Liikepankin houkuttelemat varat ovat kiinnostavia sekä yleisölle (laajalle, jos rahoitus- ja luottorakenne on suuri ja erikoistunut siviilitarkkailijoiden tehtäviin) että valtiolle. Miksi? Mikä voi olla lainattujen varojen rakenne? Onko mahdollista analysoituna tehdä johtopäätöksiä organisaation tulevaisuudesta?
Yleistä tietoa
Liikepankit ovat ensinnäkin erityisiä luottolaitoksia. Heidän tehtäviinsä kuuluu yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden väliaikaisten vapaaehtoisten varojen houkutteleminen sekä heitä kokevien (palauttamisvelvollisten) henkilöiden taloudellisten resurssien alijäämän kattaminen. Tällaisen toiminnan suorittamiseen on monia eri tapoja. Liikepankin houkuttelemat varat voidaan ottaa seuraavista lähteistä:
- Yksityishenkilöiden talletukset.
- Eri organisaatioiden ja yritysten tilit.
- Pankkien väliset talletukset ja lainat.
- Velkakirjojen sijoittaminen.
- Omien varojen tilivarat.
Miksi liikepankin houkuttelemien varojen analysointi on tarpeen?
Sen avulla voit paljastaa kassavarojen muodostumislähteet optimoimalla kustannukset, jotka organisaatiolle aiheutuvat houkuttelemaan ja ylläpitämään niitä. Liikepankin houkuttelemien varojen tilan analysointi antaa sinun lajitella asiakkaita omistajuuden, palvelusehtojen, korkojen mukaan. Tämän ansiosta on mahdollista palauttaa varat ajoissa ja luoda ennusteita.
Tämän työkalun avulla voit myös säädellä ja hallita pankin maksuvalmiutta. Tältä osin jaetaan usein liikepankkien yksityisiä ja lainattuja varoja. Ensimmäisen suhteen et voi olla huolissasi. Samaan aikaan pitämällä tasapaino niiden välillä tasolla 20/80 voit varmistaa rakenteen turvallisuuden ja tehokkuuden.
Osa omista varoista menee varauksen luomiseen keskuspankissa. Jäljellä oleva raha toimii omistajien voittoa varten enemmän kuin houkutellaan. Loppujen lopuksi sijoittajien on maksettava korkoa. Mutta samaan aikaan heidän läsnäolonsa avulla voidaan lisätä väestön kattavuutta.
Hiukan teoriaa
Liikepankin houkuttelevimmat varat ovat oikeushenkilöiden käyttö- ja selvitystilien saldot. Ne muodostavat pääsääntöisesti rahoitus- ja luotto-organisaation perustan ja asiakkaan selkärangan. Itse asiassa se on käytännössä ilmaista. Ne ovat myös välttämättömiä asiakkaille. Niiden läpi kulkee koko käännös. Siksi merkittävän asiakaskunnan läsnäollessa syntyy ylimääräisiä käytännössä vastikkeettomia varoja.
Toinen etu on tilien saldojen ehdollinen ennustettavuus ja niissä olevien varojen määrän vaihtelut. Esimerkiksi tämä on tietoa maksujen ajoituksesta, niiden likimääräisestä koosta, talousarvioon suoritettavista maksuista ja niin edelleen. Tällaiseen ennustettavuuteen ei kuitenkaan pitäisi luottaa. Loppujen lopuksi niiden kasvu vaikuttaa kielteisesti likviditeettiin. Ja huonolla hallinnalla ne voivat jopa muuttua taakkaksi.
Jotakin teoriaa
Liikepankin houkuttelemat varat sisältävät niin suositun työkalun varojensa säästämiseksi talletuksina. Vaikka saldon rahalla voidaan säästää jonkin verran, talletusten avulla voidaan kattaa lainatarve. Myös korkoriskit ja samat likviditeettiongelmat riippuvat suurelta osin niistä.
