Κάθε χρόνο, όλο και περισσότεροι πολίτες αποφασίζουν να αγοράσουν το δικό τους σπίτι με τη βοήθεια πιστωτικών κεφαλαίων από την τράπεζα. Προκειμένου ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να έχει περισσότερες πιθανότητες να επιστρέψει τα χρήματά του, εκδίδεται υποθήκη για το διαμέρισμα. Τι είδους χαρτί είναι και αν φέρνει οφέλη στον δανειολήπτη θα συζητηθεί αργότερα.
Ορισμός
Έτσι, μια υποθήκη είναι εγγεγραμμένη ασφάλεια. Είναι αυτή που εγγυάται την επιστροφή κεφαλαίων στην τράπεζα, καθώς πιστοποιεί το δικαίωμα του κατόχου της να εκπληρώσει όλες τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη που καθορίζονται σε αυτό. Σε περίπτωση παραβίασης των όρων που καθορίζονται στο έγγραφο, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ανακτήσει από τον οφειλέτη την περιουσιακή της περιουσία. Δηλαδή, μια υποθήκη είναι ένα είδος διπλότυπου μιας συμφωνίας δανείου, επειδή περιέχει όλα τα ίδια σημεία, αλλά με βάση αυτό μπορείτε να πουλήσετε αυτό το χρέος σε έναν άλλο οργανισμό χωρίς περιττές γραφειοκρατικές πράξεις.
Υποθήκη ενυπόθηκων δανείων
Προς το παρόν, για να πάρει μια υποθήκη, δεν είναι απαραίτητο να συντάξει μια υποθήκη, αλλά ορισμένες τράπεζες την πρακτική αυτή την ανάγκη κατά την κατάρτιση των δανειακών συμφωνιών. Για ένα πιστωτικό ίδρυμα, ένα τέτοιο έγγραφο είναι μια πρόσθετη εγγύηση επιστροφής χρημάτων και είναι πολύ σημαντικό ότι όλες οι ρήτρες του συμπίπτουν με το κείμενο της ίδιας της σύμβασης δανείου. Αντιθέσεις είναι απαράδεκτες στη σύμβαση και υποθήκη για το διαμέρισμα. Τι δίνει αυτό για τον δανειολήπτη; Στην πραγματικότητα, υπάρχει επίσης ένα συγκεκριμένο όφελος, καθώς η παρουσία ενός τέτοιου εγγράφου καθιστά δυνατή την ταχύτερη απόκτηση των απαραίτητων κεφαλαίων.
Επίσης, ένας τραπεζικός πελάτης που εκδίδει υποθήκη συχνά λαμβάνει πιο ευνοϊκούς όρους πίστωσης, καθώς η διαθεσιμότητα χαρτιού μειώνει τους κινδύνους ενός πιστωτικού ιδρύματος για μη αποπληρωμή κεφαλαίων.
Περιεχόμενο εγγράφου
Μια υποθήκη δεν είναι απλώς ένα αντίγραφο μιας σύμβασης δανείου, και θα πρέπει να συναφθεί μόνο σε μια ορισμένη μορφή. Κάθε χαρτί πρέπει να περιλαμβάνει τουλάχιστον 14 βαθμούς, οι οποίοι, εάν είναι απαραίτητο, μπορούν να συμπληρωθούν από τα μέρη. Μεταξύ των υποχρεωτικών απαιτήσεων:
- Η λέξη "Υποθήκη" αναφέρεται στην αρχή του εγγράφου.
- Περαιτέρω, πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη και τον δανειστή, συμπεριλαμβανομένων λεπτομερών στοιχείων διαβατηρίου, τόπου διαμονής, εγγραφής, νόμιμου τόπου εγγραφής και λεπτομερειών.
- Η ακόλουθη παράγραφος είναι απαραίτητη για την περιγραφή των δεδομένων της σύμβασης δανείου: το όνομα, την ημερομηνία και τον τόπο υπογραφής, το συνολικό ποσό του δανείου, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών, την περίοδο ισχύος, τους τόκους, τη σύνθεση των πληρωμών κ.ο.κ.
- Στη συνέχεια, περιγράφονται λεπτομερώς όλες οι πληροφορίες σχετικά με το αντικείμενο ακίνητης περιουσίας: η ακριβής διεύθυνση, η περιοχή, το κόστος σύμφωνα με τον εκτιμητή.
- Είναι αδύνατο να καταρτίσει μια υποθήκη χωρίς να προσδιορίσει σε αυτήν το κρατικό όργανο που κατέγραψε την αγορά και πώληση κατοικιών, τη διεύθυνση και το χρόνο της συναλλαγής.
