Bankovni certifikat: vrste, postoci

Bankovni depoziti sredstvo su stvaranja malog, ali stabilnog dohotka. Međutim, kamatna stopa na njih rijetko pokriva realnu stopu inflacije. Stoga umjesto uobičajenog depozita možete izdati potvrdu banke. Kamate se obračunavaju po većoj stopi, a razdoblje prometa može biti čak jedan dan.

definicija

U pogl. 44. Građanskog zakona Ruske Federacije kaže se da je potvrda banke Centralna banka, koja potvrđuje činjenicu polaganja sredstava na račun i pravo štediša nakon određenog vremena primiti određeni iznos sredstava. Dokument izdaje samo kreditna institucija. Redoslijed prometa središnje banke na tržištu reguliran je dopisom Ruske banke broj 14-3-20.

Središnja banka izdaje se samo na obrascu visokog stupnja zaštite. Propisuje uvjete plaćanja, plaćanja i otpuštanja. Kuponska kamata plaća se u ruskim rubljema po utvrđenoj stopi. Banka nema pravo to jednostrano mijenjati. Kamata se plaća u trenutku otplate vrijednosti Centralne banke. Ako se certifikat predoči unaprijed, tada se prihod izračunava po stopama predviđenim za oročene depozite. Ne možete produljiti rok važenja dokumenta.

Prihodi od kamata na takve vrijednosne papire veći su nego na običnim depozitima. Međutim, potvrde ne sudjeluju u sustavu osiguranja. Stoga, u slučaju bankrota kreditne institucije, vlasnici neće moći primiti svoja sredstva.

Bankovna potvrda: vrste

Depozitna potvrda namijenjena je pravnim osobama. Mogu se izdati do jednog dana. Pojedincima su dostupni samo štedni certifikati, čije razdoblje prometa na tržištu može doseći od 3 mjeseca do 3 godine.

Bankovne potvrde na donosioca mogu se predstaviti trećim osobama. Prava na ove vrijednosne papire prenose se bez ponovnog izdavanja. Treće strane mogu primati dohodak po osobnom certifikatu samo ako postoji posao. Sva plaćanja za prodaju i kupnju vrijednosnih papira obavljaju se u bezgotovinskom obliku. Nakon isteka razdoblja navedenog u dokumentu, potvrda postaje zahtjev na zahtjev Centralne banke. To jest, kreditna institucija mora na zahtjev klijenta uplatiti navedeni iznos.

rekviziti

Bankovna potvrda smatra se valjanom ako su dostupni sljedeći podaci:

• naziv dokumenta;
• broj, serija;
• datum otvaranja;
• iznos depozita;
• Obveza banke da vrati iznos, uključujući kamate;
• datum podnošenja zahtjeva;
• kamatna stopa, uključujući pri ranom predstavljanju;
• dospjeli iznos (u brojevima i riječima);
• bankovni račun;
• Puno ime štediša i njegovih putovničkih podataka, priloga potvrde o registraciji zadatka (za registriranog depozitora);
• Potpis odgovornih osoba banke.

Kreditna institucija može navesti dodatne detalje.

ustupanje

Dodjela zahtjeva za registriranim vrijednosnim papirima vrši se na poleđini dokumenta ili na dodatnim listovima. Ugovor potpisuju stari i novi vlasnici, pravna osoba ovlaštena za obavljanje takvih poslova, i pečatom. Potvrda o bankovnom računu može se prenijeti samo prije datuma dospijeća.

Neke statistike

Potvrda, bankovni depozit pružaju mogućnost dodatnog dohotka. Iako Središnja banka donosi veći interes, potražnja joj neprestano varira. Najveća potražnja za certifikatima zabilježena je u 2007. godini, kada je 46,7% neregistriranih vrijednosnih papira izdano do jedne godine. Nakon financijske krize potražnja je naglo pala. U 2011. prodani su certifikati u vrijednosti od 11,5 milijuna rubalja, što je 50% manje nego u 2007. godini. U 2014.-2015 bio je nagli porast ulaganja.Banke su za godinu dana prodale Središnjoj banci ukupno 349,7 milijuna rubalja, od čega su 78% bili certifikati s rokom važenja većim od jedne godine.

