Οι ασφαλιστικοί πράκτορες και οι ασφαλιστές είναι μεσάζοντες μεταξύ του πελάτη και της ασφαλιστικής εταιρείας. Οι εκπρόσωποι της ασφαλιστικής εταιρείας οργανώνουν εργασίες προπώλησης για τη σύναψη της σύμβασης και συνοδεύουν τον ασφαλισμένο πριν υπογράψουν την ασφαλιστική σύμβαση. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός μεσίτη και ενός πράκτορα, ας προσπαθήσουμε να το καταλάβουμε.
Νομοθετικό πλαίσιο
Το νομικό καθεστώς των ασφαλιστικών πρακτόρων και των ασφαλιστικών περιουσιών ορίζεται στο νόμο «για την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία». Συμμετέχουν στη ασφαλιστική σχέση. Οι αντιπρόσωποι και οι μεσίτες είναι επίσης υποκείμενα της ασφαλιστικής αγοράς που ασχολούνται άμεσα με την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων σε ενδιαφερόμενους πελάτες. Δεδομένων των απαιτήσεων του νόμου, οι ασφαλιστικές εταιρείες προωθούν τα προϊόντα τους προσελκύοντας μεσάζοντες: ασφαλιστικούς πράκτορες και μεσίτες ασφαλειών.
Εκτός από το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει το ασφαλιστικό σύστημα, οι δραστηριότητές τους ρυθμίζονται από τον Αστικό Κώδικα, από έναν αριθμό ομοσπονδιακών νόμων για τις ανώνυμες εταιρείες και τις εταιρείες περιορισμένης ευθύνης, τον κανονισμό για τη διατήρηση του μητρώου των ασφαλιστικών μεσιτών και άλλους κανονισμούς.
Λειτουργίες ασφαλιστικών διαμεσολαβητών
Οι δραστηριότητες των ασφαλιστικών πρακτόρων και των μεσιτών εκφράζονται στην παροχή υπηρεσιών διαμεσολάβησης σε ασφαλιστικές εταιρείες και πελάτες τους για τα ακόλουθα θέματα:
- προσέλκυση πελατών για ασφαλιστήρια συμβόλαια.
- σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων ·
- συνοδεία ασφαλιστικών εγγράφων κατά τη διάρκεια ισχύος τους ·
- τροποποίηση υφιστάμενων συμβάσεων κατά την αλλαγή των υλικών συνθηκών,
- διακανονισμός των ασφαλιστικών πληρωμών από την εκτέλεση της πράξης μέχρι την είσπραξη χρηματικής αποζημίωσης ·
- συμβουλεύοντας για τη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων.
Απαγόρευση των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών
Τα άτομα που έχουν αναπόσπαστο ποινικό μητρώο στη βιογραφία τους δεν δικαιούνται να ασκούν ασφαλιστικές δραστηριότητες και να ενεργούν ως ασφαλιστικοί πράκτορες ή μεσίτες. Απαγορεύεται επίσης η διαμεσολάβηση ενός ειδικού του οποίου το ποινικό μητρώο δεν σβήνει. Οι ηγέτες των ασφαλιστικών εταιρειών που διαχειρίζονταν την οργάνωση τα τελευταία τρία χρόνια πριν κηρύξουν την εταιρεία σε πτώχευση δεν μπορούν επίσης να ασκήσουν ενδιάμεσες ασφαλιστικές δραστηριότητες. Οι ίδιοι περιορισμοί ισχύουν και για τους υπαλλήλους των ασφαλιστικών εταιρειών που εργάζονται άμεσα με τους οργανισμούς διαχείρισης του οργανισμού και τις θυγατρικές του.
Ένας ασφαλιστικός πράκτορας, ένας μεσίτης με μια ασφαλιστική εταιρεία που δεν είναι εγγεγραμμένη στη χώρα μας, δεν έχει το δικαίωμα να συνάψει οποιαδήποτε συμβατική σχέση. Η μόνη εξαίρεση από την απαγόρευση αυτή ισχύει για αντασφαλιστικές συμβάσεις.
