Razvoj tehnologije ima utjecaja na sve sfere ljudskog života. U većoj mjeri su ove promjene pozitivne, poput bezgotovinskih plaćanja - pogodne su, brze i sigurne. Kako funkcionira ovaj sustav? Koje su njegove prednosti i nedostaci? O ovome i puno više - u članku.
pravo
U Ruskoj Federaciji sustav bezgotovinskog plaćanja je nadležnost financijskog i građanskog prava. Bankovni prijenos reguliran je s tri regulatorna zakona:
- Građanski zakonik Ruske Federacije, gdje u poglavlju 46 "Izračuni" sadrže potrebne podatke o ovoj vrsti plaćanja.
- Uredba o pravilima prijenosa sredstava i Uredba o izdavanju platnih kartica koju je odobrila Banka Rusije. Razmatraju obrasce, postupak provođenja bezgotovinskog plaćanja u Ruskoj Federaciji i zahtjeve za platnim dokumentima.
sudionici
Organizacija bezgotovinskog plaćanja dizajnirana je na način da njezini sudionici mogu vršiti plaćanja bez puno vremena.
Prema gore navedenim dokumentima, sudionici u bezgotovinskom plaćanju mogu biti:
- pojedinci;
- pravne osobe;
- poduzetnici;
- trgovine;
- druge institucije.
Bezgotovinski sudionici nakon obavljanja novčanih transakcija dobivaju nagodbene dokumente koji potvrđuju činjenicu transakcije. Sadrže sljedeće potrebne podatke:
- podaci o računu i BIC primatelja prijenosa;
- naziv banke platitelja;
- TIN vlasnika računa s kojeg će se teretiti sredstva;
- naziv i broj računa kreditne institucije.
Koncept
Na temelju sadržaja gore navedenih dokumenata, može se primijetiti da je bezgotovinsko plaćanje plaćanje koje se vrši bez korištenja gotovine prijenosom novca s bankovnog računa uplatitelja na bankovni račun primatelja. Ova vrsta plaćanja dostupna je svima - fizičkim i pravnim osobama, poduzetnicima. Ali postupak plaćanja moguć je samo u bankama i kreditnim organizacijama koje imaju licencu za obavljanje takvih operacija.
principi
Bankovni prijenos je sustav koji se temelji na nekim principima. Njihovo poštivanje osigurava red i sigurnost bezgotovinskog plaćanja. Dakle, organizacija bezgotovinskog plaćanja temelji se na principu:
- Prihvaćanje, što podrazumijeva obavezni pristanak ili obavijest vlasnika računa da mu otpiše novac s računa. Ovo pravilo podliježe čak zahtjevima vladinih agencija.
- Hitnost, koja podrazumijeva postojanje vremenskog okvira koji je isplatio obveznik, tijekom kojeg bi trebalo doći do otpisa sredstava. Ako su prekršene, banka snosi odgovornost.
- Sloboda izbora, koja podrazumijeva sposobnost sudionika da odaberu obračunski oblik.
- Zakonitost, koja podrazumijeva obveznu usklađenost svih radnji s primjenjivim zakonom.
- Načelo likvidnosti, koje podrazumijeva održavanje potrebnog iznosa na računu za nesmetano izvršavanje plaćanja.
- Kontrola, koja podrazumijeva potrebu kontrole ispravnosti transakcija i poštivanja utvrđenih odredaba o postupku provođenja bezgotovinskog plaćanja.
- Odgovornost, koja podrazumijeva postojanje materijalne ili nematerijalne odgovornosti za nepoštivanje uvjeta ugovora između sudionika u transakciji.
oblik
Gotovinski obrasci plaćanja su transferi ili plaćanja putem:
- zahtjev za plaćanje i nalog;
- izravni teret;
- elektronički novac;
- akreditiv;
- čekovne knjige
- zbirka.
Zahtjev za plaćanje je zahtjev primatelja sredstava (vjerovnika) da preko banke plati određeni iznos za isporučenu robu, obavljene radove ili pružene usluge.
Izravno zaduženje je zaduženje sredstava s računa uplatitelja u korist primatelja sredstava (vjerovnika), pod uvjetom da je platitelj banci dostavio nalog za plaćanje koji sadrži podatke kome, kada i koliko novca treba uplatiti.
Elektronski novac virtualna je zamjena za gotovinu koja se može platiti putem elektroničkog novčanika s pristupom internetu.
Akreditiv - izračun akreditiva (naloga) uplatitelja, koji pokazuje iznos i uvjete plaćanja za primatelja sredstava.
Čekovna knjižica je brošura koja se sastoji od 25 ili 50 listova - čekova, od kojih svaki sadrži podatke o platitelju - nositelju knjige. Jedan list, potpisan od uplatitelja, omogućuje vam primanje iznosa navedenog u njemu na račun primatelja sredstava.
Naplata je usluga banke kojom se obvezuje prenijeti uplatu s računa uplatitelja na račun primatelja bez sudjelovanja potonjeg, ali ako postoji nalog i drugi potrebni dokumenti.
vrste
Bankovni prijenos je vrsta plaćanja koja gotovo da nema granica i vremena jer na taj način možete plaćati robu i usluge u jednoj zemlji i boraviti u drugoj, a da ne spominjemo grad. Na temelju te činjenice, sve vrste bezgotovinskog plaćanja mogu biti:
- Netrgovina, koja uključuje plaćanje komunalija, obuku u obrazovnoj ustanovi, savjetovanja i liječenje u medicinskoj ustanovi i druge slične usluge.