Prednosti

Certifikat (bankovni depozit) ima karakteristike konvencionalnog depozita i vrijednosnih papira. Kamatna stopa se utvrđuje tijekom izvršenja dokumenta, a prihod se isplaćuje u trenutku njegove otplate. Poput Centralne banke, potvrda se može prenijeti trećim osobama, zavjeriti ili ostaviti kao zalog. U posljednja dva slučaja prijenos prava za potraživanje može biti težak. Nakon isteka dokumenta mora se ponovo izdati. Stoga će biti potrebno promijeniti volju, jer će se promijeniti i detalji Centralne banke.

Za turiste potvrda banke može zamijeniti gotovinske čekove. Da ne biste nosili hrpu računa sa sobom kada putujete po zemlji, možete izdati potvrdu. Može se prodati u bilo kojoj poslovnici banke koja je izdala. Ako dokument nije istekao, izračunavanje prihoda izvršit će se samo za stvarni broj dana korištenja Središnje banke po „stopi potražnje“. Drugi nedostatak je što nemaju sve banke razvijenu mrežu podružnica u cijeloj zemlji. I ne može svaka poslovnica iste banke dobiti takav dokument.

Registrirani certifikat može se brzo vratiti ako se izgubi ili ukrade. U tu svrhu banke su razvile postupak izdavanja duplikata. Treće strane neće moći unovčiti takvu potvrdu.

mane

Potvrda o novčanom novcu nije uključena u sustav osiguranja depozita. Odnosno, u slučaju bankrota financijske institucije, vlasnici vrijednosnih papira neće dobiti naknadu od osiguravatelja.

Prihodi od kamata oporezuju se po stopi od 35%, baš kao i obični depozit. Ako Središnja banka predviđa obračun dohotka po stopi od 11%, a stopa refinanciranja 9%, tada iznos koji se naplaćuje po stopi od 1,5% podliježe oporezivanju. Danas banke postavljaju prinose iznad stope refinanciranja samo za dugoročne certifikate za veliki iznos investicija. Dakle, izdajući potvrdu banke Sberbank za tri godine, možete dobiti i do 10% godišnje. Što je iznos veći, to je veća stopa.

Osobne potvrde podliježu porezu na dohodak ako je dokument promijenio vlasništvo, odnosno u slučaju nasljeđivanja, darivanja ili prijenosa vrijednosnih papira drugoj osobi. U ovom slučaju porezni agent je primatelj dohotka. Dohodak možete izbjeći podnošenjem plaćanja Federalnoj poreznoj službi kojom se potvrđuje trošak kupovine vrijednosnog papira. Potvrde nosioca ne podliježu porezu. To objašnjava veliku potražnju za njima.

Uvjeti liječenja

Kreditna institucija može izdati potvrde samo nakon registracije uvjeta izdavanja u teritorijalnom ogranku Banke Rusije. Vlasnici certifikata mogu biti i rezidenti i nerezidenti. Da biste to učinili, dovoljno je položiti gotovinu na račun.

Nebankarska potvrda je Središnja banka u kojoj se ne navodi ime vlasnika. Tko donese dokument, banka mora platiti naknadu vlasniku.

U 30-ima u Europi tržište certifikata za štednju bilo je vrlo bogato. Dokumenti su neprestano prenošeni, prezentirani i prodani. No, u sklopu borbe protiv pranja novca pooštreni su uvjeti izdavanja i unovčenja sredstava. I do 70-ih godina nositelji certifikata postali su rijetkost. Primjerice, u Ukrajini je od 1. prosinca 2014. izdavanje takvih vrijednosnih papira uopće zaustavljeno. Prethodno prodani vrijednosni papiri vraćeni su prijenosom bezgotovinskih sredstava na račun donositelja. U opticaju su ostale samo registrirane potvrde koje se izdaju u domaćoj i stranim valutama s rokom dospijeća dužim od 6 mjeseci.

Uvjeti na tržištu za 2017. godinu

Danas se u Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank i Otkritie FC može izdati potvrda banke za pravne osobe. Naknada za kamate ovisi o roku i iznosu depozita. Na primjer, Otkrytie FC nudi svojim kupcima certifikat za tri mjeseca, koji osigurava prihod od 8,95%.Prominvestbank plaća sličnu naknadu ako se iznos plasira na milijun rubalja.