Ευθύνη των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών
Ο πράκτορας και ο μεσίτης της ασφαλιστικής εταιρείας είναι υπεύθυνοι για:
- βλάβης ή κακής απόδοσης των άμεσων λειτουργιών τους ·
- αποκάλυψη πληροφοριών που αποτελούν εμπορικό μυστικό ασφαλιστικής εταιρείας ·
- μεταφορά προσωπικών δεδομένων των πελατών ·
- συμμόρφωσης των πληροφοριών που παρέχονται για την εφαρμογή της διαμεσολάβησης.
Για να συνεργαστεί με τους αντισυμβαλλομένους, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές έχουν το δικαίωμα να λαμβάνουν στοιχεία σχετικά με την οικονομική κατάσταση του ασφαλιστή, τη διαθεσιμότητα αδειών για την άσκηση ασφαλιστικών δραστηριοτήτων.
Ασφαλιστικός πράκτορας - άτομο
Τόσο ένας πολίτης όσο και ένα νομικό πρόσωπο μπορούν να εργαστούν ως ασφαλιστικοί πράκτορες. Ένα άτομο μπορεί να είναι ιδιώτης επιχειρηματίας, να εργάζεται στο πλαίσιο σύμβασης εργασίας ή αστικού δικαίου.
Η παρακολούθηση του έργου των ασφαλιστικών πρακτόρων πραγματοποιείται από τον ασφαλιστικό φορέα. Οι υπάλληλοί του ελέγχουν τους πράκτορες σχετικά με τις εργασίες που πραγματοποιήθηκαν για την περίοδο που ορίζεται στην υπογεγραμμένη σύμβαση. Κατά κανόνα, μία φορά κάθε δύο έως πέντε ημέρες, ο ασφαλιστικός πράκτορας υποχρεούται να αναφέρει στην ασφαλιστική εταιρεία. Παρέχει αντίγραφα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που πραγματοποιήθηκαν, παρουσιάζει κενά έντυπα για την επαλήθευση, υποβάλλει τις εισφορές που έλαβε από τον ασφαλισμένο.
Ο ασφαλιστικός πράκτορας προωθεί ασφαλιστικά προϊόντα από τον ασφαλιστικό φορέα στον αντισυμβαλλόμενο. Επιπλέον, για την ποιότητα των δραστηριοτήτων του πρακτορείου, ενημερώνει τους πιθανούς καταναλωτές σχετικά με τον τύπο της ασφάλισης, το κόστος της πολιτικής, το επίπεδο της ασφαλιστικής προστασίας.
Ασφαλιστικός πράκτορας - νομικό πρόσωπο
Ένας ασφαλιστικός πράκτορας μπορεί να είναι ένας οργανισμός ή μια εταιρεία. Κατά κανόνα, πρόκειται για μια εταιρεία η οποία, λόγω της φύσης της δραστηριότητάς της, έχει έμμεση σχέση με την ασφαλιστική επιχείρηση. Μπορούν να είναι τουριστικοί οργανισμοί, αντιπροσωπείες αυτοκινήτων, υπηρεσίες αυτοκινήτων, δικηγορικά γραφεία (συμβολαιογράφοι, εκτιμητές, δικηγόροι).
Επίσης, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να είναι δικηγορικές εταιρείες που δημιουργούνται με σκοπό την παροχή ασφαλιστικών εταιρειών με ενδιάμεσες υπηρεσίες (πράκτορες).
Ασφαλιστής
Οι ενδιάμεσες δραστηριότητες ως ασφαλιστικοί μεσίτες μπορούν να διεξαχθούν από φυσικό ή νομικό πρόσωπο. Για να γίνει αυτό, πρέπει να ολοκληρώσετε τη διαδικασία υποχρεωτικής εγγραφής. Εάν μια εταιρεία λειτουργεί ως μεσίτης ασφάλισης, τότε είναι υποχρεωτικό να αναφερθεί αυτός ο τύπος δραστηριότητας στον χάρτη ή στον κανονισμό του. Εάν ένα άτομο αποφασίσει να ασκήσει ασφαλιστικές εργασίες μεσίτη, τότε πρέπει να εγγραφεί ως επιχειρηματική οντότητα με ένδειξη δραστηριότητας μεσίτη στα έγγραφα εγγραφής.
