Η ασφάλιση σε σύγχρονες συνθήκες αποτελεί ένα από τα μέσα προστασίας των πληθυσμών, των επιχειρήσεων, των δημόσιων ιδρυμάτων και των νοικοκυριών από τις απώλειες που ενδέχεται να υποστούν λόγω ατυχημάτων, φυσικών γεγονότων, τροχαίων ατυχημάτων. Η παρουσία ενός ασφαλιστικού εγγράφου επιτρέπει την ελαχιστοποίηση των ζημιών και η δεδουλευμένη ασφαλιστική αποζημίωση ή η πληρωμή της ασφάλισης θα αποβλέπει στην αποκατάσταση της ανθρώπινης υγείας, την ανανέωση των κατεστραμμένων περιουσιακών στοιχείων.
Είναι ασφαλιστική;
Με την ανάπτυξη του εμπορίου, των μεταφορών, των φυσικών καταστροφών κατά τη γνώμη των ανθρώπων ήρθε η ιδέα της ανάγκης δημιουργίας ενός είδους ταμείου εγγυήσεων, χάρη στο οποίο θα μπορούσαν να καλύψουν τις απώλειες σε περίπτωση απρόβλεπτων γεγονότων. Οι καταιγίδες και οι τυφώνες, τα ατυχήματα, οι ανθρωπογενείς καταστροφές φέρουν έναν κίνδυνο που προκαλεί σημαντική απώλεια στα συμφέροντα ιδιοκτησίας των οργανισμών, των επιχειρήσεων, των αγροκτημάτων, της υγείας και της ζωής των ανθρώπων.
Λαμβάνοντας υπόψη τα άρθρα του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας "Σχετικά με την οργάνωση της ασφαλιστικής δραστηριότητας στη Ρωσική Ομοσπονδία, το ασφαλιστικό σύστημα είναι ένα ειδικό ασφαλιστικό αποθεματικό, χάρη στο οποίο οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν την ευκαιρία να λάβουν προστασία από τις εισφορές που θα πληρώσουν. Αυτό συνεπάγεται ότι οι επιχειρήσεις, οι οργανισμοί, τα δημόσια ιδρύματα, οι ιδιώτες επιχειρηματίες, οι ιδιώτες έχουν την ευκαιρία να μειώσουν το μέγεθος μιας αιφνίδιας απώλειας σε περίπτωση συμβάντος, σε περίπτωση που έχει συναφθεί ασφαλιστική σύμβαση. Για να εκμεταλλευτεί αυτή την ευκαιρία, συντάσσεται συμβατική ασφαλιστική σχέση μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του αγοραστή της ασφαλιστικής υπηρεσίας, στην επιβεβαίωση της οποίας υπογράφεται ένα έγγραφο. Σύμφωνα με τους κανόνες που ισχύουν για τον ασφαλιστή, ορίζει τα αντικείμενα ασφάλισης, ο οποίος έχει ασφαλιστική κάλυψη, ασφαλιστικά συμβάντα, οπότε η ευθύνη του ασφαλιστικού φορέα συμβαίνει και εξαιρέσεις από αυτούς τους ασφαλιστικούς κανόνες.
Ποια μέρη ασχολούνται με την ασφάλιση;
Με την πρώτη ματιά, δύο μέρη εμπλέκονται στη διεξαγωγή ασφαλιστικών εργασιών: ο ασφαλιστής και ο ασφαλισμένος. Ωστόσο, πρόκειται για μια εσφαλμένη άποψη, επειδή υπογράφουν μόνο το έγγραφο. Στην πραγματικότητα, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία, οι κύριοι συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές σχέσεις είναι:
- ασφαλιστής - έχει άδεια, ασκεί ασφαλιστικές δραστηριότητες,
- ο αντισυμβαλλόμενος είναι εκείνος που υπέγραψε τη σύμβαση.
- ο ασφαλισμένος - το αντικείμενο στο οποίο εφαρμόζεται η ασφαλιστική κάλυψη.
- δικαιούχος - ο οποίος δικαιούται πληρωμή ·
- ασφαλιστικός πράκτορας - αυτός που εξέδωσε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και έλαβε τέλη πρακτορείου για αυτό.
