Η ανθρώπινη δραστηριότητα και οι διαδικασίες παραγωγής συνδέονται πάντοτε με την πιθανή εμφάνιση ενός ανεπιθύμητου συμβάντος. Προκειμένου να μειωθούν πιθανές απώλειες ακινήτων, ελαχιστοποιώντας το κόστος αποκατάστασης της υγείας, η εταιρεία καταφεύγει σε ασφάλιση. Μετά τη σύναψη της σύμβασης, το πρόσωπο ή ο επικεφαλής της εταιρείας μετατοπίζει την αίσθηση του κινδύνου και των σχετικών ζημιών σε μια εξειδικευμένη εταιρεία.
Τι είναι ο κίνδυνος;
Στην καθημερινή ζωή, πρέπει να κάνετε πράξεις που σχετίζονται με απρόβλεπτες καταστάσεις που συμβαίνουν απροσδόκητα και αυθόρμητα. Έτσι, στο σπίτι σας, μπορείτε να σπάσετε ένα πόδι. Η αποτυχία του εξοπλισμού μπορεί να συμβεί στο εργοστάσιο. Ως αποτέλεσμα, η παραγωγική διαδικασία θα σταματήσει, η οποία στο μέλλον θα επηρεάσει το αναμενόμενο κέρδος.
Ο κίνδυνος είναι μια διαδικασία που μπορεί ή όχι να συμβεί. Στην κατανόηση των ανθρώπων, ένα τέτοιο γεγονός συνδέεται πάντοτε με ένα αρνητικό αποτέλεσμα. Αυτό ισχύει για την ιδιοκτησία και την κατάσταση της υγείας και για την επίτευξη οικονομικών αποτελεσμάτων. Μεταφέρει μαζί του μια πιθανή απώλεια.
Με βάση τις ερμηνείες στα λεξικά, η έννοια του «κινδύνου» μπορεί να εξηγηθεί με δύο τρόπους. Από τη μία πλευρά, συνεπάγεται τον αναμενόμενο κίνδυνο και αποτυχία. Από την άλλη πλευρά, «αυτός που δεν αναλαμβάνει κινδύνους δεν πίνει σαμπάνια». Ένα πρόσωπο που εκτελεί τέτοιες απροσδόκητες και μη τετριμμένες ενέργειες, αναλαμβάνει την επιτυχή επίλυση του γεγονότος. Έτσι, ο κίνδυνος συνδέεται με πιθανή αποτυχία ή θετικό αποτέλεσμα στη ζωή ή την επιχείρηση.
Κίνδυνος και ασφάλιση
Η πιθανότητα λήψης απωλειών ως αποτέλεσμα απρόβλεπτων γεγονότων σας κάνει να σκεφτείτε την ανάγκη να προστατευθείτε. Για το σκοπό αυτό, υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες που αναλαμβάνουν την ευθύνη για την αποζημίωση των ζημιών που έλαβαν σε περίπτωση εκδήλωσης. Στη χρηματοπιστωτική αγορά, ο κίνδυνος συνεπάγεται αρνητικό αποτέλεσμα, εκφραζόμενο στα έξοδα του ασφαλισμένου σε περίπτωση δυσμενούς καταστάσεως, στην περίπτωση που συνάπτει συμφωνία. Ένα ασφαλισμένο συμβάν είναι ένα γεγονός που έχει ήδη συμβεί και, ως εκ τούτου, προκάλεσε ζημία. Έτσι, ο ασφαλιστικός κίνδυνος είναι το αναμενόμενο αρνητικό συμβάν, το οποίο αποβαίνει εις βάρος των συμβαλλομένων μερών που εμπλέκονται άμεσα σε αυτό.
Χαρακτηριστικά του ασφαλιστικού κινδύνου
Η ανασφάλεια όλων των τομέων της ανθρώπινης ζωής συνεπάγεται τη δυνατότητα εξειδικευμένης οργάνωσης για την κάλυψη των ζημιών που προκύπτουν. Τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του ασφαλιστικού κινδύνου είναι:
- μεμονωμένες περιπτώσεις.
