Kod sklapanja ugovora o osiguranju kupci tvrtke u većini slučajeva imaju želju plaćati manje isplate osiguranja. Međutim, nakon nastanka događaja osiguranja, osiguratelji moraju platiti štednju pri odabiru programa i osnovnih uvjeta osiguranja. Jedan od najvažnijih koncepata je osigurani iznos. Agregatno ili neskupno - kako to shvatiti kako bismo bili sigurni u punu naknadu za nastale gubitke?
Stvarna vrijednost predmeta osiguranja
Da bi se osiguralo nekretninu, treba odrediti njegovu cijenu. Ovaj je pokazatelj glavni za naknadno izračunavanje premije osiguranja i određivanje iznosa osiguranja. Da biste odredili stvarnu vrijednost nekretnine, koristite sljedeće metode:
- određivanje cijene novog pogona korištenjem postotka amortizacije;
- faktura, dokument o prodaji s naznakom troškova;
- tržišna cijena na temelju podataka specijaliziranih tvrtki;
- procjena neovisnih stručnjaka.
Osigurana suma
Svaki ugovor o osiguranju ukazuje na vrijednost imovine ili nivo odgovornosti. U takvim se dokumentima ovaj koncept naziva osigurani iznos. Može biti jednaka stvarnoj ili ugovornoj vrijednosti imovine, kao i biti određena zakonodavnim aktima. Kada je za životno i zdravstveno osiguranje nemoguće odrediti cijenu, tako klijent sam bira razinu odgovornosti profilne tvrtke. Na temelju iznosa osiguranja, prilikom nastanka osiguranja, osiguratelj izračunava naknadu za osiguranje. Postoje različite mogućnosti za njegovo izračunavanje. U tu svrhu u ugovorima su propisani pojmovi zbirnog ili neskupnog iznosa osiguranja. To omogućava osiguraniku da odluči o programu osiguranja i, možda, štedi na plaćanju osiguranja.
Ukupna odgovornost osiguranja
Drugi naziv je smanjeni iznos osiguranja. Ugovorom je predviđeno da osiguranik pristane na korištenje zbirnog iznosa osiguranja. U ovom se slučaju iznos odgovornosti osiguravajućeg društva sastoji od osigurane svote u ugovoru. Po nastanku događaja u kojem klijent ima pravo na naknadu nastalih gubitaka, osiguratelj ga plaća u cijelosti. Međutim, stvarni iznos osiguranja po ugovoru smanjuje se za iznos pokrivenih gubitaka. A kad se dogodi sljedeći osigurani slučaj, pri izračunavanju gubitaka, profilna organizacija će poći od već smanjenog iznosa osiguranja.
Što znači neskupni iznos osiguranja?
Taj se koncept u nekim ugovorima naziva nenadoknadivim iznosom. Dokument osiguranja ili njegovi prilozi navode da je jedan od uvjeta upotreba neskupnog iznosa osiguranja. To znači da će se u slučaju nezgode ili nesreće plaćati na temelju iznosa osiguranja navedenog u ugovoru. Štoviše, ako se dogodi jedan ili više događaja osiguranja u kojima će društvo morati nadoknaditi nastale gubitke, iznos odgovornosti ostat će u izvornoj veličini.
Osim raščlanjivanja osigurane svote na agregatne i ne agregatne prema Casco ili drugim ugovorima, osiguravajuća društva koriste faktor indeksacije ili amortizacije za izračunavanje gubitaka.
Promjenjivi iznos odgovornosti
Koncept indeksacije koristi se prilikom potpisivanja ugovora o osiguranju s neobičnim iznosom osiguranja.To znači da će se, ako se tijekom razdoblja polisa dogodio osigurani slučaj, isplata odštete temeljiti na iznosu ugovora i razdoblju amortizacije predmeta na dan nesreće. Da biste to učinili, postoji razvijena tablica po mjesecu. Upotreba koeficijenta za indeksirajući nebrojni iznos osiguranja uzima u obzir stvarnu amortizaciju osigurane imovine u trenutku nesreće ili nepredviđenog događaja, uslijed čega je nastala šteta. Treba napomenuti da se nepotpuni mjesec uzima kao stvarni mjesec rada.
