Η ανάθεση σε μια δανειακή σύμβαση με ένα φυσικό πρόσωπο, καθώς και μια νομική, αποτελεί παραχώρηση εκ μέρους τραπεζικού οργανισμού απαίτησης επιστροφής χρέους σε τρίτο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι συλλέκτες λειτουργούν ως τρίτα μέρη, και μερικές φορές άλλη τράπεζα, αλλά αυτή η επιλογή συμβαίνει πολύ λιγότερο συχνά. Στη χρήση ομιλίας, αυτός ο τύπος επιχείρησης μπορεί να ονομαστεί πώληση χρέους, πράγμα που συμβαίνει όταν για ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού ποσού του χρέους απλώς μεταφέρεται σε άλλο πρόσωπο.
Ο δανειολήπτης συμφωνεί να μεταφέρει το χρέος;
Η εκχώρηση σε μια σύμβαση δανείου σε τρίτους που δεν έχουν άδεια να ασκούν τραπεζικές δραστηριότητες (όπως π.χ. συλλέκτες) απαιτεί αναγκαστικά τη συναίνεση του δανειολήπτη. Ωστόσο, σήμερα υπάρχουν πολλές περιπτώσεις κατά τις οποίες οι τράπεζες και άλλοι οργανισμοί που έχουν άδεια να διεξάγουν τραπεζικές εργασίες καταστρατηγούν αυτόν τον κανόνα, προβλέποντας εκ των προτέρων στις συμβάσεις πίστωσης για το δικό τους δικαίωμα να μεταβιβάζουν σε τρίτους απαιτήσεις για την εκπλήρωση χρηματικών υποχρεώσεων.
Περιπτώσεις πώλησης του χρέους από τις τράπεζες
Όταν ο δανειολήπτης υπογράψει μια σύμβαση δανείου εκχώρησης, για την τράπεζα αυτό είναι μια αυτόματη συγκατάθεση για την εφαρμογή αυτής της συμφωνίας κατά την κρίση του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μόνο σε τρεις περιπτώσεις, οι τράπεζες μπορούν να πουλήσουν πιστωτικό χρέος:
- Στις περιπτώσεις όπου, σύμφωνα με τα τραπεζικά πρότυπα και ορισμένα κριτήρια, το χρέος αναγνωρίζεται ως αμετάκλητο ή προβληματικό. Με μια τέτοια εξέλιξη των γεγονότων είναι πιο κερδοφόρο για την τράπεζα να παραχωρήσει αυτή την απαίτηση και να λάβει τουλάχιστον την ελάχιστη αποζημίωση για τις ζημίες που υπέστη, παρά να αναλάβει ανεξάρτητα την εφαρμογή όλων των αναγκαίων μέτρων για την είσπραξη του χρέους ή τη διατήρησή του.
- Σε ορισμένες περιπτώσεις, όταν το αρχικό ποσό του χρέους έχει ήδη εξοφληθεί ή έχει ήδη πραγματοποιηθεί κάποιο κέρδος με τη μορφή του συνόλου των τόκων που καθορίζονται στη σύμβαση, δημιουργήθηκαν ορισμένες δυσκολίες στην εξόφληση του δανείου και, ως εκ τούτου, η τράπεζα δεν μπορεί να λάβει πρόσθετους τόκους γι 'αυτό τύπος λειτουργίας.
- Σε περιπτώσεις όπου μια τράπεζα έχει οικονομικές δυσκολίες ή η τράπεζα έχει προγραμματίσει εκκαθάριση ή πτώχευση, ως αποτέλεσμα της οποίας προσπαθεί να βρει κονδύλια το συντομότερο δυνατό για την εξάλειψη τέτοιων προβλημάτων, αποπληρώνει τους πιστωτές με την πώληση των απαιτήσεων.
Αυτή η διαδικασία για την ανάθεση με τη σύμβαση δανείου "VTB 24", όπως και οι περισσότερες άλλες τράπεζες, τηρεί.
