Važno je da svaka osoba osigura maksimalnu i dugoročnu zaštitu i očuvanje svoje imovine i umanji rizik od oštećenja na njoj, au slučaju nesreće bude u mogućnosti obnoviti nekretninu s minimalnim troškovima. To se može postići postupkom poput osiguranja imovine. No, malo ljudi zna da je moguće smanjiti iznos premija osiguranja primjenom franšize. Zatim detaljnije razmotrimo definicije "osiguranika", "osiguranja", "osiguratelja" i "odbitnog u osiguranju". Koje su to jednostavne riječi?
osiguranje
Osiguranje je jedna od vrsta ekonomskih odnosa koja se koristi da bi se zaštitili imovinski interesi ljudi od različitih vrsta financijskih gubitaka. Osiguranik je osoba zainteresirana za sigurnost svoje imovine, koja povremeno plaća određene iznose (premije osiguranja) osiguratelju - jamcu osiguranja nekretnina.
Čak i ako se nešto dogodi s imovinom osiguranika, osiguravajuće društvo preuzima obvezu u cijelosti ili djelomično nadoknaditi nastalu štetu (tj. Izvršiti plaćanja osiguranja), ovisno o uvjetima ugovora i odbitkom koji je u njemu naveden.
pravo glasa
Franšiza osiguranja - koje su to jednostavne riječi? Ovo je svojevrsna privilegija (u francuskom prijevodu s francuskog) koja vam omogućuje da ne nadoknadite dio nastalih gubitaka. Može biti fiksne veličine ili definirati kao postotak vrijednosti nekretnine. U slučaju nezgode koja rezultira štetom na imovini, odbit će se oduzeti od ukupnog iznosa osiguranja.
Mnogi vlasnici policajaca ne vjeruju franšizi i pokušavaju je izbjeći. Međutim, njegova upotreba dovodi do značajnih ušteda novca. Tarifa osiguranja ovisi o veličini franšize: što je niža, to je viša cijena police osiguranja (ali šteta će biti pokrivena u cjelini) i obrnuto.
Ovisno o uvjetima propisanim pravilima osiguranja, razlikuje se nekoliko vrsta odbitnih stavki.
konvencionalan
Pri korištenju neoporezivog odbitka šteta će se nadoknaditi samo ako premaši odbitnu štetu, u protivnom osiguratelj neće platiti. Pretpostavimo da je imovina osigurana za sto tisuća rubalja, odbitni iznos je postavljen na pet tisuća rubalja. Ako je imovina oštećena u iznosu od 3.000 rubalja, osiguravajuće društvo neće platiti popravak, a ako je šteta nanesena imovini prešla pet tisuća rubalja, tada će iznos naknade biti isplaćen u cijelosti, bez odbitka odbitka.
Trenutno se rijetko koristi, iako je najzanimljivije za obje strane koje surađuju. To je zbog nepoštenih radnji kupaca koji su pokušali povećati iznos nastalih gubitaka kako bi dobili potpunu naknadu.
Bezuvjetno s utvrđenom veličinom
Postoji tako nešto kao bezuvjetni odbitni iznos u osiguranju. Što je ovo Iznos koji se može odbiti, kao što mu ime govori, uvijek je minus od iznosa osiguranja osiguranja u fiksnom iznosu, ne uzimajući u obzir nikakve uvjete. Ova vrsta franšize je najčešća.
Razmotrite gornji primjer. Ako je prouzročena šteta manja od 5000 rubalja, osiguratelj je neće pokriti. Ako je, na primjer, šteta na imovini 12 tisuća rubalja, tada će se isplatiti naknada u iznosu od sedam tisuća rubalja umanjena za odbitku.
To je razlika između uvjetne i bezuvjetne franšize. Kada koristite potencijalno odbitne gubitke, nadoknađujemo u potpunosti.Iznos plaćanja u ovom slučaju bit će točno 12 000 rubalja.
