"Crna lista" banke podrazumijeva bazu u koju se upisuju nepouzdani klijenti s razmaženom financijskom poviješću. Nemoguće je ući u njega bez ikakvog razloga, kao i izaći uopće nije lako. Glavni zadatak osobe koja uzima kredit trebao bi biti pravovremena otplata. Ali u životu postoje situacije kada sve izmakne kontroli. U članku ćemo pogledati kako izaći iz "crne liste" banaka.
Što je crna lista?
Prema saveznom zakonu "O suzbijanju legalizacije prihoda od kriminala" banke su dužne nadgledati i provjeravati klijente koji otvaraju račune i dok rade s njima. Kao rezultat revizije, ako su primljeni kompromitirajući podaci, financijska institucija ima pravo odbiti obavljanje bankarskih poslova ili drugih usluga. U tom slučaju klijent se upisuje na "crnu listu", jednaku za sve banke.
U nekim situacijama račun klijenta banke može biti blokiran, pristup transferima ili osobnom računu može biti ograničen, ali to ne znači da je uključen na takav popis. Ako se to dogodilo, hitno trebate razmisliti o tome kako izaći s "crne liste" banaka, jer loša kreditna povijest prijeti nekim problemima.
Tko dobiva i zašto?
Na ovaj popis mogu biti uključene i fizičke i pravne osobe iz sljedećih razloga:
- Slučajno ili dobrovoljno sudjelovanje u prijevarama.
- Očišćena ili otvorena kaznena evidencija
- Imovinsko ili financijsko uhićenje zajmoprimca, kako je sud odlučio.
- Dospjeli ili neplaćeni dug financijskoj instituciji.
- Redovne zakašnjele uplate.
- Namjerno pružanje lažnih podataka.
- Prepoznavanje klijenta kao nekompetentne osobe.
Je li moguće izaći s "crne liste" banke, razmotrit ćemo dalje u članku.
kriteriji
Glavni kriteriji za ulazak na takav popis su negativne karakteristike, uključujući:
- Kašnjenja u plaćanju zajma i ostali zadani ugovori o zajmu.
- Postojeći dugovi za ostale novčane obveze (neplaćeni porezi, novčane kazne, alimentacija, komunalni dugovi).
- Kazneni dosje, prvenstveno vezan za gospodarske zločine.
- Predaja lažne dokumentacije ili svjesno lažnih podataka.
- Stečajni postupak ili postojeći u prošlosti.
- Pojavljivanje u bilo kakvim kaznenim predmetima, prijevarama i slično.
- Postojanje sudskih kazni.
- Ograničenja raspolaganja računima i imovinom koje su nametnuli sud ili ovršitelji.
- Priznavanje osobe kao pravno nesposobne ili koja je registrirana u psihijatrijskoj ustanovi.
Što prijeti
Upis u takav registar nije rečenica i ne znači potpuno odbijanje suradnje. Savjetodavna služba uvijek će savjetovati kako da izađu s "crne liste" banaka. Također, na zakonodavnoj razini, institucija ne može klijentu ograničiti pristup financijskim uslugama. Ovo su samo podaci koje banka može koristiti po vlastitom nahođenju.
Odlukom uprave stručnjak za usluge kupcima može sastaviti novi ugovor, unatoč oštećenoj bankarskoj povijesti. Stoga, pitanje gdje i kako dobiti zajam, ako ste već na "crnoj listi", ne bi trebalo biti zastrašujuće. Dakle, pozitivnu odluku može donijeti druga financijska institucija, za razliku od mjesta gdje je kašnjenje određeno.
U slučaju odbijanja, banka mora imati važniji razlog od pronalaska potencijalnog klijenta u crnom ormaru. Centralna banka Ruske Federacije u obrazloženju „O računovodstvu podataka o slučajevima odbijanja obavljanja poslova“ naznačila je da podaci o tome da je klijent primio odbijanja u suradnji s drugim financijskim institucijama nisu jedini razlog za odbijanje pružanja usluga.
Kad se postavlja pitanje, kako izaći iz "crne liste" Centralne banke, trebate se sjetiti sljedećeg. Ako se o slučaju odbijanja odluči na sudu, financijska institucija mora pružiti dokumentarne dokaze da ulazak u takav registar nije glavni argument u korist odluke. Za donošenje odgovarajuće odluke moraju postojati drugi kriteriji.
Kako izaći: upute za korak po korak
Prema izmjenama i dopunama Federalnog zakona br. 115 u ožujku ove godine, moguće je izbjeljivanje ugleda klijenta i uklanjanje s "crne liste" banaka. Kako se izvući iz toga u ovom slučaju? Ovaj mehanizam djeluje na sljedeći način:
- Podnošenjem odgovarajuće prijave u banku možete saznati razlog upisa u nepouzdan registar. Uz to, u slučaju odbijanja suradnje, kreditna institucija mora potvrditi svoju odluku.
- U slučaju nerazumnih "ne" ili nedovoljnih argumenata, klijent ima pravo podnijeti dokumente na razmatranje, na temelju kojih nakon verifikacije banka može donijeti drugu odluku. Važno je napomenuti da se takvi radovi dostavljaju organizaciji koja je odbila suradnju. Često postoje slučajevi kada su druge banke spremne ispuniti zajedničke obveze s klijentom, dok on ostaje na "crnoj listi". Banka koja je odbila uslugu može se povući iz nje navodeći ovaj razlog.
- U prosjeku treba 10 dana za pregled podnesenih obrazloženja.
