Υπάρχουν δύο στάδια για την κήρυξη αφερεγγυότητας των τραπεζών: προσωρινή διαχείριση και εκκαθάριση. Αλλά πριν από αυτό, ορισμένοι διακρίνουν ένα ακόμη: να καθιερωθεί το καθεστώς ενός προβληματικού χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού ιδρύματος. Τι σημαίνει αυτό για τους καταθέτες και τους τραπεζικούς δανειστές; Ποια μέτρα μπορούν να ληφθούν εάν έρθουν πληροφορίες σχετικά με τη θλιβερή κατάσταση;
Γενικές πληροφορίες
Η προσωρινή διοίκηση είναι το πρώτο βήμα προς την κήρυξη ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος σε πτώχευση. Αρχίζει με το γεγονός ότι ένα συγκεκριμένο ίδρυμα κηρύσσεται αφερέγγυο με την απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας. Για να γίνει αυτό, υπάρχουν ορισμένοι όροι και σαφώς γραπτές διατάξεις που πλαισιώνονται σε ξεχωριστό νόμο. Η απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας διαβιβάζεται στην Υπηρεσία Εγγύησης Καταθέσεων και δημοσιεύεται στον επίσημο ιστότοπο. Στη συνέχεια διορίζεται ειδικός υπάλληλος στον οποίο η διοίκηση της τράπεζας αναθέτει την εξουσία του. Αυτή είναι η εμφάνιση της προσωρινής διοίκησης.
Ταυτόχρονα, όλες οι επιβαλλόμενες συλλήψεις απομακρύνονται από την ιδιοκτησία του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού ιδρύματος, δεν επιβάλλονται κυρώσεις για καθυστερημένες καθυστερήσεις και δεν πληρούνται οι απαιτήσεις των πιστωτών και των καταθετών. Εάν κάποιος αρνείται την τράπεζα, τότε η απαίτηση απορρίπτεται και η διαδικασία τερματίζεται. Εάν καταφέρατε να λάβετε απόφαση δικαστηρίου υπέρ σας, μεταφέρθηκε στην εκτελεστική υπηρεσία και η προσωρινή διοίκηση εισήχθη εδώ, τότε μπορείτε να το ξεχάσετε. Σε αυτή την περίπτωση, η παραγωγή αναστέλλεται, και αν ξεκινήσει η εκκαθάριση της τράπεζας, κλείνει. Δηλαδή, από τη στιγμή που οι οργανισμοί χρεοκοπίας αρχίζουν να εργάζονται, δεν θα είναι δυνατή η ανάκτηση κάτι με βία. Πρέπει να προσπαθήσετε να καταφέρετε να αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από αυτό το σημείο.
Πώς λειτουργεί;
Η προσωρινή διοίκηση της Κεντρικής Τράπεζας στην Promsvyazbank είναι μια αρκετά φρέσκια και φιλόδοξη λύση, στο παράδειγμα της οποίας θα είναι σκόπιμο να εξεταστεί το πώς όλα λειτουργούν. Το επιλεγμένο αντικείμενο είναι συστηματικά σημαντικό. Τη στιγμή της εισαγωγής μιας ειδικής θέσης, ήταν στην δέκατη θέση με περιουσιακά στοιχεία 1,23 τρισ. Ρούβλια! Αποφασίστηκε η αναδιοργάνωση και η παροχή ρευστότητας για την αύξηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Στην Promsvyazbank, η προσωρινή διοίκηση της Κεντρικής Τράπεζας δεν ήταν έκπληξη. Αναμενόταν, και φήμες για την εισαγωγή άρχισαν να κυκλοφορούν λίγο πριν από την