Bezuvjetno kao postotak gubitka
Bezuvjetna odbitka prema ugovoru o osiguranju može se utvrditi srazmjerno udjelu gubitka. Pretpostavimo da je to 6% iznosa štete. Zatim, ako pretrpite gubitak od 12.000 rubalja, osiguravajuće društvo će platiti 11.280 rubalja = (12.000 - (12.000 x 6%) kao naknada).
Za osiguravatelja je upotreba fiksnog odbitka isplativija za male iznose štete, a kamatna stopa odbitka omogućava vam uštedu na plaćanjima za velike materijalne gubitke osiguranika. Velika većina tvrtki sklapa ugovore s bezuvjetnom franšizom, najčešće fiksnom, koja se koristi za smanjenje broja zahtjeva.
privremen
Korištenje privremenog odbitka u ugovoru znači da će naknada osiguranja biti isplaćena samo ako su gubici primljeni nakon određenog vremenskog razdoblja. Ako navedeni rok još nije istekao, osiguranik neće dobiti naknadu.
Privremeno odbitno u osiguranju izračunato u jedinicama vremena. Ako njegova vrsta nije navedena u ugovoru, ona je prema zadanim postavkama uvjetna, odnosno gubici nakon određenog razdoblja podliježu naknadi u cijelosti. Zbog svojih specifičnosti, takav se odbitci najčešće koriste u osiguranju prekida poslovanja, gdje svaka minuta stanke dovodi do gubitka.
Najrašireniji privremeni odbitak u ugovoru o osiguranju bio je među pridošlima zahvaljujući kojem im osiguravaju odgodu plaćanja. U tom razdoblju uspijevaju akumulirati početni kapital iz kojeg se naknadno vrše isplate osiguranja.
dinamičan
Dinamična franšiza u skladu s odredbama ugovora mijenja se sa svakim konkretnim slučajem. Različite tvrtke to različito definiraju. Najčešće, pri korištenju takve franšize, početak prvog osiguranog događaja plaća se u cijelosti, a svaki sljedeći smanjuje iznos plaćanja za određeni iznos.
Na primjer, dinamička franšiza može izgledati ovako: 1 slučaj oštećenja imovine - nema odbitka; 2 slučaj - odbitni iznos u osiguranju je 5%; 3 slučaja - iznos plaćanja smanjuje se za 20% itd. Ispada da što češće klijenti dođu u rizične situacije, veći dio štete moraju platiti o svom trošku. Korištenje dinamičkog odbitka je najbolja opcija u osiguranju CASCO.
povlašćen
Ovaj se termin koristi da se u sporazumu opisuju oni slučajevi kad se ne primjenjuje odbitni iznos u osiguranju. Različite tvrtke to različito tumače.
Najčešće se pojam povlaštenog odbitka nalazi u osiguranju automobila. Pod uvjetom da nesreća nije iz krivnje osiguranika, već zbog vozača drugog automobila, odbitka se ne koristi. U praksi se povrat franšize može dobiti i bezuvjetnom vrstom franšize od osiguravatelja koji je odgovoran za nesreću, ali za to će vam trebati dodatno prikupiti čitav niz dokumenata.
Stvaranje "preferencijalne" franšize smanjuje iznos premija osiguranja manje od korištenja drugih sorti, uključujući bezuvjetno.
Franšize s visokom ponudom i iskorištavanje
Prilikom sastavljanja velikih ugovora o imovinskom osiguranju oni ponekad uključuju uvjete za visoku odbitku, čiji iznos počinje od sto tisuća dolara. U slučaju oštećenja imovine, osiguravajuće društvo plaća cjelokupni gubitak do potpune obnove objekta. Tek nakon toga, osiguranik unutar imovine daje osiguravajućem društvu povrat utvrđenog odbitnog iznosa. Visoki odbitni ugovor o imovinskom osiguranju u potpunosti štiti interese osiguranika na sudu.