Τα καθυστερημένα δάνεια πωλούνται κατά κανόνα σε χαρτοφυλάκια και οι τράπεζες συγχρόνως σε συνεχή βάση συνεργάζονται με ειδικούς αξιόπιστους οργανισμούς που τους παρέχουν αλληλεπίδραση.
Τι συνεπάγεται η παραχώρηση για τον δανειολήπτη;
Αν θεωρήσουμε την ανάθεση σε μια σύμβαση δανείου από την πλευρά των συνεπειών για τον δανειολήπτη, τότε όταν μια τράπεζα συνάπτει συμφωνίες αυτού του είδους, αυτό σχεδόν δεν αλλάζει τίποτα γι 'αυτόν. Μόνο ο πιστωτής αλλάζει και αυτό, όπως δεν είναι δύσκολο να μαντέψει, δεν είναι μια πολύ σημαντική περίσταση. Το ύψος του χρέους, καθώς και η διαδικασία για την εφαρμογή όλων των υποχρεώσεων, παραμένουν αμετάβλητες μόνο εάν ο δανειολήπτης και ο δανειστής δεν τροποποιήσουν τη συμφωνία σχετικά με τους όρους εξόφλησης του χρέους.
Η ανάθεση σε δανειακή σύμβαση με νομική οντότητα, καθώς και με ένα άτομο, δεν μπορεί να είναι αρνητική εμπειρία για έναν δανειολήπτη, επειδή ένας νέος δανειστής αποκτά χρέος με ελάχιστο κόστος δυσανάλογα μικρότερο σε σχέση με τον όγκο του.Σε σχέση με αυτόν τον παράγοντα, η επιστροφή των χρημάτων που έχουν ήδη δαπανηθεί και η απόκτηση τουλάχιστον του ελάχιστου κέρδους είναι ήδη η καλύτερη επιλογή για το νεοαφιχθέν μέρος στη συναλλαγή.
Ένας νέος δανειστής δεν είναι πάντα κακός
Υπάρχουν περιπτώσεις όπου ο οφειλέτης αγοράζει πίσω το δικό του χρέος και μπορεί να συνάψει μια πολύ επικερδή συναλλαγή για τον εαυτό του, ως αποτέλεσμα, δίνοντας στον πιστωτή ένα πολύ μικρότερο χρηματικό ποσό, το οποίο είναι το ποσό του ίδιου του χρέους. Συχνά συμβαίνει ότι με έναν νέο δανειστή είναι πολύ πιο εύκολο να συμφωνήσετε για τον τρόπο αναδιάρθρωσης αυτού του χρέους ή, για παράδειγμα, να διαγράψετε κάποιο μέρος του συσσωρευμένου χρέους ή να επιλέξετε μια άλλη πιο πιστή μέθοδο πληρωμής. Στην περίπτωση αυτή, ο κύριος ρόλος διαδραματίζει το γεγονός ότι το χρέος μπορεί να εξαργυρωθεί με το χαμηλότερο κόστος, το οποίο μερικές φορές είναι αρκετές φορές μικρότερο από το ίδιο το χρέος.
Αρνητικές επιπτώσεις της εκχώρησης για τον δανειολήπτη
Η ιδιαιτερότητα της ανάθεσης στο πλαίσιο της δανειακής σύμβασης είναι ότι το χρέος μπορεί να μεταπωληθεί αρκετές φορές και, για να εντοπιστεί μια τέτοια αλυσίδα μεταπώλησης, καθώς και για να καταλάβει ποιος θα έπρεπε τελικά να την λάβει, απαιτούνται μερικές φορές πολλές προσπάθειες. Ωστόσο, ο δανειολήπτης δεν θα πρέπει να το παρακολουθεί και, ακόμη και αν δεν λάβει ειδοποιήσεις για την πώληση ή μεταπώληση αυτού του χρέους, έχει το δικαίωμα να πληρώσει τον δανειστή, του οποίου η ύπαρξη γνωρίζει σίγουρα. Όλοι οι πιθανοί κίνδυνοι και δυσκολίες με αυτήν την εξέλιξη των γεγονότων πέφτουν στους ώμους του δανειστή ή των δανειστών, αν υπάρχουν πολλοί από αυτούς, οι οποίοι δεν έστειλαν στον οφειλέτη όλες τις απαραίτητες ειδοποιήσεις.
