U Ruskoj Federaciji bankarski sustav predstavljaju središnje i komercijalne banke, kao i druge nebankarske kreditne organizacije. Možemo reći da je bankarski sustav Ruske Federacije dvoslojan. Gornju razinu predstavlja Središnja banka, a donju razinu sve ostale.
Središnja banka Ruske Federacije
Središnja banka Rusije je najveća banka koja posluje u Rusiji. Predmet je monetarne regulacije. Njezini ciljevi i zadaci regulirani su na razini Ustava i saveznog zakonodavstva.
Sve se banke mogu podijeliti u dvije kategorije: banke koje izdaju centralnu banku i komercijalne banke. Značajka banke izdavanja je da ima pravo izdavati jedinice u nacionalnoj valuti, kao i regulirati cirkulaciju sredstava u Rusiji.
Komercijalne banke
Ova kategorija banaka uključuje kreditne institucije koje su stvorene da služe pravnim i fizičkim osobama, pružajući im mogućnost obavljanja različitih financijskih transakcija. Banke privlače depozite, daju zajmove, a također provode namire, plaćanja i posredničke poslove. Pored toga, poslovne banke sudjeluju u transakcijama na tržištu dionica i obveznica.
Komercijalne banke i Središnja banka razlikuju se u tome što je cilj prvih zarada. Dobit banke naziva se marginom. Izračunava se kao razlika između kamatne stope na kredite Banke i kamatne stope na depozite.
Usluge banaka komercijalnih vrsta
Pridev „komercijalni“ označava da je banka stvorena kako bi ostvarila profit. Ali postoje i banke koje su se više specijalizirale za pružanje određenih bankarskih usluga.
Najčešće usluge koje pružaju komercijalne banke su sljedeće:
- krediti fizičkim i pravnim osobama;
- vođenje valutnih transakcija;
- zajmovi za automobile;
- hipoteka;
- razmjena oštećenih bilješki za neiskorištene;
- kreiranje i vođenje obračunskih računa za privredne subjekte;
- operacije s plemenitim metalima.
Zadaci i ciljevi financijskih institucija
Zadaci središnje i poslovnih banaka su različiti. Banka Rusije djeluje u tri glavna područja. Prvo, on bi trebao pokušati održati stabilno funkcioniranje bankarskog sustava, a također nastojati što više smanjiti stopu pada likvidnosti cjelokupnog bankarskog sustava u zemlji. Drugo, Centralna banka Rusije trebala bi osigurati pouzdanost i učinkovitost cjelokupnog platnog sustava. Treći zadatak Središnje banke je održavanje kupovne moći rublja, kao i održavanje stabilnog tečaja.
Trenutno je ruska vlada uspostavila režim promjenjivog kursa rublja. Ranije je Središnja banka pokušala održavati nacionalnu valutu zbog ciljanog utjecaja na tržište deviza.
Za razliku od različitih nebankarskih kreditnih institucija i komercijalnih banaka, Centralna banka tijekom svojih aktivnosti ne želi komercijalne ciljeve. Banka Rusije odgovorna je za razvoj financijskog tržišta u Ruskoj Federaciji, a također osigurava njenu stabilnost. Stvaranje profita nije njegov glavni cilj.To je glavna razlika između poslovnih banaka i Centralne banke Ruske Federacije.
Vrijednost poslovnih banaka
Kao što je već spomenuto, glavni cilj operativnih aktivnosti komercijalnih banaka je ostvariti profit. Upravo je to njihov komercijalni interes. Komercijalna banka može se stvoriti na temelju bilo kojeg oblika vlasništva i poslovna je tvrtka.
U današnjem gospodarstvu komercijalne banke igraju važnu ulogu. Oni su posrednici i vrše raspodjelu kapitala između sektora i regija države. Jedna od glavnih zadaća poslovnih banaka je osigurati neprekinuti promet gotovine i kapitala u državi. Također, ova je kategorija banaka odgovorna za davanje kredita industrijskim poduzećima, državi i stanovništvu. Uz to, komercijalne banke stvaraju uvjete za akumuliranje sredstava organizacija i građana.