Για τη νομική συμπεριφορά των ασφαλιστικών εργασιών, ένας ασφαλιστής πρέπει να εγγραφεί στο μητρώο ασφαλιστών. Πρέπει να ασφαλίσει την αστική ευθύνη του για τυχόν ζημίες που απορρέουν από τις δραστηριότητές του. Με τη σύναψη συμβατικής σχέσης με ασφαλιστικό μεσίτη, η ασφαλιστική εταιρεία καθορίζει τα είδη ασφαλιστικών προϊόντων για την υλοποίησή της, το μέγεθος του τέλους χρηματιστηριακής συνδρομής για το έργο που έχει εκτελεσθεί και τη διαδικασία μεταφοράς των τελών για τα πωληθέντα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Γενικές παράμετροι διαμεσολάβησης
Τα συγκριτικά χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών πρακτόρων και των ασφαλιστών μας επιτρέπουν να συμπεράνουμε ότι τόσο τα φυσικά όσο και τα νομικά πρόσωπα μπορούν να ενεργούν ως μεσάζοντες. Τόσο ο πράκτορας όσο και ο μεσίτης συνεργάζονται με ασφαλιστικές εταιρείες, συνάπτουν συμβατική σχέση μαζί τους. Αυτοί οι ενδιάμεσοι συνεργάζονται με πιθανούς ασφαλιστές που συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια. Οι ασφαλιστές και οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν έχουν το νόμιμο δικαίωμα να μιλούν και να εγγράφονται ως δικαιούχοι.
Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές δεν είναι υπεύθυνοι για τα οικονομικά αποτελέσματα της ασφαλιστικής εταιρείας. Επίσης, δεν μπορούν να συμμετέχουν στον καθορισμό του ποσού της ασφαλιστικής αποζημίωσης κατά την επέλευση ασφαλιστικού συμβάντος. Με βάση τα αποτελέσματα των εργασιών, οι ασφαλιστές και οι ασφαλιστικοί πράκτορες λαμβάνουν αμοιβή από τους πράκτορες, η οποία υπολογίζεται σε ένα ορισμένο ποσοστό των εισπραχθέντων ασφαλίστρων.
Η διαφορά μεταξύ ενός ασφαλιστή και ενός ασφαλιστικού πράκτορα
Η κύρια διαφορά μεταξύ των δραστηριοτήτων αυτών των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών είναι ότι ο αντιπρόσωπος ενεργεί μόνο για λογαριασμό της ασφαλιστικής εταιρείας και ο μεσίτης μπορεί να εκπροσωπεί τα συμφέροντα τόσο του ασφαλιστή όσο και του ασφαλισμένου. Ο πράκτορας αναφέρει το έργο του μόνο στον ασφαλιστή. Ο μεσίτης είναι υπεύθυνος τόσο για τον ασφαλισμένο όσο και για την ασφαλιστική εταιρεία για την ποιότητα των συμβατικών υποχρεώσεων.
Τόσο οι απλοί πολίτες όσο και οι δικηγορικές εταιρείες μπορούν να ασκήσουν μεσολάβηση στον τομέα της ασφάλισηςΗ διαφορά μεταξύ ασφαλιστικού πράκτορα και ασφαλιστή είναι ότι η μεσιτεία είναι δυνατή μόνο με άδειες για αυτόν τον τύπο δραστηριότητας. Ως εκ τούτου, στις περισσότερες περιπτώσεις, νομικές οντότητες εργάζονται ως ασφαλιστές.
