Lainanottajat kohtaavat usein sen, että heidän velkojensa takaisinmaksukustannukset ovat huomattavasti korkeammat kuin hymyilevän lainavirkamiehen ilmoittamat todelliset määrät ja houkuttelevat kirjoitukset mainosbannereihin. Lainan takaisinmaksamisen todellisten kustannusten esittämiseksi on ensinnäkin laskettava efektiivinen korko. Mikä se on ja kuinka se lasketaan, kerromme tässä artikkelissa.
Efektiivinen korko on ...
Todellisella korolla on monia määritelmiä, mutta ne kaikki paljastavat saman olemuksen eri näkökulmista. Tämä on:
- Luottokorko, joka sisältää kaikki lainan hoitamiskulut, vakuutusohjelmat, palkkiot jne.
- Yhdistetty vuosikorko, joka on tietyn rahoitustoimen arvioidun kannattavuuden arvo.
- Lainan todellinen arvo, joka sisältää kaikki lainanottajan kustannukset velan takaisinmaksun aikana.
- Lainan todellinen arvo ylittää nimelliskoron.
Jotta efektiivisen koron ydin ymmärrettäisiin paremmin, vedetään myöhemmin pieni rinnakkain ilmoitetun nimellisarvon kanssa.
Mikä sisältää EPS-kortit
Varoitamme sinua, että korkein efektiivinen korko odottaa sinua, kun haet tänään niin suosittua luottokorttia. EPS sisältää:
- Maksu (palkkiot) "muovin" julkaisemisesta.
- Kortin ylläpitomaksu.
- Tilinhoitomaksu.
- Palkkio kortilla suoritetuista tapahtumista.
- Tarvittaessa valuutanmuutosmaksu.
- Jos lainasopimuksen ehtoja rikotaan - rangaistus limiitin ylittämisestä tai maksuviivästyksestä.
- Ja itse asiassa maksaa velkasumman ja maksaa siitä korkoa nimelliskorolla.
Tästä voidaan tehdä seuraava johtopäätös: älä pysähdy pankkiin, joka tarjoaa alhaisimman nimelliskoron. Ehkä toisessa organisaatiossa, jossa tämä luku on hiukan korkeampi, efektiivinen korko on useita prosentteja alempi. Mikä voi olla syy tähän? Koska komissiolta puuttuu joukko toimeksiantoja (esimerkiksi r / s: n suorittamiseksi, luottokortin myöntämiseksi), ”vapaaehtoisesti pakollinen” vakuutustuotteiden ostaminen pienemmälle summalle, jne. Älä epäröi pyytää lainaajaa ilmoittamaan EPS: tä. Ja vain tämän arvon perusteella valita lainanantaja.
Nimellinen ja efektiivinen korko
Nimelliskorko on kiinteä määrä, lainan vuotuisen ylimääräisen takaisinmaksun suuruus, jonka näet houkuttelevissa mainosesitteissä. Se ei sisällä vakuutuskustannuksia, palkkiotuottoja, luottokorttipalvelujen palkkioita - kaikkia niitä kuluja, jotka joudut maksamaan yhdessä lainan korkojen ja lainan maksamisen kanssa.
Miksi asiakkaalle ei ilmoiteta heti määrää, joka on yhtä suuri kuin efektiivinen korko? Ensinnäkin tätä arvoa on erittäin vaikea laskea etukäteen. Esimerkiksi, jos asiakas maksaa myöhässä tai useita erämaksuja, tämä summa muuttuu suuremmalle puolelle kuin se, joka lasketaan ensin, kertyneen koron vuoksi. Ja toiseksi, pankki yksinkertaisesti menettää asiakkaita, jos se ilmoittaa heille kaikki heidän todelliset kulut.
Se, että lainapäällikkö kertoo asiakkaalle vain nimelliskoron, ei ole huijaus tai "aivopesu". Varmasti lainasopimuksessa sinua houkuttelevaa ylimääräistä maksua kutsutaan nimelliseksi korkoksi. Valitettavasti tämän lainanottajan laiminlyönti on, että ennen sopimuksen tekemistä hän ei kysynyt operaattorilta vähintään likimääräistä efektiivisen vuosikoron suuruutta.
Talletusten nimellinen ja efektiivinen korko
Pankkitalletuksista tässä on täysin erilainen tilanne:
- Nimellinen korko - Kiinteä määrä vuosituloistasi, prosentteina ilmaistuna. Esimerkiksi 9% vuodessa.
- Efektiivinen korko - Tämä on voittosi kelluva arvo, riippuen tietyistä sopimuksessa määrätyistä ehdoista. Talletusten osalta se on nimelliskorkoa korkeampi. Tämä on pääasiassa ominaista pääomituksellisille talletuksille (”yhdistelmäkorko, korkokorko”), kun kertyneen koron määrä lisätään talletussummaan tietyn ajanjakson jälkeen, ja seuraavan ajanjakson aikana kertyy korkoa jo jo kasvaneelle rahaarvolle. Talletus, jonka vuotuinen 9% talletus on aktivoitu, tuo paljon enemmän voittoa kuin sama ilman pääomaa. On tärkeää ottaa huomioon sen säännöllisyys: jos se tapahtuu joka kuukausi, se on paljon kannattavampaa kuin tapaus, jossa "yhdistelmäkorko" lasketaan kerran kuudessa kuukaudessa.
