Venäläiset pankit käsittelevät riskejä kahdella tavalla. Ensimmäinen on sisäisten ohjeiden laatiminen ylivoimaisen esteen sattuessa ja toinen varausten muodostaminen. Mutta molemmat näistä menetelmistä eivät anna toivottuja tuloksia. Siksi rahoituslaitokset alkoivat käyttää pankkitalletuksien ja omaisuuden vakuutuksia saadakseen todellista korvausta tappioista. Samalla riskit jaetaan kahteen ryhmään. Ensimmäinen koskee ehdottomasti kaikkia organisaatioita, jotka toimivat markkinoilla, ja toinen koskee vain pankkeja.
tavoite
Pankkivakuutuksen avulla voit rakentaa tehokkaan tuoteryhmän, joka keskittyy finanssilaitoksen ja kuluttajien välisten suhteiden lujittamiseen. Tämä on erityisen tärkeää luottolaitoksille, jotka yrittävät luoda luotettavia suhteita asiakkaiden kanssa, ja niille, jotka yrittävät lisätä tuotteiden määrää.
tyypit
Kaikille organisaatioille vaaditaan vakuutusta:
- Luonnonkatastrofien, tulipalojen ja muiden arvaamattomien tapahtumien aiheuttamat rakennukset.
- Omaisuus vahingoista.
- Sähkölaitteet ja tietokoneet tietojen tuhoamiselta.
- Rahat varkaudesta.
- Kuljetus varkauksilta ja onnettomuuksilta.
- Työntekijöiden elämä.
Pankkivakuutusjärjestelmä sisältää suojauksen:
- Mikä tahansa pankin omaisuus.
- Laitteistot ja ohjelmistot hakkeripetoksilta.
- Pankkikorttien vakuuttaminen niiden käyttöön liittyviltä riskeiltä.
- Lainat ja talletukset.
Työsuunnitelma
Pankkiriskivakuutus on pankkien ja vakuutusyhtiön (IC) välinen vuorovaikutusjärjestelmä. Pankkijärjestelmän nopea kehitys antaa jokaiselle kansalaiselle mahdollisuuden muuttaa unelmansa todellisuudeksi: ostaa asunto, auto tai suuret kodinkoneet. Allekirjoittamalla lainasopimuksen asiakas sitoutuu lainan ehtoihin ja häneltä evätään oikeus valita vakuutuskumppani.
Jos pantin kohde on uusi omaisuus, käytännössä mitään kysymyksiä ei aiheudu. Tilanne on huonompi, jos asiakkaan tarvitsee panttaa jo omistamansa kiinteistö. Asiakkaan on irtisanottava vanha sopimus ja laadittava uusi pankin IC-kumppanin kanssa.
Harvinaisissa tapauksissa finanssilaitos voi tehdä myönnytyksiä asiakkaalle ja tehdä pankkivakuutussopimuksen toisen yrityksen kanssa. Ja kaikki näyttää olevan hyvältä: pankki ja IC saavat voitonsa, ja asiakas on haluttu esine.
Mutta ei niin yksinkertainen
Se, että SK sai luvan harjoittaa toimintaa markkinoilla, ei tarkoita, että siitä on tullut pankin kumppani. Tässä tapauksessa akkreditointi viittaa prosessiin, jonka seurauksena IC saa vahvistuksen tarjottujen palvelujen yhdenmukaisuudesta tietyn standardin kanssa. Tässä tapauksessa luottoluokituksen antaa pankki, ei valtio. Tämä on ongelma. Ei ole vain epäselvää, kuinka tämä prosessi on yhdenmukainen pankille annettujen toimintojen kanssa, ei myöskään ole selvää, millä perusteilla valinta tehdään.
Siksi pankit tekevät harvoin yhteistyötä "ulkomaalaisten" IC: ien kanssa. Useimmiten se ei edes saavuta sopimuksen allekirjoittamista. Prosessi päättyy jopa tariffeista ja hinnoista neuvotteluvaiheessa. Hyväksymällä yhteistyön IC Bankin kanssa, ensinnäkin, se sanelee ehdot ja toiseksi, se väittää, että se ei "vuokraa", vaan täysivaltaista edustajapalkkiota. Tämä selitetään sillä, että rahoituslaitos saa vähemmän voittoa kamppaileessaan korkojensa kilpailukyvystä. Pääargumentti on seuraava: Pankki on välittäjä houkuttelemaan IC-asiakkaita. Sen palkkion suuruuden tulisi olla 15-30% palkkion määrästä, joka riippuu lainan suuruudesta.
