Vakuutus ja jälleenvakuutus ovat kaksi läheisesti toisiinsa liittyvää ilmiötä. Tarjoamalla vakuutuspalveluita haluavia yrityksiä kohtaa monia riskejä. Jos vakuutustapahtuma kirjataan, joudut maksamaan huomattavia korvauksia korvausohjelman puitteissa. Kuormitus on niin suuri, että yhden yrityksen selviytyminen on usein melkein mahdotonta. Vaikeimmassa tilanteessa ovat yritykset, jotka tarjoavat pääasiassa vakuutuspalveluita, ts. Pysyvässä muodossa.
Siellä on tie ulos
Nykyaikainen lähestymistapa on useiden yritysten liitto yhtenäisen poolin muodostamiseksi, mikä on jälleenvakuutusta. Ilmiön ydin on seuraava: luodaan taloudellisesti monimutkaisia keskinäisiä liikesuhteita, jotka yhdistävät useita vakuutusalan yrityksiä. Jos määritelmän määritteleminen on helpompaa, ilmiötä voidaan kutsua vakuutuksiksi yritykselle, joka tarjoaa vakuutuspalveluita kolmannelle asiakkaalle.
Tällä hetkellä jälleenvakuutussopimus on melko suuri luokka asiakirjoja. Ei ole olemassa erityistä konkreettista malliasiakirjaa, joka olisi yhtenäinen ja sitoisi kaikkia yrityksiä, jotka haluavat toimia kuvatun logiikan mukaisesti. Samanaikaisesti ilmiön ydin säilytetään riippumatta dokumentaatio-osan suunnittelusta. Ensisijaisena vakuutuksenantajana toimiva oikeushenkilö korvaa tietyn määrän asiakkaalle itsenäisesti, kun taas muut vakuutusyhtiöt tekevät yhteistyötä aiemmin tehdyn sopimuksen mukaisesti ja auttavat muissa. Näistä yrityksistä tulee jälleenvakuuttajia.
Paljon kokemusta
Jälleenvakuutus on melko laajasti edustettuna Venäjällä, Euroopan valtioissa. Tällainen yhteistyö ei ole yhtä merkityksellinen merentakaisten yritysten kannalta. Tällaiseen toimintaan liittyvien taloudellisten arvojen liikevaihdot ovat melko merkittäviä kaikilla planeettamme alueilla. Esimerkiksi pelkästään Amerikassa vuosittain karkeat arviot osoittavat 180 miljardia ja Euroopan valtioissa noin 120 miljardia (laskelmat tehtiin Yhdysvaltain dollareissa sopivimpana valuuttana).
Hieman alle puolet - 44% - on omaisuuteen liittyvää jälleenvakuutustoimintaa. Noin 31% on vastuunsiirtoa asiakkaan henki- ja sairausvakuutuksen kautta. Noin 22% liittyy vastuuvakuutusohjelmiin. Rahan tarjontaan liittyvät riskit ovat kuitenkin enintään kolme prosenttia tämän tyyppisten transaktioiden kokonaismäärästä.
Tietoja terminologiasta ja käytännöstä
Kaikki edellä mainitut jälleenvakuutustoimet (vastuu, omaisuus, terveys jne.) Vaativat useiden kiinnostuneiden osallistumista. Tällaisessa kaupassa on oikein kutsua jälleenvakuuttajaa henkilö, joka on vastuussa mahdollisten riskien jälleenvakuutuksesta. Vakuuttajaa, joka siirtää tietyn riskin jälleenvakuuttajalle, kutsutaan toimeksiantajaksi virallisessa terminologiassa. Joissain tapauksissa toimeksiantaja jättää riskit omaan taseeseensa. Yritystä, joka ottaa itselleen riskejä, kutsutaan yleensä luovuttajaksi.
Vuorovaikutusominaisuudet
Monenlaisia jälleenvakuutusmuotoja edustaa moderni liiketoiminta selitettävissä tämän tyyppisen liiketoiminnan monilla ominaisuuksilla. Erityisesti on muistettava, että jälleenvakuuttajan ei tarvitse kantaa erityistä järjestelyä koskevaa koko riskeihin liittyvää maksutaakkaa.Yhtiö voi palauttaa summan vain osittain ja siirtää kaiken muun samanlaisen jälleenvakuutussopimuksen nojalla toiselle oikeushenkilölle. Tällaisessa tilanteessa jälleenvakuuttaja ilmoittaa toimeksiantajalle aloitteestaan. Ilmoitus toiminnasta on annettava kirjallisesti virallisesti.
