Osiguranje banaka: postupak i definicija

Ruske banke su rizike rješavale na dva načina. Prvo je razviti interne upute u slučaju više sile, a drugo je formirati rezerve. Ali obje ove metode ne daju željene rezultate. Stoga su financijske institucije počele koristiti osiguranje bankovnih depozita i imovine kako bi dobile realnu nadoknadu za gubitke. Istodobno se rizici dijele u dvije skupine. Prvo se odnosi na apsolutno sve organizacije koje rade na tržištu, a drugo - samo na banke.

cilj

Bankovno osiguranje omogućuje vam stvaranje učinkovite skupine proizvoda usmjerenih na jačanje odnosa između financijske institucije i potrošača. Ovo je posebno važno za kreditne institucije koje pokušavaju uspostaviti pouzdane odnose s klijentima i one koje pokušavaju povećati volumen proizvoda.

vrste

Za sve organizacije traži se osiguranje:

1. Zgrade od prirodnih katastrofa, požara i drugih nepredvidivih događaja.
2. Imovina od gubitka i oštećenja.
3. Električna oprema i računalo od uništavanja informacija.
4. Opskrba novcem od krađe.
5. Prijevoz od krađe i nesreće.
6. Životi zaposlenika.

Sustav bankarskog osiguranja uključuje zaštitu:

1. Bilo koja imovina banke.
2. Hardver i softver od hakerskih prijevara.
3. Osiguranje bankovnih kartica od rizika povezanih s njihovom uporabom.
4. Krediti i depoziti.

Shema rada

Osiguranje od bankarskog rizika sustav je interakcije između banaka i osiguravajućeg društva (IC). Brz razvoj bankarskog sustava omogućuje svakom građaninu da svoj san pretvori u stvarnost: kupi stan, automobil ili velike kućanske uređaje. Potpisivanjem ugovora o zajmu, klijent pristaje na uvjete zajma i lišava se prava izbora partnera osiguranja.

Ako je predmet zaloga nova imovina, tada se praktično ne postavljaju pitanja. Situacija je još gora ako klijent mora založiti imovinu koju već posjeduje. Klijent mora raskinuti stari ugovor i sastaviti novi s IC partnerom banke.

U rijetkim slučajevima financijska institucija može ustupati klijenta i sastaviti ugovor o bankarskom osiguranju s drugom tvrtkom. I sve se čini dobrim: banka i IC dobivaju profit, a klijent željeni objekt.

Ali nije tako jednostavno

Činjenica da je SK dobio dozvolu za obavljanje aktivnosti na tržištu ne znači da je postao partner banke. U ovom se slučaju akreditacija odnosi na postupak čiji rezultat IC prima potvrdu o usklađenosti usluga koje se pružaju s određenim standardom. U ovom slučaju ocjenu dodjeljuje banka, a ne država. To je problem. Osim što nije jasno koliko je ovaj postupak u skladu s funkcijama dodijeljenim banci, također nije jasno po kojim se kriterijima vrši odabir.

Stoga banke rijetko surađuju s „stranim“ međunarodnim sučeljima. Najčešće ne dođe ni do potpisivanja ugovora. Proces se završava čak u fazi pregovaranja o tarifama i cijenama. Pristajući na suradnju s IC Bankom, prvo, ona diktira njegove uvjete, a, drugo, tvrdi da ne daje „najamninu“, već punopravnu agencijsku naknadu. To se objašnjava činjenicom da financijska institucija prima manje dobiti u borbi za konkurentnost svojih stopa. Glavni argument je sljedeći: banka je posrednik u privlačenju IC klijenata. Njegova veličina provizije trebala bi biti 15-30% iznosa premije, što ovisi o veličini zajma.

Dakle, bankarsko osiguranje je stvarno sredstvo interakcije između financijskih institucija i osiguravajućih društava. Ali to nije uvijek korisno za klijenta.

Prednosti

Osiguranje olakšava upravljanje rizicima, pod uvjetom da nema još većih rizika koji smanjuju ekonomski učinak na nulu.

Bilo kakvi sukobi s klijentima negativno utječu na ugled financijske institucije. Prisutnost polisa omogućuje banci da te probleme prenese na osiguravatelja.

Zaštita se pruža od rizika koji se neočekivano pojave. Banka tako prima svoje pogodnosti. Na primjer, više ne treba stvarati rezerve za moguće gubitke. Smanjuje se vjerojatnost pogrešne procjene rizika.

