Ένας από τους πιο σημαντικούς και κοινούς στόχους ενός ενήλικα είναι η κατοχή ενός σπιτιού. Λοιπόν, θέλουμε πραγματικά να ζήσουμε για την ευχαρίστησή μας, να έχουμε έναν προσωπικό χώρο διαβίωσης, όπου μπορείτε να κάνετε ό, τι θέλετε και να μην αναφέρετε σε κανέναν. Τις περισσότερες φορές, υπάρχει ένας τρόπος να ονειρευτείς - μια υποθήκη. Τα ποσά εδώ εξακολουθούν να είναι σημαντικά. Θα ήθελα να σώσω τουλάχιστον κάτι και το ερώτημα είναι φυσικά πώς να κάνετε μια απόδοση του ενδιαφέροντος για μια υποθήκη με πρόωρη αποπληρωμή. Είναι πραγματικό; Πώς να το κάνετε;
Από πού ξεκινά όλα;
Η επιθυμία για αγορά ενός διαμερίσματος εμφανίζεται σχεδόν σε κάθε ενήλικα που θέλει να ζήσει με τον δικό του τρόπο. Φυσικά, υπάρχουν άνθρωποι που τους αρέσει να ζουν με συγγενείς, με γονείς ή φίλους. Ωστόσο, αυτή η "γενική" εκδοχή της ενηλικίωσης φαίνεται ανώριμη και προσωρινή. Και αν δεν υπάρχει συσσώρευση ή απροσδόκητα υποβαθμισμένη κληρονομιά, τότε υπάρχει μόνο μία διέξοδος - να πάρει υποθήκη. Η επιλογή ενός δυνητικού δανειολήπτη είναι εκπληκτικά μεγάλη, κάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους υποθηκών. Στην Sberbank, για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε δάνειο για μέχρι 30 χρόνια. Το ποσοστό είναι τώρα κυμαινόμενο - από οκτώ για στέγαση σε νέα κτίρια σε δεκατρία για την αγορά ενός διαμερίσματος στο δευτεροβάθμιο. Φυσικά, δεν υπάρχει σταθερό ποσοστό σε καμία περίπτωση. Εξαρτάται πάντοτε από την κοινωνική κατάσταση, την ηλικία και τον αριθμό των δανειοληπτών, από το μέγεθος της προκαταβολής. Οι συνθήκες υποθηκών στη Sberbank είναι κατάλληλες για εσάς αν είστε πολίτης μιας χώρας σε ηλικία εργασίας με μόνιμη εγγραφή. Με την ευκαιρία, θα είναι υποχρεωτική η σύναψη ασφάλισης ακινήτων ενάντια στους κινδύνους θανάτου και ζημιάς. Αλλά η ασφάλιση ζωής και υγείας εκδίδεται κατά βούληση, αλλά αν αρνηθείτε, μπορείτε να αυξήσετε το ποσοστό του δανείου.
Είναι απαραίτητο να σβήσουμε μπροστά από το χρονοδιάγραμμα;
Εάν πάρετε μια υποθήκη, είναι απίθανο να έχετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό στο χέρι. Αλλά υποθέτετε ότι για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο. Ίσως παίρνετε ακόμη μια υποθήκη με περιθώριο, ελπίζοντας να το επιστρέψει μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Αλλά είναι το παιχνίδι που αξίζει το κερί σε αυτή την περίπτωση; Πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν δάνειο για τη μέγιστη διάρκεια, ελπίζοντας ότι ένα νέο άλμα σε νόμισμα θα τους επιτρέψει να εκπτωθούν το υπόλοιπο χρέος. Συμφωνώ, οι προοπτικές είναι μάλλον ασαφείς. Ίσως είναι καλύτερο να συγκεντρωθείτε και να εξοφλήσετε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα; Αυτή είναι μια ορθολογική επιλογή μόνο όταν πληρώνετε με διαφοροποιημένες πληρωμές. Επιπλέον, η πληρωμή αποτελείται από το κύριο χρέος και τους δεδουλευμένους τόκους επί του συνολικού ποσού. Αν καταθέσετε ένα μεγάλο ποσό στο λογαριασμό, τότε χρεώνεται τόκος σε σημαντικά μειωμένο υπόλοιπο.
