Tällä hetkellä on tärkeätä, että jokaisella henkilöllä on tietyt takeet, jotka eivät vain tarjoa omaisuudelle taloudellista suojaa, vaan myös tarjoavat kansalaisille luottamuksen tulevaisuuteen ja että heillä on täysi tai osittainen vammaisuus myös tuen myöntämisessä työnantajalta tai valtiolta. Tämä voidaan saavuttaa vakuutusjärjestelmän avulla, joka on olemassa kiinnostuneiden osapuolten maksujen kustannuksella.
kuvaus
Jokaiselle henkilölle, joka on päättänyt tehdä vakuutussopimuksen tai jo allekirjoittanut sen, on tärkeää tietää, mikä on vakuutusturva. Tämä on vakuutusmaksu, jota omaisuusvakuutuksessa kutsutaan joskus vakuutuskorvaukseksi. Se osoittaa sopimuksessa määrätyn omaisuuden arvostuksen (vakuutuksen määrä) suhteessa sen todelliseen arvoon.
Toisin sanoen tämä on tietyn summan ilmaisu tietyssä valuutassa, jota varten vakuutussopimus tehdään. Vakuutusturvan käsitettä käytetään vakuutuksenantajan yleisten velvoitteiden määrittämiseen kaikissa vakuutustyypeissä.
Jos vakuutuksenottajalle aiheutuu vahinkoa, hän voi saada korvausta sekä käteisellä että luontoissuorituksina. Esimerkiksi autovakuutuksissa yritys voi korvauksen maksamisen sijasta korjata auton tai vaihtaa sen osat.
Korvausmaksujen saamiseksi vaaditaan vakuutustapahtuma - sopimuksessa määrätty onnettomuus. Tämän tapahtuman tapahtumisen ja vakuutuksenottajaksi tunnustamisen jälkeen vakuutuksenantajalla on oikeus vahingonkorvaukseen.
Vakuutustyypit
Tapahtumat vakuutustapahtumat jaetaan eri ryhmiin. Suosituin lomakeluokitus vakuutuskohteittain, joka sisältää seuraavat luokat:
1. Kiinteistövakuutus. Kiinteistövakuutuksen päätarkoitus on kiinteistöjen virallinen suojaaminen ja mahdollisten vahinkojen korvaaminen. Sen omaisuuteen sisältyy vakuutuksenottajan omistama omaisuus:
- liikenne;
- asuinkiinteistöt;
- tontit;
- sato;
- eläimiä;
- selvitystä;
- laitteet jne.
2. Henkilövakuutus. Voit vakuuttaa terveyden ja jopa ihmishengen. Se sisältää:
- terveys- ja henkivakuutukset;
- sosiaaliturva;
- eläkevakuutus;
- sairausvakuutus jne.
Tämän tyyppinen vakuutus antaa sinun suojata mahdollisilta riskeiltä, jotka uhkaavat ihmisen terveyttä, terveyttä ja joissain tapauksissa myös henkeä. Koska elämää tai kuolemaa ei voida objektiivisesti arvioida, vakuutussummat lasketaan ottaen huomioon vakuutetun taloudelliset mahdollisuudet ja hänen toiveensa. Tällöin vakuutettu voi yrittää estää vain taloudelliset vaikeudet, jotka ovat todennäköisiä työkyvyn menetyksen tai kuoleman johdosta.
Vakuutusjärjestelmät
Käsitettä "vakuutusjärjestelmä" käytetään muotoamaan korvausmenetelmä aiheutuneista vahingoista. Järjestelmästä riippuen lasketaan vakuutusturvan ja todellisen tappion välinen suhde. Esimerkiksi, jos esine, jonka arvo on 10 miljoonaa ruplaa, on vakuutettu 5 miljoonalla, silloin vakuutusturvan taso on 50%.
On olemassa useita järjestelmiä, joissa käytetään erilaisia tappioiden korvausmenetelmiä.