Joten pankkivakuutus on todella väline rahoituslaitosten ja vakuutusyhtiöiden vuorovaikutuksessa. Mutta se ei ole aina hyödyllistä asiakkaalle.
Hyödyt
Vakuutus helpottaa riskien hallintaa edellyttäen, että ei ole vielä suurempia riskejä, jotka vähentävät taloudellisen vaikutuksen nollaan.
Mahdolliset konfliktit asiakkaiden kanssa vaikuttavat kielteisesti rahoituslaitoksen maineeseen. Vakuutuksen olemassaolo antaa pankille mahdollisuuden siirtää nämä ongelmat vakuutuksenantajalle.
Suojaa odottamattomiin riskeihin. Pankki saa siten etujaan. Esimerkiksi hänen ei enää tarvitse luoda varauksia mahdollisille tappioille. Virheellisen riskinarvioinnin todennäköisyys pienenee.
Pankkilainavakuutus tuo lisätuottoja uuden tuotteen myynnistä. Palkkio voi olla jopa 50% kuukausimaksusta. Tarjonnan kasvun myötä tuotteen kysyntä kasvaa, laitoksen imago kasvaa ja asiakaskunta kasvaa. Viime kädessä pankin ja Ison-Britannian vuorovaikutus vähentää liiketoiminnan kustannuksia. Vakuutuksenantaja saa samanlaisia etuja. Hän on vähentänyt liiketoiminnan kustannuksia, kasvanut asiakaskunta ja lisännyt vakuutusmaksuja. Asiakkaat saavat enemmän vakuutustuotteita, jotka voidaan hankkia kilpailukykyiseen hintaan.
Kattava suoja
Rahatalosuhteiden riskien kasvu stimuloi rahoituslaitosten kiinnostuksen lisääntymistä vakuutuksissa. Nykyään pankit vakuuttavat enemmän omaisuusriskejä: pankkiautomaatti, rahan tarjonta, tavarat ja materiaalit. Henkilöstöpetoksilla voi kuitenkin olla vakavia seurauksia, etenkin finanssikriisin aikana. Siksi pankit siirtyvät vähitellen kokonaisvakuutukseen (Banker's Blanket Bond).
Vapaaehtoisesti vai väkisin?
Lännessä BBB: n käyttöä pankeissa pidetään arvokkaana ja pakollisena. Esimerkiksi Yhdysvalloissa FDIC (Deposit Insurance Corporation) velvoitti kaikki yksityishenkilöiden kanssa työskentelevät pankit laatimaan tällaiset sopimukset. Ukrainassa ensimmäinen keksijä oli FUIB, joka vuonna 2002 laski liikkeelle BBB: n ICCA: ssa. IC Ingosstrakh tarjosi Venäjällä ensimmäistä kertaa tätä tuotetta markkinoille vuonna 1997. Ensinnäkin pankkit toteuttavat BBB: tä, jotka ovat länsimaisten rahoituslaitosten tytäryhtiöitä.
BBB Pankin vakuutus sisältää:
- Varojen suojaaminen henkilöstön epärehellisiltä toimilta.
- Tietojärjestelmään liittyvien riskien korvaaminen.
- Korvaukset johtajalle esitetyn vaateen suuruisina.
On halvempaa ostaa BBB-vakuutus kuin tehdä erillinen vakuutussopimus jokaiselle mahdolliselle riskille. Lisäksi taloudelliset rikokset ovat monimutkaisia, menetysten syytä on vaikea selvittää: laittomat toimet tai työntekijän virhe.
Tämän tuotteen suosio ei ole perusteeton. Pankit kärsivät tappioita poistamalla ryöstö, varkaudet ja asiakirjojen väärentäminen. Tilastojen mukaan 40% rikoksista on tehty tavallisten työntekijöiden, 30% - johtajien, 15% - entisten työntekijöiden. Keskimääräinen ryöstö on arviolta 1,9 tuhatta dollaria. Rikoksentekijöihin kohdistuu syytteitä 82% tapauksista. Jos varkaus tehtiin ohjelmistolla, keskimääräinen tuotantomäärä on 250 tuhatta dollaria, ja vain rikolliset vangitaan vain 2 prosentilla tapauksista.
vaatimuksista
Kattava vakuutus voidaan myöntää kaukana kaikista rahoituslaitoksista. Yksi ohjelmaan osallistumisen ehdoista on tarkastajan, kansainvälisen tilintarkastusyhtiön tai jälleenvakuuttajan suorittama turvajärjestelmän arviointi. Kaikki pankit eivät ole valmiita avaamaan sisäisiä tietoja arviointia varten. Siksi suurin osa finanssilaitoksista asuu omaisuusvahinkovakuutuksessa.