Σε περίπτωση που οι μηνιαίες πληρωμές είναι ετήσιες, το ποσό είναι πάντα το ίδιο, αλλά στα πρώτα χρόνια αποτελείται κυρίως από τόκους και μέχρι το τέλος της περιόδου δανείου ο λόγος του κεφαλαίου και του επιτοκίου μεταβάλλεται. Σε αυτήν την επιλογή, η πρόωρη εξόφληση θα είναι περιττή απόφαση. Επομένως, επικεντρωθείτε στους μέγιστους όρους υποθηκών και υπολογίστε τη δύναμή σας για πιθανή πρόωρη εξόφληση του δανείου.
Πλήρης και μερική
Η πρόωρη εξόφληση μπορεί να είναι πλήρης και μερική. Στην πρώτη επιλογή, ο πελάτης αποπληρώνει αμέσως ολόκληρο το ποσό του δανείου. Υπάρχουν αποχρώσεις, καθώς η τράπεζα, φυσικά, δεν είναι ιδιαίτερα κερδοφόρα. Συχνά οι τράπεζες δηλώνουν στη σύμβαση μια περίοδο πριν από την οποία ο πελάτης δεν μπορεί να εξοφλήσει το χρέος χωρίς ποινές. Να είστε προσεκτικοί σε αυτή τη ρήτρα στη σύμβαση. Αλλά σε μερικές αποπληρωμές οι περισσότερες φορές δεν υπάρχουν περιορισμοί.Ταυτόχρονα, η τράπεζα μπορεί να μειώσει το επιτόκιο και να μειώσει το συνολικό κόστος του δανείου ή να μειώσει μόνο το ποσό του χρέους. Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της συνεισφοράς, τόσο πιο ενεργός είναι ο επανυπολογισμός του ενδιαφέροντος για την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης. Ως εκ τούτου, είναι καλύτερο να μην πραγματοποιείτε μεγάλες συνεισφορές κάθε μήνα, αλλά όταν συγκεντρώνεται ένα σημαντικό ποσό. Για το σκοπό αυτό, μπορείτε να ανοίξετε μια συνεισφορά με κεφαλαιοποίηση ενδιαφέροντος.
Η ουσία των πληρωμών προσόδου
Έτσι, έχει ήδη ειπωθεί ότι η αποπληρωμή δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα είναι επωφελής όταν έχετε διαφοροποιημένες πληρωμές. Αλλά με την πρόσοδο, μπορείτε να χαλαρώσετε και να πληρώσετε ήρεμα όλα τα 10-20 χρόνια. Ωστόσο, όλα συμβαίνουν στη ζωή, και τώρα γίνετε ιδιοκτήτης μιας ισχυρής κληρονομιάς ή ενός απροσδόκητου βραβείου. Φυσικά, θέλω να ξεφορτωθώ το χρέος και να κλείσω την υποθήκη. Ωστόσο, οι υπερβολικά καταβληθέντες τόκοι από την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης καθίστανται, στην πραγματικότητα, άσκοπο εμπλουτισμό της τράπεζας. Μετά από όλα, πληρώσατε τόκους στην αρχή της θητείας και θα μπορούσατε να κλείσετε το μερίδιο του λέοντος. Τι να κάνετε; Αφήστε το όπως είναι; Όχι, όχι, είναι δυνατή μια σημαντική αποπληρωμή τόκων επί υποθήκης μετά από πρόωρη εξόφληση. Ο δανειολήπτης έχει επίσης αυτό το δικαίωμα κατά την αναχρηματοδότηση. 