Varsinaisen arvon vakuutus
Tämäntyyppiset vakuutukset ovat melko yleisiä. Vakuutusjärjestelmää aletaan soveltaa kiinteistön arvonmäärityksen jälkeen sinä päivänä, jona sopimus tehtiin ja allekirjoitettiin. Korvauksen määrä vakuutustapahtuman yhteydessä on esineen todellinen arvo. Maksu suoritetaan kokonaisuudessaan.
Suhteellinen vastuujärjestelmä
Suorittaessaan epätäydellistä omaisuusvakuutusta eri liiketoiminta-alueilla käytetään usein suhteellisen vastuun järjestelmää. Korvaus maksetaan tässä tapauksessa se osa tappiosta, joka on yhtä suuri kuin vakuutuksen arvioinnin ja omaisuuden todellisen arvon suhde. Tästä seuraa, että vakuutusmaksujen suhde aiheutuneisiin tappioihin vastaa vakuutuksen määrän suhdetta omaisuuden arvoon.
Ensimmäinen riskijärjestelmä
Tämän järjestelmän ydin on, että sopimuksessa määritellyn vakuutussumman mukaiset omaisuusvahingot maksetaan kokonaisuudessaan (ns. Ensimmäinen riski) ja sovitun määrän ylittäviä tappioita (ns. Toinen riski) ei korvata. Tämän tyyppisiä vakuutuksia käytetään useimmiten henkilökohtaisten ajoneuvojen ja kiinteistöjen säilyttämistä koskevien sopimusten valmistelussa.
Oletetaan, että sopimuksen tekemisen yhteydessä vakuutussumma oli 10 miljoonaa ruplaa. Sitten korvataan 5 miljoonan ruplan tappio. Jos vahingon määrä on kuitenkin 14 miljoonaa ruplaa, vakuutuksenantaja maksaa uhrille 10 miljoonaa ruplaa, ja jäljellä oleva summa (4 miljoonaa ruplaa) jää maksamatta.
Kustannusvakuutus
Korvaavan kiinteistöarvon vakuuttamiseen käytettyä järjestelmää käytetään tekemään ja allekirjoittamalla sopimus, jonka mukaan vakuutuskorvauksen määrä on kiinteistön hinta ilman kertyneitä poistoja. Osoittautuu, että korvausten määrä on yhtä suuri kuin sopivan tyyppisen uuden esineen kustannukset.
Vastuujärjestelmä
Tätä vakuutusjärjestelmää käytetään melko harvoin. Menetelmä on kehittynyt historiallisesti ja sitä käytettiin Neuvostoliitossa vuoteen 1934 saakka, kun rekisteröitiin maatalouden vihannes- ja puutarhakasvien vakuutuksia. Menetelmän ydin on, että sopimuksessa määritetään korvattavien vahinkojen vähimmäis- ja enimmäismäärä.
Kaksinkertainen (kolminkertainen) vakuutusjärjestelmä
Joskus on tilanteita, joissa saman esineen vakuutuksenottaja tekee sopimuksia eri vakuutuksenantajien kanssa. Seurauksena on, että kaikkien vakuutusyhtiöiden korvausmaksujen kertynyt kokonaismäärä voi teoriassa ylittää kohteen todellisen arvon. Tällaisessa tilanteessa, jos tapahtuu vakuutustapahtuma, vakuutuskorvaukset jaetaan suhteessa vakuutuksenantajien kesken sopimuksissa esiintyvien maksujen määrän mukaan, mikä vähentää kunkin vakuutuksen korvausvastuun määrää.
Oletetaan, että kiinteistön todellinen arvo on 10 miljoonaa ruplaa. Yksityinen henkilö teki sopimuksen yhden vakuutusyhtiön kanssa 9 miljoonasta ruplasta ja toisen - 6 miljoonasta ruplasta. Silloin vakuutetun omaisuuden täydellisen tuhoamisen tapauksessa kummankin vakuutuksenantajan vakuutusturva on yhteensä 10 miljoonaa ruplaa. Ensimmäinen yritys maksaa 6 miljoonaa ruplaa ja toinen - 4 miljoonaa ruplaa.