Toinen este on korkea vähennyskelpoisuus. Maksu vakuutuksesta on 2,5-5% vakuutusturvasta, joka voi olla useita miljoonia dollareita. Esimerkiksi Alfa-Bank teki sopimuksen, jonka kattavuus on 80 miljoonaa dollaria. Kaikilla rahoituslaitoksilla ei ole varaa tällaisiin kustannuksiin. Franchising on myös erittäin korkea. Vakuutuksella ei korvata pieniä menetyksiä, jotka liittyvät esimerkiksi pieniin varkauksiin. Tappiot, jotka ovat 50-100 tuhatta dollaria, korvataan.Siksi varastettujen käteisvarojen korvaamiseksi on edullisempaa tehdä rahastovakuutussopimus ja samanaikaisesti laatia omaisuuden vakuutussopimus kolmansien osapuolten toimista.
Rahaa aamulla - tuolit illalla
Ei jokainen Yhdistynyt kuningaskunta ole valmis tarjoamaan tällaista tuotetta pankeille. BBB on henkilökohtainen vakuutus. Ohjelman kehittäminen suoritetaan yksityiskohtaisen tutkimuksen jälkeen sisäisistä menettelyistä, raportoinnista ja pankin turvajärjestelmästä. Tuotteen hinnan tulee kattaa yhtiön kustannukset, jotka liittyvät varausten muodostumiseen, riskien jälleenvakuutukseen ja katsastajapalveluihin. On vaikea sanoa, hyväksytäänkö se pankille.
Olennainen osa BBB: tä on jälleenvakuutus. Venäjän federaatiossa IC: t eivät pysty kattamaan kaikkia tällaisten sopimusten riskejä omien varantojensa kustannuksella. Siksi yleismaailmalliset yritykset helpottavat pääsyä kansainvälisille markkinoille. Suurimman osan venäläisten vakuutusyhtiöiden jälleenvakuutusriskeistä ottavat sellaiset yritykset kuin Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance jne.
Erittäin tärkeätä on yrityksen työntekijöiden pätevyys, jotka ovat välittäjinä rahoituslaitoksen ja jälleenvakuuttajan välillä. Mikä tahansa yritys sitoutuu tarjoamaan BBB: tä, suurin osa työstä tehdään kansainvälisten välittäjien kautta. Siksi luottamus, ammattitaito ja tehokkuus ovat avaintekijöitä valittaessa vakuuttajaa.
Pankkivakuutus Venäjällä
Venäjän federaatiossa tietyt riskit ovat tällä hetkellä vakuutettuja. Suosituimmat tyypit ovat luottovakuutukset ja muovikortit. Yksi kotimaisen järjestelmän piirteistä on erilaisten riskien kustannusten muutos. Erityisesti liiketoimet, joilla on suuri osuus inhimillisistä tekijöistä (esimerkiksi pankkiautomaatit, rahan tarjonta), arvostetaan kalliimpaan hintaan, ja ”tavalliset” riskit (esimerkiksi omaisuuden suoja) ovat laskeneet hinnassa huomattavasti.
Aikaisemmilla talouskriiseillä oli kaksinkertainen vaikutus markkinoihin. Markkinavolyymit laskivat toisaalta huomattavasti, ja toisaalta pankit alkoivat nähdä pankkivakuutuksia suojana ylivoimaisen esteen varalta. Tämä osoittaa, että Venäjällä tämä segmentti on kehitysvaiheessa, vaikka Euroopassa se on paljon enemmän kuin pankkitoiminta.
Luottovakuutus
Kyseessä on lainan myöntämiseen liittyvä pankkiriskivakuutus. Tällä suunnalla on useita alalajeja.