Osiguranje zajma banaka donosi dodatni prihod od prodaje novog proizvoda. Premija može iznositi do 50% mjesečne isplate. S rastom ponude povećava se potražnja za proizvodom, povećava se imidž institucije i raste baza klijenata. Konačno, interakcija banke i Ujedinjenog Kraljevstva smanjuje troškove poslovanja. Osiguravatelj dobiva slične pogodnosti. Smanjio je troškove poslovanja, povećao broj kupaca i povećao iznos premija. Klijenti dobijaju pristup više proizvoda osiguranja koji se mogu dobiti po konkurentnim cijenama.

Sveobuhvatna zaštita

Rast rizika u segmentu monetarnih odnosa potiče porast interesa financijskih institucija u osiguranju. Danas banke osiguravaju više imovinskih rizika: bankomat, opskrba novcem, roba i materijali. Međutim, prijevare osoblja mogu stvoriti ozbiljnije posljedice, posebno u vrijeme financijske krize. Stoga banke postupno prelaze na sveobuhvatno osiguranje (Bankar's Blanket Bond).

Dobrovoljno ili prisilno?

Na zapadu se uporaba BBB-a od strane banaka smatra prestižnom i obveznom. Na primjer, u SAD-u, FDIC (Corporation for Insurance Insurance Corporation) obvezuje sve banke koje rade s pojedincima da sastave takve ugovore. U Ukrajini je prvi otkrivač bio FUIB, koji je 2002. izdao BBB u IC “ICCA”. U Rusiji je prvi put ovaj proizvod na tržište ponudio IC Ingosstrakh 1997. godine. Prije svega, BBB izvršavaju banke koje su podružnice zapadnih financijskih institucija.

Osiguranje BBB banke uključuje:

• Zaštita imovine od nepoštenih radnji osoblja.
• Nadoknada rizika povezanih s računalnim sustavom.
• Nadoknada troškova u visini zahtjeva prema ravnatelju.

Jeftinije je kupiti policu BBB-a nego sklopiti zasebni ugovor o osiguranju za svaki od mogućih rizika. Osim toga, gospodarski zločini su složeni, teško je utvrditi uzrok gubitka: nezakonite radnje ili pogreške zaposlenika.

Popularnost ovog proizvoda nije neutemeljena. Banke trpe gubitke uklanjanjem pljački, krađa i krivotvorenja dokumenata. Prema statistikama, 40% zločina počinju obični zaposlenici, 30% - rukovoditelji, 15% - bivši zaposlenici. Prosječna pljačka procjenjuje se na 1,9 tisuća dolara. Počinitelji se progone u 82% slučajeva. Ako je krađa počinjena pomoću softvera, tada prosječni iznos proizvodnje iznosi 250 tisuća dolara, a kriminalci su uhvaćeni u samo 2% slučajeva.

zahtjevi

Sveobuhvatno osiguranje može izdati daleko svaka financijska institucija. Jedan od uvjeta za sudjelovanje u programu je procjena sigurnosnog sustava od strane geodeta, međunarodne revizorske kuće ili reosiguratelja. Nije svaka banka spremna otvoriti svoje interne podatke za procjenu. Stoga se većina financijskih institucija zadržava na osiguranju štete od imovine.

Još jedna prepreka je visoka razina odbitka. Plaćanje osiguranja iznosi 2,5-5% iznosa pokrića, koji može doseći nekoliko milijuna dolara. Na primjer, Alfa-banka je sklopila sporazum u kojem iznos pokrića iznosi 80 milijuna dolara.Ne svaka financijska institucija ne može priuštiti takve troškove. Franšiza je također vrlo visoka. Osiguranje neće pokriti manje gubitke povezane, primjerice s manjom krađom. Gubici u iznosu od 50 do 100 tisuća dolara podliježu nadoknadi.Stoga je, kako bi se dobila naknada za ukradeni novac, isplativije sklopiti ugovor o osiguranju sredstava i paralelno sastaviti ugovor o osiguranju imovine iz radnji trećih strana.

Novac ujutro - stolice navečer

Nije svaka Velika Britanija spremna ponuditi takav proizvod bankama. BBB je individualno osiguranje. Razvoj programa provodi se nakon detaljnog proučavanja internih postupaka, izvještavanja i sigurnosnog sustava banke. Cijena proizvoda trebala bi pokriti troškove tvrtke povezane s formiranjem rezervi, reosiguranjem rizika i uslugama geodeta. Bit će teško reći hoće li to biti prihvatljivo za banku.

Sastavni dio BBB-a je reosiguranje. U Ruskoj Federaciji IC-ovi ne mogu pokriti sve rizike iz takvih sporazuma na štetu vlastitih rezervi. Stoga univerzalne tvrtke olakšavaju ulazak na međunarodno tržište. Većinu rizika reosiguranja ruskih osiguravatelja preuzimaju tvrtke poput Lloyd'sa, ACE European Group, Aspen osiguranja itd.

