Bankarska marža jedan je od ključnih pokazatelja profitabilnosti financijskih institucija. To odražava učinkovitost njihovog rada. U stvari, marža banke je razlika između kamatnih stopa za privlačenje novčanog kapitala i njegovih ulaganja.
Osnovni pojmovi
Granicu opisujemo jednostavnim riječima. Ova ekonomska kategorija je razlika između sljedećih vrijednosti:
- Kamate na kredit i depozite.
- Kreditne stope za određene kategorije zajmoprimaca.
- Kamatne stope na pasivno i aktivno poslovanje.
Banke izračunavaju minimalnu maržu u obliku margine profitabilnosti financijske organizacije. Prosjek se također može analizirati. Na bankarske marže utječu različiti čimbenici. Na primjer, uvjeti pružanja kredita i skladištenja depozita.
Jedan od osnovnih pokazatelja učinkovitosti kreditne institucije je neto bankarska marža kamata. To je jedan od glavnih parametara koji pokazuju učinkovitost banke. Oni to izračunavaju kao omjer razlike između prihoda od provizija i troškova kamata na imovinu financijske institucije.
Bankovna marža izračunava se na temelju stvarnih vrijednosti za prošla razdoblja ili kao predviđanja za sljedeću fazu. Normativna razina pokazatelja neto postotka u svjetskoj financijskoj praksi iznosi od tri do četiri, a u Rusiji je u prosjeku ta vrijednost jednaka šest posto.
Ispod je formula marže.
Kako izračunati taj omjer?
Dakle, ekonomisti maržu shvaćaju kao razliku između prodajne cijene i cijene robe. To je izravan odraz učinkovitosti bilo koje komercijalne aktivnosti, odnosno demonstracija koliko uspješno tvrtka pretvara svoj prihod u profit. Služi kao relativna vrijednost izražena u postocima. Formula marže je obično sljedeća: dobit / prihod se množi sa sto.
Jednostavan primjer vrijedi dati. Poznato je da je marža organizacije dvadeset i pet posto. Iz ovoga možemo zaključiti da svaka rublja prihoda donosi kompaniji dvadeset i pet kopeka dobiti. Preostalih sedamdeset i pet kope klasificirano je kao trošak.
Jednostavnim riječima o ovom konceptu
Govoreći na pristupačnom jeziku, vrijedi reći da se pod maržom banke podrazumijeva razlika dobivena nakon što se od prodajne cijene oduzmu troškovi robe i kamatne stope iz kotacije utvrđene na burzi. Ovaj se koncept često nalazi na području razmjene trgovanja, kao i u bankarstvu. Koriste se i u osiguranju i u trgovini. Za svaki određeni smjer svojstven jednim ili drugim karakterističnim nijansama. Navedite maržu, u pravilu, kao postotak ili kao apsolutnu vrijednost.
Put povećanja marže
Mnogi poduzetnici razmišljaju o tome kako povećati marže. No, često gospodarstvenici vjeruju da će, ako povećaju maržu proizvoda, uplašiti svoje kupce, što znači da će izgubiti kupce. No, većina iskusnih profesionalaca se s tim ne slaže.
Stoga oni vjeruju da se marža robe može i mora povećati bezuspješno. Primjećuje se da ova tehnika ne djeluje samo, već zapravo donosi profit. A u tom slučaju, ako se šef tvrtke još uvijek boji podići cijene, to je još uvijek potrebno učiniti radeći kroz pokazatelje prodajne formule.
Kamatne stope na kredite i depozite
Što se trenutno događa s kamatama za zajmove? Krajem listopada godine koja je završila, ključna stopa Centralne banke Ruske Federacije bila je 8,20%, a sada dostiže 7,70%. Nakon grozne cifre za mnoge kupce, koja iznosi 17% (kao što se dogodilo krajem 2015.), ta se vrijednost smatra vrlo blagom. Istodobno, stope za razne kredite također se počinju postupno kretati prema dolje. Trenutno prosječne ponude banaka u svim regijama zemlje fluktuiraju u prilično atraktivnom ograničenju za bilo koju ciljnu publiku:
- Potrošačke usluge kreću se od 10 do 21%.
- Hipoteka od 6 do 10%.
- Krediti za automobile od 10,8 do 19,8%.
Sad razmislite o kamatnim stopama na depozit. Prema posljednjim podacima, na kraju 2018. godine najatraktivniji je bio prijedlog pod nazivom „rastući postotak“ Uralske razvojne banke, koji je ponudio od 7 do 8,5% ovisno o uvjetima depozita. U isto vrijeme, minimalni iznos otvaranja je 10 000 rubalja.