Lainan takaisinmaksuvakuutus. Tällainen politiikka oli erittäin suosittu 90-luvulla Venäjällä. Vakuutus tarjotaan lainasopimuksen voimassaoloajaksi. Jos lainaa ei makseta takaisin, SK maksaa pankille 90% (vähennyskelpoisesta riippuen) velan määrästä. Mutta vuoden 1996 lainmuutoksen jälkeen tällainen politiikka kiellettiin. Lainan takaisinmaksu ei ole perustana vakuutuksen hakemiselle.
Pankkivakuutus maksetaan lainan takaisinmaksun yhteydessä sekä yksittäisistä transaktioista että koko lainasalkusta. Määrä määritetään velan kokonaismäärän mukaan lukien korot. Vakuutuksenantajan vastuuraja vaihtelee 50-90%.
Asuntolainan vakuutus lainanottajalle.
Vakuusobjekti vakuutetaan, jos se tuhoutuu tai vaurioituu. Lainanottaja vastaa kaikista vakuutuksen ostamiseen liittyvistä kustannuksista. Sberbank tarjoaa tällaisia pankkivakuutuksia kolmella tavalla:
- Edunsaajasta tulee velkoja. Hän maksaa palkkion. Mutta kaikki kulut sisältyvät lainan kustannuksiin.
- Edunsaaja on lainanottaja. Jotta pankki ei menettäisi maksuprosessin hallintaa, se velvoittaa vakuutuksenottajan maksamaan kaikki vakuutusmaksut tietyn tilin kautta.
- Vakuutuksenottaja on lainanottaja, edunsaaja on pankki. Tätä perinteistä järjestelmää käyttävät useimmiten Venäjän federaation pankit.
Vientivakuutus. Tämän politiikan tarve syntyy, kun asukas tekee sopimuksen ulkomaalaisen kanssa tavaroiden viennistä (tuonnista). Ulkomaalainen laatii vakuutuksen Yhdistyneessä kuningaskunnassa arvioidakseen asiakkaiden maksukyvyttömyyden riskiä.Maailman käytännössä tällaiset liiketoimet ovat pakollista vakuutusta. Luottovakuutusyhtiö arvioi ulkomailla asuvan maksukykyä luottoluokituslaitoksen antamien tietojen perusteella.
Pankkitalletusvakuutusjärjestelmä
CER on valtion kassajärjestelmä. Sen tarkoituksena on suorittaa maksuja asiakkaille erityisrahastosta, jos pankkilupa peruutetaan. Pankkitalletusvakuutus estää sijoittajien paniikkia, varmistaa järjestelmän vakauden ja vähentää kriisin vaikutuksista selviämisen kustannuksia.
CER: t toimivat 104 maassa. IVY-maissa sitä sovelletaan vain yksityishenkilöiden talletuksiin ja esimerkiksi Kanadassa - vain asukkaiden talletuksiin. Yleisesti ottaen CER: ien arvo on vähentynyt, koska valtiot mieluummin desinfioivat rahoituslaitoksia kuin poistavat ne.
Venäjän federaatiossa pankkitalletusvakuutus tehdään saman liittovaltion lain nro 177 perusteella. Politiikkaa sovelletaan yksityishenkilöiden ja yksityishenkilöiden rahastoihin (vuodesta 2014), jotka ovat Venäjän federaatiossa rekisteröityjen rahoituslaitosten tileillä. Seuraavat voivat olla poissuljettuja:
- lakimiesten, notaarien varat, jos tili on avattu ammattitoimintaan;
- nimettömät maksut;
- varoja siirretään luottamukseen;
- talletukset ulkomaisissa pankkien sivukonttoreissa;
- siirrot avamatta tiliä;
- varat pakolliselle sairausvakuutukselle;
- elektroniset työkalut.
Tämän lain puitteissa vakuutetaan myös yksityishenkilöiden avaamat pankkikortit (muut kuin luottokortit).
CER-ohjelmaan osallistui Venäjän federaatiossa 04.10.17 803 laitosta. Korvauksen enimmäismäärä, jonka asiakkaat voivat saada DIA: lta, jos lupa peruutetaan pankista, on 100% talletussummasta, mutta enintään 1,4 miljoonaa ruplaa. Pankkitalletusten vakuutus ulkomaan valuutassa ulottuu määrään, joka on laskettu uudelleen keskuspankin kurssiin vakuutustapahtuman päivänä. Jos tallettajalla on laina ja talletus yhdessä pankissa, korvauksen määrää vähennetään vastavaateiden määrällä.
