Ne, jotka ainakin kerran ottivat lainaa pankista, tietävät, että tämä on monimutkainen prosessi. Pankin työntekijät tarkistavat huolellisesti kunkin asiakkaan asiakirjat ja vakavaraisuuden. Samanaikaisesti Sberbankin asiakkaita pyydetään antamaan lainaa tai lainaa antamaan vakuutus. Kun teet pieniä kulutuslainoja, vakuutuksen koko kokonaismäärästä voi olla jopa 30%, mikä lisää sitä melko paljon. Lisäksi kaikki eivät tiedä, että vakuutus on vapaaehtoinen asia, ja he eivät aina epää vakuutuksesta lainan saatuaan.
Kaikki vakuutuksen edut
Ensinnäkin vakuutus on välttämätöntä pankille itselleen, joka vakuuttaa sen riskit, jotka voivat syntyä, jos lainanottaja menettää työkykynsä.
Erityyppisiä lainoja on kehitetty erilaisilla vakuutuksilla. Esimerkiksi kulutuslainat vakuuttavat ihmishenkien, terveyden ja työn menetyksiltä. Asuntolaina: terveys, työn menetys, omaisuus, omaisuus, elämä. Autolainat: henki-, terveys-, runkovakuutukset, työpaikkojen menetys. Esimerkiksi, jos asiakas sai kulutuslainan ja kuoli tai menetti työkykynsä tai joutui työpaikan leikkaamiseen, vakuutusyhtiö maksaa loput lainasta. Maksujen määrä riippuu suunnitellusta ohjelmasta. Vakuutusyhtiö yleensä maksaa jäljellä olevan määrän kokonaan, joskus suoritetaan osittainen maksu. Jos lainaus tehtiin omaisuuden vakuudeksi, järjestelmällisissä laiminlyönneissä pankki nostaa auton tai asunnon lainanottajalta (joka oli vakuudessa). Kiinteistön markkina-arvon ylläpitämiseksi (onnettomuuden tai onnettomuuden jälkeen vakuutus kattaa asunnon tai auton korjaus) ja kiinteistön ylläpitämiseksi alkuperäisessä muodossaan annetaan vakuutus.
Tarvitaanko vakuutusta ottaessasi lainaa?
Lainan myöntäminen, jota tietyntyyppiset vakuutukset punnitsevat, katsotaan laittomaksi. Yhden palvelun tarjoaminen on ehdottomasti kiellettyä, kun taas toista määrätään. Siksi vakuutuksen epääminen lainan saamisen jälkeen ei ole lain vastaista.
Jos lainanottaja kuitenkin teki tällaisen sopimuksen, hänellä on oikeus irtisanoa tämä sopimus maksamalla pankille aiheutuneet kulut.
Venäjän siviililain 935 §: ssä on vastaavia säännöksiä, ja lainvastainen on pakottaa lainanottaja vakuuttamaan.
Onko vakuutuspalvelu laillinen?
On erittäin tärkeää muistaa, että vakuutus on laiton palvelu. Ja jokainen lainanantaja voi hakea luopumista vakuutuksesta lainan saatuaan.
Rahoituspalvelujen tarjoamista koskeva voimassa oleva lainsäädäntö ei edellytä lainanottajien pakollista vakuutusta. Lainauspalveluja tarjoavat pankit mieluummin ovat kuitenkin vaiti tästä.
Poikkeuksena tästä säännöstä on asuntolainananto. Ja lainanottajan vastuisiin sisältyy pakollinen vakuutus omalla kustannuksellaan erilaisten vahinkojen vakuudeksi. Tämä säännös on kirjattu asuntolaissa.
Kuinka vakuutus määrätään sopimukselle?
Sberbank asettaa, kuten muutkin pankit, lainasopimukselle vapaaehtoisen vakuutuksen seuraavilla tavoilla:
- Pankin ja yhden vakuutusyhtiön välillä tehdään pääsääntöisesti sopimus lainanottajien vapaaehtoisesta kollektiivisesta vakuutuksesta. Jos lainanottaja allekirjoittaa lainasopimuksen allekirjoittaessaan tämän työehtosopimuksen, hän liittyy siihen automaattisesti. Tällöin hänelle toimitetaan jäljennös vakuutuksesta.