απόφαση. Γενικά, αυτή δεν είναι η χειρότερη επιλογή για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Αποφασίστηκε ότι η προσωρινή διοίκηση της Promsvyazbank θα εργαστούσε για να την πάρει στα πόδια της. Επομένως, αναμένεται ότι θα συνεχίσει τις δραστηριότητές του στο μέλλον. Παρόλο που δεν υπάρχει απόλυτη βεβαιότητα σε αυτό. Έτσι, για παράδειγμα, ειπώθηκε νωρίτερα ότι οι διαδικασίες που αποσκοπούσαν στην επούλωση άρχισαν πολύ νωρίτερα, ακόμα και αν ενήργησαν με απαλή και σιωπηρή μορφή. Η τυποποίηση, δυστυχώς, δείχνει ότι δεν ήταν δυνατόν να επιτευχθεί ο στόχος. Επιπλέον, η εισαγωγή της προσωρινής διοίκησης στην Promsvyazbank και η αναδιοργάνωση δείχνουν ότι πρόκειται να την σώσουν μέσω του προϋπολογισμού, δηλαδή του χρήματος των φορολογουμένων. Πρέπει να σημειωθεί ότι η επεξεργασία έγινε με τη χρήση ενός νέου μηχανισμού. Εκτός από αυτόν, η προσωρινή διοίκηση εισήχθη με τον ίδιο τρόπο στη Binbank, καθώς και στην Rost Bank, την Rossgosstrakh, την Trust και την Otkrytie FC.
Ποια είναι η θέση των δομών που έχουν τεθεί υπό εξωτερικό έλεγχο;
Η κατάσταση είναι διαφορετική. Αν μιλάμε για την Promsvyazbank, τότε ζητήθηκε να αυξηθεί το ύψος των αποθεματικών κατά 100 δισ. Ρούβλια, αν και οι αναλυτές και η παλιά ηγεσία ισχυρίστηκαν ότι αυτό ήταν πάρα πολύ γι 'αυτόν.Υπήρξε κάποια αναγνώριση στις χρηματοπιστωτικές αγορές, αλλά σχετικά μικρή. Έτσι, για παράδειγμα, η προσωρινή διοίκηση της Promsvyazbank κατέγραψε την ύπαρξη ενός αιώνιου ομολόγου ύψους μισού δισεκατομμυρίου δολαρίων, καθώς και τριών εκδόσεων ευρωομολόγων μειωμένης εξασφάλισης συνολικού ύψους 1,033 δισ. Δολαρίων.
Λόγω των περιορισμών που εισήχθησαν, οι δομές υπό τον έλεγχο της εξωτερικής διαχείρισης δεν είναι δημοφιλείς και πολλοί προσπαθούν να δοκιμάσουν την τύχη τους και να αποσύρουν τα κεφάλαιά τους σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Αλλά για να γίνει αυτό είναι πολύ προβληματικό: η νομοθεσία ορίζει ότι μόνο τα άτομα που έχουν τερματίσει τη διάρκεια για τη μεταφορά της κατάθεσης έχουν το δικαίωμα να το πράξουν. Επιπλέον, ένας περιορισμός έχει εισαχθεί στις αναλήψεις - τώρα δεν μπορείτε να πάρετε περισσότερα από 1,4 εκατομμύρια ρούβλια στο ένα χέρι.
Αλλά τι συμβαίνει στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα; Αρχικά, όλα τα έγγραφα τεκμηριώνονται και διενεργείται έλεγχος της τρέχουσας κατάστασης. Δηλαδή, πόσα δάνεια χορηγήθηκαν, σε ποιον, σε ποιο συμφέρον, ποιο είναι το μερίδιο των επιστροφών και τα παρόμοια. Επίσης, για να προετοιμάσει μια πληρωμή για τους κατόχους καταθέσεων, εκτιμάται πόσα χρήματα θα χρειαστούν. Στην πράξη, δεν ισχύει ο καθένας, έτσι το ποσό θα είναι λίγο λιγότερο.