Εντούτοις, στην περίπτωση αυτή, εξακολουθεί να υπάρχει μεγάλη πιθανότητα ο τελικός δανειστής να αρχίσει να στέλνει τις αξιώσεις του στον δανειολήπτη και θα πρέπει να αισθανθεί την πίεση ή να λάβει όλα τα απαραίτητα μέτρα για την ειρηνική επίλυση της κατάστασης. Ο νέος πιστωτής έχει το δικαίωμα να επηρεάζει μονομερώς την αλλαγή των όρων εκπλήρωσης της υποχρέωσης. Για παράδειγμα, έχει το δικαίωμα να απαιτήσει την επιστροφή οποιωνδήποτε εξόδων και εξόδων του, πέραν του χρέους, ή να εξοφλήσει άμεσα το χρέος. Η δικαστική πρακτική λέει ότι μια παραχώρηση στο πλαίσιο μιας σύμβασης δανείου δεν προβλέπεται από το νόμο, ωστόσο, αυτή η διαδικασία θα εξεταστεί ήδη στο δικαστήριο ή θα υπάρξει άλλη επιλογή - να περιμένει μέχρι ο πιστωτής να απευθύνει έκκληση προς το δικαστήριο να ανακτήσει το χρέος.
Ειδικές περιπτώσεις αρνητικών επιπτώσεων της εκχώρησης
Στις πιο δύσκολες περιπτώσεις, το χρέος εξαγοράζεται επανειλημμένα, εμφανίζεται ως περιουσιακό στοιχείο σε διάφορα παράνομα καθεστώτα, για παράδειγμα, εισπρακτέοι λογαριασμοί και, τελικά, είτε ο ιδιώτης επιχειρηματίας είτε η εταιρεία, των οποίων οι πράξεις θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να προβλεφθούν, αποδεικνύεται ως πιστωτής. Σε αυτές τις περιπτώσεις, καθίσταται σαφές ότι είναι αδύνατο να επιλυθεί η κατάσταση χωρίς την παρέμβαση των υπηρεσιών επιβολής του νόμου, όπως είναι αδύνατο να προβάλλονται αξιώσεις έναντι του δανειολήπτη, δηλαδή υπερτιμημένες απαιτήσεις, που υπερβαίνουν το χρέος. Από την άλλη πλευρά, δεν μπορεί κανείς να ζήσει ήρεμα κάτω από τέτοια πίεση από τους πιστωτές, καθώς και κατά τη διάρκεια των δοκιμών.
Στις περιπτώσεις που η συμφωνία εκχώρησης παραβιάζει τα δικαιώματα και τα νόμιμα συμφέροντα του δανειολήπτη, έχει το δικαίωμα να χρησιμοποιεί νομικές μεθόδους για την προστασία του. Έτσι, ως αποτέλεσμα, η δικαστική αρχή αντιμετωπίζει το πρόβλημα με τον τρόπο που ορίζει ο νόμος.
Μπορεί ένας δανειολήπτης να υπερασπιστεί τα δικαιώματά του;
Ο δανειολήπτης δεν είναι συμβαλλόμενο μέρος στην αποστολή, έχει παθητική θέση, οπότε δεν μπορεί να υποβάλει τις απαιτήσεις του για τη λύση της σύμβασης. Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν ορισμένες περιστάσεις στις οποίες ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να ζητήσει την ακύρωση της εκχώρησης βάσει της δανειακής σύμβασης, η οποία στη συνέχεια οδηγεί στο γεγονός ότι απλώς ακυρώνεται με την επιστροφή αυτής της σχέσης στην αρχική της κατάσταση.