Prema Banci Rusije, za 1. kvartal 2017. godine izdato je više od 1200 potvrda. Centralna banka je velika potražnja s rokom dospijeća do godinu dana.

Nekoliko je smanjeno i izdavanje štednih certifikata. Rusi više vole dugoročne certifikate.

vrijeme

Na tržištu se vrijednosnim papirima trguje od tri mjeseca do tri godine. U ovom slučaju nije predviđeno proširenje. Tijekom izdavanja certifikata banke odmah razmatraju mogućnost prijevremenog otkupa. U tom slučaju imatelj prima nominalnu vrijednost uzimajući u obzir kamate po smanjenoj stopi. U praksi Sberbank, UBRD, Bars, Finservice i Expobank otkupljuju takve certifikate po stopi od 0,01%. „CentroCredit“ plaća naknadu u rasponu od 3,5 do 6%, ovisno o početnom roku ulaganja. Intechbank primjenjuje stopu na temelju nominalne vrijednosti Središnje banke: do 4,99 milijuna rubalja. - 3%, preko - 5%.

registracija

Ne mogu sve poslovnice čak i velike banke izdati potvrdu. Stoga, prvo što trebate na web mjestu kreditne institucije pojasniti adresu željene poslovnice. Nositelj certifikata može biti građanin stariji od 14 godina. Nerezidenti mogu platiti Središnju banku samo prijenosom sredstava s kartičnog računa na depozit. Za registraciju morate dostaviti putovnicu i bilo koji drugi identifikacijski dokument.

Certifikat se sastoji od oblika i kralježnice. Prvo se izdaje klijentu, a drugo ostaje kod kreditne institucije. Možete uložiti bilo koji iznos unutar navedenog raspona. U slučaju gubitka dokumenta, trebali biste odmah obavijestiti kreditnu instituciju. Povrat prava na neimenovanu potvrdu bit će moguć samo putem suda. Identificiranje vlasnika registriranih vrijednosnih papira mnogo je lakše. U slučaju oštećenja na obrascu, sredstva će biti dostupna za povlačenje tek nakon pregleda.

Ponude na tržištu

Sberbank je bila jedna od prvih koja je izdala certifikate. Od veljače 2016. privremeno je zaustavljeno izdavanje Središnje banke za pravne osobe. Danas banka kupcima nudi samo certifikate na donosioca. Minimalni iznos ulaganja je 10 tisuća rubalja, a uložite iznos manji od 50 tisuća rubalja. za bilo koje razdoblje nema smisla. Kuponska kamata obračunava se po stopi od 0,01%. Nakon izdavanja pologa od najmanje 51 tisuću rubalja. s rokom dospijeća od 3 mjeseca, možete ostvariti prihod od 5,5% godišnje. U slučaju kupnje certifikata 36 mjeseci, naknada će se obračunavati po stopi od 5,35% godišnje. Maksimalni iznos ulaganja nije ograničen.

Druga državna banka, VTB, i sve njezine strukturne odjele nemaju certifikate za pojedince iz linije proizvoda. Međutim, kreditne institucije izdaju certifikate za korporativne klijente srednjih i velikih poduzeća i prihvaćaju ih za pohranu.

rentabilnost

Potvrde se otplaćuju po višoj kamatnoj stopi od redovnih depozita. Svaka kreditna institucija neovisno utvrđuje i utvrđuje stopu u ugovoru. Banke nemaju pravo to mijenjati tijekom trajanja dokumenta.

Razinu povrata potvrde možete sami izračunati. Da biste to učinili, koristite samo sljedeće formule.

1. Prihod = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, gdje:

• C1 je konačni trošak.
• S0 - početni trošak.
• N je broj dana (mjeseci) u godini.
• T - broj dana (mjeseci) posjedovanja potvrde.

2. Tržišna cijena = NA + NAP, gdje:

• NS - nominalni iznos.
• NAP - akumulirani prihod od kamata.

3. Tržišna cijena = NS x PD x (D: 365 x 100), gdje:

• PD - prihod od kamata.
• D - broj dana preostalih do dospijeća Središnje banke.

Evo kako možete samostalno izračunati povrat na certifikatu.