Efektivna kamatna stopa je ... Definicija, značajke izračuna i preporuke

Korisnici kredita često su suočeni s činjenicom da su troškovi otplate duga znatno veći od stvarnih iznosa koje je nasmijani službenik zajma navodio i mami natpise na reklamnim natpisima. Da biste predstavili svoje stvarne troškove vraćanja zajma, prije svega morate izračunati efektivnu kamatnu stopu. Što je to i kako to izračunati, mi ćemo reći u ovom članku.

Efektivna kamatna stopa je ...

Efektivna kamatna stopa ima mnogo definicija, ali sve one otkrivaju istu suštinu iz različitih uglova. Ovo je:

• Kreditna stopa, koja uključuje sve troškove servisiranja zajma, programa osiguranja, provizija itd.
• Složena godišnja kamatna stopa, koja je vrijednost procijenjene profitabilnosti određene financijske transakcije.
• Stvarna vrijednost zajma, koja sadrži sve troškove zajmoprimca tijekom otplate duga.
• Stvarna vrijednost zajma iznad nominalne stope.

Da bismo bolje razumjeli bit efektivne stope, kasnije ćemo izvući malu paralelu s najavljenom nominalom.

Što uključuje EPS na karticama

Upozoravamo vas kako vas očekuje najviša efektivna kamatna stopa prilikom podnošenja zahtjeva za tako popularnu kreditnu karticu danas. EPS će sadržavati:

• Plaćanje (provizija) za puštanje "plastike".
• Naknada za održavanje kartice.
• Naknada za održavanje tekućeg računa.
• Provizija za transakcije na kartici.
• Ako je prikladno, naknada za pretvorbu valute.
• U slučaju kršenja uvjeta ugovora o kreditu - kazna za prekoračenje limita ili kašnjenje u plaćanju.
• U stvari, otplaćivanje duga i plaćanje kamata na njega po nominalnoj stopi.

Iz ovoga se može izvući slijedeći zaključak: nemojte se zaustaviti u banci koja nudi najnižu nominalnu stopu. Možda će u drugoj organizaciji, gdje je ta brojka malo viša, efektivna stopa biti nekoliko posto niža. Što bi mogao biti razlog za to? Zbog nedostatka niza provizija (na primjer, za održavanje klijenta, izdavanja kreditne kartice), „dobrovoljnog i obveznog“ otkupa proizvoda osiguranja za manji iznos, itd. Ne ustručavajte se zatražiti od kreditnog službenika da glasi EPS. I samo na temelju ove vrijednosti odabrati zajmodavca.

Nominalna i efektivna kamatna stopa

Nominalna stopa je fiksni iznos, veličina godišnjeg preplata za kredit koji vidite na atraktivnim reklamnim brošurama. Ne uključuje troškove osiguranja, provizija, naknada za servisiranje kreditnih kartica - sve one troškove koje morate snositi zajedno s plaćanjem kamata i otplatom zajma.

Zašto klijent odmah ne izrazi iznos koji je jednak efektivnoj kamatnoj stopi? Prvo, ovu je vrijednost vrlo teško unaprijed izračunati. Na primjer, ako klijent kasni s plaćanjem ili nekoliko rata, taj će se iznos povećati na onu stranu koja će se izračunati prvo zbog naplate kamata. I drugo, banka će jednostavno izgubiti klijente ako im objavi sve njihove stvarne troškove.

Činjenica da službenik zajma govori klijentu samo nominalnu stopu nije varanje ili "ispiranje mozga". Sigurno je da u vašem ugovoru o zajmu preplaćeni iznos koji vas privlači zove - nominalna kamatna stopa. Jao, propust ovog zajmoprimca je da prije sklapanja ugovora nije tražio od operatora barem približno iznos efektivne godišnje kamatne stope.

Nominalne i efektivne stope u odnosu na depozite

Što se tiče bankovnih depozita, ovdje je potpuno drugačija situacija:

• Nominalna kamatna stopa - Fiksni iznos vašeg godišnjeg dohotka, izražen u postocima. Na primjer, 9% godišnje.
• Efektivna kamatna stopa - Ovo je plutajuća vrijednost vaše dobiti, ovisno o nekim uvjetima propisanim u ugovoru. Što se tiče depozita, ona je viša od nominalne stope. To je ponajprije karakteristično za depozite s kapitalizacijom ("složene" kamate, kamate na kamate), kada se iznos obračunatih kamata dodaje iznosu depozita nakon određenog razdoblja, a tijekom sljedećeg razdoblja kamata se obračunava na već povećanu novčanu vrijednost. Depozit s 9% godišnje uz kapitalizaciju donijet će puno više profita od istog bez kapitalizacije. Važno je uzeti u obzir njegovu periodičnost: ako se pojavljuje svaki mjesec, tada je to puno isplativije nego u slučaju kada se "složene" kamate obračunavaju jednom u šest mjeseci.