- ασφαλιστής - πρόσωπο που ασχολείται με ενδιάμεσες ασφαλιστικές δραστηριότητες.
Οι ασφαλιστικές σχέσεις εμφανίζονται μόνο όταν μια δυνητική πελάτης και ασφαλιστική εταιρεία, δηλαδή οι κύριοι συμμετέχοντες στην ασφαλιστική σχέση, υπογράφουν ένα ασφαλιστικό έγγραφο. Μετά από μια διμερή συμφωνία σχετικά με την ασφαλιστική υπηρεσία, το κόστος της, τα χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής πληρωμής, ο υπάλληλος του ασφαλιστή ή ο ασφαλιστικός μεσίτης συντάσσουν ασφάλιση που μεταφέρει πληροφορίες σχετικά με το ασφαλισμένο αντικείμενο. Το έγγραφο υποδεικνύει επίσης τον δικαιούχο.Τα χαρακτηριστικά των συμμετεχόντων στις ασφαλιστικές σχέσεις συμβάλλουν στην κατανόηση των αποχρώσεων των ασφαλιστικών σχέσεων: ποιος είναι υπεύθυνος για το τι σύμφωνα με τις ρήτρες του υπογεγραμμένου εγγράφου.
Ασφαλιστής
Στη σύγχρονη χρηματοπιστωτική αγορά, οι οργανισμοί που αναλαμβάνουν την ευθύνη για συμβάσεις ιδιοκτησίας και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής (που δεν πρέπει να συγχέονται με την ασφάλιση συντάξεων) καλούνται ασφαλιστές. Ως επαγγελματίες συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές σχέσεις, μπορούν να εκπροσωπούνται ως κρατικές ή ιδιωτικές εταιρείες. Για να παρέχει νόμιμα ασφαλιστική κάλυψη σε αγοραστές υπηρεσιών, δηλαδή να παρέχει σε φυσικά και νομικά πρόσωπα την ευκαιρία να υπογράψουν ένα ασφαλιστικό έγγραφο, ο ασφαλιστής υποχρεούται να λάβει άδεια. Μόνο αυτό το έγγραφο του δίνει το νόμιμο δικαίωμα στην εργασία. Ένας απλός πολίτης, ως ιδιώτης, δεν έχει νόμιμο δικαίωμα να πωλεί τα ασφαλιστικά του προϊόντα. Με βάση αυτά τα σημεία, ένας ασφαλιστικός οργανισμός είναι πάντα νομικό πρόσωπο.
Κάτοχος ασφάλισης
Προκειμένου ο ασφαλιστής να δημιουργήσει ασφαλιστικά αποθεματικά για αποζημίωση, να λάβει θετικό οικονομικό αποτέλεσμα στην ασφαλιστική αγορά, πρέπει να συνεργαστεί με πελάτες που χρειάζονται τις υπηρεσίες του. Ένας από τους ακόλουθους βασικούς συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές σχέσεις είναι οι πολίτες, οι επιχειρήσεις, οι θρησκευτικές κοινότητες, οι ιδιωτικές εταιρείες, οι συμβολαιογράφοι, οι κυβερνητικές οργανώσεις που χρησιμοποιούν την ασφαλιστική υπηρεσία, έχουν υπογράψει προηγουμένως ασφαλιστική σύμβαση με τον ασφαλιστή. Ο δεύτερος συμβαλλόμενος που υπογράφει το ασφαλιστικό έγγραφο ονομάζεται ασφαλισμένος.
Εάν ένα άτομο επιθυμεί να συνάψει συμβατική ασφαλιστική σχέση με έναν ασφαλιστικό οργανισμό, υποχρεούται να φτάσει τα 16 έτη και να έχει έγκυρο έγγραφο που να επιβεβαιώνει την ταυτότητά του. Προϋπόθεση είναι η ικανότητα ενός πολίτη. Οι εταιρείες πρέπει να αποδείξουν το δικαίωμά τους για ασφάλιση με νόμιμα κατοχυρωμένα έγγραφα τίτλου.