Οδηγός δράσης
Εάν δεν έχετε πληρώσει το δάνειο πριν από την ημερομηνία λήξης, τότε οι τόκοι καταβάλλονται σύμφωνα με τη σύμβαση. Ωστόσο, αν κατάφερα εκ των προτέρων, τότε είναι πολύ πιθανό να επιστρέψετε τόκο σε υποθήκη με πρόωρη εξόφληση. Με απλά λόγια, ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει πίσω τα χρήματα που ξεπέρασε την τράπεζα εκ των προτέρων. Εξάλλου, δεν χρησιμοποίησε το ποσό του δανείου για μια ορισμένη περίοδο. Έτσι, οι νόμιμα καταβληθέντες τόκοι - μόνο εκείνοι που εισπράχθηκαν κατά τη διάρκεια της χρήσης των κεφαλαίων από την ημερομηνία του δανείου και μέχρι την πλήρη εξόφληση. Εάν ο πελάτης δεν χρησιμοποίησε τα χρήματα, τότε είναι παράνομο να χρεώνουν τόκους γι 'αυτόν.
Ορισμένοι πελάτες λογικά υποψιάζονται ότι οι τράπεζες τους εξαπατούν σε κάτι. Μερικές φορές είναι σοφοί με συμβόλαια, μερικές φορές περιλαμβάνουν ορισμένες πρόσθετες υπηρεσίες. Όμως, μακριά από όλους μπορεί να αξιολογήσει το βαθμό της εξαπάτησης. Ωστόσο, είναι δυνατό να υπολογιστεί το ποσό που είναι ρεαλιστικό να επανακτηθεί μετά την αποπληρωμή του δανείου. Για να γίνει αυτό, λάβετε το ποσό όλων των δεδουλευμένων τόκων για ολόκληρο τον όρο και υπολογίστε το μέρος που αντιστοιχεί στην περίοδο που παραμένει μέχρι την πραγματική αποπληρωμή. 
Ακολουθούμε τα παραδείγματα
Έτσι, πώς να επιστρέψει το ενδιαφέρον για την πρόωρη εξόφληση μιας υποθήκης; Πρέπει να ενεργήσετε άμεσα και προσεκτικά. Για να ξεκινήσετε, ανατρέξτε στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών, όπου πρέπει να αναγράφεται το συνολικό ποσό των τόκων. Εάν το δάνειο σας έχει σχεδιαστεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, τότε το ποσό της αποπληρωμής μπορεί να είναι σημαντικό. Εξετάστε την κατάσταση με παραδείγματα. Ας υποθέσουμε ότι πήρατε χρήματα για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα στην τιμή των δύο εκατομμυρίων ρούβλια για μια περίοδο 20 ετών. Το επιτόκιο σας προσφέρθηκε στο 13,75%. Με πλήρη πληρωμή, θα δώσετε στην τράπεζα 3,9 εκατομμύρια ρούβλια ενδιαφέροντος. Εάν επιστρέψετε το ποσό, για παράδειγμα, σε τρία χρόνια, τότε η αποπληρωμή τόκων στην υποθήκη (με πρόωρη αποπληρωμή στην Sberbank) θα είναι περίπου 230 χιλιάδες ρούβλια ή το 26% των συνολικών εσόδων που καταβλήθηκαν για αυτή την περίοδο.
Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, το 2011, οι οφειλέτες κατέβαλαν υποθήκες συνολικού ύψους 174 δισ. Ρούβλια. Αυτό ισχύει ακόμη και χωρίς να λαμβάνεται υπόψη ο καταναλωτικός δανεισμός. Αυτό είναι ένα μεγάλο ποσό, και, κατά συνέπεια, πολλοί πελάτες παρουσίασαν τις τράπεζες με απαιτήσεις για την επιστροφή των υπερωρωθέντων τόκων μετά την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης.