Τα καθήκοντα που ο οφειλέτης πρέπει να λύσει για τον εαυτό του
Πρέπει να γνωρίζετε ότι η αναπηρία ή η ακύρωση μιας ανάθεσης για τον δανειολήπτη είναι γεγονός αλλαγής μόνο για τον δανειστή, επομένως είναι λογικό να το χρησιμοποιήσετε μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις, ιδίως όταν αντιμετωπίζει καθήκοντα όπως:
- Να επιστρέψει η κατάσταση στην εξέλιξη των γεγονότων που έλαβαν χώρα στην αρχή, πριν από τη σύναψη της σύμβασης.
- Για να απαλλαγείτε από τις ανεπαρκώς υπερεκτιμημένες απαιτήσεις των πιστωτών εάν δεν πληρούν τις προηγούμενες προϋποθέσεις για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων ή αυξάνουν σημαντικά το ποσό του χρέους.
- Απαλλαγείτε από έναν νέο δανειστή που υπερεκτιμά τις απαιτήσεις ή τις αλλάζει όχι υπέρ του δανειολήπτη, παραβιάζοντας έτσι τα δικαιώματά του και τα νόμιμα συμφέροντά του.
- Απαλλαγείτε από κάθε είδους αξιώσεις εάν, στην πραγματικότητα, το χρέος δεν υπάρχει πλέον.
Η ακύρωση μιας εντολής δεν μπορεί με κανέναν τρόπο να επηρεάσει τους όρους της σύμβασης δανείου. Και αν χρειαστεί να απαλλαγείτε από την υποχρέωση, τότε η ακύρωση της εργασίας δεν θα βοηθήσει στην επίλυση αυτού του προβλήματος.
Ακύρωση σύμβασης εκχώρησης βάσει σύμβασης δανείου
Ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να ασκήσει αγωγή ενώπιον του δικαστηρίου για να κηρύξει την καταχώρηση άκυρη μόνο στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Η σύμβαση δανείου δεν προέβλεπε απαγόρευση της εκχώρησης των απαιτήσεων.
- Μετά την εκχώρηση της απαίτησης σε οποιονδήποτε οργανισμό που δεν διαθέτει τραπεζική άδεια, ο οφειλέτης δεν έδωσε τη συγκατάθεσή του.
Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να ζητήσει την αναγνώριση της εκχώρησης ως άκυρης με την υποβολή ανταγωγής, στις περιπτώσεις που ο πιστωτής έχει ασκήσει αγωγή εναντίον του. Και ήδη σε αυτή την περίπτωση έχει πολλούς λόγους και λόγους για να κάνει μια τέτοια απαίτηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μετά την υποβολή ανταγωγής, το δικαστήριο ικανοποιεί τις προϋποθέσεις αναγνώρισης της ακυρότητας των εκχωρήσεων και αυτό, με τη σειρά του, χρησιμεύει ως λόγος για την υποβολή άλλης απαίτησης για αναγνώριση της απαίτησης που δηλώνεται από τον πιστωτή και δεν υπόκειται σε ικανοποίηση και, εν προκειμένω, Φυσικά, από την πλευρά του δανειολήπτη.
Συμπερασματικά
Επομένως, μια μεταβίβαση βάσει δανειακής σύμβασης είναι μια συμφωνία που προβλέπει την αποξένωση των δικαιωμάτων χρέους σε τρίτους με νομική βάση. Για να το πούμε απλά, πρόκειται για μια νομική πράξη που καθορίζει τη διαδικασία μεταφοράς οποιασδήποτε υποχρέωσης χωρίς τη συγκατάθεση του οφειλέτη. Όσον αφορά το λογιστικό προσωπικό, η αντανάκλαση της εκχώρησης στο πλαίσιο της σύμβασης δανείου στη λογιστική του εκχωρητή αντανακλάται μέσω της πώλησης άλλων περιουσιακών στοιχείων.