Pankkikortit
The Nilson-raportin mukaan vuonna 2017 annettiin 20,56 miljardia korttia. Venäjän federaatiossa oli vuodesta 2013 alkaen 0,85 korttia kansalaista kohti, ja vuoteen 2017 mennessä - 1,98. Samaan aikaan Venäjän federaatio käyttää yhtä viimeisimmistä paikoista käteisvarojen luokituksessa. Yli 20% operaatioista suoritetaan ilman pankkikortteja. Tämä ei ole yllättävää. Tilastojen mukaan noin 30% PI: ista ei hyväksy kortteja maksua varten. Asiantuntijoiden mukaan tämä osoittaa maan taloudellisen kehityksen alhaisen tason.
Tällaiset alhaiset indikaattorit voidaan selittää paitsi venäläisten mentaliteetilla ja konservatiivisuudella, myös Master Bankin, Investbankin jne. Korkean profiilin asioilla. Toinen ongelma on heikko kehitys. Esimerkiksi Tukholmassa jotkut laitokset eivät hyväksy käteisvaroja tavaroista ja palveluista. Samanlainen toimenpide Moskovassa Pietarin kanssa voi toimia, ja pienissä kaupungeissa se aiheuttaa romahduksen.
Yksi ratkaisu ongelmaan on tiliturvallisuuden tason nostaminen. Tätä tarkoitusta varten sirut integroidaan korteihin. Kansallisesta maksujärjestelmästä annetun liittovaltion lain muutokset antoivat merkittävän panoksen. Nyt pankit ovat velvollisia ilmoittamaan asiakkaille kaikista tilillä suoritetuista toimista ja asiakkaat - ilmoittamaan laittomista toimista 24 tunnin kuluessa veloituksen tekemisestä.
Riskienhallintaa voidaan parantaa antamalla pankkikorttivakuutus. Esimerkiksi Sberbank maksaa asiakkaille korvauksia tietojenkalastelusta, huijauksesta, varkauksista, jotka tapahtuivat rahan nostamisen jälkeen pankkiautomaatista, kortin katoamisesta. Paras palvelumaksu on kuitenkin toistaiseksi annettu vain yhteismerkkikorteille.
Liikkeeseenlaskuhinta
Keskuspankin mukaan vuonna 2015 kirjattiin laittomasti venäläisten tililtä 1,58 miljardia ruplaa. Vaikka Venäjän federaatiossa on voimassa laki, jonka mukaan pankkien on palautettava varastetut varat tililtä, tosiasiassa vain puolet uhrien hakemuksista tyydytettiin. Siitä huolimatta pankit tarjoavat aktiivisesti ihmisille vakuuttaa kortteja.
Vostochny Express tarjoaa asiakkailleen politiikan, jolla he voivat vastaanottaa maksun laittomasta toiminnasta, joka on tehty missä päin maailmaa tahansa. Promsvyazbankin samanlainen käytäntö koskee vain Internet-toimintoja. Venäjän federaation kymmenestä suurimmasta laitoksesta Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 ja Home Credit tarjoavat vakuutuspalveluita. Valitun paketin ehdoista riippuen rahoitusosuus vaihtelee 720 ruplasta. jopa 6 tuhatta ruplaa, ja maksun määrä - 20-350 tuhatta ruplaa. Korvauksen saamiseksi asiakkaan on ajoissa (12–24 tuntia) ilmoitettava varojen varkaudesta pankille ja toimitettava lainvalvontaviranomaisten lausunto.
Pankki sitoutuu palauttamaan varat 3-10 päivän kuluessa allekirjoituspäivästä
vakuutuslaki. Tämä asiakirja laaditaan 7-10 päivän kuluttua siitä, kun vakuuttaja on vastaanottanut kaikki asiakirjat. Jos poliisi aloittaa tutkinnan, maksuaika muuttuu. Vaikka lain mukaan pankin on päätettävä varojen korvaamisesta 30 päivän kuluessa.
Vakuutuksenottajat voivat siis saada maksun pankista kolmella tapauksella: varojen varkaudet kortilla, väärennetty muovi ja ryöstö pankkiautomaatissa. Muissa tapauksissa asiakkaan on korvattava tappiot omalla kustannuksellaan.