Jotkut jälleenvakuutusmuodot edellyttävät etukäteen sopimusta riskinsiirtotoimenpiteen luovuttajan kanssa. Tämä johtuu tosiasiasta, että alkuperäinen vakuutuksenottaja on henkilö, joka on suoraan kiinnostunut kaikista sen puitteissa toteutetun liiketoimen näkökohdista.
Tärkeitä nuansseja
Yhteisvakuutus ja jälleenvakuutus ovat melko vaarallisia toimia, joihin liittyy useita riskejä ja sopimuksen tiukka noudattaminen. Jotta kaikki osapuolet olisivat tyytyväisiä yhteistyöhön, on välttämätöntä noudattaa kaikkien osapuolten allekirjoittamaa sopimusta. Lisäksi sinun on noudatettava kaikkia liittovaltion laissa ilmoitettuja sääntöjä, jotka ovat pakollisia vakuutuspalveluja tarjoaville yrityksille. Erityisesti jälleenvakuuttajan vastuualueella - tehdään säännöllisesti kuukausittain tehdyn sopimuksen sisältämän luettelon riskeistä. Luettelo on laadittava kirjallisesti. Asiantuntijoiden dokumentaatio on nimeltään bordero.
Jälleenvakuutus on vuorovaikutusjärjestelmä, kun jälleenvakuuttajalla on oikeus tiettyyn prosenttiosuuteen voitoista, jotka on varmistettu loppukäyttäjän ja vakuutuksenantajan välisellä sopimuksella. Tämä on määrätty oikeushenkilöiden välisessä jälleenvakuutussopimuksessa. Summan virallinen nimi on bonus. Se voidaan rinnastaa palkkioon.
Nuansseja: monia!
Yhteisvakuutus ja jälleenvakuutus ovat melko monimutkaisia taloudellisen toiminnan aloja. Ilmiö ei ole vain talouden alalla, vaan myös laillinen, mikä johtuu yritysten välisten suhteiden monista näkökohdista ja piirteistä. Tällä alalla toimivien yritysten lakiasiainosaston päätehtävänä on valvoa selkeästi yrityksen toimintaa noudattaen tehtyjen sopimusten normeja, mutta myös laissa ilmoitettuja rajoituksia ja ehtoja.
Jälleenvakuutus on sellainen toiminta, jossa virheellinen, tarkkailumaton asenne allekirjoitettujen sopimusten laillisiin normeihin ja sääntöihin aiheuttaa merkittäviä taloudellisia menetyksiä. Saatat kohdata ongelmia lain kanssa. Erityisen vaikeita ovat jotkut työalueet. Esimerkiksi avaruuden jälleenvakuutus on niin erityinen asia, että sen ymmärtäminen on lähes mahdotonta ilman erityistä koulutusta (oikeudellinen, taloudellinen), tilannetta määrittelevien vivahteiden määrä on liian suuri.
Kuinka se toimii?
Monin tavoin tällainen laaja valikoima jälleenvakuutuksia johtuu siitä, että toiminta palvelumarkkinoilla on ollut edustettuna jo kauan. On olemassa monia mallisopimuksia, joita aktiivisesti käyttävät yritykset, joilla on eri valta-alueet, erilaisilla vuorovaikutuksen aloilla asiakkaiden kanssa. Nykyisin käytettyjä järjestelyjä on kahta tyyppiä:
- pakollinen;
- vapaaehtoista.
Valitse yksi tai toinen tyyppi analysoimalla tilanteen näkökohdat etukäteen. Joissakin tapauksissa sekoitetusta liuoksesta tulee optimaalinen ratkaisu.
Yleinen näkymä
Jälleenvakuutuksen ydin valinnaisen sopimuksen toteuttamisen aikana on sitä, että luovutuksensaaja siirtää taseestaan yritykselle, joka aloittaa riskit. Tätä menetelmää voidaan turvallisesti kutsua yksinkertaisimmaksi. Sitä käytetään laajimmin vakuutuskäytännössä eri maissa. Jälleenvakuuttaja voi hyväksyä tai kieltäytyä hyväksymästä riskejä. Tähän luokkaan sisältyy kiintiöiden jälleenvakuutuksen alatyyppi, jossa kiintiöt kuvaavat riskejä, jotka siirronsaaja saa taseeseensa.
Pakollinen jälleenvakuutus on monimutkaisin ja säännellyin yhteistyömuoto.Sopimuksen tekemisen vaiheessa luovuttaja siirtää kaikki valitun luokan riskit taseestaan yritykselle, jonka kanssa se aloittaa yhteistyön. Esiin on neuvoteltava kaupan taloudelliset rajoitukset. Riskit siirretään tiukasti tämän rajan mukaisesti. Toimeksiantajan velvollisuutena on hyväksyä kaikki se, mitä toimeksiantaja on hänelle lähettänyt. Tällaista järjestelyä pidetään luotettavimpana vaihtoehtona, mutta usein se on suhteellisen epäedullista henkilölle, joka ottaa riskejä taseeseensa.