- Roba, koja uključuje plaćanje za stvari namijenjene razmjeni novca ili druge proizvode i usluge: sirovine, materijale, gotove proizvode.
- Međudržavne, koje uključuju nagodbe između isplatitelja i primatelja sredstava čiji se dopisni računi nalaze u različitim zemljama.
- Unutarrepublikanski, koji obuhvaća nagodbe između isplatitelja i primatelja sredstava čiji su računi u istoj saveznoj oblasti.
- Zajamčeno, u kojem je iznos plaćanja rezerviran na računu uplatitelja i prenesen primatelju plaćanja nakon što je ispunio svoje dužnosti prema platitelju.
- Nesiguran, koji uključuje plaćanja koja nisu dokumentirana.
- Instant, koji uključuje plaćanje izvršeno u trenutku kupnje proizvoda ili primitka usluge.
- Odgođeno, u kojem se plaćanje za robu ili usluge vrši u vrijeme određeno u ugovoru, a ne odmah. Ovaj oblik plaćanja uključuje kredit, otplatni plan, hipoteku.
sredstva
Načini plaćanja za bezgotovinsko plaćanje mogu biti beskontaktni i beskontaktni:
- plaćanja bankovnim karticama putem POS terminala;
- plaćanja putem NFS tehnologija pomoću pametnog telefona;
- prijenos novca s kartice pomoću PayPass i Pay Wave tehnologija;
- usluge koje pruža internetsko bankarstvo;
- namirenje putem podataka s kartice pomoću pristupa Internetu;
- prijenos novca putem mrežnih novčanika pomoću terminala.
plaćanje
Bankovni prijenos je prijenos sredstava s jednog dopisničkog računa na drugi, koji prikazuje podatke o pošiljatelju, primatelju, iznosu prijenosa i nazivu proizvoda ili usluge. Ako prodavatelj ne izvrši svoje obveze prema kupcu, iznos će biti vraćen klijentu, umanjen za proviziju bankarskog sustava.
Prema pravnim dokumentima, bezgotovinsko plaćanje temelji se na sljedećim načelima:
- sve bi se transakcije morale provoditi na temelju sporazuma između banke i vlasnika korespondentnog računa;
- plaćanje se prenosi s jednog dopisnog računa na drugi samo ako postoji dovoljan iznos za plaćanje;
- transakcije se obavljaju redom reda;
- bezgotovinski sudionici imaju pravo odabrati bilo koji od dostupnih oblika bezgotovinskog plaćanja, bez obzira na njihovu djelatnost;
- bezgotovinski sudionici imaju pravo raspolagati raspoloživim novcem po vlastitom nahođenju.
otplate
Roba ili usluge kupljene bankovnim prijenosom banke mogu biti neodgovarajuće kvalitete. U ovom slučaju klijent ima pravo vratiti potrošeni novac. Da bi potvrdio kupnju ili kupnju usluge, klijent mora prodavaču ili organizaciji dostaviti ček, putovnicu (ili drugi identifikacijski dokument) i jamstveni list. Ako je usluga ili kupovina izvršena putem Interneta, klijent šalje skenirane dokumente putem pošte na adresu skladišta tvrtke. Prodavatelj ili mijenja robu u onu koja je potrebna kupcu, ili vraća novac na svoj bankovni račun.
Ali klijent nije uvijek u pravu, jer prodavač proizvoda ili usluge ima pravo odbiti povrat utrošenog novca. Takvi slučajevi uključuju:
- roba je hrana i dobre je kvalitete;
- roba je klasificirana kao zamjenjivi proizvodi i ne može se vratiti;
- dokumenti o prijenosu novca na račun prodavatelja su izgubljeni;
- roba je iskorištavana i izgubila je svoj izgled.
Prednosti
Bezgotovinsko plaćanje je provjereni način plaćanja koji je svojim neospornim prednostima zaslužio povjerenje korisnika. To uključuje:
- fleksibilan sustav omogućuje vam da napravite jednu ili više transakcija u obliku “lanca” uz mogućnost dodatnog plaćanja;
- nema potrebe za novčanom kasom i, stoga, možete uštedjeti na njenom održavanju;
- dokazivost bezgotovinskog plaćanja jer po potrebi možete dobiti potrebne bankovne dokumente;
- sredstva se mogu čuvati na bankovnim računima neograničeno vrijeme;
- sigurnost, jer ne postoji mogućnost lažnih aktivnosti pomoću lažnog novca;
- smanjeni troškovi distribucije;
- potreba za prijenosom gotovine u banku u roku od tri dana nakon primitka na blagajni štedi vrijeme jer nema potrebe za dodatnim operacijama s bankom.
mane
Unatoč velikom broju prednosti bezgotovinskog plaćanja, ovaj način plaćanja usluga ima nekoliko nedostataka:
- bankarski sustav, kao i svaki drugi, nije osiguran od prekida rada, što može dovesti do problema prilikom prijenosa novca ili podizanja s računa;
- kontinuirana interakcija s bankom dovodi do dodatnih i eventualno obveznih plaćanja.
Ovakav način plaćanja može biti nepovoljan za početnike, jer zahtijeva redovan novčani tok za isplatu plaća zaposlenima i plaćanje bankovnih usluga.