- ασφαλιστικά αποθέματα για την κάλυψη ζημιών.
- την αδυναμία να προσδιοριστεί εκ των προτέρων ο τόπος και ο χρόνος της εκδήλωσης ·
- διαθέσιμου ορισμού μιας πιθανής ζημίας ·
- έλλειψη παράνομων ενεργειών των ασφαλισμένων.
Ταξινόμηση κινδύνου
Το ύψος του ασφαλιστικού κινδύνου εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Επομένως, εάν η σύμβαση συνάπτεται για μια εφάπαξ συναλλαγή ή είναι ατομική, τότε η πιθανότητα μιας απρόβλεπτης κατάστασης είναι εξαιρετικά μικρή. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ορισμένων "εκκρεμών" τμημάτων του σώματος της Jennifer Lopez ήταν περισσότερο διαφημιστικού χαρακτήρα και όχι η προσδοκία ενός ασφαλιστικού γεγονότος. Ταυτοχρόνως, οι κλασικές συμβάσεις προστασίας φέρνουν μαζί τους μια πραγματική ευκαιρία να λάβουν αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος ή παράνομων ενεργειών τρίτων, φυσικών καταστροφών.
Κατά τον προσδιορισμό του τύπου κινδύνου, θα πρέπει να χωρίζονται σε δύο υπό όρους ομάδες.Ο πρώτος πρέπει να περιλαμβάνει τον τύπο του κινδύνου που συνδέεται άμεσα με τις πράξεις ή παραλείψεις ενός προσώπου: κλοπή, έκρηξη, μη τήρηση των κανόνων ασφάλειας, παραβίαση των κανόνων κυκλοφορίας. Η δεύτερη ομάδα περιλαμβάνει φυσικές απειλές: πλημμύρες, σεισμούς, πλημμύρες.
Μέθοδοι αξιολόγησης
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι αξιολόγησης του συστήματος ασφαλιστικού κινδύνου. Τα πιο δημοφιλή μεταξύ τους θεωρούνται
- Ποσοστιαία μέθοδος. Κατά τον υπολογισμό των μέσων συντελεστών λαμβάνονται υπόψη, τα οποία περιλαμβάνουν τα χορηγούμενα οφέλη, εκπτώσεις και άλλα σημεία που χρησιμοποιήθηκαν σε ασφαλιστικές εκδηλώσεις. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται με μια μέση πιθανότητα ενός συμβάντος.
- Μέσες τιμές. Όλοι οι κίνδυνοι διαιρούνται με αντικείμενα ασφάλισης. Ως αποτέλεσμα, συγκεντρώνονται πληροφορίες σχετικά με τον μέσο όρο της ζημίας, τον τύπο της εκδήλωσης και τη δυνατότητα εμφάνισής της.
- Μεμονωμένοι υπολογισμοί. Χρησιμοποιείται σε περιπτώσεις όπου οι δύο προηγούμενες δεν μπορούν να εφαρμοστούν. Τέτοιοι υπολογισμοί των κινδύνων της ασφαλιστικής εταιρείας βασίζονται σε υποκειμενικές πληροφορίες, οι οποίες αποτελούν τη βάση για τον προσδιορισμό του πιθανού κινδύνου. Ένα τέτοιο σύστημα χρησιμοποιείται στους διαστημικούς κινδύνους, όταν καταγράφεται η ευθύνη για μεγαλοπρεπή αντικείμενα, μοναδικά έργα.
Για να επιτευχθεί το αποτέλεσμα που είναι πιο κοντά στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστικές εταιρείες συνδυάζουν μεθόδους αποτίμησης. Στις δραστηριότητές τους, οι εξειδικευμένες οργανώσεις λαμβάνουν υπόψη τους πιό κοινούς κινδύνους που μπορούν να αναληφθούν στον τομέα της ασφάλισης.
