Sada u svijetu postoji dvoslojni bankarski sustav. Zašto su se različite države i vlade odlučile u njenu korist. Što je izvanredno kod takvog sustava? Koje pogodnosti pruža? Kako je formiran sličan financijski i kreditni sustav? Na sva ova pitanja dat će se odgovor u okviru ovog članka.
Opće informacije
Kako banke sada rade? Dvoslojni bankarski sustav stekao je priznanje i danas je općenito prihvaćen u svijetu. Što ona uključuje u sebi? Prije svega, državna središnja banka. On zauzima položaj regulatora. Osim njega, postoji i mreža komercijalnih financijskih i kreditnih institucija.
Pojedinosti o razini
Tko je gdje? Sada se financijski sustavi grade na ovom principu:
- Prva razina. Ovdje je središnja banka, koja se često naziva i izdavačka banka. Zašto? Ima monopol na izdavanje legalnog plaćanja u svojoj zemlji. Zadatak je i Centralne banke da osigura stabilnost monetarnog sustava i drugih financijskih institucija u državi.
- Druga razina. Ovdje su smještene različite vrste poslovnih banaka: specijalizirane, univerzalne, štedne, investicione, potrošačke, hipotekarne i industrijske. Osim njih, to uključuje i niz drugih financijskih institucija. To su investicijski i mirovinski fondovi, osiguravajuća društva i zaklade, zalagaonice.
Suvremeni dvoslojni bankarski sustav za nas formirao se u Engleskom carstvu u drugoj polovici sedamnaestog stoljeća.
Kako je sve uređeno?
Nećemo se odvojiti od stvarnosti i ući u teoretske džungle, pa će se razmatrati dvoslojni bankarski sustav Ruske Federacije. Temelji se na dva principa:
- Univerzalnost.
- Dvije razine strukture.
Provodi se jasnim razdvajanjem funkcija zakonodavstvom. Najvažniji objekt je Središnja banka Ruske Federacije. Predstavlja prvu, gornju razinu. Banka Rusije ili Centralna banka često se koriste kao smanjenje. Njegove zadaće uključuju obavljanje funkcija nadzora, monetarne regulacije i upravljanja sustavom namire.
Ali postoje brojna ograničenja. Dakle, nije mu dopušteno izravno raditi na tržištu bankarskih usluga, davati zajmove izravno organizacijama i poduzećima, te se natjecati s drugim financijskim institucijama. Interakcija u smislu bankarskog poslovanja dopuštena je isključivo s pravnim i fizičkim osobama, kreditnim institucijama, zaposlenicima Centralne banke i vojskom oružanih snaga Ruske Federacije.
Drugu razinu zauzimaju komercijalne financijske organizacije koje su izravno uključene u namire, depozite, kreditne i investicijske aktivnosti. Međutim, oni nemaju pravo utjecati na razvoj i provedbu monetarne politike. Tijekom provođenja aktivnosti, oni se usredotočuju na Banku Rusije u pitanjima stvaranja pričuve, razine kapitala, kamatnih stopa i drugih. Komercijalna poduzeća moraju poštivati sve regulatorne zahtjeve regulatora, u protivnom će im se oduzeti licenca. Tako funkcionira dvoslojni bankarski sustav Rusije.
Opće točke
Zakonodavstvo u pravilu predviđa načelo univerzalnosti za bankarski sustav. Što to znači? Kada govorimo malo drugačije - financijske institucije imaju pravo obavljati sve zakonom propisane aktivnosti.
Banke imaju pravo obavljati kratkoročne i dugoročne komercijalne i investicijske operacije.Zakonom nije predviđena njihova specijalizacija. Ali oni sami mogu birati i napredovati u određenom polju, na primjer, industrijskoj, ruralnoj ili inovativnoj banci. U ovom slučaju treba obratiti posebnu pozornost na zakonodavstvo. Dvoslojni bankarski sustav predviđa višestruko gore nabrojane slučajeve.
Što rade komercijalne institucije?
Financijske i kreditne organizacije specijalizirane su za:
- Akumulacije privremeno slobodnih i neiskorištenih sredstava, ušteda i ušteda.
- Kreditiranje stanovništva, organizacija, poduzeća i države.
- Organizacija i izvediva pomoć u izračunima u provedbi financijskih i ekonomskih operacija.
- Skladištenje raznih dragocjenosti.
- Transakcije s vrijednosnim papirima.
- Upravljanje imovinom klijenata s punomoći.
Također pomažu u:
- Organizacija bezgotovinskog plaćanja.
- Spremanje gotovine.
- Organizacija novčanog toka.
- Nagodbene i gotovinske usluge.
Povijest razvoja
Što je jednofazni i dvonizonski bankarski sustav? Da bismo odgovorili na to pitanje, moramo dublje ući u povijest. Prve su se banke pojavile oko trinaestog stoljeća na teritoriju moderne Italije. U početku neka regulatorna tijela nisu postojala. Iako su na prve banke mogli utjecati vojvodi, kraljevi i slično, njihov status osobe.
Zbog nedostatka jasnih pravila, često su se pojavile krizne pojave. I u Engleskoj je u sedamnaestom stoljeću postavljeno pitanje može li stvaranje dvostranog bankarskog sustava pomoći da se cijela stvar stavi pod kontrolu. Ne brže nego rečeno. Doista, formiranje dvostranog bankarskog sustava značajno je smanjilo broj neugodnih incidenata.