- Na temelju rezultata provjere, klijent dobiva jednu od mogućnosti odgovora. Prvo, banka povlači odbijanje i šalje relevantne podatke Rosfinmonitoringu, gdje bilježe i uklanjaju ih sa „crne liste“. U drugoj izvedbi, priznavanje razloga za odbijanje vrijedi, klijent se još uvijek smatra nepouzdanim.
- Ako se dužnik ne slaže s odlukom financijske institucije, ima pravo žalbe u međuagencijskom odjelu Središnje banke. Ovdje posebno sastavljeno povjerenstvo pregledava dokumente klijenta i propale banke. U roku od 20 dana donosi se odluka i šalje na Rosfinmonitoring. Ako se prihvati u korist klijenta, nakon 1-2 mjeseca izbrisat će se s "crne liste", a banka će biti obvezna surađivati.
Podaci o razlozima za odbijanje
Sada smo otkrili što je "crna lista" banke i kako se ona tamo nalazi. Ali istodobno se moraju jasno poštivati pravni temelji ovog postupka.
Sukladno zakonu, banka mora objasniti razlog odbijanja, ali nigdje nije navedeno kako to može učiniti. U pravilu, kreditna institucija koristi trenutne kodove Rosfinmonitoringa kad generira negativan odgovor na zahtjev. Popis je sljedeći:
- Organizacija je registrirana na masovnoj adresi (izuzeci su trgovački centri i poslovni centri).
- Minimalno ili malo veći od veličine odobrenog kapitala.
- Adresa pravne osobe slična je registraciji predstavnika izvršne vlasti u mjestu prebivališta.
- Nedostatak izvršnog tijela na zakonskoj adresi.
- Osnivač, računovođa, zaposlenik - jedna osoba.
- Istovremena kombinacija istih radnih mjesta u nekoliko misija.
Svaki od ovih razloga može biti legitiman razlog za odbijanje suradnje. Banka može te podatke primati na otvoren ili zatvoren način. Otvoreni - podaci su dostupni u općoj bazi podataka o porezima, migracijama, osiguranju i drugim uslugama. Banka nije objavila zatvorene izvore.Ako ste na "crnoj listi" banaka, morate pokušati shvatiti kako popraviti situaciju u bliskoj budućnosti.
Dokumenti za objašnjenje prihoda tvrtke
Ne postoje regulirani zahtjevi za dokumentaciju kao takvu. Tvrtka, po vlastitom nahođenju, odabire kako svjedočiti o svojoj zakonitoj poduzetničkoj djelatnosti, a ne navesti razloge za zaključke da se bavi unovčavanjem sredstava nezakonitim metodama.
Najčešće se sumnje lako odbacuju pružanjem podataka koji se mogu snimiti:
- u posljednjoj poreznoj prijavi;
- Objašnjenja zašto porezna prijava nije dostupna;
- Uplate na plaćanju poreznih odbitka, ako su prošle preko druge banke;
- ugovori o partnerstvu, prema kojima je naznačeno kretanje svih fondova tvrtke.
Što učiniti da ne upadnete u registar nepouzdanih klijenata
Ako dođete u tako neugodnu situaciju, ne biste trebali odgađati rješenje pitanja kako izaći iz "crne liste" banaka. Druga financijska organizacija može pomoći u tome izdavanjem drugog zajma ili ćete morati posuditi novac od prijatelja ili rodbine. Postoji i druga mogućnost - tražiti od banke da plati zaostale plaće ako su joj prethodile ozbiljne okolnosti.
Nitko nije siguran od crne liste. Međutim, slijedeći neke preporuke, rizik možete svesti na minimum:
- Ne dopustite da bilo koji od navedenih kriterija bude na crnoj listi.
- Ne treba težiti da budete idealan klijent, što izaziva nepotrebne sumnje i provjere, bolje je da izgleda prosječno.
- Imati debitni račun sa prosječnim stanjem i redovito kretanje sredstava ili stalno koristiti druge bankarske usluge.
- Ne pokušavajte uznemiriti svoju financijsku situaciju i davati netočne podatke.
- Kada se prijavljujete za kreditne usluge, morate stvarno procijeniti svoje financijske mogućnosti. Uz stabilan dohodak, optimalno opterećenje iznosi 30% ukupne zarade.
- Pratite svoju kreditnu povijest, prilagođavajući problematične pozicije.
- Pažljivo proučite uvjete ugovora. Prije svega, to će pomoći u izbjegavanju neugodnih iznenađenja, a također će u očima zaposlenika banke stvoriti dojam ozbiljnog klijenta.
Kako zaobići „crne liste“ banaka: savjeti
Morate znati da podaci o kašnjenju upadaju u nepouzdan registar ako je kašnjenje prekoračeno više od 10 dana. Do ovog roka neplaćanje se smatra tehničkom. U takvoj situaciji trebate je pokušati žurno ukloniti. Kreditna povijest neće patiti.
U slučaju teške životne situacije, ne trebate se skrivati od financijske institucije. Naprotiv, trebali biste otići tamo i pokušati zajednički riješiti problem.
Rješenje može biti zajam u drugoj banci. Pa, ako su uvjeti ugovora bit će bolji.
Mora se imati na umu da pored opće prihvaćenih kriterija za ocjenu dužnika, institucija koristi i pojedinačne, pa postoji mogućnost dobivanja novog zajma s drugačijim rokom otplate za stari.
Odgovorno ponašanje u rješavanju financijskih pitanja, promišljeno upravljanje vlastitim i posuđenim sredstvima ključ je obostrano korisne suradnje s bankom. Morate pokušati ne upadati u takav registar jer će trebati neko vrijeme da biste izašli iz njega.