- Υποχρεωτικό στο κείμενο είναι μια αναφορά στο είδος ιδιοκτησίας των ακινήτων και την παρουσία των εμπράγματων βαρών.
- Στο τέλος του εγγράφου τίθεται πάντοτε η ημερομηνία της σύναψής του, οι υπογραφές και των δύο μερών και τα στοιχεία σχετικά με την κρατική καταχώρηση του εγγράφου.
Εάν είναι επιθυμητό, το κείμενο μπορεί να συμπληρωθεί, αλλά συνήθως παραμένει ένας επιπλέον ελεύθερος χώρος στην υποθήκη, έτσι ώστε σε περίπτωση πώλησής του να είναι δυνατή η αναγραφή των δεδομένων του νέου κατόχου εγγράφων.
Έγγραφα για υποθήκη
Για να καταρτίσει ένα έγγραφο σύμφωνα με όλες τις απαιτήσεις, ο δανειολήπτης πρέπει να προετοιμάσει ορισμένα συγκεκριμένα έγγραφα εκ των προτέρων. Αυτά περιλαμβάνουν ένα διαβατήριο, όλα τα έγγραφα για τη στέγαση (ιδίως ιδιοκτησία) και την ίδια τη σύμβαση δανείου.Εάν τα μέρη εισάγουν χαρτί στο κείμενο, και η υποθήκη είναι ασφάλεια, πρόσθετα στοιχεία, τότε κάποια έγγραφα που δεν είναι δεσμευτικά μπορεί επίσης να είναι απαραίτητα γι 'αυτά.
Είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζουμε ότι ένα τέτοιο έγγραφο τίθεται σε ισχύ μόνο μετά την κρατική καταχώρησή του, η οποία πραγματοποιείται έναντι αμοιβής 1 χιλ. Ρούβλια. Αμέσως μετά τη διαδικασία εγγραφής, ο οφειλέτης λαμβάνει τον αριθμό της υποθήκης του και οι αρχές κάνουν αντίγραφο του εγγράφου και το κρατούν στο σπίτι.
Ως εξασφάλιση, η ιδιοκτησία μπορεί επίσης να είναι ακίνητη περιουσία που δεν αγοράζεται, αλλά μόνο αν η αξία της είναι ανάλογη με το ποσό που εκδόθηκε. Σε αυτή την περίπτωση, ένας ανεξάρτητος εκτιμητής θα διεξάγει την εξέταση και τα έγγραφα σχετικά με το δικαίωμα ιδιοκτησίας πρέπει να παρέχονται για τη σύμβαση και για τα δύο αντικείμενα.
Διαδικασία αξιολόγησης
Στην πραγματικότητα, μια αξιολόγηση για υποθήκη πραγματοποιείται σπάνια από ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες · οι τράπεζες συμμετέχουν στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης ή σε εμπειρογνώμονες με τους οποίους έχουν συνάψει συμφωνία για τη διαδικασία. Στην περίπτωση αυτή, ο εκτιμητής πρέπει να ευχαριστήσει τα δύο μέρη, τα οποία, αρκετά παράξενα, ενδιαφέρονται εξίσου για τη διαδικασία.
Η διαδικασία επιτρέπει στην τράπεζα να ανακαλύψει την πραγματική αξία του διαμερίσματος και να δώσει στον οφειλέτη μόνο το ποσό που είναι απαραίτητο για την αγορά, χωρίς υπερχρέωση. Η αξιολόγηση επιτρέπει επίσης στο πιστωτικό ίδρυμα να προσδιορίσει αμέσως πόσο μπορεί να λάβει από την πώληση ακίνητης περιουσίας, εάν ο οφειλέτης δεν ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του. Ο πελάτης βεβαιώνεται επίσης ότι ο πωλητής δεν υπερεκτίμησε το κόστος της στέγασης, και ως εκ τούτου δεν τον υποχρέωσε να πληρώσει υπερβολικά το επιπλέον ποσό.
Εμπειρογνωμοσύνη
Προκειμένου να εκτιμηθεί η ασφάλεια, ο εμπειρογνώμονας καλείται να υποβάλει ορισμένα έγγραφα. Μεταξύ αυτών είναι υποχρεωτικά έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου. Εάν λαμβάνετε κεφάλαια για υποθήκη, ένα τέτοιο έγγραφο θα θεωρείται σύμβαση πώλησης. Δεδομένου ότι η ενυπόθηκη υποθήκη συντάσσεται μετά την έκδοση των κεφαλαίων στον οφειλέτη, το διαμέρισμα εκείνη τη στιγμή είναι στη διάθεσή του και η σύμβαση δανείου με την τράπεζα τέθηκε σε ισχύ. Εκτός από τη σύμβαση, υποχρεούνται να υποβάλουν κτηματολόγιο και τεχνικό διαβατήριο για ακίνητα.