Πολιτικοί κίνδυνοι
Η πιθανότητα αλλαγών στην πολιτική δομή του κράτους, η αλλαγή εξουσίας ή οι δραστικές αλλαγές στην εξωτερική πολιτική αντανακλώνται πάντα στην οικονομική δραστηριότητα των επιχειρήσεων. Πολλοί επενδυτές ενδιαφέρονται να επενδύσουν στην ανάπτυξη της παραγωγής ή σε άλλη περιοχή. Ωστόσο, σταματάνε από την ευκαιρία να χάσουν το κεφάλαιό τους. Σε τέτοιες καταστάσεις, ο ασφαλιστικός κίνδυνος είναι η εθνικοποίηση της ιδιοκτησίας, η ανεπανόρθωτη κατάσχεση και οι έντονες αλλαγές στις πράξεις εξαγωγής και εισαγωγής. Για να εξασφαλιστεί η ασφάλεια της ιδιοκτησίας τους, οι μεγάλες διεθνείς εταιρείες προτιμούν να συνάπτουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τα οικονομικά τους συμφέροντα και να μεταφέρουν την ευθύνη στον ασφαλιστή για πιθανές ανεπιθύμητες ενέργειες.
Καινοτόμοι κίνδυνοι
Τα πιο ακριβά ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι αυτά που σχετίζονται με την έρευνα, την οργάνωση και τη διεξαγωγή πειραμάτων και δοκιμών. Το ποσό του ασφαλιστικού ποσού εξαρτάται από το ποσό των κεφαλαίων που επενδύονται στο έργο, την ανάπτυξη και την υλοποίησή του, το αναμενόμενο οικονομικό αποτέλεσμα. Ο ασφαλιστικός κίνδυνος συνδέεται άμεσα με την τελική επίτευξη του στόχου και, ως εκ τούτου, τα προγράμματα αναπτύσσονται ξεχωριστά για κάθε συγκεκριμένο ασφαλιστή, την αποστολή και το υπολογιζόμενο αποτέλεσμα.
Κίνδυνοι μεγάλης κλίμακας
Κάθε χρόνο, φυσικές καταστροφές από σημαντικές καταστροφικές σε μέγεθος της ζημίας που προκλήθηκε. Παρέχονται καθημερινές πληροφορίες σχετικά με τη ροή των συντριμμιών, τις πλημμύρες μεγάλης κλίμακας, τους καταστροφικούς σεισμούς, τους τυφώνες, τα τσουνάμι. Εκτός από τα φυσικά φαινόμενα, ο ασφαλιστικός κίνδυνος περιλαμβάνει στρατιωτικές επιχειρήσεις, ταραχές και αναταραχές. Όλα αυτά τα γεγονότα προκαλούν ζημιά, τα οποία ανέρχονται σε εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια, ευρώ, γιεν, ρούβλια. Στις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, μερικές από τις πιθανές απειλές (ειδικά πολιτικές) αφορούν την ανωτέρα βία, δηλαδή εκείνες για τις οποίες ο ασφαλιστής δεν είναι υπεύθυνος. Χαρακτηριστικά των κινδύνων αυτών είναι η αδυναμία πρόβλεψης αυτών και το καταστροφικό μέγεθος των ασφαλιστικών πληρωμών για τους κινδύνους για τους οποίους ευθύνεται ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Εξαγωγικοί κίνδυνοι
Ο κίνδυνος τέτοιων απειλών συνδέεται με την πολιτική κατάσταση στο κράτος. Οι ασφαλιστικές συμβάσεις κινδύνου εξαγωγών είναι σε ζήτηση μόνο από διεθνείς εταιρείες ή πολυεθνικούς οργανισμούς.Η ευθύνη για αντικείμενα ιδιοκτησίας που μπορούν να εθνικοποιηθούν μετατοπίζεται σε εξειδικευμένες εταιρείες. Επίσης, οι χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι είναι ασφαλισμένοι για την εκπρόθεσμη, κακή ποιότητα ή ελλιπή εκπλήρωση τραπεζικών συμφωνιών και εγγυήσεων. Συχνά, στο συμβόλαιο σημειώνονται πιθανές πολιτικές αλλαγές, οι οποίες θα επηρεάσουν άμεσα την εκπλήρωση των όρων των συμβάσεων που συνάπτονται και των διεθνών συνθηκών.