- Koska lainasopimuksessa ei ole pakollista vakuutusta koskevia vaatimuksia, pankkien työntekijät tarjoavat erään vakuutusyhtiön ehdottaman erillisen vakuutussopimuksen tekemisen.
Perusteet palvelun asettamiselle
Oikeuskäytännön perusteella Venäjän federaation korkein oikeus esitti yhdessä tarkastelussaan selkeät perusteet asetetulle palvelulle. Palvelu katsotaan asetetuksi seuraavissa olosuhteissa:
- Jos lainasopimus sisältää lausekkeita, jotka velvoittavat lainanottajan vakuuttamaan, tämä on ehto lainan saamiselle.
- Pankin vaatimukset sopimuksessa, jotka esitetään lainanottajalle vakuutusta varten pankin ilmoittaman vakuutusyhtiön kanssa pankin ehdottamien ehtojen mukaisesti.
Muissa tapauksissa asiakas voi luopua vakuutuksesta saatuaan lainan Sberbankilta. On hyvin yleistä, että lainanottajalle ei anneta käsissään vakuutussopimusta ja vakuutusehtoja, he tarjoavat allekirjoittamatta vakuutusohjelmaan perehtymistä tutkimatta sitä. Tässä tapauksessa mahdollisuus valittaa määrätty sopimus tuomioistuimessa on minimaalinen. Siksi suosittelemme, että tutkit sopimusehdot ennen minkään allekirjoittamista ja vaadi oikeaksi todistettu kopio.
Kuinka kieltäytyä vakuutuksesta?
Koska vakuutussumma on melko huomattava, lainanottajalla ei ole varoja sen maksamiseen, Sberbank tarjoaa liikkeeseen laskun myös luotolla, mikä nostaa lainan määrää. Tuloksena on huomattava lisäys lainamaksuissa, ja lisäksi lainanottaja maksaa pankille korkoja vakuutuksesta maksettavista varoista. Jos lainanottaja kieltäytyy vakuutuksesta, pankin on annettava lainan saamisen jälkeen esimerkki vakuutuksen epäämisestä.
Kieltäytyminen tekemästä sopimusta
Lainasopimuksen sekä vakuutuksen tekeminen on vapaaehtoista. Lainanottajalla on aina valinta. Tehdäänkö sopimus Sberbankin tai muun pankin kanssa, joka ei vaadi vakuutusta, vai valitaanko vaihtoehtoinen lainausohjelma. Muuten, tällaisilla ohjelmilla on korkeammat korot.
Edut ja haitat on syytä punnita, hakea vakuutuksen peruuttamista saatuaan lainan Sberbankilta ja tehdä korkeamman sopimuksen. Tai saat silti vakuutuksen.
Palautusvakuutus maksetun lainan jälkeen
Pelkääessään, että Sberbank tai jokin muu pankki kieltäytyy myöntämästä lainaa, lainanottaja suostuu usein vakuutukseen. On syytä muistaa, että tässä tapauksessa lainanottajalla on oikeus antaa kieltäytyminen jo lainan saamisen jälkeen. Varat vakuutuksille on myös mahdollista palauttaa lainan takaisinmaksun jälkeen.
Koska vakuutus on sama tuote kuin muut palvelut, sopimuksen tehneellä kansalaisella on oikeus irtisanoa sopimus etukäteen ilmoittamatta syytä 30 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä. Tätä varten sinun on täytettävä hakemus vakuutuksen epäämisestä lainan saatuaan.
Sberbank on tässä suhteessa demokraattisin, koska sen avulla asiakkaat voivat palauttaa vakuutuksen rahaa kokonaan 30 päivän ajan lainanannon jälkeen. Kuukauden kuluttua lainanottaja voi palauttaa vain osan vakuutukseen käytetyistä varoista tai pikemminkin noin puoleen, koska pankki pidättää kulujensa määrän tästä summasta.
