Kakva je to osoba - financijski posrednik? Što on radi? U čemu je specifičnost njegovog rada? Može li organizacija djelovati kao posrednik? O ovom i drugim aspektima razgovarat ćemo u okviru ovog članka.
Opće informacije
U slučajevima kada tržišni subjekt ili čak čitav sektor gospodarstva nema dovoljno financijskih sredstava za plaćanje planiranih troškova, možete postupiti na sljedeći način:
1. Smanjite potrošnju.
2. Radite na povećanju novčanog dohotka.
3. Posudite novac od drugih postrojenja ili sektora.
Uz to, postoje komercijalne strukture, pojedinci, pa čak i vladine organizacije koje imaju više novca nego što im treba. Stoga, rezimirajući, možemo reći da postoje dvije kategorije objekata:
1. Posjedovanje viška.
2. Imajući deficit.
Treba napomenuti da financijsko posredovanje nije uključeno u ostale skupine gospodarskih aktivnosti, te se stoga zasebno razmatra i na zakonodavnoj i na privatnoj razini.
Što učiniti u ovoj situaciji?
U državnom OKVED-u postoji koncept „financijskog posredovanja“. Ukratko je objašnjeno da su oni koji imaju višak novca njihovi dobavljači. Vlasnici deficita pretvaraju se u potrošače. Te su dvije skupine poznatije kao zajmodavci i zajmoprimci. Subjekt ili sektor gospodarstva može istovremeno biti i vlasnik deficita i viška. Istina, bez obzira na opću situaciju, obje vrste aktivnosti mogu se obavljati istovremeno. Ali pri sastavljanju državne statistike provodi se podjela na crno i bijelo. Istodobno, financijsko posredovanje uključeno je u preraspodjelu raspoloživih sredstava u okviru gospodarskog sustava.
Što je ovo?
Financijsko posredovanje je cjelovita ekonomska institucija. Njegova je zadaća osigurati komunikaciju između korisnika kredita i zajmodavaca. Posrednici uzimaju novac od potonjeg i pružaju ih prvi. I to je sve u interesu. Treba napomenuti da iznos sredstava akumuliranih od strane financijskih posrednika znatno prelazi ona koja prolaze kroz ostale sektore gospodarstva. Kao nagradu za ove usluge uzima se određeni postotak.
Usput, čak postoje i financijski posrednici između institucija. Pogledajmo mali primjer tako nevjerojatnog dizajna. Recimo da u Ruskoj Federaciji postoji banka "Depoziti i zajmovi". Želi pružati svoje usluge klijentima širom svijeta. Ali, nažalost, on nema potrebnu infrastrukturu. Tada zaključuje sporazum o pružanju posredničkih usluga s bankom "Najvećom financijskom institucijom na svijetu". A kad klijent želi prenijeti sredstva iz Ruske Federacije u Poljsku, gdje "Depoziti i zajmovi" nemaju predstavništvo, partner je povezan s ovom operacijom. Iako, naravno, to nije jedina opcija za takvu obostrano korisnu suradnju.
O zamkama
U početku se može činiti da financijsko posredovanje nema smisla. Zaista je mnogo isplativije i zajmodavcu i zajmodavcu izravno djelovati. Ali u razvijenoj ekonomiji ta logika ne funkcionira. Činjenica je da je akumulacija i preraspodjela besplatnih novčanih sredstava cjelokupna industrija za koju radi značajna infrastruktura.
Pogledajmo mali primjer. U Permu postoji poduzeće.Uspješno zarađuje novac i dio sredstava drži na svom depozitnom računu, jer je to rezerva od dvjesto tisuća rubalja. Zapravo su u banci. U Jaroslavlju živi djevojka koja želi popraviti svoj stan. Da bi to učinila, treba joj dvjesto tisuća rubalja. Ona odlazi u banku i traži kredit. Financijska institucija pregledava prihod djevojke, njezinu kreditnu povijest i odlučuje udovoljiti zahtjevu. Istodobno, na depozit pada šest posto godišnje, dok će zajam biti izdan po dvadeset.
Naravno, ovaj je primjer vrlo pretjeran i pojednostavljen, ali omogućuje vam da razumijete mehanizam. Tvrtka ne troši novac, jer treba rezervu. A ako postoji mogućnost, iako djelomično, nadoknađivanje gubitaka od inflacije, zašto onda ne iskoristiti?
Djevojka želi živjeti u boljim uvjetima i dobiva priliku. A banka uzima četrnaest posto iznosa osiguranog kao naknadu za svoje usluge. Tako funkcionira nakupljanje i preraspodjela raspoloživih sredstava. Sada razgovarajmo o konkretnim prednostima.