Princip rada regresijske franšize isti je kao i kod visokog, s jednom iznimkom: iznos je značajno manji. Osiguravajuće društvo u potpunosti nadoknađuje primljenu štetu, a osiguranik vraća propisani odbitni iznos.
obavezan
Ova vrsta odbitka najčešća je kod kasko osiguranja. To je zahtjev osiguravajućeg društva, naime, da je produljenje važenja osiguranja moguće samo uz obavezni odbitk. U ugovoru je propisana obvezna odbitka u osiguranju u slučajevima kada je klijent pretrpio određeni iznos gubitka prema prethodnom ugovoru. Ako osiguranik odbije potpisati novi dokument, njegova daljnja suradnja sa osiguravajućim društvom prestaje. Iznos obveznog odbitka izračunava se na temelju iznosa prethodnih gubitaka.
Osiguranje automobila
Razmotrite što je odbitno u osiguranju CASCO i CTP.
Najčešće se odbitni koristi u dobrovoljnom osiguranju automobila CASCO, a odobrava uzajamnim dogovorom stranaka. Korist klijenta ovisit će o njegovom stilu vožnje i iskustvu. Što je vozač pažljiviji, to više može uštedjeti prilikom potpisivanja ugovora o osiguranju.
Ako klijent može samostalno platiti manje popravke, rijetko se dogodi nesreća i želi zaštititi automobil samo od krađe, ima smisla za njega izraditi maksimalni odbitni iznos s minimalnim premijama osiguranja. Međutim, u slučaju ozbiljne nesreće, pola troškova popravka pada na ramena osiguranika.
Ako vozač često doživi nesreću, osiguravajuće društvo može ga obvezati da izda bezuvjetnu odbitku za produljenje razdoblja ugovora ili odbiti da ga produži dalje. Stoga je kupcima često neisplativo ući u nesreće.
U CASCO osiguranju, prisutnost odbitka od čak 1% u klauzulama ugovora može značajno smanjiti cijenu police osiguranja. Veličina franšize utvrđuje se međusobnim dogovorom. Odbitke utvrđuje država u osiguranju obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti.
Naknada za franšizu
Budući da osiguravajuća društva nadoknađuju samo gubitke umanjene za odbitne troškove propisane u ugovoru, neka društva nude osiguranje za povrat odbitka. Najčešće se ova praksa nalazi u tvrtkama za iznajmljivanje automobila, koje vozačku odgovornost smanjuju na nula i u potpunosti vraćaju troškove franšize.
Uz punu naknadu za odbitke, ova polica osiguranja pokriva i štete na kotačima i prozorima automobila. Takvo se osiguranje može ugovoriti unaprijed, čak i šest mjeseci prije najam automobila, a vrijedi širom svijeta.
Stvarčice
Na prvi pogled čini se da je franšiza u osiguranju korisna samo osigurateljima, a osiguranici nemaju ništa s tim. Međutim, to nije sasvim istina. Naknade osiguravaju i osigurane osobe.
- Dostupnost popusta prilikom plaćanja premije osiguranja. Ako je osiguranje samo formalnost i mogućnost nastanka ozbiljnih gubitaka teži nuli, tada bi najbolja opcija bila uspostaviti maksimalni odbitni iznos uz istodobno smanjenje doprinosa.
- Nakon primanja manjeg materijalnog oštećenja, klijent sam popravak popravlja. Kao rezultat, oslobađa se vremena koje će osiguranik morati potrošiti na popunjavanje velikog broja papirnatih dokumenata i posjetom osiguravajućem društvu.
- Zbog činjenice da šteta nije u potpunosti nadoknađena, klijent nastoji pažljivije postupati sa svojom imovinom i izbjegavati rizik kad god je to moguće, što također utječe na smanjenje vjerojatnosti osiguranja.
Da sumiram
Općenito, dizajn franšize dovodi do značajnih ušteda novca i vremena, što je važan faktor za ozbiljne i uspješne ljude koji cijene svaki trenutak svog života.Ako se koristi odbitka, imovinsko osiguranje će biti obostrano korisno da pruži određene povlastice i osiguravajućim društvima i pojedincima s nekretninama osiguranim prema ugovoru.