A sada prijeđimo na „bolesno“ pitanje - kredite.

Značajke efektivne kamatne stope

EPS ugovor mora biti propisan u ugovoru o zajmu - to propisuje Centralna banka Rusije. No, mnogi su suočeni s činjenicom da su njihovi stvarni troškovi mnogo veći i ta vrijednost! To je zbog činjenice da banka izračunava EPS prema formuli koju je predložila Centralna banka Ruske Federacije, a koja ima niz nedostataka - premije osiguranja i neki drugi vaši gubici se ne uzimaju u obzir.

Upozoravamo vas da je efektivna kamatna stopa vrijednost koja će uvijek biti veća od nominalne čak i za idealistički model banke koji ne nudi pakete osiguranja, provizije. Razlog je taj što ovdje, kao i za depozite, postoje složene isplate kamata i anuiteta: jedan dio ide na otplatu dijela duga, a drugi na kamate. Odnosno, za svaki mjesec kamata se obračunava ne samo na iznos koji ste posudili od banke, već i na iznos kamate koji još niste platili.

Izračun efektivne kamatne stope

Najsigurniji način da predstavite troškove otplate zajma što je točnije moguće sami odrediti efektivnu kamatnu stopu, koristeći gotovu formulu. Prije svega, morate razjasniti u kojem razdoblju se kamate na vaš zajam obračunavaju - svaki mjesec, kvartal, godinu, kontinuirano itd. Pa, naravno, morate znati nominalnu kamatnu stopu.

Zatim upotrijebite sljedeću formulu:

E = (1 + N / P)^P - 1, gdje:

• E je efektivna kamatna stopa:
• N - nominalna stopa;
• P - broj razdoblja obračuna kamata za jednu godinu.

Ako se kamate obračunavaju kontinuirano, funkcionirat će druga formula:

E = e^H - 1, gdje:

• E - efektivna kamatna stopa;
• N - nominalna stopa;
• e konstantan broj jednak 2.718.

Nažalost, gornje formule ne predviđaju uključivanje u rezultat troškova koje ćete sigurno imati u vezi s kupnjom proizvoda osiguranja i izdavanjem potvrda.

Drugi način izračunavanja EPS-a

Još jedna formula pomoću koje možete izračunati efektivnu kamatnu stopu je sljedeća:

0 = (geometrijska progresija) PV / (1 + EPS)^{(D_{n -} D₁) / 365} , gdje je:

• PV - veličina zadnjeg plaćanja;
• EPS - efektivna kamatna stopa;
• D_n - datum zadnje isplate zajma;
• D₁ - datum prve isplate zajma.

Proračuni su komplicirani činjenicom da za pronalaženje EPS-a trebate riješiti ovu jednadžbu.

Još jedna verzija formule:

K = P₁ + ((geometrijska progresija) P_n / (1 + EPS)_{ⁿ ,} gdje je:

• K - iznos zajma;
• P₁ - prvo plaćanje na kredit (potrebno je voditi računa o svim provizijama, isplatama osiguranja);
• P_n - zadnja uplata na zajam (potrebno je uključiti i ne samo iznos otplate dijela duga i kamate na njega, već i sve slučajne isplate);
• EPS - efektivna kamatna stopa;
• _n - vrijeme posljednje isplate.
• n - mjesec plaćanja na računu (12., 15., 36., itd.)

Alternativne metode brojanja

Formula efektivne kamatne stope nije jedini način koji će vam pokazati svoje stvarne troškove:

1. Koristite internetske kalkulatore, više od onih prikazanih na Internetu, od jednostavnih do vrlo detaljnih, uzimajući u obzir sva plaćanja.

2. Pogledajte program Exel:

• Funkcija EFFECT () pomoći će vam u izračunavanju pomoću prve formule.
• SERIESSUM je koristan za izračune pomoću druge formule.

Dakle, može se primijetiti da, iako znamo nominalnu stopu, veličinu provizija i trošak osiguranja proizvoda, mi sami (kao, usput rečeno, stručnjak za kredite) moći ćemo izračunati samo približnu vrijednost EPS-a. Neovisne nagodbe su komplicirane "složenim" kamatama, anuitetnim plaćanjem, kamatama u slučaju kašnjenja u plaćanju, što se ne može unaprijed predvidjeti.