Venäjän federaation nykyisen lainsäädännön perusteella ja ottaen huomioon useimpien Sberbankin lainanottajien vakuutusohjelmien ehdot, lainanottajalla on oikeus kieltäytyä vakuutuksesta saatuaan lainan Sberbankilta. Tätä varten hänen on kuukauden (30 päivän) kuluessa sen laitoksen päällikön nimissä, jolle laina on annettu, kirjoittaa mielivaltaisessa muodossa pyyntö irtisanoa vapaaehtoinen vakuutussopimus.
Lainanottaja voi laskea 50%: n palautuksen vakuutusmaksusta osallistumisesta vapaaehtoiseen vakuutukseen 30 päivän kuluttua, mutta viimeistään 90 päivän kuluttua.Jäljellä oleva summa käytetään korvaamaan pankille summat, jotka käytettiin asiakkaan yhdistämiseen vakuutusohjelmaan ja pankin verojen maksamiseen.
Minun on sanottava, että antamalla asiakkaille mahdollisuuden ymmärtää yksityiskohtaisesti, laskea ja miettiä kaikkia vakuutusehtoja ja tarvittaessa palauttaa sille käytetyn rahan vapaasti (se myönnetään estämään pankkitakuutukset 5 päivän lainan saamisen jälkeen), Sberbank kasvattaa luottamustaan merkittävästi lisäämällä mahdollisuutta että asiakas riskien punnitsemisen ja laskennan jälkeen jättää vakuutussopimuksen.
Niiden, jotka päättävät palauttaa vakuutuksen, tulisi tutkia huolellisesti lainasopimuksesi. Mikäli siinä ei säädetä mahdollisuudesta palauttaa vakuutussumma, on tehtävä pankille korvausvaatimus. Useimmissa tapauksissa tämän on kuitenkin mentävä tuomioistuimeen.
Lainan takaisinmaksu etuajassa
Jotkut vilpittömät lainanottajat yrittävät maksaa lainan nopeasti, ja ottamalla esimerkiksi vuodeksi takaisin lainan takaisin aikataulusta maksamalla kuusi kuukautta. Yritettyään palauttaa käyttämätön vakuutus. Henkilön on kuitenkin tiedettävä, ettei hänellä ole oikeutta vaatia maksetun vakuutusmaksun palauttamista. Venäjän federaation siviililain 958 §: ssä säädetään lainanottajille, jotka maksavat lainan takaisin aikataulustaan, vakuutussopimuksen irtisanomisesta ennenaikaisesti. On kuitenkin rajoituksia.
Tärkeää! Jos laina maksetaan takaisin ennen aikataulua ja jos henkivakuutuksesta kieltäydytään lainan saatuaan, vakuutusmaksuja ei palauteta.
Analysoidessaan tästä aiheesta nostettujen oikeudenkäyntien tuloksia päättelemme, että tuomioistuimet pitävät vakuutussopimuksia itsenäisenä palveluna, joka ei lopu sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja on täyttänyt lainasopimuksen mukaiset velvoitteet. Hänen sopimuksensa peruuttaminen lainan takaisinmaksun yhteydessä ei tarkoita vakuutusriskien päättymistä. Joten tuomioistuimet eivät löydä syytä maksaa vakuutussopimuksia, jotka maksetaan sopimuksen tekemisen yhteydessä.
Menossa oikeuteen
Jos pankki ei tapaa sinua eikä sopimuksen ehdoista muuta johdu vakuutuksen palauttamisesta, joka, kuten olet varma, asetettiin sinulle lainvastaisesti, ota yhteyttä tuomioistuimeen. Pankkien asettamat lisäpalvelut, kuten vakuutus, ovat kuluttajien oikeuksien loukkauksia, Rospotrebnadzor ja FAS ovat puhuneet tästä toistuvasti. Jos pankkivakuutus kieltäytyy lainan saamisen jälkeen, sinun tulee olla varma, että tuomioistuin puolustaa sinua ja vakuutukseen käytetyt varat palautetaan sinulle.
Jos lainanottajalla ei ollut oikeutta valita allekirjoittaessaan sopimusta, se antaa pankille etuna. Varmistaaksesi mahdollisuutesi ennen sinun hakemista tuomioistuimeen, sinun tulee suorittaa lainasopimus oikeudellisesti, jotta voidaan arvioida kuluttajan riskit ja selvittää perusteellisesti todistepohja.
