Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus takaa taloudellisen tuen vakuutetuille ja heidän perheilleen hätätapauksissa. Korvauksen kokonaismäärä voidaan valita itsenäisesti ottaen huomioon oma tulotaso ja valitun ammatin tai harrastuksen riskitaso. Jos perheen perheenhoitaja kuoli tai vammautui onnettomuuden seurauksena, hänen perheensä saa taloudellista tukea eikä päästä ilman toimeentuloa.
Mahdollinen onnettomuus - syy ajatella vakuutusta
Olemme tottuneet elämään vaarallisessa maailmassa, ettemme ole tietoisia meitä odottavista traagisista onnettomuuksista. Vaarat voivat ohittaa meidät odottamattomimmissa paikoissa: aterioiden aikana, urheilemalla, matkustamalla julkisilla liikennevälineillä ja muualla. Minkä tahansa tyyppiset onnettomuudet: yksinkertaisesta pahoinvoinnista vakaviin loukkaantumisiin - tuovat paitsi kipua myös suuria kustannuksia. Hoitoon ja lääkkeiden hankintaan liittyvien pakollisten kustannusten lisäksi potilas odottaa väliaikaista työkyvyttömyyttä. Ja jos sairaus on riittävän vakava, uhri voi jäädä vammaiseksi - ja tämä vaikuttaa valitettavasti itseään ja hänen perhettään hyvinvointiin.
Ei ole yllättävää, että kehitysmaiden vapaaehtoinen tapaturmavakuutus on välttämätön kaikille väestöryhmille. Ilman vakuutusta on mahdotonta saada hyvää terveydenhuoltoa tai löytää kunnollista työtä. Ja lasten vakuutuksista on tullut pakollisia monissa maissa. Vähitellen ymmärrys vakuutustarpeesta tulee maamme alueelle.
Mitä voit vakuuttaa
Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus voidaan ostaa sopimuksen allekirjoittaneen tai kolmansien hyväksi. Alla luetellaan ne onnettomuustyypit, joiden ehkäisemiseksi vakuutuksia ostetaan. Tämä on:
- loukkaantuminen;
- vamma onnettomuuden takia;
- sairaalahoito, jota seuraa kirurginen toimenpide onnettomuuden johdosta;
- vamma vammasta;
- kuolema.
Vapaaehtoinen työtapaturmavakuutus ei kata tapauksia, joissa vahinkojen epämääräinen luonne todistetaan. Tämä koskee tilanteita, joissa vakuutettu on aiheuttanut onnettomuuden alkoholi- tai huumeiden käytön takia. Vakuutuskorvausta ei saada, vaikka vamma olisi saatu laittomien tekojen takia.
Tapaturmavakuutuslomakkeet
Tällä hetkellä vakuutusyhtiöt myyvät tapaturmavakuutuksia kahdessa muodossa:
- yksilöiden suojelu;
- yritys (ryhmä) vakuutus.
Ensimmäisessä tapauksessa vakuutuksen ostaja vakuuttaa itsensä tai toisen henkilön ja maksaa itsenäisesti pakolliset vakuutukset, toisessa tapauksessa yritys vastaa tällaisista kustannuksista. Yritysvakuutus tarkoittaa, että vakuutusta ei myönnetä yksittäisille työntekijöille, vaan koko työpajan, osaston tai organisaation koko henkilöstölle. Lisäksi vakuutusjärjestelmän voimassaoloaika on rajoitettu työaikoihin tai viikonpäiviin - yrityksen hallinnon harkinnan mukaan.
Kuinka yrityspolitiikka toimii?
Yritystyyppinen vakuutusapu maksaa tapaturmavakuutusmaksut vapaaehtoisesti perustuen työsuojelun periaatteisiin ja lojaaliin politiikkaan henkilöstölleen. Tällainen vakuutus on luonnollista eurooppalaisille ja pohjoisamerikkalaisille yrityksille, joissa vakuutus on pakollinen osa sosiaalista pakettia. Kollektiivinen vakuutussopimus on vakava taloudellinen tuki yrityksen työntekijöille, koska onnettomuustapauksissa kaikki voivat luottaa paitsi kollegoiden vapaaehtoisiin maksuosuuksiin, myös merkittävään taloudelliseen apuun perheelleen. Tällaiset politiikat ovat hyödyllisiä myös organisaatiolle, joka on tehnyt yrityksen vapaaehtoisen tapaturmavakuutussopimuksen: tämä nostaa organisaation arvovaltaa ja suojaa sitä ennalta arvaamattomilta kuluilta, mukaan lukien työsuojelutarkastuslaitoksen sakot, asianajajien kustannukset ja loukkaantuneen työntekijän perheen tuki. Lisäksi vakuutussalkun kustannukset ovat paljon halvempia kuin yksittäisten vakuutusten ostaminen jokaiselle työntekijälle.
Vakuutustyypit
Vakuutussopimukset tehdään pakollisesti tai valinnaisesti. Ensimmäisessä tapauksessa yritys velvoittaa lain allekirjoittamaan sopimuksen. Toisessa työntekijän vapaaehtoinen halu korvata mahdolliset kulut. Tarkastele näitä kahta vakuutustyyppiä yksityiskohtaisemmin.