Μέσα από το γήπεδο
Μη φοβάστε να επιστρέψετε τα χρήματά σας. Αυτό είναι απολύτως νόμιμο, όπως επιβεβαίωσε το Ανώτατο Δικαστήριο Διαιτησίας. Πρόσφατα δημοσιεύθηκε ανασκόπηση της δικαστικής πρακτικής, όπου δόθηκαν εξηγήσεις σχετικά με την επιστροφή του τόκου επί της υποθήκης σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης. Η δικαστική πρακτική δείχνει ότι οι πελάτες που απαλλάσσονται από το χρέος των δανείων έχουν το δικαίωμα επιστροφής. Παρεμπιπτόντως, οι αποφάσεις του Ανώτατου Δικαστηρίου Διαιτησίας περιέχουν πληροφορίες ότι η συλλογή διαφόρων προμηθειών από δανειολήπτες είναι παράνομη. Αυτή η δήλωση προκάλεσε μια πραγματική αναταραχή των αγωγών κατά των τραπεζών και άλλαξε σημαντικά τους κανόνες του παιχνιδιού στην αγορά καταναλωτικών δανείων.Αλλά οι πληροφορίες σχετικά με την επιστροφή ενδιαφέροντος μέχρι στιγμής προκάλεσαν μόνο μια μικρή ανταπόκριση.
Γιατί υπάρχουν λίγοι που θέλουν να επιστρέψουν το επιπλέον χρεωστικό ενδιαφέρον; Στην πραγματικότητα, το ενδιαφέρον έχει προχωρήσει σε προσόδου. Ακόμη και αν πληρώσατε ένα δάνειο για ένα έτος με συνολική διάρκεια δέκα ετών, τότε κατά τους πρώτους μήνες που καταβάλατε τέτοιους τόκους σαν να είχατε χρησιμοποιήσει τα χρήματα για αρκετά χρόνια. Μπορείτε να υπολογίσετε το σωστά καταβεβλημένο τόκο χρησιμοποιώντας μια συνηθισμένη αριθμομηχανή, γνωρίζοντας το ποσοστό του δανείου και τον αριθμό των μηνών κατά τον οποίο χρησιμοποιήθηκαν πραγματικά τα κεφάλαια. Εδώ μπορείτε να δώσετε ένα παράδειγμα, επιτρέψτε σας να πληρώσετε 250 ρούβλια για τρεις μήνες με ετήσια σύμβαση. Και για μικρότερο χρονικό διάστημα που ήσασταν οφειλέτης, θα μπήκαν μόνο 200 ρούβλια. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πρέπει να σας επιστρέψει 50 ρούβλια, δεδομένου ότι πληρώθηκαν εκ των προτέρων. 
Ανόμοιες αποχρώσεις
Ωστόσο, δημιουργούνται αμφιβολίες για το αν όλα είναι τόσο απλά, διότι κατά την κατάρτιση της σύμβασης ο πελάτης συμφώνησε ότι καταβλήθηκε αρχικά τόκος. Θα μπορούσε η τράπεζα να βασιστεί σε αυτό αν θέλει να επιστρέψει μέρος του ποσού; Εδώ η τράπεζα δεν μπορεί να πάει ενάντια στην αλήθεια του Αστικού Κώδικα, η οποία δηλώνει σαφώς ότι ο πελάτης πρέπει να πληρώσει μόνο αν χρησιμοποιούσε τα χρήματα. Επιπλέον, οι στατιστικές δείχνουν ότι για τα μακροπρόθεσμα δάνεια, οι αποπληρωμές τόκων μπορούν να οδηγήσουν σε σοβαρό ποσό. Μπορείτε να πληρώσετε πέντε χρόνια αντί για είκοσι. Διαφορετικά, η κατάσταση είναι απλώς ανέντιμη, επειδή ο πελάτης έδωσε χρήματα για ένα τέταρτο του όρου, και πλήρωσε για το σύνολο. Αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβεις αυτά τα άγρια ζώα τον εαυτό σου, επομένως είναι καλύτερο να εμπλέξεις έναν ειδικευμένο δικηγόρο στην υπόθεση.
Οι αποχρώσεις της προσόδου είναι επίσης σημαντικές σε καταστάσεις με νομικά πρόσωπα. Για τις εμπορικές οργανώσεις, η πρόωρη εξόφληση του δανείου απαγορεύεται, αλλά με πρωτοβουλία των ίδιων των δανειοληπτών. Οι επιστροφές μπορούν να γίνουν μόνο εάν η τράπεζα φοβάται την επιδείνωση της ασφάλειας του δανείου και συλλέγει το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα.
