Luoton myöntäminen yksityishenkilön kanssa, samoin kuin laillinen, tarkoittaa pankkijärjestön myönnytystä velvollisuudesta maksaa velka takaisin kolmannelle. Keräilijät toimivat useimmiten kolmansina osapuolina ja joskus toisena pankkina, mutta tämä vaihtoehto tapahtuu paljon harvemmin. Puhekäytössä tämäntyyppistä operaatiota voidaan kutsua velan myyntiin, mikä tosiasiallisesti tapahtuu, kun tietty määrä prosenttia velan kokonaismäärästä siirretään yksinkertaisesti toiselle henkilölle.
Hyväksyykö lainanottaja velan siirron?
Lakisopimuksen mukainen luovuttaminen kolmansille osapuolille, joilla ei ole lupaa harjoittaa pankkitoimintaa (kuten esimerkiksi keräilijöitä), tarvitaan välttämättä lainanottajan suostumus. Nykyään on kuitenkin paljon tapauksia, joissa pankit ja muut organisaatiot, joilla on lupa suorittaa pankkitoimintoja, kiertävät tätä sääntöä tarjoamalla etukäteen luottosopimuksissaan oikeuden siirtää kolmansille osapuolille vaatimuksia rahallisten velvoitteiden täyttämisestä.
Tapaukset, joissa pankit myyvät velkaa
Kun lainanottaja allekirjoittaa siirtolainasopimuksen, pankille tämä on automaattinen suostumus sopimuksen täytäntöönpanoon rahoituslaitoksen harkinnan mukaan. Useimmissa tapauksissa vain kolmessa tapauksessa pankit voivat myydä luottovelkaa:
- Tapauksissa, joissa pankkistandardien ja tiettyjen perusteiden mukaan velat tunnustetaan peruuttamattomiksi tai ongelmallisiksi. Tällaisen tapahtumien kehityksen myötä pankille on kannattavampaa luovuttaa tämä vaatimus ja saada vähintään minimaalinen korvaus kärsimyksensä vahingoista kuin ryhtyä itsenäisesti toteuttamaan kaikki tarvittavat toimenpiteet velan perimiseksi tai ylläpitämiseksi.
- Joissain tapauksissa, kun velan pääosa on jo maksettu tai edes jonkin verran voittoa on jo saatu kaikkien sopimuksessa määriteltyjen korkojen muodossa, lainan takaisinmaksamiseen liittyi joitain vaikeuksia, ja siten, että pankki ei voi saada lisäkorkoa tästä toiminnan tyyppi.
- Jos pankilla on taloudellisia vaikeuksia tai pankki on suunnitellut selvitystilaa tai konkurssia, jonka seurauksena se yrittää löytää varoja mahdollisimman pian tällaisten ongelmien poistamiseksi, maksa velkojille myymällä saamisia.
Tätä menettelyä noudatetaan kuten useimmissa muissakin pankeissa, kuten "VTB 24" -sopimuksessa.
Lainaviivästykset myydään pääsääntöisesti salkkuina, ja pankit tekevät jatkuvasti yhteistyötä erityisten luotettavien organisaatioiden kanssa, jotka tarjoavat niille vuorovaikutusta.
Mitä siirto merkitsee lainanottajalle?
Jos tarkastelemme lainasopimuksen mukaista toimeksiantoa lainanottajalle aiheutuvien seurausten kannalta, silloin kun pankki tekee tällaisia sopimuksia, tämä ei juuri muuta mitään hänen puolestaan. Vain velkoja muuttuu, ja tämä, kuten ei ole vaikea arvata, ei ole kovin merkittävä asia. Velan määrä ja kaikkien tarvittavien velvoitteiden täyttämismenettely pysyvät ennallaan vain, jos lainanottaja ja lainanantaja eivät muuta velan takaisinmaksua koskevaa sopimusta.