Joitakin edellä mainituista vakuutusjärjestelmistä voidaan käyttää henkilövakuutussopimusten tekemisessä (eikä vain omaisuusvakuutuksissa).
Sopimuksen toteuttaminen
Sopimuslomake hyväksytään aina vakuutusyhtiössä sovellettavilla säännöksillä ja se on tietyn tyyppinen ennalta määritelty asiakirja, joka todistaa vakuutuksen tosiasian.
Pakollisen omaisuudenvakuutussopimuksen tai henkilökohtaisen turvasopimuksen tulee sisältää tiedot seuraavista:
- väliaikaiset vakuutusehdot;
- vakuutuksen rekisteröintiin osallistuvat osapuolet;
- omaisuus, josta tehdään sopimus;
- vakuutuskorvauksen määrä ja maksamismenettely;
- pankkitilit;
- vakuutustapahtumat;
- vakuutusmaksujen määrä ja maksun tiheys.
Sopimus on varmennettu kaikkien osapuolten allekirjoituksilla ja vakuutuksenantajan leimalla.
Sopimuksen tekemiseksi vakuutuksenottajan on kirjoitettava lausunto, jossa ilmoitetaan kaikki vakuutusehdot. Sopimus tulee voimaan, kun vakuutettu on maksanut vaaditut vakuutusmaksut ja kiinnittänyt osapuolten allekirjoitukset. Tämän jälkeen vakuutuksenottaja saa vakuutuksen - asiakirjan, joka vahvistaa vakuutussopimuksen allekirjoittamisen tosiasian. Se sisältää kaikki vakuutussopimuksessa määritellyt tiedot.
Vakuutusturvan maksumenettely
Vakuutuksenantajan päävelana on korvausten suorittaminen tilanteissa, joissa tapahtuu vakuutustapahtuma.
Vakuutusmaksu on tietty dokumentoitu määrä (voidaan ilmaista sekä käteisellä että luontoissuorituksina), joka on määritelty sopimuksessa tai hyväksytty liittovaltion lailla ”Vakuutustoiminnan järjestämisestä Venäjän federaatiossa”. Vakuutuksenantaja maksaa sen henkilölle, joka on allekirjoittanut kiinteistövakuutussopimuksen hänen kanssaan (joissakin tapauksissa henkilökohtainen vakuutussopimus).
Vakuutuksen kohteen vahingon seurauksena maksaman vakuutussumman raja-arvo määritetään sopimuksessa, joka ilmoittaa myös sopimuksen keston. Korvausvakuutuksen saamiseksi vakuutetun on kerättävä kaikki lain hyväksymät asiakirjat, jotka todistavat vakuutustapahtuman tapahtumisen, sekä esitettävä henkilöllisyystodistus ja vakuutus.
Sopimuksessa sovittu vakuutussumma voidaan maksaa Venäjän valuutassa - ruplassa, ellei sopimuksessa ole ilmoitettu muuta valuuttaa. Pakollisten maksujen viivästyessä vakuutuksenantajan on Venäjän federaation siviililain 395 §: n mukaan maksettava sakko, joka esitetään joskus prosentteina summasta, jota ei ole maksettu ajallaan (jos siitä määrätään sopimuksen säännöksissä).
Omaisuuden vakuutusmaksut
Vakuutusturva on käsite, jota kutsutaan useimmiten ”vakuutuskorvaukseksi” kiinteistövakuutuksen rekisteröinnissä. Tämä nimi on lähempänä asiaa, koska siitä koituu tappioita vakuutuksenottajan omistamalle omaisuudelle aiheutuvista vahingoista.