Βάσει των παραπάνω εγγράφων, ο εκτιμητής συντάσσει ένα συμπέρασμα για τις εργασίες σε αρκετές σελίδες με συνημμένες φωτογραφίες και όλα τα στοιχεία τιμολόγησης. Ταυτόχρονα, οι φωτογραφίες λαμβάνονται όχι μόνο μέσα στο σπίτι, αλλά και εκτός, αφού η υποδομή σήμερα επηρεάζει επίσης πολύ τον σχηματισμό του κόστους ενός διαμερίσματος.
Δεδομένου ότι ο οφειλέτης είναι επίσημα ο πελάτης αυτής της διαδικασίας, το αρχικό συμπέρασμα μεταφέρεται σε αυτόν, και ο πιστωτής παίρνει μόνο ένα αντίγραφο.
Κόστος διαδικασίας
Υπάρχουν πολλοί ανεξάρτητοι εμπειρογνώμονες για την εκτίμηση της περιουσίας, οπότε όλοι προσπαθούν να προσελκύσουν όσο το δυνατόν περισσότερους πελάτες με ευνοϊκούς όρους. Η όλη διαδικασία μπορεί να κοστίσει μόνο 3-4 χιλιάδες ρούβλια, αλλά δεδομένου ότι οι τράπεζες σπάνια λαμβάνουν υπόψη αυτά τα συμπεράσματα, η διαδικασία κοστίζει τους δανειολήπτες δύο φορές περισσότερο. Το θέμα είναι ότι οι πλήρεις τραπεζικοί εκτιμητές χρεώνουν 6-8 χιλιάδες ρούβλια για την εξέταση, και μερικές φορές ακόμη περισσότερο. Όσο για τη στιγμή της σύνταξης της έκθεσης, μετά την επιθεώρηση του διαμερίσματος χρειάζονται περίπου 3 ημέρες.
Θέση αποθήκευσης εγγράφων
Αφού η υποθήκη έχει συνταχθεί σύμφωνα με όλες τις απαιτήσεις, υπογεγραμμένη και πιστοποιημένη από τις κρατικές αρχές, πρέπει να αποθηκευτεί μαζί με τον δανειστή. Για το σκοπό αυτό, οι τράπεζες έχουν ειδικά δωμάτια με χρηματοκιβώτια, όπου βάζουν όλα τα αξιόγραφα.
Η υποθήκη πρέπει να είναι στη διάθεση του δανειστή μέχρι τη στιγμή που το δάνειο επιστρέφεται από τον οφειλέτη, αλλά σε διάφορες καταστάσεις, ακόμη και οι πιστωτικοί οργανισμοί μπορούν να εισέλθουν σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις με επείγουσα ανάγκη να λάβουν κεφάλαια.Για να γίνει αυτό, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να εισπράττει πρόωρα δάνεια από πελάτες, αλλά μπορεί εύκολα να πουλήσει τα στεγαστικά δάνεια σε άλλους οργανισμούς και ταυτόχρονα να λάβει τα απαραίτητα κεφάλαια σε σύντομο χρονικό διάστημα. Μια παρόμοια κατάσταση μπορεί να συμβεί κατά τη συγχώνευση των τραπεζών, όταν ο οργανισμός που εκδίδει το δάνειο απλώς παύει να υπάρχει. Ταυτόχρονα, οι υποχρεώσεις τους δεν απομακρύνονται από τους οφειλέτες, οι λεπτομέρειες για την πληρωμή τους απλώς αλλάζουν.
Είναι πολύ σημαντικό για τους οφειλέτες σε τέτοιες καταστάσεις να μην πανικοβληθούν, επειδή οι νέοι κάτοχοι ενυπόθηκων δανείων δεν έχουν το δικαίωμα να αλλάξουν τις συνθήκες τους, μόνο οι πληρωμές θα πρέπει τώρα να μεταφερθούν σε άλλο λογαριασμό. Οι πελάτες πρέπει να ενημερώνονται για μια αλλαγή στην "ισχύ" μέσω τηλεφώνου, μηνύματος ή επιστολής.