Toimeksianto lainasopimuksen nojalla oikeushenkilön sekä yksityishenkilön kanssa ei välttämättä ole kielteinen kokemus lainanottajalle, koska uusi lainanantaja hankkii velan pienin kustannuksin, joka on suhteettoman pienempi suhteessa lainan määrään.Tämän tekijän yhteydessä jo käytetyn rahan palauttaminen ja vähintään vähimmäistuoton saaminen on jo paras vaihtoehto vasta saapuneelle kaupan osapuolelle.
Uusi lainanantaja ei ole aina huono
On tilanteita, joissa lainanottaja ostaa takaisin oman velansa ja voi jopa tehdä itselleen erittäin kannattavan kaupan, minkä seurauksena lainanantajalle annetaan paljon pienempi määrä rahaa, joka on itse velan määrä. Usein käy niin, että uuden lainanantajan kanssa on paljon helpompaa sopia siitä, miten tämän velan uudelleenjärjestely tapahtuu tai esimerkiksi poistaa osa kertyneestä velasta tai valita toinen, uskollisempi tapa maksaa se. Tässä tapauksessa pääroolia on se, että velat voidaan lunastaa edullisimmalla kustannuksella, joka on joskus useita kertoja pienempi kuin itse velka.
Luovutuksen kielteiset vaikutukset lainanottajaan
Lainasopimuksen mukaisen toimeksiannon erityispiirteinä on, että velka voidaan myydä useita kertoja, ja jotta tällaisen jälleenmyyntiketjun jäljittäminen ja ymmärtäminen, kenen pitäisi lopulta vastaanottaa se, vaatii joskus paljon vaivaa. Lainanottajan ei kuitenkaan tulisi valvoa sitä, ja vaikka hän ei saisi ilmoituksia tämän velan myynnistä tai jälleenmyynnistä, hänellä on oikeus maksaa lainanantajalle, jonka olemassaolosta hän tietää varmasti. Kaikki mahdolliset riskit ja vaikeudet tämän tapahtumakehityksen kanssa kuuluvat luotonantajan tai luotonantajien harteille, jos niitä on useita, jotka eivät lähettäneet lainanottajalle kaikkia tarvittavia ilmoituksia.
Tässä tapauksessa on kuitenkin suuri todennäköisyys, että lopullinen lainanantaja alkaa lähettää vaatimuksiaan lainanottajalle, ja hänen on tunnettava paine tai toteutettava kaikki tarvittavat toimenpiteet tilanteen rauhanomaiseksi ratkaisemiseksi. Uudella velkojalla on oikeus vaikuttaa yksipuolisesti velvoitteen täyttämisedellytysten muutokseen. Hänellä on esimerkiksi oikeus vaatia kaikkien velkojensa ylittävien kulujensa palauttamista tai palauttaa velka välittömästi. Oikeuskäytännössä sanotaan lainasopimuksen mukaisesta luovutuksesta, että tätä ei säädetä laissa, mutta tätä menettelyä harkitaan jo tuomioistuimessa tai on toinen vaihtoehto - odottaa, kunnes velkoja vetoaa itsenäisesti tuomioistuimeen velan perimiseksi.
Erityistapaukset siirron negatiivisista vaikutuksista
Vaikeimmissa tapauksissa velat ostetaan toistuvasti, ne ilmenevät hyödykkeeksi useissa laittomissa järjestelmissä, esimerkiksi myyntisaamiset, ja lopulta joko yksityisyrittäjä tai yritys, jonka toimia on erittäin vaikea ennustaa, osoittautuu velkojaksi. Näissä tapauksissa käy selväksi, että tilannetta on mahdoton ratkaista ilman lainvalvontaviranomaisten väliintuloa, samoin kuin lainanottajaa kohtaan, toisin sanoen ylihinnoiteltuja vaatimuksia, on mahdotonta esittää velan ylittäviä vaatimuksia. Toisaalta ei voi elää rauhallisesti velkojien tällaisen paineen alaisena eikä oikeudenkäyntien aikana.