Ja siirrytään nyt "sairaaseen" aiheeseen - lainoihin.
Tehokkaat korko-ominaisuudet
EPS on määrättävä lainasopimuksessa - tämän määrää Venäjän keskuspankki. Mutta monet joutuvat tosiasiaan, että heidän todelliset kustannuksensa ovat paljon korkeammat ja tämä arvo! Tämä johtuu siitä, että pankki laskee EPS: n Venäjän federaation keskuspankin ehdottaman kaavan mukaisesti, jolla on useita haittoja - vakuutusmaksuja ja joitain muita tappioita ei oteta huomioon.
Varoitamme teitä, että efektiivinen korko on arvo, joka on aina nimellisarvoa korkeampi edes idealistiselle mallille pankista, joka ei tarjoa vakuutuspaketteja, palkkioita. Syynä on, että täällä on talletuksien lisäksi "yhdistettyjä" korko- ja eläkemaksuja: yksi osa menee velan maksamiseen ja toinen korkoon. Toisin sanoen jokaisesta kuukaudesta kertyy korkoa paitsi pankista lainaamallesi summalle, myös koron määrälle, jota et ole vielä maksanut.
Tehokas korkolaskelma
Varmin tapa esittää lainan takaisinmaksukustannukset mahdollisimman tarkasti on määrittää efektiivinen korko itse valmiin kaavan avulla. Ensinnäkin sinun on selvitettävä, mihin ajanjaksoon lainan korkoa kertyy - joka kuukausi, vuosineljännes, vuosi, jatkuvasti jne. No, tietenkin, sinun on tiedettävä nimellinen lainakorko.
Käytä seuraavaksi seuraavaa kaavaa:
E = (1 + N / P)P - 1, missä:
- E on efektiivinen korko:
- N - nimelliskorko;
- P - yhden vuoden korkolaskenta-ajanjaksojen lukumäärä.
Jos korkoa kertyy jatkuvasti, toinen kaava toimii:
E = eH - 1, missä:
- E - efektiivinen korko;
- N - nimelliskorko;
- e on vakioarvo, joka on yhtä suuri kuin 2 718.
Valitettavasti, yllä olevat kaavat eivät edellytä kulujen sisällyttämistä tuloksiin, jotka aiheutuvat ehdottomasti vakuutustuotteiden oston ja todistusten myöntämisen yhteydessä.
Toinen tapa laskea EPS
Toinen kaava, jolla voit laskea efektiivisen koron, on seuraava:
0 = (geometrinen eteneminen) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , missä:
- PV - viimeisen maksun koko;
- EPS - efektiivinen korko;
- Dn - viimeisen lainan maksupäivä;
- D1 - ensimmäisen lainan maksupäivä.
Laskelmia monimutkaistaa se, että EPS: n löytämiseksi sinun on ratkaistava tämä yhtälö.
Toinen kaavan versio:
K = P1 + ((geometrinen eteneminen) Pn / (1 + EPS)n , missä:
- K - lainan määrä;
- P1 - lainan ensimmäinen maksu (on tarpeen ottaa huomioon kaikki palkkiot, vakuutusmaksut);
- Pn - lainan viimeinen maksu (on myös välttämätöntä sisällyttää velan takaisinmaksusumman ja korkojen lisäksi myös kaikki satunnaiset maksut);
- EPS - efektiivinen korko;
- n - viimeisimmän maksun aika.
- n - tilillä maksamisen kuukausi (12., 15., 36. jne.)
Vaihtoehtoiset laskentamenetelmät
Efektiivinen korkokaava ei ole ainoa tapa näyttää todelliset kulut:
1. Käytä verkon laskimia, jotka ylittävät Webissä esitetyt, yksinkertaisista erittäin yksityiskohtaisiin laskureihin ottaen huomioon kaikki maksut.
2. Katso Exel-ohjelmaa:
- EFFECT () -toiminto auttaa sinua tekemään laskelmia käyttämällä ensimmäistä kaavaa.
- SERIESSUM on hyödyllinen laskelmissa, joissa käytetään toista kaavaa.
Siten voidaan huomata, että vaikka tiedämme nimelliskoron, kaikkien palkkioiden suuruuden ja vakuutustuotteiden kustannukset, me itse (muuten laina-asiantuntijana) voimme laskea vain EPS: n likimääräisen arvon. Itsenäisiä maksuja vaikeuttaa "monimutkaiset" korot, eläkemaksut, viivästyskorot, joita ei voida ennustaa etukäteen.