Τι πρέπει να κάνουν οι επενδυτές και οι δανειστές;
Ποιος είναι ο αλγόριθμος συμπεριφοράς εδώ; Έτσι, η προσωρινή διοίκηση εισήχθη στην Promsvyazbank. Ένας καταθέτης (ιδιώτης) που είχε ανοιχτό λογαριασμό, έχει εγγεγραμμένο πιστοποιητικό κατάθεσης ή έχει συνάψει συμφωνία για τη μεταφορά χρημάτων, θέλει να λάβει τα δικά του χρήματα. Σε αυτή την περίπτωση, το δικαίωμά του είναι εγγυημένο από το κράτος. Αν μιλάμε για επιχειρήσεις, καθώς και για εκείνους τους ανθρώπους των οποίων οι αξιώσεις ανέρχονται σε περισσότερα από 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, τότε οι απαιτήσεις τους θα επιστραφούν αποκλειστικά σε βάρος της περιουσίας της τράπεζας. Έχουν καθεστώς πιστωτή.
Τι πρέπει να γίνει για να πάρουν τα χρήματά τους στους επενδυτές; Ιδανικά, τίποτα. Είναι απαραίτητο να περιμένετε μια γραπτή ειδοποίηση σχετικά με το ποια τράπεζα μπορείτε να επικοινωνήσετε για να λάβετε το οφειλόμενο ποσό. Έχει καθοριστεί συγκεκριμένη προθεσμία για αυτό, αλλά στην πράξη δεν τηρείται. Αν η ειδοποίηση δεν έρχεται, τότε αυτό δεν σημαίνει ότι τα χρήματα δεν θα ληφθούν. Μόνο στην περίπτωση αυτή, θα πρέπει να στείλετε μια εγγυημένη συστημένη επιστολή στον οργανισμό ασφάλισης καταθέσεων. Πρέπει να περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:
- Πληροφορίες ότι η σύμβαση έχει λήξει.
- Υπάρχουν χρήματα στο λογαριασμό και υπάρχει η επιθυμία να λάβετε ένα εγγυημένο ποσό.
- Αναφέρετε τον κωδικό αναγνώρισης, τα δεδομένα διαβατηρίου, τα στοιχεία της σύμβασης και την ημερομηνία λήξης της.
Ταυτόχρονα, εάν κάποιο από αυτά τα δεδομένα έχει αλλάξει, τότε πρέπει να σταλεί απαραιτήτως μια επιστολή. Επίσης, δεν μπορείτε να το κάνετε χωρίς αυτό σε περιπτώσεις όπου υπήρξε αγωγή και η τράπεζα μετρούσε ποινές. Στην περίπτωση αυτή, αντίγραφο της απόφασης πρέπει να επισυνάπτεται στην επιστολή. Όταν εργάζεστε με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, είναι πολύ σημαντικό να τεκμηριώνετε όλα όσα είναι δυνατά. Και επίσης για να διασφαλιστεί η διατήρηση και η μετέπειτα χρήση των συλλεγόμενων πληροφοριών. Εξάλλου, είμαστε όλοι άνθρωποι, και η προσωρινή διοίκηση στην Promsvyazbank ή άλλη παρόμοια δομή δεν αποτελεί εξαίρεση. Τα έγγραφα ενδέχεται να χαθούν ή κάτι άλλο θα συμβεί σε αυτά, πράγμα που θα οδηγήσει σε δυσκολίες στη χρήση τους.
Πότε και πώς τελειώνει;
Τις περισσότερες φορές, αν έχει εισαχθεί προσωρινή διοίκηση, αυτό δείχνει ότι το ίδρυμα θα εκκαθαριστεί. Αλλά μια τέτοια εξέλιξη των γεγονότων δεν βρίσκεται πάντοτε. Υπάρχουν αυστηρές προθεσμίες. Εάν για μια ορισμένη νομοθετική περίοδο δεν ήταν δυνατό να εξομαλυνθεί η κατάσταση και δεν συνέβη η αποκατάσταση της δραστηριότητας, τότε το ίδρυμα θα εκκαθαριστεί.