Funkcije središnje banke
Iz razloga što komercijalne banke i Središnja banka u svojim aktivnostima teže različitim ciljevima, njihove se funkcije također razlikuju. Za rješavanje zadataka postavljenih Središnjoj banci obavlja sljedeće funkcije:
- skladištenje zlatnih i deviznih rezervi;
- akumuliranje i skladištenje rezervi kreditnih organizacija;
- kontrola nad kreditnim institucijama;
- izdavanje kreditnih sredstava;
- zajmovi poslovnim bankama;
- monetarna regulacija gospodarstva.
Da bi se izvršavale ove funkcije, postoji mnogo metoda. Banka Rusije ima pravo mijenjati norme obvezne rezerve banaka i obavljati tržišne operacije. Takve operacije uključuju kupnju i prodaju državnih obveznica, zapisa i drugih vrijednosnih papira.
Također, Središnja banka ima pravo promijeniti veličinu kreditnih stopa. Taj se zadatak provodi u sklopu regulacije kredita. Drugo važno područje djelovanja je razvoj tečajnih politika. Sve gore navedene metode obično se nazivaju općim, jer utječu na aktivnosti svih komercijalnih banaka, kao i na tržište kreditnog kapitala.
Osim općih metoda, razlikuju se i selektivne. Njihova primjena usmjerena je na reguliranje određenih vrsta zajmova (na primjer, anuitetni ili potrošački). Te se metode mogu usredotočiti i na davanje kredita za razne industrije.
Primjeri selektivnih metoda su kreditni gornji limit (limiti), koji su izravno ograničenje veličine kredita koje mogu dati određene banke u Ruskoj Federaciji. Drugi primjer selektivnih metoda je reguliranje uvjeta pod kojima se daju određene vrste kredita. Središnja banka može utvrditi razliku između kamatnih stopa na zajmove i depozite.
"Banka banaka"
Središnja banka ne surađuje s poduzetnicima i stanovništvom Ruske Federacije. Glavni su mu klijenti komercijalne banke koje su posrednici između Centralne banke Ruske Federacije i gospodarskih subjekata.
Središnja banka čuva gotovinu od poslovnih banaka. Taj se novac naziva rezervama. Povijesno, rezerve su bile namijenjene za vraćanje depozita. Minimalni iznos rezerve u odnosu na iznos obveza pologa utvrđuje Banka Rusije.
Budući da je "banka banaka", Centralna banka Ruske Federacije je tijelo koje osigurava regulaciju cijelog platnog sustava u Rusiji. Pod njegovom odgovornošću je stvaranje i organizacija međubankarskih namira, koordinacija i regulacija nagodbenih sustava. Središnja banka središte je cjelokupnog bankarskog sustava Ruske Federacije.
Funkcije poslovnih banaka
Glavne funkcije Središnje banke i poslovnih banaka značajno se razlikuju.Ako je rad Središnje banke više regulatornog karaktera, aktivnosti komercijalnih banaka povezane su s preraspodjelom novčanih sredstava i poticanjem štednje.
Glavna je funkcija posredovanje kod zajmova. Banka se bavi preraspodjelom novca koji se može osloboditi u procesu prometa kapitala poduzeća i privatnog dohotka. Preraspodjela sredstava provodi se horizontalno, odnosno od zajmodavca do dužnika. U ovom području nema posrednika. Plaćanje za upotrebu kapitala uspostavlja se pod utjecajem ponude i potražnje.
Druga funkcija komercijalnih banaka je poticanje stvaranja ušteda u gospodarstvu. Teoretski, sredstva komercijalnih banaka trebaju činiti većinu novca namijenjenih reformama u gospodarskom sektoru.
Glavni poticaj za stvaranje ušteda je povećanje stopa depozita. Osim njih, jamstva pouzdanosti plasiranja akumuliranih sredstava u banku mogu biti poticaj. Treća funkcija koju obavljaju komercijalne banke jest posredovanje u plaćanju između gospodarskih subjekata.