Ali, nažalost, svi problemi nisu riješeni. I sada se periodično pojavljuju razne krize vezane uz financijski sektor - prvenstveno s bankama. Do tada je funkcionirao prilično slabo međusobno povezan sustav na jednom nivou. No s pojavom kontrolnog centra počeo je rasti broj kontakata i zajedništva. Sada, za punopravnu aktivnost, banka treba biti integrirana u globalni financijski sustav.
Pristup Sovjetskog Saveza
Ali nedavno je postojao jednonamjenski sustav - u SSSR-u. Koja je bila njegova osobina? U Sovjetskom Savezu gotovo cijelo vrijeme postojala je shema u kojoj je svaka banka bila odgovorna za određeni sektor aktivnosti. Dakle, postojala je Vnesheconombank (sada je, iako u nešto drugačijem formatu), angažirana na servisiranju vanjsko-ekonomskih odnosa. Odvojene strukture bile su angažirane u radu sa poljoprivrednim sektorom, industrijom i opsluživale su stanovništvo. Prilično je teško izdvojiti jedan.
Takvo je stanje bilo moguće samo zbog postojanja administrativno-zapovjedne ekonomije. Pa, ovaj sustav ima i svojih prednosti i nedostataka u odnosu na sadašnji.
Specifičnosti provedbe
Bankovni sustav u svijetu je dvoslojan. Ali postoje određene specifičnosti. U pravilu, sve upravlja Središnja banka. Ali postoje iznimke od takvog stanja.
Uzmimo, na primjer, američku Federalnu rezervu. Većina ljudi misli da je to državna struktura. Ali to nije tako. Pod krinkom Feda nekoliko banaka ujedinilo se na temelju zajedničkih ciljeva. I svi zadaci koje Središnja banka obično mora obavljati prenose se na njih.
Je li to napravljeno mudro? Prošlo je više od stoljeća od trenutka kada je stvoren takav dvoslojni bankarski sustav, a sporovi nikada ne prestaju. Kritičari takvog stanja prisjećaju se mnogih recesija i kriza, posebice onih koje su se dogodile 1929.-1933., Kao i 2007. godine, koje su počele sa Sjedinjenim Državama tijekom razdoblja saveznih rezervi.
Načela rada
Dakle, moderni dvoslojni bankarski sustav već je dobro razmotren. Sažmemo ono što je rečeno ranije, vodeći računa o osnovnim načelima rada:
- Jasno zakonodavno definiranje funkcija.
- Prisutnost regulatornog centra podređenog državi.
- Obvezna primjena regulatornih naloga koji dolaze od Središnje banke, sudionika druge razine.
- Neovisnost financijskih i kreditnih organizacija u obavljanju operativnih aktivnosti.
Upravljanje rizikom
Ako postoje bliski odnosi, nastaje presedan kada problemi u jednoj zemlji ili čak banci mogu prouzrokovati lanac negativnih posljedica. Pogledajmo kriznu situaciju koja traje od 2007. godine.
U početku se na američkom tržištu srušilo nekoliko velikih banaka sredinom godine. Činilo se da to nije baš značajan problem. No nakon njih dvije su velike njemačke financijske i kreditne organizacije odletjele na dno. Tada je postalo jasno kako je sve međusobno povezano i da je nova, dosad neviđena kriza počela dobivati na značaju. Na mnogo je načina uspio srušiti val, ali s iznimno velikim utjecajima sredstava koji iznose trilijune dolara. Ali takvi rizici nisu samo gubici banaka. Zajedno s njima pravne i fizičke osobe gube sredstva. Da, i zaboravite da su financijske institucije uštedele na štetu poreznih obveznika, ne bi trebalo biti.
Što treba učiniti?
Jasno je da je potrebno poboljšati sustav na dva nivoa. Ali ovdje se sukobljavaju dva principa:
- Sredstva za investitore trebalo bi zadržati.
- Potrebno je pružiti priliku za dobit financijskim institucijama.
Generalno i općenito, potrebno je osigurati stabilan i nesmetan rad. Ali evo kako to učiniti? U potrazi za odgovorom postoje mnogi pametni ciljevi. Ali do sada nije pronađeno ništa što bi nadahnulo samopouzdanje i pomoglo u rješavanju problema. To znači da će se krize ponoviti.
zaključak
Čovječanstvo se postepeno razvija, poboljšavaju se socijalni mehanizmi i institucije. To se događa u ovom slučaju. Izvorno je bila lišća. Tada se počeo transformirati u prve banke, koje su bile malo slične onim strukturama koje su sada. Među njima praktički nije bilo odnosa.
Također, prve su financijske institucije često nestale zbog loših ekonomskih uvjeta ili su ih obično organizirali prevaranti. To je dovelo do uspostave regulatornog centra koji nadgleda nadzor. Od osnivanja prve središnje banke u Engleskoj, oni se neprestano poboljšavaju, a alati koje su koristili poboljšani su. Moguće je da će jednog dana biti izumljen model kako bi se izbjegli ovi neugodni trenuci. Uostalom, proces evolucije neprestano se nastavlja naprijed.
Tako su u istoj 2007. godini prvi put primijenjene brojne dosad neviđene metode. Iako mnogi kritiziraju njihovu učinkovitost, dopustili su da se zaustavi krizni val i stabilizira situacija.