Tapauksissa, joissa luovutussopimus loukkaa lainanottajan oikeuksia ja laillisia etuja, hänellä on oikeus käyttää laillisia menetelmiä omaan suojaansa. Siksi oikeusviranomainen käsittelee ongelmaa lain määräämällä tavalla.
Voiko lainanottaja puolustaa oikeuksiaan?
Lainanottaja ei ole toimeksiannon osapuoli, hänellä on passiivinen asema, joten hän ei voi esittää vaatimuksiaan sopimuksen irtisanomiselle. Siitä huolimatta tietyissä olosuhteissa velallisella on oikeus vaatia lainasopimuksen mukaisen luovutuksen mitätöimistä, mikä johtaa myöhemmin siihen, että se yksinkertaisesti peruutetaan palauttamalla tämä suhde alkuperäiseen tilaansa.
Tehtävät, jotka lainanottajan on ratkaistava itse
Sinun on tiedettävä, että toimeksiannon pätemättömyys tai peruuttaminen lainanottajalle on muutos tosiasia vain lainanantajalle, joten on järkevää käyttää sitä vain tietyissä tapauksissa, etenkin silloin, kun hänellä on tehtäviä, kuten:
- Palautetaan tilanne tapahtumien kehitykseen, joka tapahtui heti alussa, ennen sopimuksen tekemistä.
- Päästävä eroon velkojien riittämättömästi yliarvioiduista vaatimuksista, jos ne eivät täytä aikaisempia velvoitteiden täyttämistä koskevia ehtoja tai lisäävät huomattavasti velan määrää.
- Päästä eroon uudesta lainanantajasta, joka yliarvioi vaatimukset tai muuttaa niitä ei lainanottajan eduksi ja loukkaa siten oikeuksiaan ja laillisia etujaan.
- Päästä eroon kaikenlaisista vaatimuksista, jos velkaa ei enää ole.
Toimeksiannon peruuttaminen ei saa millään tavoin vaikuttaa lainasopimuksen ehtoihin. Ja jos joudut eroon velvoitteesta, toimeksiannon mitätöiminen ei auta tämän ongelman ratkaisemisessa.
Toimeksiannon peruuttaminen lainasopimuksen perusteella
Velallisella on oikeus nostaa tuomioistuimessa oikeusjuttu luovuttamatta jättämistä vain seuraavissa tapauksissa:
- Lainasopimuksessa ei kielletty saatavien siirtoa.
- Kun velallinen luovutti vaatimuksen organisaatiolle, jolla ei ole pankkitoimilupaa, velallinen ei antanut suostumustaan.
Lainanottajalla on oikeus vaatia siirron tunnustamista pätemättömäksi esittämällä vastakanne tapauksissa, joissa velkoja on nostanut kanteen häntä vastaan. Ja jo tässä tapauksessa hänellä on paljon syitä ja perusteita tällaisen vaatimuksen esittämiseen. Useimmissa tapauksissa vastakanteiden tekemisen jälkeen tuomioistuin täyttää toimeksiantojen pätemättömyyden tunnustamista koskevat vaatimukset, ja tämä puolestaan on syy asettaa uusi vaatimus velkojan ilmoittaman vaatimuksen tunnustamiselle, jota ei voida tyydyttää, ja tässä tapauksessa tärkein etu Tietysti lainanottajan puolella.
Lopuksi
Joten lainasopimuksen mukainen luovutus on sopimus, jossa määrätään velkaoikeuksien luovuttamisesta kolmansille osapuolille laillisella perusteella. Yksinkertaisesti sanottuna tämä on eräänlainen laillinen liiketoimi, joka määrittelee menettelyn minkä tahansa velvoitteen siirtämiseksi ilman velallisen suostumusta. Tilinpitäjien osalta lainasopimuksen mukaisen toimeksiannon heijastus toimeksiantajan kirjanpidossa heijastuu myymällä muita varoja.