornosti u Velikoj Britaniji. U procesu izračuna maksimalne isplate uzimaju se u obzir dvije izuzetno važne nijanse:
- ne bi trebao biti prevelik da osiguratelji ne bi pretrpjeli značajne financijske gubitke;
- isplate bi trebale biti dovoljne da pokriju troškove oštećene strane u slučaju nesreće.
Izrađujući osiguranje za svoj automobil, morate pročitati ugovor o osiguranju. Posebnu pozornost treba obratiti na veličinu konačnih plaćanja i dospijeća. Poznavanje uvjeta osiguranja omogućit će vam izbjegavanje mnogih neugodnih situacija.
Izuzeci od pravila
U svakom ugovoru o osiguranju možete pronaći popis situacija koje ne spadaju u kategoriju osiguranih događaja i ne uključuju isplatu novčane naknade.
Te situacije uključuju sljedeće:
- zahtjev poslodavca da zaposlenik nadoknadi štetu nastalu nesrećom;
- naknada nematerijalne štete;
- nesreća se dogodila na dijelu ceste na kojem su se održavala trkačka natjecanja, posebni zadaci ili društvena događanja;
- kao posljedica nesreće pričinjena je šteta za okoliš;
- ako je šteta nanesena zaposleniku koji je povezan s drugim programom osiguranja koji uključuje isplatu novčane naknade;
- kao posljedicu nesreće, štetu nisu dobili glavni dijelovi i sklopovi vozila, već pomoćni uređaji;
- nesreća se dogodila na teritoriju koji pripada bilo kojoj tvrtki;
- žrtva je ozlijeđena prilikom utovara i istovara;
- uslijed sudara oštećena su umjetnička djela, antikviteti ili zgrade s arhitektonskom vrijednošću.
Na ovom su popisu daleko od svih slučajeva u kojima osiguravatelj može odbiti naknadu štete, bez obzira na to što je utvrđeno ograničenje odgovornosti osiguravajućeg društva prema OSAGO-u. Svaka tvrtka može je proširiti dodavanjem novih stavki. Da ne biste bili u teškoj situaciji prilikom nezgode, potrebno je pažljivo proučiti uvjete osiguranja propisane u ugovoru.
Proširenje odgovornosti
Ako tijekom postupka dobivanja osiguranja za automobil utvrdite da je iznos konačne naknade vrlo mali, tada možete sastaviti dodatni ugovor prema kojem će ograničenje plaćanja obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti biti 3 milijuna rubalja. Vrijedno je napomenuti da je moguće proširiti obveze osiguranja ne samo kada se prijavljuje nova polica, već i u slučaju postojećih osiguranja.
Ovdje moraju biti zadovoljena tri uvjeta:
- Dostupnost osiguranja za određeni automobil.
- Trajanje dopunskog sporazuma mora biti jednako trajanju politike.
- Dodatni ugovor odnosi se samo na vlasnika vozila.
Da biste dobili naknadu, gornji uvjeti moraju biti istodobno ispunjeni.
Kako se vrše isplate osiguranja?
Ako šteta nastala od nezgode spada u kategoriju osiguranih slučajeva, tada osiguratelj pokriva sve troškove popravka automobila i plaćanja medicinskih usluga. Ako incident nije povezan s nesrećom ili ograničenje odgovornosti prema OSAGO-u nije dovoljno za pokrivanje svih troškova, morat ćete se obratiti sudu kako biste primili plaćanja.
Sporne su situacije
Svi sporovi koji nastanu između osiguranika i osiguratelja u vezi s isplatom gotovine rješavaju se u skladu s primjenjivim zakonom.Stoga će se u slučaju suđenja precizno voditi regulatornim pravnim aktima.
Putem suda moguće je riješiti ne samo pitanja u vezi s razumijevanjem ili prekoračenjem limita, već i odbijanjem osiguravajućeg društva da ispuni svoje obveze. Kao što praksa pokazuje, vozači koji su stradali kao posljedica nesreće rijetko idu na prijevare kako bi stekli što više osiguranja. To se ne odnosi na beskrupulozna osiguravajuća društva, koja često pokušavaju sniziti iznos plaćanja svim mogućim sredstvima.
Jedan od najčešćih argumenata koji Upravni odbor iznosi na sudu je nepotpun paket dokumenata ili njihova neusklađenost s utvrđenim modelom. Prema ruskom zakonu, oštećena osoba koja želi primiti novčanu naknadu dužna je dostaviti samo one dokumente koji su propisani Pravilima osiguranja. Osiguratelji nemaju pravo tražiti nikakve dodatne potvrde i akte.
Mogu li dobiti maksimalnu isplatu?
Je li bilo slučajeva u praksi osiguranja kada je IC platio maksimalni limit odgovornosti za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti? Bilo je i sličnih slučajeva, ali pojedinačni su jer je vrlo teško dobiti maksimalnu isplatu.
U postupku provođenja tehničkog pregleda automobila koji su ozlijeđeni u nesreći i utvrđivanja iznosa štete na zdravlju ozlijeđenih osiguratelji uzimaju u obzir mnoge nijanse. Većina njih usmjerena je upravo na smanjenje štete u najvećoj mogućoj mjeri.
Osiguravajuća društva posebnu pozornost posvećuju tehničkom stanju automobila. Ako je automobil star, ne možete ni računati na plaćanje najvećeg dopuštenog limita. U slučaju vozila domaće proizvodnje godina proizvodnje nije bitna, jer se ograničenje automatski podcjenjuje.
Alternativno, možete pokušati dobiti maksimalni iznos plaćanja osiguranja putem predistražne istrage, ali ako to ne donese rezultat, ne biste trebali odgađati podnošenje tužbe kod tužitelja.
Važno je razumjeti da nijedan osiguratelj nije zainteresiran za plaćanje svojim klijentima maksimalne isplate jer to smanjuje njihov prihod. Stoga, ako je vaš automobil stvarno pretrpio štetu koja je nespojiva sa životom, a IC intezivno podcjenjuje granicu odgovornosti, budite spremni pokušati poprilično pokušati vratiti svoja zakonska prava. Najvažnije je da se ne trebate bojati braniti svoju nevinost.