Δεν πρέπει να ξεκινήσετε την κατάσταση και να τραβήξετε πάρα πολλά για να πάρετε τα δικά σας κεφάλαια. Μετά από όλα, η δυνατότητα να λάβετε τα δικά σας χρήματα είναι περιορισμένη χρονικά. Και αν δεν μπορείτε να αντεπεξέλθετε στην καθορισμένη περίοδο, τότε απλά θα ακυρωθούν. Και εδώ, δυστυχώς, κανένας άλλος δεν μπορεί να βοηθήσει.Για να είμαστε δίκαιοι, θα πρέπει να σημειωθεί ότι η περίοδος διαρκεί αρκετές χρονικές περιόδους, επομένως, εάν τουλάχιστον μία φορά το μήνα για να αφιερώσετε αρκετές ώρες για να διευθετήσετε όλες τις περιπτώσεις, τότε η απόκτηση των δικών σας χρημάτων δεν θα είναι δύσκολη.
Νομοθετική βάση
Για παράδειγμα, μια προσωρινή διοίκηση εισήχθη στην τράπεζα "Ugra". Τι χρησίμευσε ως νομική βάση για μια τέτοια ενέργεια; Πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να αναφέρουμε τον ομοσπονδιακό νόμο «περί αφερεγγυότητας (πτώχευσης) πιστωτικών οργανισμών», καθώς και κανονιστικές πράξεις της Κεντρικής Τράπεζας. Εδώ αναφέρεται ότι οι εξουσίες των εκτελεστικών οργάνων περιορίζονται ή αναστέλλονται με τον προβλεπόμενο τρόπο. Το άρθρο 17 ασχολείται με καταστάσεις στις οποίες η Κεντρική Τράπεζα έχει το δικαίωμα να συστήσει προσωρινή διοίκηση:
- Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των μεμονωμένων πιστωτών για αναληφθείσες χρηματικές υποχρεώσεις ή δεν εκπληρώνει την πληρωμή υποχρεωτικών πληρωμών εντός χρονικού διαστήματος που υπερβαίνει τις επτά ημέρες από την ημερομηνία της ικανοποίησής τους, σύμφωνα με συμφωνίες που είχαν συναφθεί προηγουμένως, λόγω του ότι δεν υπάρχουν ή ανεπαρκείς πόροι στους λογαριασμούς ανταποκριτών .
- Οι τράπεζες επέτρεψαν μείωση των ιδίων κεφαλαίων σε σχέση με το μέγιστο τριάντα τοις εκατό τους τελευταίους δώδεκα μήνες, παραβιάζοντας παράλληλα τα πρότυπα που θέσπισε η Κεντρική Τράπεζα.
- Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα παραβίασε την τρέχουσα αναλογία ρευστότητας που καθόρισε η Κεντρική Τράπεζα κατά περισσότερο από 20%.
- Δεν πληρούνται οι απαιτήσεις της Κεντρικής Τράπεζας για την αντικατάσταση του κεφαλιού ή την εφαρμογή των αναγκαίων μέτρων για την αναδιοργάνωση ή την οικονομική ανάκαμψη του οργανισμού.
Σύμφωνα με τη νομοθεσία, η προσωρινή διοίκηση δεν μπορεί να υπερβαίνει τους έξι μήνες. Η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να παρατείνει τη διάρκεια λειτουργίας της, αλλά μόνο μέχρι τη δημιουργία δομών που ασχολούνται με την αναδιοργάνωση ή την εκκαθάριση μιας εμπορικής δομής. Επιπλέον, αν η Κεντρική Τράπεζα εισήγαγε προσωρινή διοίκηση, τότε δεν μπορεί να λειτουργήσει για περισσότερο από δεκαοκτώ μήνες.