Za zajmodavce
Financijsko posredovanje u ovom slučaju može umanjiti kreditni rizik. Malo je vjerojatno da za bilo koga postoji tajna da u modernim tržišnim uvjetima postoji velika mogućnost da se ne vrati i glavni iznos zajma i kamate. Usluge financijskog posredovanja omogućuju diverzifikaciju rizika zbog njegove distribucije na značajan broj izdanih kredita.
Sjetite se, ranije se govorilo o prilično velikoj dobiti banke u obliku četrnaest posto? Stvarni pokazatelji na teritoriju Ruske Federacije vrlo su blizu tome, jer su takvi rizici u njima. Istodobno se uzimaju u obzir i plaće zaposlenih, porezi i slično. Uz to, kontaktiranje financijskih posrednika olakšava pronalaženje pouzdanog zajmoprimca. Uostalom, banke i druge slične strukture dobile su ulogu provjere solventnosti zajmoprimaca i organiziranja distribucije usluga. To smanjuje kreditni rizik, kao i troškove.
Zašto nositi novac na depozit?
I još jedan važan aspekt - financijsko posredovanje banke doprinosi rješavanju problema s likvidnošću koji mogu nastati kod gospodarskih subjekata. Drugim riječima, neometano ispunjavaju sve obveze preuzete prema strankama. Koji je dan mehanizam? U takvim slučajevima, financijske institucije određeni dio svoje imovine drže u gotovini. To je omogućeno unutarnjom željom za razvojem i zakonodavnom regulativom.
Dakle, država je obvezala banke da imaju određene minimalne iznose garancija. Ako memorija služi, onda za investicijske banke u Ruskoj Federaciji ta brojka iznosi 180 milijuna rubalja. Također, određeni iznosi trebali bi biti na blagajni. Kao što vidite, financijsko posredovanje važan je strukturni element moderne ekonomije.
Za zajmoprimce
Tržište financijskog posredovanja korisno je i onima koji traže sredstva. Prije svega, dostupnost takve mogućnosti omogućava vam uzimanje kredita pod prihvatljivim uvjetima. Financijski posrednici prikupljaju podatke o dužnicima, određuju razinu pouzdanosti i nude odgovarajuću razinu kamatne stope. Štoviše, što se više slaže sa podnositeljem zahtjeva, ugodniji će mu se uvjeti ponuditi. Ta se točka objašnjava činjenicom da prisutnost financijskih posrednika smanjuje rizik za primarne zajmodavce.
Ne smijemo zaboraviti da vam prisutnost financijskih posrednika omogućuje rad po standardiziranoj shemi, što pojednostavljuje koordinaciju radnih trenutaka poput vremena pružanja i iznosa sredstava. Zašto je to važno? Činjenica je da zajmoprimci u pravilu trebaju sredstva duže nego što su zajmodavci spremni osigurati. Prisutnost posrednika omogućuje vam da transformirate ovu situaciju i popunite jaz.Budući da se mnogi klijenti gomilaju, također je moguće udovoljiti potražnji za velikim zajmovima korisnika kredita.
Specifičnost predmeta razmatranja
Treba shvatiti da ne postoje samo banke, već i drugo financijsko posredovanje. OKVED će dati potpunu sliku ovoga. Kao završne detalje želim napomenuti činjenicu da u specifičnim ekonomskim uvjetima (na primjer, tijekom kriznog razdoblja) financijski posrednici oštro gube svoju ulogu. Ako ovaj proces poprimi masovni karakter, dolazi do pojave dezintegracije. To je naziv kolapsa sustava financijskog posredovanja kada se provodi prijelaz na izravno kreditiranje. Taj proces može imati istinski pogubne posljedice. Utječe na financijski sustav i tržišta. I dobro je ako košta samo jednu zemlju.
Kako se ne prisjetiti krize koja je u SAD-u započela krajem 2007., a u potpunosti se pokazala 2008. godine. Tada je sve počelo s neskromnim stambenim kreditiranjem i slabom kontrolom u potrazi za profitom. Čini se da je odgovor jednostavan - pojačati nadzor. Ali nije tako jednostavno. Činjenica je da takve situacije nastaju kao rezultat nesavršene financijske politike. I ovdje su i udarci i mekani stav podjednako opasni. Do čega dovodi konjunzija, možemo vidjeti. No, postavljanje gornje granice za oklade, precijena stopa rezervacije ili čak zabrana određenih operacija može dovesti do viših cijena, što će dovesti do prekomjernog plaćanja.
zaključak
Naravno, institucija financijskih posrednika je nesavršena. Ima puno prigovora na njega. Vrlo često nitko se ne izjašnjava krivim za stvaranje kriznih situacija, a svi izbjegavaju plaćati dodatnim plasmanom na vrat običnim poreznim obveznicima znatne iznose u koje nemaju nikakve veze. Pa, možda će u budućnosti smisliti nešto savršenije, ali sada, bez ove institucije, moderna ekonomija ne može funkcionirati.