Vrste komercijalnih banaka
Ekonomska uloga komercijalnih banaka raste svake godine. To se odražava na činjenicu da se opseg njihovih aktivnosti proširuje, kao i nove financijske usluge. U svijetu postoje banke koje svojim klijentima pružaju više od tristo usluga.
Banke se mogu razvrstati prema različitim kriterijima. Ovisno o formiranju odobrenog kapitala, komercijalne banke mogu se stvoriti u obliku dioničkih društava ili LLC-ova. Osim toga, mogu se stvoriti uz sudjelovanje stranih banaka ili stranog kapitala.
Na temelju vrsta operacija koje obavljaju komercijalne banke dijele se na univerzalne i specijalizirane. Komercijalne banke se mogu podijeliti na federalne i regionalne banke prema teritoriji svoje djelatnosti.
Dioničke komercijalne banke
Ova kategorija banaka najčešća je u svijetu. Prva dionička banka u Ruskoj Federaciji pojavila se sredinom 19. stoljeća u Sankt Peterburgu. Dioničke banke mogu se podijeliti na otvorena dionička društva i zatvorena. Dionice OJSC-a mogu svi kupiti i prodati. Predmetni sastav transakcija vrijednosnim papirima CJSC-a je značajno ograničen.
Najveće ruske komercijalne banke su Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie i Gazprombank. Te su banke najprofitabilnije u Ruskoj Federaciji. U posljednje vrijeme Tinkoff banka postaje sve popularnija. Njegova je karakteristika potpuno odbacivanje odjela. Sve se operacije obavljaju na Internetu. Banka ima veliki broj partnera, u terminalima kojih možete podići gotovinu s bankovne kartice.
Licence banaka
Licenca za bankarstvo je državna licenca koja se izdaje komercijalnoj banci i daje joj pravo za obavljanje različitih bankarskih poslova. Prije svega, riječ je o činjenici da dokument omogućava privlačenje novca kupaca kao depozita, izdavanje kredita i obavljanje nagodbenih i platnih transakcija otvaranjem bankovnih računa.
U Ruskoj Federaciji, Centralna banka odgovorna je za izdavanje dozvole komercijalnoj banci. Poslovnoj banci dopušteno je obavljanje bankarskih poslova samo na temelju dobivene licence koju Centralna banka izdaje na način utvrđen na zakonodavnoj razini.
Licenca mora biti upisana u registar. Označava sve operacije koje banka može provesti, kao i valutu u kojoj se te operacije mogu obavljati.Dokument je neograničen, ali Banka Rusije može oduzeti licence komercijalnim bankama zbog kršenja određenih uvjeta poslovanja.
Odnosi između Centralne banke Rusije i komercijalnih banaka
Glavna razlika između središnje banke i komercijalne leži u kontrolnoj ulozi prve banke. Obavlja funkcije za opće reguliranje aktivnosti svake pojedine poslovne banke.
Banka Rusije koristi sve metode ekonomskog upravljanja. I samo u slučaju kada njihova upotreba ne može postići željeni učinak, Središnja banka može koristiti administrativne metode upravljanja u regulatornom postupku. Odnos između Banke Rusije i komercijalnih banaka koje posluju u državi određuje se primjenjivim bankarskim zakonom.
Kako bi regulirala komercijalne banke, Središnja banka može povećati ili smanjiti minimalne stope obveznih pričuva, koje komercijalne banke postavljaju u glavnoj državnoj banci. Također, Centralna banka Ruske Federacije daje zajmove poslovnim bankama i može mijenjati njihov volumen zajedno s kamatnim stopama.
Iznos stanja gotovine koji treba rezervirati u Središnjoj banci određuje se na temelju podataka iz bilance poslovnih banaka. U njihovoj bilanci trebaju se uzeti u obzir sva sredstva koja su prikupljena kao zajmovi. Ekonomski odnos između komercijalnih banaka i Ruske središnje banke sastoji se u činjenici da potonja daje kredite poslovnim bankama, a one zauzvrat mogu davati kredite poslovnim subjektima.