Πώς ρυθμίζει η νομοθεσία το έργο;
Προκειμένου να είστε επικεφαλής της διοίκησης και να είστε ηγέτης της, πρέπει να έχετε το κατάλληλο πιστοποιητικό. Μετά από αυτό, σχηματίζεται η σύνθεση. Ο επικεφαλής είναι υπεύθυνος για τις δραστηριότητες της διοίκησης. Εάν ανασταλεί η εξουσία των εκτελεστικών οργάνων ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, τότε ενεργεί χωρίς πληρεξούσιο. Σύμφωνα με το άρθρο 21 του προαναφερθέντος ομοσπονδιακού νόμου, η προσωρινή διοίκηση ασκεί τα ακόλουθα καθήκοντα:
- Συμμετέχει στην ανάπτυξη μέτρων για την οικονομική ανάκαμψη ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Επιπλέον, επιβλέπει την εφαρμογή τους.
- Διαχειρίζεται την ιδιοκτησία ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στο πλαίσιο των εξουσιών που του έχουν παραχωρηθεί.
- Άλλες λειτουργίες σε πλήρη συμμόρφωση με τους ομοσπονδιακούς νόμους.
Κατά τη διεξαγωγή των δραστηριοτήτων, η ενδιάμεση οικονομική διοίκηση μπορεί να λαμβάνει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες και έγγραφα. Οι συναλλαγές είναι δυνατές μόνο με τη συγκατάθεσή της. Αυτό αφορά κυρίως:
- Η σύναψη συναλλαγών που σχετίζονται με τη μεταβίβαση ακίνητης περιουσίας ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ως ενεχυρίαση, μίσθωση, ναυλωμένο κεφάλαιο τρίτων, καθώς και διάθεση με οποιονδήποτε άλλο τρόπο.
- Δραστηριότητες με περιουσιακά στοιχεία των οποίων η λογιστική αξία υπερβαίνει το 1% της αξίας της περιουσίας της τράπεζας.
- Συμμετοχή ενδιαφερόμενων μερών.
Ποιες λειτουργίες ανατίθενται στη διοίκηση;
Έτσι η προσωρινή διοίκηση ήρθε στην Binbank. Τι αναμένεται από αυτήν; Σύμφωνα με τις καθιερωμένες απαιτήσεις της διοίκησης, είναι:
- Υλοποίηση των εξουσιών των εκτελεστικών οργάνων διαχείρισης.
- Ανάπτυξη μέτρων για την οικονομική ανάκαμψη της τράπεζας, οργάνωση και έλεγχο της εκτέλεσης.
- Λήψη μέτρων για την ασφάλεια της ιδιοκτησίας και της τεκμηρίωσης του οργανισμού.
- Ίδρυση πιστωτών, καθώς και το μέγεθος των απαιτήσεών τους.
- Λαμβάνοντας μέτρα για τη συλλογή του υφιστάμενου χρέους.
- Προσφυγή στην Τράπεζα της Ρωσίας με αίτημα να εισαχθεί μορατόριουμ για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών.
- Άλλες λειτουργίες, αλλά μόνο στο πλαίσιο του νομικού πλαισίου.
Κατά την εισαγωγή της προσωρινής διοίκησης, λαμβάνει:
- Όλες οι απαραίτητες πληροφορίες και έγγραφα από τα αρμόδια όργανα.
- Ενεργεί εξ ονόματος πιστωτικού ιδρύματος στα δικαστήρια γενικής δικαιοδοσίας, διαιτησίας και διαιτησίας.
- Το δικαίωμα διορισμού αντιπροσώπων της προσωρινής διοίκησης στα υποκαταστήματα του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού οργανισμού, καθώς και στις θυγατρικές.
- Δεν υπάρχει λόγος να συντονίζονται οι αποφάσεις με το διοικητικό συμβούλιο ή τη γενική συνέλευση των ιδρυτών του.
- Μπορεί να αφαιρέσει εκτελεστικούς εκπροσώπους από την τράπεζα και να αναστείλει την καταβολή των αποδοχών τους.