Κατά κανόνα, οι δραστηριότητες των ασφαλιστικών πρακτόρων περιορίζονται στην εργασία με μία ασφαλιστική εταιρεία. Υπάρχουν περιπτώσεις κατά τις οποίες, κατά τη σύναψη σύμβασης αντιπροσωπείας, ο ασφαλιστικός οργανισμός υποχρεώνει τον αντιπρόσωπο να μην εργάζεται προς το συμφέρον άλλων ασφαλιστών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό ισχύει για τις εργασίες βάσει συμβάσεων εργασίας. Ένας ασφαλιστικός μεσίτης στο περιουσιακό του στοιχείο έχει το απεριόριστο δικαίωμα να εργάζεται με οποιοδήποτε αριθμό ασφαλιστικών οργανισμών.
Εκτός από την συνεργασία με πελάτες και ασφαλιστικές εταιρείες, ένας ασφαλιστικός μεσίτης μπορεί να παρέχει νομικές υπηρεσίες σε αγοραστές ασφαλιστικών προϊόντων. Έτσι, κατά την εμφάνιση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, ο διαμεσολαβητής οργανώνει τη συλλογή εγγράφων που επιβεβαιώνουν το γεγονός του συμβάντος και το μέγεθος των ζημιών. Επίσης, ο μεσίτης μπορεί να είναι διαμεσολαβητής μεταξύ του ασφαλισμένου και της ασφαλιστικής εταιρείας για την επίλυση ζητημάτων που σχετίζονται με την πληρωμή ασφαλιστικής αποζημίωσης.
Οργάνωση ασφαλιστικών διαμεσολαβητών
Ο έλεγχος του έργου των ασφαλιστικών πρακτόρων και των ασφαλιστικών περιουσιών διεξάγεται από την ασφαλιστική εταιρεία και τον οργανισμό εποπτείας ασφάλισης που ορίζεται από το νόμο. Οι ασφαλιστές οργανώνουν τη λογιστική των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών με τους οποίους υπέγραψαν συμβατικές συμφωνίες. Τέτοια μητρώα δημοσιεύονται συνήθως σε επίσημες ιστοσελίδες του διαδικτύου, έτσι ώστε οι δυνητικοί ασφαλιστές να μπορούν να επαληθεύσουν τις πληροφορίες σχετικά με τον ενδιάμεσο.
Οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν είναι υπάλληλοι πλήρους απασχόλησης των ασφαλιστικών οργανισμών. Για τη διεξαγωγή εργασιών με τους ασφαλιστικούς πράκτορες στα γραφεία των ασφαλιστών, αναπτύχθηκαν διατάξεις σχετικά με τη διαδικασία για την εργασία τους, τους διακανονισμούς μαζί τους, την ευθύνη για παραβιάσεις, τις προθεσμίες υποβολής εκθέσεων σχετικά με το έργο που έχει γίνει.
Σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να μειώσουν το κόστος πληρωμής ασφαλιστικών μεσιτών και ασφαλιστικών πρακτόρων. Για το σκοπό αυτό, οι άμεσες πωλήσεις και η απόκτηση ασφαλιστηρίου συμβολαίου μέσω του Διαδικτύου κερδίζουν όλο και περισσότερους κύκλους εργασιών. Οι άμεσες πωλήσεις συνδέονται με την επίσκεψη ενός δυνητικού πελάτη απευθείας στο γραφείο του ασφαλιστή και την αγορά του απαραίτητου ασφαλιστικού εγγράφου από τον διαχειριστή. Η αύξηση των πωλήσεων μέσω διαδικτύου οφείλεται στην απροθυμία των ασφαλισμένων να χάσουν το χρόνο που επισκέπτονται τα ασφαλιστικά γραφεία. Σε αυτή την περίπτωση, οι ασφαλιστικοί πράκτορες και οι μεσίτες οφείλουν να βρουν νέες μεθόδους και προσεγγίσεις για να προσελκύσουν πελάτες και να αυξήσουν τον όγκο των ασφαλίστρων που έλαβαν.