Sisältää myös pankin kirjallisen kieltäytymisen kirjaa vakuutuksen palautuksesta.
Kuinka tärkeätä vakuutus on, onko siitä syytä luopua?
Venäjän kansalaisten mentaliteetti perustuu venäläiseen "ehkä" terveyteen, omaisuuteen, henkivakuutukseen jne. Vakuutuksen saaminen kansalaistemme mielestä on kallista nautintoa, harvoin harkitsemalla heidän mahdollisia riskejä ja seurauksia.
Elämämme on arvaamaton, eikä kenellekään anneta tietää, mitä sinulle tai sukulaisillesi voi tapahtua vuodessa. Mutta jos ylivoimainen este tai vakuutustapahtuma tapahtuu, vakuutusyhtiö maksaa erääntyneen määrän. Ja tämän avulla hän antaa sinulle ja sukulaisillesi huomattavaa taloudellista tukea. Siitä huolimatta, vuonna 2016 lainan saamisen jälkeen vakuutuksista kieltäytyneiden lukumäärä kasvoi.
oikeustiede
Sinun ei pitäisi pelätä, että pankit, joilla on suuria rahasummia, sulkevat oikeudenkäynnin ilman oikeudenkäyntiä. Noin 80 prosentissa tapauksista tuomioistuimet päättävät lainanottajien eduista määräämällä lainanottajan pankin irtisanomaan vakuutussopimus ja laskemaan lainan kustannukset uudelleen.Toiset 20% tapauksista liittyy tapauksiin, joissa asiakkaalle annettiin mahdollisuus joko tehdä vakuutussopimus tai suostua korkeampaan korkoon.
Esimerkiksi Pankki Z tarjoaa asiakkailleen kaksi käteislainaohjelmaa:
- 1 ohjelma - 22% vuodessa, tarjotaan ylimääräinen vakuutuspalvelu.
- 2 ohjelmaa - korko 25% vuodessa, vakuutusta ei anneta.
Aluksi lainanottaja suostui 1 ohjelmaan pitäen sitä kannattavampana. Jonkin ajan kuluttua ja laskenut kaikki kulut, tulin siihen johtopäätökseen, että olen erehtynyt, säästäen 3% vuosikorolla, mutta maksanut 10% lainan määrästä vakuutukselle. Päättänyt tällä tavoin palauttaa rahansa, hän siirtyi ohjelmaan 2.
Todennäköisesti tuomioistuin kieltäytyy tällaisesta vaatimuksesta, koska vakuutuspalvelu suoritettiin asiakkaalle hänen suostumuksellaan. Tässä tapauksessa voit voittaa luottoyhtiötä vastaan.
Useimmiten tuomioistuin yrittää kuitenkin suojella kuluttajien oikeuksia ja toimii heidän etujensa mukaisesti.
Vinkkejä lainan hakemiseen ja vakuutukseen
Jokaisella lainanottajalla on oikeus myöntää luopuminen vakuutuksesta saatuaan lainan Sberbankilta, jos tämä palvelu asetettiin laittomiin perusteisiin. Suosittelemme hakemaan hakemuksia ja täyttämään lainaksi paperit mukana toimitetulla tallentimella, jotta saat itsellesi lisätodisteita palvelun laittomasta määräämisestä ja mahdollisuuden todistaa se tuomioistuimessa.
Ole varovainen tekeessään lainasopimusta. Muista lukea kaikki arkit, anna sen kestää vähän kauemmin, mutta olet varma, että sinulle ei aseteta lisäpalveluita ja ehtoja.
Siksi pankkilainaa haettaessa on tutkittava huolellisesti asiakirjat, luettava huolellisesti lainan ehdot ja kuukausimaksun määrä.
Tämä artikkeli osoittaa, että jokaisen lainanottajan tulisi olla perehtynyt luotonantoon ja vakuutuksiin. Jos et halua vakuuttaa itseäsi vapaaehtoisesti, täytä vain Sberbankin mallihakemus hylätä vakuutus lainan saamisen jälkeen.