Dobrovoljno nezgodno osiguranje osigurava financijsku potporu osiguranicima i njihovim obiteljima u hitnim slučajevima. Ukupni iznos naknade možete odabrati samostalno, uzimajući u obzir vlastitu razinu prihoda i stupanj rizika u odabranoj profesiji ili hobiju. Ako je hranitelj obitelji u obitelji umro ili onesposobio kao posljedicu nesreće, njegova će obitelj dobiti financijsku potporu i neće završiti bez sredstava za život.
Moguća nesreća - razlog za razmišljanje o osiguranju
Toliko smo navikli živjeti u opasnom svijetu da nismo svjesni tragičnih nesreća koje nas čekaju. Opasnosti nas mogu prestići na najneočekivanijim mjestima: za vrijeme obroka, bavljenja sportom, putovanja javnim prijevozom i još mnogo toga. Sve vrste nesreća: od jednostavnog lošeg stanja do teške ozljede - donose ne samo bolnu bol, već i velike materijalne troškove. Uz obvezne troškove liječenja i kupnje lijekova, pacijenta očekuje i privremeni invaliditet. A ako je bolest dovoljno ozbiljna, žrtva može ostati onesposobljena - a to će najviše tužno utjecati na dobrobit njega i njegove obitelji.
Ne iznenađuje da je dobrovoljno nezgodno osiguranje u razvijenim zemljama neophodno za sve slojeve stanovništva. Bez osiguranja nemoguće je dobiti dobru zdravstvenu zaštitu ili naći pristojan posao. A dječje osiguranje postalo je obvezno u mnogim zemljama. Postepeno, razumijevanje potrebe osiguranja dolazi i kod nas.
Protiv čega se možete osigurati
Policu dobrovoljnog osiguranja od nezgode možete kupiti u korist osobe koja je potpisala ugovor ili u korist trećih strana. U nastavku su navedene vrste nesreća za prevenciju kojih se kupuje polica. Ovo je:
- ozlijediti se;
- invalidnost zbog nesreće;
- hospitalizacija praćena kirurškom intervencijom zbog nesreće;
- invalidnost zbog ozljede;
- smrt.
Dobrovoljno osiguranje od industrijskih nesreća ne pokriva slučajeve u kojima je dokazana nenamjerna priroda štete. Ovo se odnosi na situacije u kojima je osiguranik izazvao nezgodu zbog alkohola ili droga. Odšteta od osiguranja neće se dobiti čak i ako je ozljeda primljena zbog činjenja nezakonitih radnji.
Obrasci za osiguranje od nezgode
Trenutno osiguravajuća društva prodaju osiguranje od nezgoda u dva oblika:
- zaštita pojedinaca;
- korporativno (grupno) osiguranje.
U prvom slučaju, kupac police osigurava sebe ili drugu osobu i samostalno plaća obvezne doprinose, u drugom slučaju - tvrtka snosi takve troškove. Korporativno osiguranje podrazumijeva da se polica ne izdaje samo jednim zaposlenicima, već cijelom osoblju radionice, odjela ili organizacije u cjelini. Nadalje, razdoblje u kojem režim osiguranja djeluje ograničeno je na radno vrijeme ili radnim danom - na vlastitu odluku poduzeća.
Kako djeluje korporativna politika?
Korporativna vrsta osiguranja osiguranja dobrovoljno plaća doprinose za osiguranje od nezgode, temeljene na načelima zaštite rada i lojalne politike prema svom osoblju. Takvo je osiguranje prirodno za europske i sjevernoameričke korporacije, gdje je osiguranje obvezna komponenta socijalnog paketa. Politika kolektivnog osiguranja ozbiljna je financijska podrška zaposlenicima tvrtke, jer će u slučaju nesreće svi moći računati ne samo na dobrovoljne priloge kolega, već i na znatnu financijsku pomoć vlastite obitelji. Takve su politike korisne i za organizaciju koja je sklopila ugovor o korporativnom dobrovoljnom osiguranju od nezgoda: to podiže ugled organizacije i štiti je od nepredviđenih troškova, uključujući novčane kazne od inspektorata za zaštitu rada, troškove za odvjetnike i obiteljsku potporu ozlijeđenom zaposleniku. Uz to, trošak portfelja osiguranja mnogo je jeftiniji od kupnje pojedinih polica za svakog zaposlenika.
Vrste osiguranja
Ugovori o osiguranju sklapaju se prisilno ili neobavezno. U prvom slučaju tvrtka obvezuje zakon da potpiše ugovor. U drugom, dobrovoljna želja zaposlenika da nadoknadi moguće troškove. Razmotrimo ove dvije vrste osiguranja detaljnije.