Mikä on saalis täällä? Tosiasia, että jokainen pankki pyrkii houkuttelemaan lisää tallettajia myöhempää lainojen myöntämistä varten. Tätä varten he houkuttelevat heitä talletuskorkoilla.Mutta samaan aikaan myös lainakorot ovat nousussa. Tässä tapauksessa on tarpeen etsiä keskiväli, jossa otetaan huomioon kaikkien osapuolten edut.
Meidän pitäisi puhua myös eri alueista. Täten liikepankin omien ja lainattujen varojen analyysi luokittelee kysyntätalletukset epätyydyttävämmäksi luokkaksi kuin tilivarat. Miksi niin Tosiasia, että poistomekanismi ei ole eroa. Mutta oikeushenkilöiden kohdalla voidaan enemmän tai vähemmän varmasti ennustaa käyttäytymistään. Normaalin ihmisen käyttäytymistä ei ole kuitenkaan mahdollista ennustaa. Hänen varat voivat olla tilillä yli yhden vuoden tai ne nostetaan viikossa. Kuka voi luottavaisesti antaa vastauksen? Siksi niitä ei pidetä parhaana vaihtoehtona. Loppujen lopuksi tämä on melko kallis ja riskialtinen varojen lähde.
Tietoja talletuksista
Nämä ovat kalliita verrattuna muihin tyyppisiin velvoitteisiin. Niitä houkutellaan tiettyyn aikaan tiettyyn korkoon. Niiden ansiosta likviditeettitappion riski on vakautettu. Tämä tosiasia on erittäin tärkeä. Mutta se ei tarkoita, että asiakkaalla ei ole mahdollisuutta vaatia varojaan aikataulussa.
Totta, tästä on suunniteltu tiettyjä sakkoja, kertyneiden korkojen nollaamiseen asti. Tällöin niistä tulee likviditeetille paljon vaarallisempia kuin kysyntätalletuksia, koska rahaa uskotaan pysyvän tilillä tiettyyn päivämäärään saakka.
Tietoja suurista ja pienistä määräaikaistalletuksista
Tällaisen riskin vuoksi määräaikaiset talletukset jaetaan ehdollisesti suuriin ja pieniin. Ensimmäisiin sisältyy ne, jotka ylittävät pankin asettaman likviditeettirajan. Koonsa vuoksi niitä pidetään vaarallisina aineina. Itse asiassa, jos he odottamatta vetäytyvät asiakkaalta, tapahtuu kielteisiä seurauksia, kuten tappioita. Jopa konkurssi ei ole poissuljettu.
Miksi näin tapahtuu? Tosiasia, että suurten talletusten omistajat ovat pääsääntöisesti voittoa tavoittelevia. Siksi ne ovat erittäin herkkiä korkotason muutoksille ja pankin tekemälle tarkistukselle. Ja ei välttämättä, että tämä tehdään puolivälin aikana.
Katsotaanpa pieni esimerkki. Ihmisellä on satatuhatta euroa. Hän vie heidät pankkiin ja asettaa heille talletuksen. Aika on yksi vuosi. Sitten hänen tilanteensa tyydyttää, ja hän jatkaa osallistumistaan. Vielä viisi kertaa. Ja vaikka pankki harkitsee mahdollisuutta nostaa nämä määrät, mutta jos se tulee kahdeksannen kerran ja vaatii kaikki varat (ja tämä on noin 130-140 tuhatta euroa), niin tällaisia määriä ei ole osastolla. Ne on erityisesti tilattava keskusvarastosta siirtääkseen tallettajalle kassalla.
Pienet talletukset ovat yleensä vähemmän herkkiä korkotason muutoksille. Ja vaikeana ajanjaksona he yleensä eivät poistu pankista. Omistajanomistajien käyttäytyminen on suhteellisen ennustettavissa, mikä vaikuttaa viime kädessä myönteisesti rahoituslaitoksen likviditeettiin. Tämän luokan kustannukset eivät yleensä ole kovin korkeita.