Ansaitsee huomion
Jos tietyssä tapauksessa jälleenvakuutus on pakollisen järjestelyn mukaisesti laadittu yhteinen työ, molemmille osapuolille tarjotaan tietty suoja suojaavien summien riskejä rajoittamalla. Vastaanottava osapuoli arvioi vastuunsa ja vain tämän määrän rajoissa voi varmistaa velvoitteiden täyttämisen vakuutustapahtumassa.
Tapauksessa, jossa pakollinen rahallinen korvaus osoittautui suuremmaksi kuin luovuttajan itselleen asettama raja, tällä oikeushenkilöllä on oikeus kieltäytyä hyväksymästä riskejä taseessa.
Kaikki kerralla
Monissa tapauksissa analyysi osoittaa, että hyödyllisin jälleenvakuutus on yhteistyötä sekatyyppisen sopimuksen tekemisessä, joka erottuu kahden kuvatun luokan ominaispiirteistä. Luovuttaja varaa itselleen oikeuden kohdistaa riskejä luovuttajalle tai olla tekemättä tällaista operaatiota. Taseeseen riskejä ottava yritys on velvollinen suorittamaan toimintaa osana sopimusta.
Kaikki nämä menetelmät eroavat sekä vahvuuksista että kielteisistä ominaisuuksista.
Kaikki on hallinnassa
On olemassa useita tapoja säännellä jälleenvakuutusohjelman puitteissa olevien yritysten vuorovaikutusta. Yleisimmin löytyy käytännössä:
- siviilioikeudellinen (GP);
- taloudellinen juridinen (FI);
- hallinnollinen juridinen (AP).
Ja jos yksityiskohtaisemmin?
Yleislääkäri - tämä on vaihtoehto, kun kaupan osapuolten välillä tehdään sopimus ottaen huomioon, että yksityishenkilöt ovat monivaltaisia. Kansainvälinen oikeus ja valtioiden välinen sääntely ovat pääasiallisia asiakirjoja, joilla säännellään tällaisen yhteistyön näkökohtia. Jos tilanteesta on tullut kiistanalainen, ristiriitainen, sinun on ensin käännyttävä kansainvälisiin standardeihin oikean puolen tunnistamiseksi.
Maassamme tämä vuorovaikutusmuoto on paljon yleisempi, kun kaikki kaupan osapuolet asuvat Venäjän federaatiossa. Yritysten toiminnan ohjaamiseksi on annettu erityissäännös, joka sääntelee vakuutuspalveluiden, mukaan lukien jälleenvakuutus, piirteitä valtiossa. Asiakirjat sisältävät täydellisen kuvauksen kaikista mahdollisista tapauksista. On olemassa standardeja, jotka ovat pakollisia kirjanpidolle, kun oikeushenkilöt tekevät sopimuksen.
Aiheen jatkuva käsittely
AP - vaihtoehto seurata yhteistyötä vakuutuksen, jälleenvakuutuksen yhteydessä, tuomioistuimen päätöksen ollessa voimassa, sitovia valtamääräyksiä. Kaikkien yritysten (ei yksinkertaisesti ole poikkeuksia) on pakko harkita asiakirjoja työssään ja noudattaa selvästi määräyksiä, muuten rangaistus on melko vaikeaa - suurista sakoista työluvan menettämiseen.
FI - tämä on tällainen valvontatekniikka, johon sisältyy veroprosentin mukauttaminen suhteessa erilaisiin rahoitustoimiin. Jos on tarpeen vaikuttaa vakuutusyhtiöihin, lainsäätäjät voivat päättää muuttaa lakeja ottaen huomioon nykytilanteen ja sen vaikutukset, jotka on saavutettava päivittämällä oikeudellista kehystä.
Miksi sitä tarvitaan?
Lukuisat olemassa olevat vuorovaikutusmahdollisuudet kuvatulla palvelualalla (mukaan lukien suhteellinen jälleenvakuutus) ovat todella tärkeitä yhteiskunnallemme. Suuressa määrin tällaisen ohjelman ansiosta vakuutusyhtiöt voivat luoda kestävän liiketoiminnan, luotettavan ja luotettavan.Usein yritykset joutuvat käytännössä kohtaamaan kyvyttömyyden maksaa omia vakuutusvaatimuksiaan asiakkaalle yksin. Tämä voi johtua tietyssä tapauksessa lukuisten tappioiden summaamisesta. Joskus vakuutettujen tapahtumien määrä nousee jyrkästi suhteessa ennustettuun arvoon. Analyytikot ennustavat tietyn ajanjakson maksettavista korvauksista, mutta todellisuudessa luku saattaa olla paljon suurempi. Kaikki tällaiset tapaukset ovat todella vaikeita yrityksille.