Να πάρει μια υποθήκη στο χέρι
Μήπως ένας δανειολήπτης χρειάζεται υποθήκη μετά την αποπληρωμή μιας υποθήκης; Φυσικά, το χρειαζόμαστε, επειδή είναι αυτός που επιβεβαιώνει ότι ο πελάτης έχει πληρώσει ολόκληρο το ποσό και τώρα δεν είναι οφειλέτης. Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη στην τράπεζα μέσα σε λίγες ημέρες μετά την τελευταία πληρωμή για την υποθήκη, δεν έχει σημασία αν είναι προγραμματισμένη ή νωρίς. Επίσης, ο πελάτης πρέπει απαραιτήτως να αφαιρέσει το βάρος από το χαρτί, ένα αντίγραφο του οποίου βρίσκεται στο κυβερνητικό σώμα. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να πάτε εκεί με προσωπική επίσκεψη και να επιβεβαιώσετε την πληρωμή του χρέους σας, χωρίς να επισκεφθείτε τα βάρη δεν θα αρθεί.
Εάν, κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, οι εργαζόμενοι της τράπεζας χρειάζονται χρόνο, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να διαμαρτυρηθεί στη διοίκηση και ακόμη και να ασκήσει αγωγή.
Απώλεια εγγράφων
Τι είναι ένα ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο και πόσο σημαντικό είναι, τώρα είναι σαφές, αλλά τι γίνεται αν το έγγραφο χάθηκε ή υπέστη ζημιά; Δυστυχώς, τέτοιες καταστάσεις λαμβάνουν χώρα, και ανεξάρτητα από το πταίσμα του εγγράφου έχει υποστεί βλάβη, είναι η τράπεζα που πρέπει να την επαναφέρει. Σε τέτοιες καταστάσεις, μετά το κλείσιμο του χρέους, ο δανειολήπτης θα λάβει αντίγραφο της υποθήκης στα χέρια του, η οποία πρέπει επίσης να εγγραφεί σε κυβερνητικούς οργανισμούς.
Διπλασιασμός
Αυτή η διαδικασία συνήθως απαιτεί πολύ χρόνο και προσπάθεια, καθώς οι υποθήκες έχουν συναφθεί για δεκαετίες και οι υποθήκες μπορούν να χαθούν ανά πάσα στιγμή. Κατά κανόνα, σε τέτοιες περιπτώσεις είναι πολύ δύσκολο να αποκατασταθούν επακριβώς όλα τα συγκεκριμένα δεδομένα στο πρωτότυπο, καθώς μπορούν να περάσουν πολλά χρόνια από τη στιγμή που ολοκληρώνεται μια συναλλαγή, ενώ το ίδιο το πρωτότυπο δεν είναι διαθέσιμο για έλεγχο. Από την πλευρά του δανειολήπτη, σε τέτοιες περιπτώσεις, είναι σημαντικό να εξοικειωθείτε με όλες τις προϋποθέσεις πριν υπογράψετε ένα νέο αντίγραφο, δεδομένου ότι ορισμένοι αδίστακτοι οργανισμοί μπορεί σκόπιμα να καταστρέψουν τις υποθήκες, έτσι ώστε να μπορούν αργότερα να ξαναγράψουν τους όρους της συναλλαγής προς όφελός τους.
Φυσικά, σύμφωνα με το νόμο, αυτό απαγορεύεται, αλλά είναι αδύνατο να αποδειχθεί μια διαφορά, επειδή το πρωτότυπο δεν υπάρχει πλέον. Μετά την κατάρτιση του εγγράφου, είναι απαραίτητο να ελέγξετε την παρουσία σε κάθε αντίγραφο του σήματος "Διπλότυπο", αυτό είναι υποχρεωτικό.
Εάν είναι απαραίτητο, ο πελάτης της τράπεζας μπορεί ανά πάσα στιγμή να ζητήσει αντίγραφο της υποθήκης του και η τράπεζα πρέπει να την εκδώσει εντελώς δωρεάν.
Συμπέρασμα
Έτσι, η ουσία της υποθήκης είναι να παράσχει μια πρόσθετη εγγύηση για την τράπεζα να επιστρέψει τα χρήματα που της έχουν εκδοθεί. Δεν πρέπει να φοβάστε να συντάξετε ένα τέτοιο χαρτί, καθώς προσφέρει και ορισμένα οφέλη στους πελάτες. Επίσης, ακόμη και όταν μεταβιβάζεται η υποθήκη σε άλλο κάτοχο, οι όροι δανεισμού δεν αλλάζουν, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειζόμενος, ακόμη και μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής, μπορεί να είναι σίγουρος ότι οι όροι του θα παραμείνουν οι ίδιοι μέχρι το τέλος της σύμβασης.