Neindeksirajuća odgovornost za osiguranje
Nakon pregleda uvjeta osiguranja, klijent tvrtke može odabrati ne-indeksirani ne-ukupni iznos osiguranja. To znači da će prilikom izračuna iznosa naknade za nastale gubitke iznos odgovornosti ostati na razini navedenoj u dokumentu osiguranja. Bez obzira na broj događaja i datum njihova nastanka, osigurani iznos uvijek će biti nepromijenjen.
Obračun šteta za osiguranje
Ako događaj potpada pod ugovorene uvjete i ispunjava sve znakove osiguranja, s indeksirajućim neskupnim iznosom osiguranja, izračun se temelji na navedenom iznosu u polici osiguranja koristeći koeficijent indeksacije u trenutku nesreće. Ako je franšiza navedena u ugovoru (uvjetna ili bezuvjetna), tada se iznos naknade također prilagođava njezinoj veličini. Ako je neskupni iznos prema ugovoru definiran kao neindeksiran, iznos amortizacije ne uzima se u obzir.
Ako se prema ugovoru utvrdi indeksirajući ukupni iznos osiguranja, tada se pri određivanju iznosa uzima u obzir ne samo koeficijent indeksa i odbitki, već se oduzimaju i plaćanja koja su izvršena ranije na osnovu ovog sporazuma.
Prednosti i nedostaci ukupnog iznosa osiguranja
Najvažnija prednost smanjene odgovornosti za osiguranje je ta što se nakon sklapanja ugovora s takvim uvjetima premija osiguranja uvijek smanjuje u usporedbi s drugom vrstom osiguranja. Politike s ovim iznosom osiguranja mogu biti prikladne, na primjer, za iskusne vozače koji, prema statističkim podacima, rijetko dođu u nesreće.
Glavni nedostatak ukupnog iznosa osiguranja je taj što će se za svaki slučaj osiguranja izračunati naknada nastale štete od umanjenog iznosa. Ovu vrstu odgovornosti nude osiguravajuća društva za dobrovoljno osiguranje vozila.
Prednosti i nedostaci neskupnog iznosa osiguranja
Postoje vrste osiguranja za koje se primjena nezamjenjive odgovornosti za osiguranje osigurava ne samo pravilima osiguravatelja. Dakle, za obvezno osiguranje automobilskog građanina primjenjuje se samo nebrojni iznos osiguranja. To je propisano u primjenjivim zakonima.
Za ostale vrste osiguranja izbor odgovornosti ovisi o željama osiguranika. Ugovor s nenamjenskim iznosom osiguranja deset je pedeset posto skuplji nego s agregatnom obvezom. Istodobno, treba imati na umu da će se kod plaćanja naknade, bez obzira na broj događaja osiguranja, obračun vršiti od prvobitnog iznosa osiguranja.
Prilikom proučavanja uvjeta, posebnu pozornost treba obratiti na izračune koristeći koeficijente indeksacije nebrojnog iznosa osiguranja. To će vam omogućiti da budete spremni na moguća smanjenja kompenzacijskih uplata, pod uvjetom da se takve nijanse uzmu u obzir prilikom potpisivanja ugovora. Posebno je važno da vlasnici vozila koja rade već nekoliko godina imaju znatna habanja.
Prije potpisivanja ugovora o osiguranju, ispravno će se savjetovati s menadžerom tvrtke o takvim suptilnim značajkama ugovora kako ne biste bili razočarani kada se pojave događaji osiguranja.Zapravo, ponekad je mali iznos uvećanog plaćanja osiguranja značajan iznos naknade za primljenu štetu.