Od velike važnosti je kvalifikacija zaposlenika tvrtke, koji su posrednici između financijske institucije i reosiguratelja. Bez obzira na to što se tvrtka obvezala pružiti BBB, najveći dio posla se obavlja preko međunarodnih posrednika. Stoga su povjerenje, profesionalnost i učinkovitost ključni čimbenici u izboru osiguravatelja.

Bankovno osiguranje u Rusiji

U Ruskoj Federaciji trenutno su osigurani određeni rizici. Najpopularnije vrste su osiguranje kredita i plastične kartice. Jedna od značajki domaćeg sustava je promjena troškova različitih rizika. Konkretno, transakcije s visokim udjelom ljudskog faktora (na primjer, politike bankomata, novčana masa) vrednuju se skuplje, a "obični" rizici (na primjer, zaštita imovine) značajno se snižavaju.

Protekle ekonomske krize imale su dvostruki učinak na tržište. S jedne strane, količina tržišta znatno se smanjila, a s druge strane, banke su počele doživljavati bankarsko osiguranje kao instrument zaštite od više sile. To ukazuje da je u Rusiji ovaj segment u fazi razvoja, iako je u Europi mnogo više od bankarstva.

Kreditno osiguranje

Ovo je osiguranje od rizika banke povezano s davanjem zajma. Ovaj smjer ima nekoliko podvrsta.

Osiguranje zajma. Takva je politika bila vrlo popularna 90-ih u Rusiji. Osiguranje se osigurava za vrijeme trajanja ugovora o zajmu. Ako se zajam ne otplaćuje, SK plaća banci 90% (ovisno o odbitnom iznosu) dugovanja. Ali nakon promjene zakona 1996. godine, ova vrsta politike bila je zabranjena. Nevraćanje zajma nije osnova za prijavu polica.

Osiguranje banke u slučaju otplate kredita osigurava se kako za pojedinačne transakcije, tako i za cijeli kreditni portfelj. Iznos se utvrđuje na temelju ukupnog duga, uključujući kamate. Ograničenje odgovornosti osiguravatelja kreće se od 50-90%.

Hipotekarno osiguranje za dužnika.

Osiguranje predmeta osiguranja obezbeđuje se u slučaju njegovog uništenja ili oštećenja. Sve troškove povezane s kupnjom polise snosi dužnik. Sberbank pruža takvo bankarsko osiguranje na tri načina:

1. Korisnik postaje vjerovnik. Plaća premiju. Ali svi troškovi uključuju se u trošak zajma.
2. Korisnik je dužnik. Kako banka ne izgubi kontrolu nad procesom plaćanja, obvezuje osiguranika da snosi sve premije osiguranja putem određenog računa.
3. Osiguranik je zajmoprimac, korisnik je banka. Ovu tradicionalnu shemu najčešće koriste banke u Ruskoj Federaciji.

Izvozno osiguranje. Potreba za ovom politikom javlja se kada rezident zaključi ugovor sa nerezidentom o izvozu (uvozu) robe. Nerezident sastavlja policu osiguranja u Velikoj Britaniji kako bi procijenio rizik nelikvidnosti klijenata.U svjetskoj praksi takve transakcije podliježu obveznom osiguranju. Korporacija za osiguranje kredita ocjenjuje likvidnost nerezidenta koristeći podatke iz rejting agencije.

Sustav osiguranja bankovnih uloga

CER je državni mehanizam za zaštitu gotovine. Njegova je suština izvršiti plaćanja kupcima iz posebnog fonda u slučaju oduzimanja dozvole od banke. Osiguranje bankovnih depozita sprječava paniku među ulagačima, osiguravajući stabilnost sustava i smanjujući troškove prevladavanja posljedica krize.

CER-ovi djeluju u 104 zemlje. U zemljama ZND-a primjenjuje se samo na depozite pojedinaca, a na primjer, u Kanadi - na depozite samo stanovnika. Općenito, vrijednost CER-ova se smanjila jer države radije saniraju financijske institucije, a ne da ih eliminiraju.

U Ruskoj Federaciji osiguranje bankovnih depozita provodi se na temelju istog Federalnog zakona br. 177. Politika se odnosi na fondove pojedinaca i pojedinaca (od 2014.), koji se nalaze na računima financijskih institucija registriranih u Ruskoj Federaciji. Sljedeće je predmet isključenja:

• sredstva odvjetnika, javnih bilježnika, ako je otvoren račun za profesionalne aktivnosti;
• neimenovani doprinosi;
• sredstva prenesena u povjerenje;
• depoziti u inozemnim podružnicama banaka;
• transferi bez otvaranja računa;
• sredstva za obvezno medicinsko osiguranje;
• elektronički alati.