Ασφαλισμένο πρόσωπο
Σε κάθε επίσημο ασφαλιστικό έγγραφο, εκτός από τους κύριους συμβαλλομένους της ασφαλιστικής σχέσης, υπάρχει μια στήλη σχετικά με το αντικείμενο στο οποίο εφαρμόζεται. Σύμφωνα με το κανονιστικό πλαίσιο, ένα τέτοιο άτομο είναι ένα πρόσωπο του οποίου η ευθύνη για τη ζωή και την υγεία μεταφέρεται στην ασφαλιστική εταιρεία όταν συμβεί κάποιο ασφαλιστικό συμβάν. Όπως δείχνει η πρακτική, οι γονείς ασφαλίζουν τα παιδιά τους από ατυχήματα. Οι σύζυγοι και οι στενοί άνθρωποι χρησιμοποιούν επίσης ασφαλιστικά προϊόντα για να προστατεύσουν τις οικογένειές τους από δυσάρεστες καταστάσεις. Εάν ο ασφαλισμένος είναι ιδιώτης, έχει κάθε δικαίωμα να ασφαλιστεί. Έτσι, θα ενεργεί στο πλαίσιο της ασφαλιστικής σύμβασης τόσο από τον ασφαλισμένο όσο και από τον ασφαλισμένο.
Πολύ συχνά, ο ασφαλιστής είναι μια επιχείρηση ή μια ιδιωτική εταιρεία που επιθυμεί να συνεργαστεί με τον ασφαλιστή για το θέμα της προστασίας των μελών της ομάδας από πιθανές καταστροφές και ατυχήματα. Σε τέτοιες περιπτώσεις, κατά κανόνα, συνάπτεται μία γενική σύμβαση, στην οποία επισυνάπτεται κατάλογος των υπαλλήλων του οργανισμού για τον οποίο ο ιδιοκτήτης μεταβιβάζει τις ασφαλιστικές πληρωμές. Στην περίπτωση αυτή, οι ασφαλισμένοι θα είναι τα μέλη της ομάδας που αναφέρονται στον κατάλογο.
Δικαιούχος
Ένας πελάτης μιας ασφαλιστικής εταιρείας, ως ένας από τους κύριους συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές σχέσεις, συναντά συχνά την έννοια του "δικαιούχου" όταν εξοικειώνεται με την πρώτη ασφαλιστική του πολιτική. Στον χρηματοπιστωτικό τομέα, και με την ασφάλιση, υπό την ιδιότητα αυτή, ένα πρόσωπο που έχει το δικαίωμα να λαμβάνει νόμιμα ασφάλεια μπορεί να ενεργήσει αν προκύψουν περιστάσεις που εμπίπτουν στην ευθύνη του ασφαλιστή.
Κατά την υπογραφή της πολιτικής για την ασφάλιση ζωής και ασθενείας του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος ή οι κληρονόμοι θα μπορούν να υπολογίζουν το ποσό της ασφάλισης που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο έγγραφο μόνο σε περίπτωση τραγικών γεγονότων που συμβαίνουν με το ασφαλιστικό αντικείμενο.
Τα τραπεζικά ιδρύματα ή οι ιδιοκτήτες μισθωμένων εγκαταστάσεων συχνά ορίζονται ως δικαιούχοι νομικών προσώπων.Εάν οι κίνδυνοι ιδιοκτησίας είναι ασφαλισμένοι, τότε σε απρόβλεπτες καταστάσεις που εμπίπτουν στην ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας, κατά κανόνα ο δικαιούχος λαμβάνει ασφαλιστική αποζημίωση για μισθωμένο ή ασφαλισμένο περιουσιακό στοιχείο. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν είναι μέλη ασφαλιστικών σχέσεων. Επίσης, ένα τέτοιο συμβαλλόμενο μέρος μπορεί να επικαλεστεί ασφαλιστική αποζημίωση για τη ζημία που υπέστη εάν ο αντισυμβαλλόμενος δεν έχει επίσημα, νόμιμα δικαιώματα για το κατεστραμμένο ακίνητο. Σύμφωνα με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια οχήματος, ο πελάτης της ασφαλιστικής εταιρείας και ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου μπορεί να είναι διαφορετικοί άνθρωποι.