Obvezno osiguranje od nezgoda zagarantirano je zakonom za određene kategorije građana koji su uključeni u određene društvene ili ekonomske sfere djelovanja. To su vojska, predstavnici agencija za provođenje zakona, zaposlenici u Ministarstvu za izvanredna stanja i tako dalje. Prije nekoliko godina bilo je potrebno i obvezno osiguranje putnika, ali sada je ta stavka otkazana i zamijenjena osiguranjem od odgovornosti prijevoznika.
Dobrovoljno osiguranje od nezgode temelji se na slobodnom izboru osiguranika. U središtu želje za osiguranjem je zdrava i logična želja da osigurate svoju obitelj u slučaju gubitka radne sposobnosti. Osiguranik samostalno određuje za koliko dugo ugovor treba sklopiti i koliko treba smatrati naknadom osiguranja.
Pravila osiguranja od nezgode
Da biste se prijavili za dobrovoljno osiguranje od nezgode, trebat će vam putovnica i rukopis. Ali ako namjeravate kupiti ciljano osiguranje za milijune rubalja ili namjeravate sudjelovati u bilo kojoj ekstremnoj aktivnosti, osiguratelj će možda tražiti od vas dodatne potvrde i dokumente.
Ograničenja ugovora
Osiguranik je dužan upoznati se s određenim ograničenjima koje nameće organizacija osiguranja. Osnovni uvjeti dobrovoljnog osiguranja od nezgoda ograničavaju različite aspekte ugovora: ograničenja se mogu odnositi na dob podnositelja zahtjeva, konačnu naknadu, zdravstveno stanje (osiguratelji nerado osiguravaju nezgodno osiguranje ozbiljno bolesnim građanima, osobama s invaliditetom).
Razdoblje osiguranja
Važna točka svake politike je koordinacija uvjeta osiguranja. Može ih ponuditi osiguravajuće društvo, ili se o njima može dogovoriti osiguranik.
Dogovoreno razdoblje može biti:
- okrugli sat;
- za razdoblje zanimanja profesionalnom aktivnošću i selidbu s mjesta rada i natrag;
- samo za razdoblje obnašanja službenih dužnosti;
- za ranije dogovoreno vrijeme (tijekom sportskog dana ili biciklističke ture itd.).
Općenito, ugovor o osiguranju može se zaključiti za različito razdoblje - od dana (na primjer, za vrijeme preseljenja) do desetaka godina. Ako se izdaje dobrovoljno osiguranje, podnositelji zahtjeva najčešće kupuju policu na godišnje razdoblje, ponekad i na nekoliko godina.Doživotno nezgodno osiguranje u Rusiji je rijetko, iako je to u Europi i SAD-u već dugo uobičajena praksa. U ovom se slučaju doprinosi plaćaju gotovo cijeli moj život, a nakon što dostigne neuporedivu dob, osiguranika čeka i povećanje mirovine.
Kad osiguranje stupi na snagu
Datum početka osiguranja obvezno je naveden u ugovoru. Obično razdoblje osiguranja počinje od dana koji slijedi nakon dana uplate premije osiguranja. Zajam se izračunava na temelju očekivane naknade za osiguranje, a može se izračunati u rasponu od 0,1% do 10%, ovisno o skupu rizika. Predlaže se izdavanje pravila u različitim opcijama:
- Uz neprekidno pokriće koje jamči pružanje osiguranja bilo gdje u svijetu, s potpunim popisom rizika. To uključuje aktivni sport ili ekstremne radove. Ako se dogodi nesreća i nakon što nastupi teška posljedica (operacija pada, primjerice, s visine), novčana će se naknada isplatiti za sve događaje koji su se dogodili. Takav ugovor o životnom osiguranju odabiru ljudi koji žele zaštititi sebe i voljene osobe.
- Satnica ili dnevna politika pokrivanja. Takvo osiguranje pokriva određeno vremensko razdoblje - na primjer, vrijeme putovanja, sportska događanja itd. To također uključuje osiguranje djece na raznim sportskim događajima. Takve politike najčešće zaključuju organizatori različitih natjecanja koji žele umanjiti moguće rizike. Ako je incident prekoračio vrijeme i mjesto navedene u ugovoru, onda se neće smatrati događajem osiguranja, a naknada za njega neće se naplaćivati.