Muut varainkeruutyökalut
Keskimääräisen pankin rahan perusrakenne, joka ei ole suoja petoksille, on jo otettu huomioon. Kaikki muun tyyppiset velvoitteet luokitellaan talletusvälineiksi, joita ei kerrytetä.
Mitä voidaan mainita esimerkkinä? Kyseessä ovat vekselit, säästöt ja talletustodistukset sekä arvopaperit (osakkeet, joukkovelkakirjat, velat). Samanaikaisesti varojen keräämisellä samanlaisilla välineillä on tietty erityisyys. Joten niiden käytön aloittaja on itse pankki. Ulkoisten merkkien, kuten kiireellisyyden ja peruuttamismekanismin, mukaan ne ovat hyvin samankaltaisia kuin talletukset. Mutta analyysissä on tarpeen ottaa huomioon niiden soveltamisen rajat.
Tietoja muiden työkalujen erityisistä
Harkitse aluksi laskuja.Niitä käytettäessä voi kohdata epälikviditeetti, kannattavuuden lasku tai sijoittajien toiminnan prioriteettimuutos. Siksi niitä käytettäessä on merkittäviä vaaroja korkoriskin ja likviditeetin suhteen.
Kuinka voidaan tarkistaa rahoituslaitoksen vakaus? Tältä osin voi olla apua rakenteellisella elementillä, kuten pankkienvälisellä luotolla. Miksi sitä pidetään positiivisena tekijänä? Tosiasia on, että jos muut pankit toimittavat rahansa rahoitusluottojärjestölle, se tarkoittaa, että se on saanut tunnustusta ja sen katsotaan voivan palauttaa kerätyt varat.
Mutta riskiä ei pidä unohtaa. Liikepankkien omien ja lainattujen varojen tulisi luoda tasapaino organisaation likviditeetin ja kannattavuuden ylläpitämiseksi riittävällä tasolla. Näiden välineiden liiallinen käyttö voi heikentää laitoksen vakautta.
Paras tilanne
Kenellä on potentiaalisesti parhaat mahdollisuudet jatkaa? Liikepankin houkuttelemien varojen organisoinnin tulisi olla mahdollisimman monipuolista. Paras vaihtoehto on, kun mikään instrumentti ei ylitä 30 prosenttia rahoituslaitoksen käytettävissä olevista varoista. Tätä varten tutkia tietyn laitoksen omaisuuskanta.
Toinen indikaattori heidän työnsä vakaudelle ja luotettavuudelle on korkopolitiikka varojen keräämisessä. Sen on täytettävä kaksi ristiriitaista vaatimusta. Ensinnäkin talletuskorkojen tulisi olla riittävän houkuttelevia, jotta potentiaaliset sijoittajat voivat kantaa rahansa. Toiseksi on tarpeen varmistaa riittävä marginaali pankin aktiivisen ja passiivisen toiminnan välillä. Toisin sanoen sinun tulisi huolehtia aktiivisesta lainanannosta liuotinryhmille korkoilla, jotka ovat huomattavasti korkeammat kuin talletuksille kertyvät korot.
Tietoja vakaudesta
Liikepankin houkuttelemien varojen rakenteen tulisi sisältää paitsi tietyille luokille korkorajoitukset, myös koron, joka ei ylitä toimialan keskiarvoa.
Miksi niin Oletetaan, että Venäjän federaatiossa pankit ottavat talletuksia keskimäärin 6% ja antavat lainoja 20%. Ja sitten ilmestyy rahoitus- ja luotto-organisaatio, joka tarjoaa jopa 25% rahoitusosuudesta. Kuka he voivat lainata saamiaan varoja? Tai erittäin riskialttiit lainanottajat, jotka eivät ole tosiasia, että palauttavat ne tai yleensä ansaitsevat rahaa, menetetään heidän mukanaan.