Πρόσθετοι συμμετέχοντες στη ασφαλιστική σχέση
Η ασφαλιστική εταιρεία και οι πελάτες της είναι οι κύριοι συμμετέχοντες στη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων. Για να προσελκύσει και να εξυπηρετήσει αγοραστές ασφαλιστικών προϊόντων, ο ασφαλιστής συνάπτει συμφωνίες με τους συμμετέχοντες στην ασφαλιστική αγορά, οι οποίοι είναι υπεύθυνοι για την άμεση συνεργασία με τους ασφαλισμένους. Οι εν λόγω ασφαλιστικοί φορείς λαμβάνουν τέλος, το ποσό της οποίας εξαρτάται άμεσα από το ποσό που εισπράχθηκε στον τραπεζικό λογαριασμό της ασφαλιστικής εταιρείας, ασφάλιστρα.
Η παρουσίαση της εταιρείας, η εξοικείωση με τους ασφαλιστικούς κανόνες, η υπογραφή των εγγράφων και η υποστήριξή τους θεωρούνται βοηθητικές ασφαλιστικές σχέσεις. Τέτοιες σχέσεις συνίστανται στην παροχή υπηρεσιών ασφαλιστικής εταιρείας στον πελάτη, τον ασφαλισμένο, προκειμένου να ικανοποιήσει την ανάγκη ασφαλιστικής κάλυψης. Οι συμμετέχοντες στις επικουρικές ασφαλιστικές σχέσεις είναι ανεξάρτητοι ασφαλιστές, καθώς και ασφαλιστικοί πράκτορες πλήρους ή ενδεχόμενης ασφάλισης που εργάζονται στην ασφαλιστική εταιρεία.
Ασφαλιστές
Οι επαγγελματίες συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές σχέσεις και στην ασφαλιστική αγορά είναι ασφαλιστικοί πράκτορες. Αφού συνάψει σύμβαση αντιπροσωπείας για την παροχή υπηρεσιών πρακτορείου, ένας ασφαλιστικός πράκτορας, ένα άτομο πρέπει να εφαρμόσει εθελοντικές ή υποχρεωτικές ασφαλιστικές συμβάσεις, να τις συντάξει σύμφωνα με τους κανόνες, να υποβάλει ασφαλιστικές πληρωμές σε τραπεζικά ιδρύματα και να εκδώσει εβδομαδιαία έκθεση σχετικά με το έργο που έχει γίνει με την παροχή αντιγράφων των συμφωνιών που έχουν συναφθεί. Πρέπει να σημειωθεί ότι ένας ασφαλιστικός πράκτορας δεν είναι μόνο πολίτης. Οι επιχειρήσεις και οι οργανώσεις μπορούν επίσης να διαδραματίσουν αυτόν τον ρόλο.
Ως νομικά πρόσωπα, ταξιδιωτικές εταιρείες, συμβολαιογράφοι ή νομικές διαβουλεύσεις μπορούν να προβαίνουν στην πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ο τύπος της δραστηριότητάς τους παρέχει την ευκαιρία να αυξήσουν το ποσό του χρηματοοικονομικού τους εισοδήματος μέσω αμοιβής από το ποσό των πωληθέντων συμβολαίων.
Ασφαλιστές
Στη μη τραπεζική χρηματοπιστωτική αγορά, οι ασφαλιστές έχουν επίσης το δικαίωμα να συνάπτουν ασφαλιστικές συμβάσεις. Είναι εξουσιοδοτημένοι αντιπρόσωποι που είναι ο σύνδεσμος μεταξύ του δυνητικού πελάτη της ασφαλιστικής εταιρείας και του ασφαλιστή. Οι δραστηριότητες των ασφαλιστικών μεσιτών περιορίζονται μόνο στην παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών. Προκειμένου να πραγματοποιήσουν την παραπομπή τους στην ασφαλιστική αγορά, οφείλουν να λάβουν άδεια για τη διαμεσολάβηση μεταξύ του ασφαλιστικού φορέα και του αντισυμβαλλομένου προκειμένου να συνάψουν ασφαλιστήριο έγγραφο.
Έτσι, με τη σύναψη μιας ασφαλιστικής σύμβασης, οι συμμετέχοντες σε ασφαλιστικές σχέσεις γίνονται όχι μόνο ο ασφαλιστής και ο αντισυμβαλλόμενος, αλλά και άλλα πρόσωπα και οργανώσεις που είναι άμεσα ή δευτερεύουσες του παρόντος ασφαλιστικού εγγράφου.