U okviru ovog zakona osigurane su i bankarske kartice (osim kreditnih kartica) koje su otvorile fizičke osobe.

Dana 04.10.17. 803 institucije sudjelovale su u programu CER-a u Ruskoj Federaciji. Maksimalni iznos naknade koji korisnici mogu dobiti od DIA-e u slučaju oduzimanja licence od banke iznosi 100% iznosa depozita, ali ne više od 1,4 milijuna rubalja. Osiguranje bankarskih depozita u stranoj valuti proteže se na iznos rekalkuliran po tečaju središnje banke na dan osiguranja. Ako štediša ima zajam i depozit u jednoj banci, tada se iznos naknade smanjuje za iznos protupotraživanja.

Bankovne kartice

Prema izvještaju The Nilson, u 2017. godini izdato je 20,56 milijardi kartica. U Ruskoj Federaciji je od 2013. bilo 0,85 karata po stanovniku, a do 2017. - 1,98. Istovremeno, Ruska Federacija koristi jedno od posljednjih mjesta u ocjeni upotrebe gotovine. Više od 20% operacija obavlja se bez bankovnih kartica. Ovo nije iznenađujuće. Prema statistikama, otprilike 30% PI ne prihvaća kartice za plaćanje. Prema riječima stručnjaka, to ukazuje na nizak stupanj ekonomskog razvoja zemlje.

Ovako niski pokazatelji mogu se objasniti ne samo mentalitetom i konzervativizijom Rusa, već i gustim poslovima Master banke, Investbank itd. Drugi problem je nerazvijena infrastruktura. Na primjer, u Stockholmu neke institucije ne prihvaćaju gotovinu za robu i usluge. Slična mjera u Moskvi i Sankt Peterburgu može djelovati, a u malim gradovima prouzročit će kolaps.

Jedno od rješenja problema je povećati razinu sigurnosti računa. U tu svrhu, čipovi su integrirani u kartice. Izmjene i dopune Federalnog zakona o nacionalnom platnom sustavu dale su važan doprinos. Sada su banke dužne informirati kupce o svim operacijama na računu, a klijente - o nelegalnom poslovanju u roku od 24 sata od trenutka zaduženja.

Upravljanje rizikom može se poboljšati izdavanjem osiguranja bankovnih kartica. Sberbank, na primjer, plaća kompenzaciju klijentima u slučaju krađe identiteta, prijevara, krađa do kojih je došlo nakon podizanja novca s bankomata, gubitka kartice. No, dosad su osigurane najbolje tarife usluga samo za kartice s zajedničkom markom.

Cijena izdavanja

Prema središnjoj banci u 2015. godini, s računa Rusa ilegalno je otpisano 1,58 milijardi rubalja. Iako je na snazi ​​zakon u Ruskoj Federaciji, prema kojem banke moraju vratiti ukradena sredstva s računa, u stvari je zadovoljena samo polovina zahtjeva žrtava. Ipak, banke aktivno nude ljudima da osiguraju kartice.

Vostochny Express nudi svojim kupcima politiku kojom mogu primiti plaćanje za ilegalnu operaciju počinjenu bilo gdje u svijetu. Slična politika Promsvyazbank odnosi se samo na internetske operacije. Od deset najvećih institucija u Ruskoj Federaciji, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 i Home Credit nude usluge osiguranja. Ovisno o uvjetima odabranog paketa, doprinosi se kreću od 720 rubalja. do 6 tisuća rubalja, a iznos plaćanja - 20-350 tisuća rubalja. Da bi primio naknadu, klijent mora pravovremeno (12-24 sata) prijaviti banci krađu sredstava i dostaviti izjavu agencija za provođenje zakona.

Banka se obvezuje da će sredstva vratiti u roku od 3-10 dana od dana potpisivanja
akt osiguranja. Taj se dokument sastavlja 7-10 dana nakon što je osiguratelj primio sve dokumente. Ako policija započne istragu, rok plaćanja bit će premješten. Iako, po zakonu, banka mora odlučiti o naknadi za sredstva u roku od 30 dana.

Dakle, osiguranici mogu primiti plaćanje od banke u tri slučaja: krađa sredstava pomoću kartice, lažna plastika i pljačka u bankomatu. U ostalim će slučajevima klijent morati nadoknaditi gubitke o svom trošku.