Vakuutustapahtuman jälkeen vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan tapahtumastaan vakuutusyhtiön asiantuntijalle sopimuksessa määrätyn ajan. Voit tehdä tämän eri tavoin: käyttämällä puhelua, kirjettä tai henkilökohtaisesti. Sen jälkeen esitetään vakuutusmaksulomake, alkuperäinen vakuutus ja valtuutettujen elinten riippumattomat päätelmät onnettomuuden syistä ja olosuhteista.
Saatuaan hakemuksen vakuutuksenantajan edustaja laatii vakuutustodistuksen, johon hän liittää erilaisia todistusasiakirjoja: kiinteistöjen arvon alennustodistuksia, omaisuuden tuhoamistoimia, riippumattomia tutkimusraportteja, vahinkojen ja vakuutuksen määrän laskelmia.
Sitten viikon sisällä (jollei sopimuksessa toisin määrätä) varat jaetaan vakuutusturvan maksamiseen joko käteisellä tai muulla kuin käteisellä.
Vahinko maksetaan sopimuksessa määritellyn vakuutussumman rajoissa. Tähän voivat sisältyä kulut, jotka vakuutuksenantajalle aiheutuu omaisuuden pelastamisyrityksistä, vaikka nämä toimenpiteet eivät anna myönteistä tulosta. Käteisenä vakuutuskorvaus voidaan korvata menetetyn omaisuuden kaltaisella omaisuudella.
Maksut yksilöllisissä vakuutuksissa
Nimitys ”vakuutussumma” samoin kuin käsite ”vakuutusturva” on synonyymisana ilmaukselle ”yksittäisen vakuutussopimuksen nojalla suoritetut maksut”. Vakuutusyhtiö sitoutuu tällöin maksamaan kerran tai tietyin väliajoin sopimuksessa määrätyn rahasumman, riippuen sopimuksen ehdoista, joissa vahvistettu ikä on saavutettu, vakuutetun henkilön terveydelle on aiheutunut vahinkoa, samoin kuin toisesta vakuutustapahtumasta. Eläkkeitä voidaan maksaa, annuiteetit - kiinteät määrät, jotka maksetaan tietyin väliajoin, annuiteetit - peräkkäiset jaksot.
Maksujen peruuttaminen vakuuttajalta
Vakuutusyhtiöllä on täysi oikeus olla maksamatta vakuutusturvaa. Tämä on sallittua seuraavissa lain mukaisissa tapauksissa:
1) jos vakuutuksenottaja ei ole varoittanut vakuutustapahtuman tapahtumasta sovitussa ajassa;
2) jos vakuutustapahtuma johtuu vakuutetun tarkoituksesta;
3) vakuutetun törkeästä huolimattomuudesta (riittämätön syy korvauksen epäämiselle henkilökohtaisessa vakuutuksessa);
4) kun ylivoimainen este on tapahtunut:
- sotilaalliset liikkeet
- ydinräjähdys
- sisällissota;
5) jos omaisuuden takavarikoinnin tai sen tuhoamisen suorittivat valtuutetut valtion elimet.
Muissa tilanteissa vakuutuksenantaja on velvollinen korvaamaan kaikki vakuutetulle, edunsaajalle tai vakuutuksenottajalle aiheutuneet vahingot kokonaisuudessaan.
johtopäätös
Vakuutusturva on käsite, jolla on useita merkityksiä. Joissakin tapauksissa sitä käytetään osoittamaan henkilövakuutuksessa maksetut määrät, toisissa se osoittaa vakuutuksen arvioinnin suhteen vakuutetun omaisuuden koko arvoon omaisuusvakuutuksessa. Vakuutusturva voidaan maksaa sekä käteisellä että muulla kuin käteisellä sekä luontoissuorituksina. Korvauksen kokonaismäärä riippuu vakuutustapahtuman luokasta ja sopimuksen määräyksistä.
Joissakin tapauksissa vakuutusyhtiöllä on valtuudet olla hyvittämättä omaisuusvahinkoja tai henkilövahinkoja. Useimmiten tämä johtuu syistä tapahtumiin, joissa vakuutuksenottaja itse on vastuussa.