Jossakin missä tahansa kuvatuista tilanteista yritys, joka on tehnyt vakuutussopimuksen asiakkaan kanssa, ei pysty selviytymään velvoitteistaan. Tämä puolestaan innostaa henkilöä, joka pitää itseään täysin harhaan, etsimään oikeutta oikeuteen. Tuomioistuinprosessin aikana tuomari päättää maksun lisäksi korvata oikeudenkäyntikulut ja maksaa uhrelle ylimääräisiä määriä. Täten tappiot kasvavat vielä enemmän. Tilanne kokonaisuutena muistuttaa lumipalloa.
Kuinka pelastua?
Konkurssivaaran välttämiseksi on viisasta turvautua jälleenvakuutusohjelmaan. Lakisääteisesti hyväksytty menettely sallii tietyn määrän riskien siirtymistä yhden yrityksen taseesta toiseen. Jos ensisijaisen vakuutussopimuksen tehnyt yritys ei vakuutustapahtuman yhteydessä pysty maksamaan asiakkaalle hänelle erääntyviä summia, hän yksinkertaisesti lähettää nämä toimenpiteet kumppanilleen. Tällainen mahdollisuus vähentää merkittävästi konkurssin todennäköisyyttä.
Jos arvioimme nykyistä käytäntöä, tulee huomattavaksi, että suurin osa maamme vakuutusalalla toimivista yrityksistä tarjoaa palveluita asiakkaille ns. ”Turvatyynyllä” jälleenvakuutussopimuksen muodossa. Käytännössä ei ole yrityksiä, joiden taloudelliset mahdollisuudet kattaisivat jopa suuret riskit ilman vakavaa konkurssivaaraa. Samaan aikaan tilastolliset tutkimukset ja tietyt matemaattiset laskelmat osoittavat, että todennäköisyys kohdata korkeiden riskien maksutarve on todella suuri.
Omistettu riskeille
Jälleenvakuutus tapahtuu käytännössä useimmiten silloin, kun esineet kuuluvat ydinvoimalaitosten lukumäärään ja ovat ydinreaktoreita. Terrorismista, sabotaasista, samoin kuin maatalouden, farmakologian ja ilmailun teollisuuteen liittyvistä riskeistä olisi mainittava erityisesti kaikista riskeistä.
Jos ydinvoimalla toimiva esine joutuu yhtäkkiä hätätilanteeseen, siitä tulee suurten tuhojen, väestön lukuisten uhrien, aiheuttaja. Tällaisen ohjelman korvaamiseksi on käytettävä valtavia summia. Maailmanlaajuisesti on mahdotonta löytää sellaista yritystä, joka suostuisi vakuuttamaan ydinvoimalla työskentelevän yrityksen, vain omalla vastuullaan. Jälleenvakuutus on oikeastaan ainoa tapa ratkaista ongelma. Vakuutuspoolia muodostettaessa jokainen osallistuja on suojattu konkurssilta myös taloudellisesti epäsuotuisimman vakuutustapahtuman yhteydessä.
Mitä muuta?
Maataloudelle, ilmailulle ja lääkkeille liittyvät riskit johtuvat lukuisista rahallisista menetyksistä tämän tyyppisten yritysten toiminnassa. Suurimmat vaarat liittyvät farmakologisiin teollisuustiloihin.
Hieman harvemmin yritykset, jotka yrittävät suojella itseään suurten maksujen aiheuttamalta konkurssilta, turvautuvat jälleenvakuuttajien palveluihin. Tilastot eivät aina anna meille mahdollisuutta ennustaa tarkasti tapauksen kehitystä. Jopa keskimääräisten arvojen tunteminen on vaikea ennustaa tarkalleen, mitkä taloudelliset tappiot tulevat tietyn ajanjakson aikana.Toimeksiantajan läsnäolo sallii sinun pelastaa maineesi, et voi antaa asiakkaalle alaspäin, olla tilanteessa, jossa joudut vastaamaan tuomioistuimessa täyttämättä jätetyistä velvoitteista. Sopimuksia tehtäessä on pidettävä mielessä toiminnan jakaminen passiiviseksi ja aktiiviseksi. Toimeksiantaja toimii aktiivisena tapahtuman osapuolena, luovuttaja on passiivinen. Arvioidessaan oikein kaikkien yhteistyössä toimivien yritysten asemat voit tehdä oikeat sopimukset ja saada niistä voittoa tarjoamalla itsellesi lisäsuojaa.