Σχεδιασμός κινδύνων
Στην κατηγορία αυτή, ο ασφαλιστικός κίνδυνος είναι τυχόν απρόβλεπτες καταστάσεις που συνδέονται με το έργο, το οποίο αποτελεί αντικείμενο ασφάλισης. Εδώ στη σύμβαση μπορεί να γραφτεί:
- οικονομικές απειλές - πιθανή απώλεια κέρδους ·
- απώλειες ακινήτων - βλάβη του εξοπλισμού, βλάβη του συστήματος σχεδιασμού,
- κίνδυνοι μεταφοράς - καθυστερημένη παράδοση ή τροχαίο ατύχημα ·
- πολιτικούς κινδύνους.
Οι κίνδυνοι που συνδέονται με την υλοποίηση των έργων υπολογίζονται πάντοτε σε ατομική βάση. Δεδομένων πολυάριθμων εφευρέσεων, ασφαλιστικά συμβόλαια για τέτοιους κινδύνους θα ζητούνται πάντα από την κοινωνία και θα είναι ένα από τα πιο ακριβά στην αξία.
Κόσμος κίνδυνοι
Προς το παρόν, οι πληροφορίες σχετικά με την εκτόξευση δορυφόρων, τις εικόνες από τον Άρη ή τα πειράματα σε σταθμούς με μηδενική βαρύτητα είναι ήδη γνωστές. Στη διαστημική βιομηχανία, ο ασφαλιστικός κίνδυνος αναφέρεται σε πιθανές αποτυχίες κατά την εκτόξευση ή κατά την πτήση ενός διαστημικού οχήματος, τη ζημία σε έναν μεταφορέα και την απώλεια βασικών στοιχείων. Επίσης, συνάπτουν συμβάσεις σε περίπτωση ζημιών σε τρίτους κατά τη διάρκεια διαστημικών δραστηριοτήτων. Ένα από τα σημεία στα έγγραφα μπορεί να προβλεφθεί ασφαλιστικοί οικονομικοί κίνδυνοι. Επομένως, κατά τη διαδικασία υλοποίησης του έργου, το κέρδος για το οποίο μετράνε δεν μπορεί να επιτευχθεί ή θα πρέπει να εκπονηθούν πρόστιμα για παραβίαση ορισμένων ρητρών της σύμβασης. Επίσης, οι συμβάσεις που σχετίζονται με τους διαστημικούς κινδύνους προσδιορίζουν την ευθύνη του ασφαλιστή για τις αλλαγές στις πολιτικές καταστάσεις των χωρών μελών του έργου. Υπάρχουν καταστάσεις όπου, λόγω αλλαγών στην πολιτική, τα κράτη σταματούν να κατανέμουν κεφάλαια για προγράμματα που έχουν ξεκινήσει, τερματίζουν τη σύμβαση. Μια λεπτομερής ανάλυση των πιθανών κινδύνων είναι απαραίτητη για την ανάπτυξη μεμονωμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων.
Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι όλοι οι τομείς που απασχολούνται από ένα άτομο για μεγάλο χρονικό διάστημα, ή που μόνο mastering, συνδέονται με την εμφάνιση των απρόβλεπτων και ανεξάρτητων από αυτόν και τις επιθυμίες του γεγονότα. Ως εκ τούτου, η ασφαλιστική σύμβαση θα είναι σε θέση να εξομαλύνει αρνητικά συναισθήματα από απρόβλεπτες απώλειες και θα της επιτρέψει να συνεχίσει να λειτουργεί κανονικά.