Postupak za osigurani slučaj
Ugovor o dobrovoljnom osiguranju korisnika apsolutno ne oslobađa korisnika potrebnih radnji koje će mu pomoći u smanjenju štete koju prouzrokuje splet okolnosti. Naprotiv, hitna pomoć koja nije odmah pozvana, zanemarivanje liječničkih savjeta, može postati osnova da osiguravajuće društvo odbije kompenzaciju za gubitke.
Dakle, što treba učiniti kada se dogodi situacija osiguranja:
- Odmah potražite savjet liječnika.
- Obavijestite osiguratelja o incidentu (u pravilu se to može učiniti najkasnije trideset dana nakon događaja).
- Podnosite osiguravajućem društvu zahtjev za nadoknadu zajedno s dokumentima koji potvrđuju nastup osiguranog događaja.
- Nakon smrti osiguranika, krajnji korisnik (čiji je status potvrđen ugovorom o životnom osiguranju) ili nasljednik osiguranika, osiguravajućem društvu mora dostaviti dokumente koji potvrđuju pravo na naknadu (nalog o imenovanju korisnika ili nasljedni akt, koji bi primatelj trebao primiti šest mjeseci nakon smrti osiguranika osoba).
- Prilikom podnošenja zahtjeva za naknadu osiguranja potrebno je predočiti putovnicu i polisu (potreban registar dokumenata može se dobiti od osiguravatelja).
- Predstavnik tvrtke proučava valjanost zahtjeva u roku od 10-60 dana, izračunava konačni iznos plaćanja osiguranja i prebacuje ga klijentu, ako je ovaj podnio potrebne dokumente i nema razloga koji protestiraju za nastup osiguranog događaja. Parnični slučaj može prenijeti isplatu naknade: do sudske presude osiguratelj neće moći podmiriti slučaj osiguranja i izvršiti uplatu.
- Ako želite uložiti žalbu na iznos naknade ili odbijanje osiguravajućeg društva, imate pravo napisati izjavu nadzornom tijelu.
Cijene osiguranja
Za standardne pakete osiguranja osiguranik može samostalno odrediti veličinu doprinosa i moguće plaćanje osiguranja koje si može priuštiti. Doprinos se izračunava na temelju niza rizika navedenih u paketu.Što je više rizika svojstvenog portfelju osiguranja, to će biti viši predujam. Osiguravač samostalno određuje gornju i donju granicu tarifa. Može započeti s 0,12% vjerojatnog iznosa naknade i završiti s 10% za najrizičnije vrste osiguranja. Što određuje konačni doprinos?
- glavni posao osiguranika (što je rizičnije, to je više doprinosa);
- trenutni hobiji (za ljubitelje rizičnih sportova, naknade se povećavaju);
- dob osiguranika (stariji ljudi, maloljetnici morat će platiti više);
- spol (za muškarce koji su prešli četrdesetgodišnju prekretnicu, troškovi osiguranja znatno se povećavaju);
- zdravlje i dobrobit osiguranika (premije su veće za one koji pate od kroničnih oboljenja);
- povijest osiguranja (za stalne kupce osiguratelji snižavaju tarifu);
- broj osiguranika (doprinosi prema korporativnim ugovorima, programima obiteljskog osiguranja su smanjeni);
- razdoblje osiguranja (za svaku sljedeću godinu vrijedi ugovor, osiguranici će zasigurno biti popust na premiju osiguranja);
- broj osiguranih rizika (što ih je više, veća je cijena police);
- politika osiguravajućeg društva.
Iznos plaćanja nakon nastanka osiguravajućeg događaja ovisi o vrstama propisanih rizika. Ako je sticajem okolnosti osiguranik privremeno izgubio sposobnost za rad, dodjeljuje se dnevna novčana naknada, ovisno o fiksnom dijelu naknade za osiguranje. Ako je osoba postala potpuno nesposobna za rad, čeka ga jednokratna isplata, što čini određeni udio u ukupnom iznosu police osiguranja. Konačno, kao rezultat smrti korisnika čeka se potpuna naknada ili dvostruka puna naknada, ovisno o uvjetima ugovora o osiguranju.
Svatko ima mogućnost plaćanja premije osiguranja odjednom ili u obrocima prema rasporedu dogovorenom sa osiguravajućom kućom. Prije potpisivanja ugovora o osiguranju potrebno je upoznati se sa fusnotama i dodacima napisanim sitnim tiskom te s osiguravateljem razgovarati o svim nejasnim točkama. Tako ćete izbjeći ozbiljne nesuglasice u slučaju osiguranog događaja i postići ćete kompromis bez sudske intervencije.