Μπορείτε να το επιβεβαιώσετε κοιτάζοντας την τράπεζα "Ugra", στην οποία η προσωρινή διοίκηση εισήχθη το 2017.
Υπάρχει τρόπος να προστατευθούν οι οργανισμοί από την εισαγωγή της εξωτερικής διαχείρισης;
Ναι, είναι πολύ πιθανό. Το εικοστό πέμπτο άρθρο του ομοσπονδιακού νόμου «Περί πτώχευσης πιστωτικών οργανισμών» προβλέπει ότι είναι δυνατή η προσφυγή στην απόφαση να χρησιμοποιηθεί αυτός ο μηχανισμός. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επικοινωνήσετε με το διαιτητικό δικαστήριο ακολουθώντας τη διαδικασία που ορίζει ο ομοσπονδιακός νόμος. Ωστόσο, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι η ίδια η διαδικασία προσφυγής δεν αναστέλλει τις δραστηριότητες μιας προσωρινής οργάνωσης. Αν και για να επιτευχθεί η κατάργησή του δεν είναι εύκολο πράγμα. Εξάλλου, η Κεντρική Τράπεζα αποφασίζει βάσει σημαντικών στοιχείων για μια κρίση σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αν και οι λόγοι που οδήγησαν στην εισαγωγή της προσωρινής διοίκησης έχουν εξαλειφθεί, αυτό αλλάζει το θέμα.
Συμπέρασμα
Επομένως, εξετάστηκαν οι διαδικασίες διαχείρισης με τις οποίες λειτουργούν προβληματικές τράπεζες. Η προσωρινή διοίκηση, αν και είναι μια πολύ καλή λύση για την ελαχιστοποίηση της βλάβης από τα φαινόμενα της κρίσης, ωστόσο, δεν επιτρέπει να εξασφαλιστεί πλήρως η κατάσταση. Γενικά, πρόκειται για μέτρα των τελευταίων συνόρων, μετά τα οποία θα ακολουθήσει μόνο η εκκαθάριση ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Η καλύτερη επιλογή είναι να αποφευχθεί η εξέλιξη της κατάστασης με τέτοιο τρόπο ώστε να απαιτείται η εισαγωγή εξωτερικού ελέγχου. Για να γίνει αυτό, είναι απαραίτητο να οικοδομηθεί βέλτιστα η πιστωτική πολιτική της τράπεζας και να μην κυνηγήσει το μέγιστο κέρδος. Αν μιλάμε για απλούς πολίτες, μπορούμε να συμβουλεύουμε διάφορα πράγματα:
- Είναι πάντα απαραίτητο να ενδιαφέρεται για το πόσα πιστωτικά κεφάλαια σε ποσοστιαίες μονάδες εκδίδονται σε συνδεδεμένα (συνδεδεμένα) πρόσωπα, ενώ δεν υπάρχουν επιστροφές ή καθυστερήσεις.
- Πρέπει να ξέρετε αν η Κεντρική Τράπεζα δεν θεωρεί προβληματική την τράπεζα ενδιαφέροντος.
- Είναι αναγκαίο να παρακολουθούνται οι αλλαγές στη διάρθρωση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων.
Για παράδειγμα: εάν ο αριθμός των προβληματικών δανείων υπερβαίνει το 5% του συνολικού αριθμού των εκδοθέντων δανείων, τότε αυτός είναι ένας καλός λόγος να σκεφτείτε να ψάξετε για άλλη τράπεζα. Φυσικά, μπορείτε να πάρετε μια ευκαιρία, γιατί τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, που έχουν μια αξιοθρήνητη κατάσταση, προσφέρουν συχνά υψηλότερα επιτόκια στις καταθέσεις, αλλά εδώ, όπως ποτέ άλλοτε, η παροιμία "Αργότερα πηγαίνετε - θα συνεχίσετε" είναι σημαντική, επομένως δεν πρέπει να διακινδυνεύσετε όλα τα χρήματα χάριν λίγου ποσοστού έφτασε.