Στην πραγματικότητα
Θα αναλύσουμε, με βάση τα σημεία, τι δικαιούστε και πώς να επιστρέψετε το ενδιαφέρον για την πρόωρη εξόφληση υποθήκης. Εάν εξοφλήσετε το δάνειο στο ακέραιο και κλείσετε τη σύμβαση, κερδίζετε ένα σημαντικό ποσό και αφαιρέστε το βάρος του χρέους για πολλά χρόνια. Για παράδειγμα, έχετε ένα δάνειο για 10 χρόνια σε ένα εκατομμύριο ρούβλια. Για την απλότητα του υπολογισμού, λαμβάνουμε ένα μικρό επιτόκιο - 10%. Στο διάγραμμα, μπορείτε να υπολογίσετε ότι κάθε μήνα θα πληρώσετε 0,8% του συνολικού χρέους. Θα πρέπει να σας δοθεί ένα χρονοδιάγραμμα σε κάθε δόση. Οι τόκοι εμφανίζονται σε μία στήλη και το συνολικό χρέος σε άλλο. Για το πρώτο έτος, θα δώσετε τόκο σε 97 και μισό χιλιάδες ρούβλια, και η συνολική υπερπληρωμή σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα θα είναι περίπου 580 χιλιάδες. Δεν είναι η πιο ελπιδοφόρα προοπτική, ακόμη και με χαμηλό επιτόκιο. Μπορείτε να ελέγξετε ξανά το ποσοστό που καταβάλλεται αν διαιρείτε την ετήσια αχρεωστήτως καταβληθείσα δόση από το σύνολο. Συνολικά θα λάβουμε περισσότερο από 16 τοις εκατό. Εάν επιστρέψετε το δάνειο για το έτος, τότε θα πληρώσετε εκ των προτέρων το 6% εκ των προτέρων και θα μπορείτε να ζητήσετε πίσω. Σε ρουβλιτικούς όρους, αυτό είναι περίπου 35 χιλιάδες ρούβλια. Αυτό το είδος επιστροφής μπορεί να σας ευχαριστήσει.
Ωστόσο, οι παγίδες προσπαθούν να δημιουργήσουν τις ίδιες τις τράπεζες, οι οποίες συχνά ορίζουν στις συμβάσεις μια γραμμή σχετικά με την απαγόρευση επιστροφής. Στο έγγραφο μπορείτε να βρείτε μια σημείωση σχετικά με την υποχρεωτική πληρωμή των δεδουλευμένων τόκων εξ ολοκλήρου κατά την ημερομηνία της πρόωρης εκπλήρωσης των υποχρεώσεων. Στην πραγματικότητα, πρόκειται για παραβίαση των δικαιωμάτων του δανειολήπτη, ακόμη και αν υπέγραφε κατά λάθος μια τέτοια συμφωνία. Υπάρχει κάθε λόγο να προσφύγουμε στο δικαστήριο και να ζητήσουμε αποζημίωση. Το γεγονός ότι το κράτος και το διαιτητικό δικαστήριο σε τέτοιες καταστάσεις παραμένουν στο πλευρό του δανειολήπτη είναι ενθαρρυντικό.