Laki takaa pakollisen tapaturmavakuutuksen tietyille kansalaisryhmille, jotka osallistuvat tiettyihin sosiaalisiin tai taloudellisiin toiminta-aloihin. Nämä ovat armeijaa, lainvalvontaviranomaisten edustajia, hätäministeriön työntekijöitä ja niin edelleen. Muutama vuosi sitten myös pakollinen matkustajavakuutus oli tarpeen, mutta nyt tämä kohta on peruutettu ja korvattu kuljettajan vastuuvakuutuksella.
Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus perustuu vakuutetun vapaaseen valintaan. Vakuutushakujen ytimessä on terveellinen ja looginen halu tarjota perheellesi työkyvyn menetyksen yhteydessä. Vakuutettu määrittelee itsenäisesti, kuinka kauan sopimus on tehtävä ja kuinka paljon vakuutuskorvauksena.
Tapaturmavakuutussäännöt
Vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen hakemiseen tarvitaan passi ja käsin kirjoitettu hakemus. Mutta jos aiot ostaa miljoonien ruplien kohdennetun vakuutuksen tai harjoittaa mitä tahansa äärimmäistä toimintaa, vakuutuksenantaja voi vaatia sinulta lisätodistuksia ja -asiakirjoja.
Sopimuksen rajoitukset
Vakuutettu on velvollinen perehtymään tiettyihin vakuutusorganisaation asettamiin rajoituksiin. Vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen perusedellytykset rajoittavat sopimuksen eri näkökohtia: rajoitukset voivat koskea hakijan ikää, lopullista korvausta, terveydentilaa (vakuutuksenantajat eivät halua tarjota tapaturmavakuutusta vakavasti sairaille kansalaisille, vammaisille).
Vakuutuskausi
Tärkeä näkökohta kaikissa politiikoissa on vakuutusehtojen koordinointi. Niitä voi tarjota vakuutusyhtiö itse, tai vakuutettu voi sopia niistä.
Sovittu ajanjakso voi olla:
- ympäri vuorokauden;
- ammatinjakson ajan ammatillisen toiminnan kautta ja muuttaessaan työpaikasta ja takaisin;
- vain virkavelvoitteiden suorittamisjakson ajan;
- aiemmin sovitun ajan (urheilupäivän tai pyöräretken jne. aikana).
Vakuutussopimus voidaan yleensä tehdä eri ajaksi - päivästä (esimerkiksi muuttojaksolle) kymmeniin vuosiin. Jos vapaaehtoinen vakuutus myönnetään, hakijat ostavat vakuutuksen useimmiten vuodeksi, toisinaan pariksi vuodeksi.Elinikäinen tapaturmavakuutus on Venäjällä harvinainen, vaikkakin Euroopassa ja Yhdysvalloissa tämä on ollut jo pitkään yleinen käytäntö. Tässä tapauksessa vakuutusmaksuja maksetaan melkein koko elämäni, ja saavutettuaan työkyvyttömään ikään vakuutettu odottaa myös eläkkeen korotusta.
Kun vakuutus tulee voimaan
Vakuutuksen alkamispäivä on välttämättä ilmoitettu sopimuksessa. Tyypillisesti vakuutuskausi alkaa vakuutusmaksun maksamisen seuraavasta päivästä. Ennakkomaksu lasketaan odotettavissa olevan vakuutuskorvauksen perusteella, ja se voidaan laskea välillä 0,1% - 10%, riskiryhmästä riippuen. Politiikkaa ehdotetaan antavan useilla vaihtoehdoilla:
- Ympärivuorokautinen kattavuus takaa vakuutuksen tarjoamisen kaikkialla maailmassa ja täydellinen luettelo riskeistä. Tähän sisältyy aktiivinen urheilu tai äärimmäinen työ. Jos onnettomuus tapahtuu ja sen jälkeen tapahtuu vakavia seurauksia (esimerkiksi operaatio putoamisesta korkeudesta), korvataan kaikista tapahtumista. Tällaisen henkivakuutussopimuksen valitsevat ihmiset, jotka haluavat suojella itseään ja rakkaitaan.
- Tunti- tai päivittäinen kattavuuskäytäntö. Tällainen vakuutus kattaa tietyn ajanjakson - esimerkiksi matka-ajan, urheilutapahtumat jne. Tähän sisältyy myös lasten vakuutus erilaisissa urheilutapahtumissa. Tällaiset politiikat tekevät useimmiten erilaisten kilpailujen järjestäjät, jotka haluavat minimoida mahdolliset riskit. Jos tapahtuma on ylittänyt sopimuksessa mainitun ajan ja paikan, sitä ei pidetä vakuutustapahtumana eikä korvausta siitä veloiteta.
Vakuutustapahtuman menettely
Vapaaehtoinen vakuutussopimus ei vapauta ehdottomasti edunsaajaa tarvittavista toimista, jotka auttavat häntä vähentämään olosuhteiden yhdistelmästä aiheutuvia vahinkoja. Päinvastoin, ambulanssiin, jota ei kutsuttu nopeasti, lääkärin ohjeiden laiminlyönnistä, voi tulla vakuutusyhtiön perusta kieltäytyä korvaamasta menetyksiä.