Tällaista pankkia ei voida pitää likvideinä ja vakavaraisina pitäen huolta sen taloudellisesta vakaudesta. Todennäköisesti hänellä ei ole vakaa resurssipohja, mikä on tarpeen tehokkaita investointeja varten. Siksi liikepankki houkuttelee korkeasti juridisten ja yksityishenkilöiden varoja. Mutta todennäköisesti tulevaisuudessa häntä ja ensisijaisia velkojia odotetaan selvitystilassa - vaikeuksia varojensaannissa. Loppujen lopuksi, mitä korkeampi prosenttiosuus, sitä riskialttiimpi investointi.
Kuinka resurssiperusta analysoidaan?
Tätä tarkoitusta varten homogeeniset pankkitilit yhdistetään tiettyihin ryhmiin. Tuloksena on informatiivinen ja kompakti tasapaino, joka voidaan jo analysoida. Tärkeitä tässä asiassa ovat:
- Mittarin valinta. Jos lasketaan summat, jotka kertyvät kaupallisen pankin houkuttelemina ja lainatuina varoina vasta vuosineljänneksen alussa ja vuoden lopulla, on vaikeaa saada saatujen varojen täysimääräistä dynamiikkaa. Informatiivisesta näkökulmasta hyödyllisempiä tietoja yhden tilin keskimääräisestä päivittäisestä liikevaihdosta. Niiden tarjoaminen on kuitenkin huomattavasti vaikeampaa objektiivisista syistä, kuten tarpeesta työskennellä tiettyjen päivämäärien kanssa, eikä yhteenvetona.
- Sinun tulisi huolehtia taloudellisessa analyysissä käytetystä tiedonkeruu- ja tallennusjärjestelmästä.Tässä tapauksessa kukin pankki ratkaisee tämän ongelman ottaen huomioon laitoksensa erityispiirteet.
- Suhteellisia mittarit ovat laajalti käytössä. Joten edellisen ja perusjakson indikaattoreita käytetään kuvan näyttämiseen.
Samalla erotetaan sekä kvantitatiivinen että laadullinen analyysi. Mitä tämä tarkoittaa? Otetaan esimerkiksi talletus. Henkilö tuo tietyn määrän ja maksaa sen panokselleen. Siksi pankilla on varoja, joita se voi käyttää nyt. Ja jos vekseliä käytetään esineenä? Likviditeettinsä vuoksi voi esiintyä tiettyjä ongelmia. Ja vaikka muodollisesti sanotaan, että se on sama kuin talletus, näiden varojen laatu on erilainen.
Mitä tehdä tietoihin?
Liikepankin houkuttelemat varat sisältävät sekä riskejä että mahdollisuuksia. Rakenteen analysointi antaa meille mahdollisuuden arvioida jokaisen lähteen merkitystä ja sen kehityksen dynamiikkaa. Tämän lähestymistavan ansiosta voit seurata pankin aktiivisuusastetta, kun hän on vuorovaikutuksessa muiden rahoitus- ja luottoyhtiöiden, eri organisaatioiden ja yksityishenkilöiden kanssa.
Saatujen tietojen perusteella johtohenkilöstö voi päättää muutoksesta yrityksen toiminnassa, säätää korkoja tietyillä alueilla ja muuttaa järjestelmän periaatteita.
Tietysti rahastojen rakennetta koskevat tiedot eivät yksin riitä. Mutta sen avulla voit tehdä menestyvämpiä päätöksiä. Lisäksi vaikuttavat myös joukko ulkoisia tekijöitä. Esimerkiksi, jos talletuksia on liian paljon, voit laskea niiden korkoja. Mutta korkean inflaation kanssa saman tekeminen lainoilla on ongelmallista, koska tässä tapauksessa pankki menettää rahaa. Ja kaupalliselle organisaatiolle, joka se on, voiton saamista pidetään lopullisena toivotuna tuloksena.