Καλύτερα ένα πουλί στα χέρια
Εάν δεν έχετε το πλήρες ποσό και δεν αναμένετε τώρα, τότε μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος με εφάπαξ πληρωμές. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα μέτριο ποσό δανείου. Θυμηθείτε ότι μια υποθήκη μπορεί να ληφθεί από 300 χιλιάδες ρούβλια. Εάν χρειάζεστε μόνο 400 χιλιάδες, τότε δεν έχει νόημα να τεντώσει τις πληρωμές για τη ζωή. Αν και ο όρος μπορεί να επιλεγεί κατά την κρίση σας. Αλλά εδώ είναι καλύτερο να μην είσαι έξυπνος και να επιλέξεις διαφοροποιημένες πληρωμές. Ας πούμε ότι ο όρος επιλέγεται σε 20 χρόνια.Επιπλέον, μια μηνιαία πληρωμή μπορεί να είναι ένα γελοίο ποσό δύο, τέσσερις ή πέντε χιλιάδες ρούβλια. Και μπορείτε να πληρώσετε 20-25 χιλιάδες το μήνα. Το ερώτημα προκύπτει: με την πρόωρη εξόφληση, είναι οι υποθήκες αντιπροσώπευαν τόκο; Ναι, το ποσοστό αλλάζει, αν και όχι τόσο γρήγορα όσο θα θέλαμε. Στην πράξη, όλα εξαρτώνται από εσάς και το μέγεθος των πληρωμών σας. Κάθε μήνα στο γράφημα μπορείτε να παρατηρήσετε μείωση του συνολικού χρέους, το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής και το επιτόκιο. Ωστόσο, ο όρος της υποθήκης παραμένει αμετάβλητος μέχρι τη στιγμή που κάνετε την τελευταία πληρωμή και κλείσετε το δάνειο.
Στο δρόμο
Απομένει να εξευρεθεί μια άλλη αρκετά συνηθισμένη ερώτηση που ανακύπτει μεταξύ έμπειρων δανειστών. Πώς υπολογίζεται ο τόκος για την πρόωρη εξόφληση υποθήκης; Με τις διαφοροποιημένες πληρωμές, το ποσοστό μεταβάλλεται μηνιαίως. Με τις προσόδους, το ποσοστό υπολογίζεται με την πληρωμή και το κλείσιμο της περιόδου αναφοράς, αν και κανείς δεν σας απαγορεύει να κάνετε υπολογισμούς σε μηνιαία βάση. Αλλά υπάρχει μια άλλη κατηγορία ενδιαφέροντος που μπορείτε να πάρετε με την έγκαιρη ή έγκαιρη αποπληρωμή της υποθήκης. Αυτή είναι η αποκαλούμενη φορολογική έκπτωση. Σύμφωνα με το νόμο, οι πολίτες που αποκτούν πρώτα ένα διαμέρισμα σε υποθήκη δικαιούνται έκπτωση φόρου. Μπορείτε να το πάρετε τόσο στον φόρο όσο και στο χώρο εργασίας. Το ποσό αυτό αποτελείται από δύο μέρη, όπου υπάρχει το 13% της συνολικής υποθήκης και το 13% του ποσού των καταβληθέντων τόκων. Το μέρος που προέρχεται από το ποσό του χρέους, μπορείτε να επιστρέψετε αμέσως, και δεν θα αλλάξει. Υπάρχει ένα όριο στο ποσό - το πολύ δύο εκατομμύρια ρούβλια. Σε αυτήν την επιλογή, μπορείτε να επιστρέψετε 260 χιλιάδες ρούβλια. Ίσως αυτό δεν αρκεί για εκείνους τους ανθρώπους που αγόρασαν ακίνητα για ποσά επτά ποσοτήτων, αλλά ακόμα μια τέτοια "rollback" είναι πολύ ευχάριστη.
Αλλά το δεύτερο στοιχείο της έκπτωσης είναι μεταβλητό, δεδομένου ότι είναι αδύνατο να προβλεφθεί εκ των προτέρων το ύψος του ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να αποσύρετε πλήρως αυτό το ποσό κατά το κλείσιμο του δανείου, όταν οι τόκοι εξοφλούνται εξ ολοκλήρου. Εάν λάβετε την έκπτωση φόρου στην εργασία, τότε δεν θα ληφθεί το 13% του μισθού ακριβώς μέχρι να καλύψει το σταθερό και μεταβλητό μέρος του ζητούμενου ποσού. Δυστυχώς, η έκπτωση φόρου μπορεί να επιτευχθεί μόνο μία φορά σε μια ζωή, οπότε η δεύτερη υποθήκη θα γίνει χωρίς ένα τέτοιο επίδομα μπόνους στο τέλος. Ως εκ τούτου, είναι καλύτερο να σκεφτούμε ποια αγορά ακινήτων να κάνουν το πιο κερδοφόρο. Ακόμα, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που επενδύεται, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η απόδοση.