Ali vrijedi još jednom podsjetiti da je visoka kamata na depozit prerogativ malih banaka, koje često nisu uvrštene u najautoritativniji rejting. Glavne financijske institucije naše zemlje (govorimo o Sberbank i VTB) spremne su ponuditi klijentima samo 3 do 7% godišnje. VTB ima bolju ponudu s kamatnom stopom od 8,5%, ali da biste je primili morat ćete dati doprinos od najmanje 30 000 rubalja u razdoblju od tri godine ili više, bez ikakvog nadopunjavanja i povlačenja. Profitabilni su doprinosi srednjim organizacijama. U ovom segmentu ljudi mogu računati na 8,5% godišnje.
Razmotrimo savezni zakon "O bankama i bankarstvu".
Prihodi i rashodi financijskih institucija
Federalni zakon iz prosinca 1990. br. 395 pod nazivom „O bankama i bankarskim aktivnostima“ regulira glavne odredbe koje se odnose na ekonomsku sferu koja se razmatra. Ukazuje da je prihod relevantnih financijskih institucija ukupni iznos gotovine koji dolazi relevantnoj organizaciji kao rezultat aktivnog poslovanja i pružanja drugih bankarskih usluga.
Prema saveznom Zakonu o bankama i bankarskim aktivnostima, prinos bi trebao biti dovoljan ne samo za pokrivanje operativnih troškova, već i za mogućnost povećanja vlasničkog kapitala, te, osim toga, za isplatu prihoda dioničarima. Vrijedi napomenuti da na kraju takva dobit povećava bankarske ovlasti, poboljšavajući njezinu konkurentnu poziciju na tržištu.
Što je veći udio prihoda koji se redovito prima, to je veća i kvaliteta dobiti banaka. Kad je dio zarade nasumičan, to ukazuje na nestabilnost aktivnosti. Prihod banke podijeljen je u dvije osnovne kategorije: kamatne i nekamatne vrste. Prvi čine do 70% dobiti financijske institucije. U pravilu se sastoje od zarade od pružanja kreditnih usluga klijentima, od ulaganja u vrijednosne papire i drugih manipulacija.
Prihodi od kamata Banke uključuju prihod od kreditiranja poslovnih subjekata i fizičkih osoba. Zarada na depozitima također je bitna ovdje. Ostale opcije uključuju dobit od poslovanja s podružnicama i drugim institucijama, kao i izvanbilančne transakcije. Nastavljamo govoriti o marži banke, njezinim čimbenicima i načinima povećanja.
U banci je kreditna marža
U aktivnostima bankara često se susreće kategorija kreditna marža, što se smatra razlikom koja se prima nakon oduzimanja iz iznosa koji je dužnik primio u svoje ruke i ugovorne vrijednosti proizvoda. U ugovorima o zajmu propisana je svaka brojka dogovorena u transakciji.
Prihodi i rashodi banke izravno ovise o obujmu marže. Za provođenje analize profitabilnosti institucije u pravilu je prikladan pokazatelj u obliku postotne neto marže.Izračunava se kao razlika koja se izračunava između kapitala i prihoda od svih ulaganja kreditne institucije. Banke zarađuju kamate na neto prihod kroz kreditiranje, kao i kroz investicije.
Izraz zvan „garancijska marža“ smatra se kada institucija daje osigurani zajam. Taj se omjer izračunava oduzimanjem veličine zajma od vrijednosti imovine ostavljene kao zalog.
Dobit banke
Vrijedi napomenuti da se sam pojam „marža” može tumačiti na različite načine u zemljama Europske unije i u Rusiji. Na našem teritoriju ovaj se koncept smatra sličnim oznaci "neto dobit", tako da u izračunu nema fundamentalne razlike. Važno je zapamtiti da govorimo o profitabilnosti, ali ne i o maržama.
Istina, još uvijek postoji razlika između jednog i drugog pokazatelja. Izraz „marža” smatra se vrlo važnom analitičkom vrijednošću koja se koristi na burzama, a uz to i u bankarstvu. Veličina marže koja se pruža brokerima je bitna za trgovce. Tijekom analize prihoda, ona se može usporediti s maržama maloprodaje.
zaključak
Dakle, marža je jedan od odlučujućih čimbenika na polju određivanja cijena. Ali ne može svaki poduzetnik objasniti točno značenje ove riječi. Razmatrani koncept često rade stručnjaci iz apsolutno svih područja ekonomije. U pravilu je relativna vrijednost, a služi kao pokazatelj profitabilnosti. Ovaj pokazatelj ima svoje specifičnosti na području trgovine, osiguranja i bankarstva. Izravno u bankama izračunavaju minimalnu maržu u obliku marže profitabilnosti financijske organizacije.