Joten mitä on tehtävä vakuutustilanteen syntyessä:
- Hakeuduttava heti lääkärin hoitoon.
- Ilmoita tapauksesta vakuutuksenantajalle (yleensä tämä voidaan tehdä viimeistään 30 päivän kuluttua tapahtumasta).
- Lähetä vakuutusyhtiölle korvaushakemus yhdessä vakuutustapahtuman todistavien asiakirjojen kanssa.
- Vakuutetun kuollessa lopullisen edunsaajan (jonka aseman vahvistaa henkivakuutussopimus) tai vakuutetun seuraajan tulisi toimittaa vakuutusyhtiölle korvauksen saamista koskevista oikeuksistaan todistuksia (edunsaajan nimittämismääräys tai perintöasiakirja, joka vastaanottajan tulee saada kuusi kuukautta vakuutetun kuolemasta) henkilö).
- Kun haet vakuutuskorvausta, tulee toimittaa passi ja vakuutus (tarvittava asiakirjarekisteri voidaan hankkia vakuuttajalta).
- Yrityksen edustaja tutkii hakemuksen pätevyyden 10–60 päivän kuluessa, laskee vakuutusmaksun lopullisen määrän ja siirtää sen asiakkaalle, jos asiakas on toimittanut tarvittavat asiakirjat eikä vakuutustapahtuman vastustamiseen ole syitä. Onnettomuustapaus voi siirtää korvauksen maksamisen: Ennen kuin tuomioistuin antaa tuomion, vakuutuksenantaja ei pysty selvittämään vakuutustapahtumaa ja suorittamaan maksua.
- Jos haluat valittaa korvauksen määrästä tai vakuutusyhtiön kieltäytymisestä, sinulla on oikeus kirjoittaa lausunto valvontaviranomaiselle.
Vakuutushinnat
Tavanomaisissa vakuutuspaketeissa vakuutettu voi itsenäisesti määrittää vakuutuksen suuruuden ja mahdollisen vakuutusmaksun, jolla hänellä on varaa. Rahoitusosuus lasketaan paketissa määritellyn riskisarjan perusteella.Mitä enemmän vakuutussalkkuon liittyy riskejä, sitä korkeampi käsiraha tulee. Vakuuttaja määrittää tariffien ylä- ja alarajan itsenäisesti. Se voi alkaa 0,12%: lla todennäköisestä korvauksen määrästä ja päättyä 10%: lla riskialttiimmalle vakuutukselle. Mikä määrittelee lopullisen panoksen?
- vakuutetun päätyö (mitä riskisempi se on, sitä enemmän vakuutusmaksuja);
- nykyiset harrastukset (riskialtisten urheilijoiden ystäville maksut nousevat);
- vakuutetun ikä (vanhemmat ihmiset, alaikäiset joutuvat maksamaan enemmän);
- sukupuoli (miehillä, jotka ovat ylittäneet 40 vuoden virstanpylvään, vakuutuskustannukset kasvavat huomattavasti)
- vakuutettujen terveys ja hyvinvointi (maksut ovat korkeammat niille, jotka kärsivät kroonisista vaivoista);
- vakuutushistoria (kanta-asiakkaille vakuutuksenantajat alentavat tariffia);
- vakuutettujen lukumäärä (yrityssopimusten mukaiset maksut, perhevakuutusohjelmat vähenevät);
- vakuutuskausi (jokaiselta seuraavalta vuodelta sopimus on voimassa, vakuutetulle henkilölle annetaan varmasti alennus vakuutusmaksusta);
- vakuutettujen riskien lukumäärä (mitä enemmän niitä on, sitä korkeampi vakuutuksen hinta);
- vakuutusyhtiön vakuutus.
Maksujen määrä vakuutustapahtuman jälkeen riippuu määrättyjen riskien tyypeistä. Jos vakuutettu henkilö menettää väliaikaisesti työkyvyn olosuhteiden yhdistelmän seurauksena, päivittäinen rahaetuus määräytyy vakuutuskorvauksen kiinteän osan mukaan. Jos henkilö on tullut täysin työkyvyttömäksi, häntä odotetaan kertaluonteinen maksu, joka muodostaa tietyn osan vakuutuksen kokonaismäärästä. Viimeinkin edunsaajan kuoleman seurauksena joko täysi korvaus tai kaksinkertainen täysi korvaus odottaa vakuutussopimuksen ehdoista riippuen.
Jokaisella on mahdollisuus maksaa vakuutusmaksut kerrallaan tai erissä vakuutusyhtiön kanssa sovitun aikataulun mukaisesti. Ennen vakuutussopimuksen allekirjoittamista on tutustuttava pienimuotoisiin alaviitteisiin ja täydennyksiin ja keskusteltava vakuutuksenantajan kanssa kaikista käsittämättömistä seikoista. Joten vältät vakavia erimielisyyksiä vakuutustapahtumien yhteydessä ja pääset kompromissiin ilman oikeudellista väliintuloa.