Ένα ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο είναι το άθροισμα όλων των ασφαλιστικών συμβάσεων που συνάπτονται μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρείας (ασφαλιστή) και των πελατών της (ασφαλισμένων). Η αποτελεσματικότητά του αξιολογείται από παραμέτρους όπως η κερδοφορία, το επίπεδο και ο τύπος του κινδύνου, η κερδοφορία.
Τι είναι αυτό;
Ένα ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο δεν αποτελεί ενιαίο έγγραφο ή κατάλογο εγγράφων. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι η βάση όλων των ασφαλισμένων μιας συγκεκριμένης ασφαλιστικής εταιρείας που αγόρασε συμβόλαια και ως εκ τούτου έχει το δικαίωμα να ζητήσει αποζημίωση από αυτήν σε περίπτωση ασφαλιστικών περιπτώσεων. Για κάθε πελάτη ανοίγεται προσωπικός λογαριασμός, στον οποίο καταγράφονται όλες οι πληροφορίες που συλλέχθηκαν πριν και μετά τη σύναψη της σύμβασης. Με βάση τα δεδομένα αυτά, υπολογίζεται το επίπεδο κινδύνου για τη σύμβαση και το ποσό των υποχρεωτικών πληρωμών (εισφορές).
Πώς να αξιολογήσετε
Όσο περισσότερες συμβάσεις ο ασφαλιστής κατάφερε να συνάψει όσον αφορά τον όγκο και το ποσό των ταμειακών εισφορών, τόσο μεγαλύτερη είναι η σταθερότητα του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου. Αυτός ο κανόνας ισχύει για όλες τις εταιρείες, ανεξάρτητα από τις ιδιαιτερότητες των ασφαλισμένων αντικειμένων. Ωστόσο, όσο περισσότερες συμβάσεις περιλαμβάνονται στο χαρτοφυλάκιο, τόσο πιο δύσκολο είναι να εκτιμηθεί το επίπεδο του κινδύνου και της κερδοφορίας. Για ορισμένες εταιρείες, ο όγκος των συμβάσεων που έχουν συναφθεί φτάνει αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες, ακόμη και εκατομμύρια. Για να επιταχυνθεί η διαδικασία αξιολόγησης της κερδοφορίας του χαρτοφυλακίου, χρησιμοποιήστε ειδικές μεθόδους και τεχνικές για την αξιολόγηση του κινδύνου και της κερδοφορίας:
- Τα ομοιογενή αντικείμενα θεωρούνται ως ένα. Για παράδειγμα, εάν 2-3 ή περισσότεροι πολίτες έχουν ασφαλίσει τα σπίτια τους που βρίσκονται στον ίδιο δρόμο σε περίπτωση πλημμύρας ή πυρκαγιάς. Τέτοια αντικείμενα πρέπει να θεωρούνται ως ένα, δεδομένου ότι σε περίπτωση φυσικής καταστροφής, είναι πιθανό ότι όλοι οι ασφαλισμένοι θα υποφέρουν.
- Το κόστος της πολιτικής, καθώς και το ύψος των ασφαλιστικών πληρωμών, πρέπει να υπολογίζονται βάσει της φυσικής κατάστασης του ασφαλιστικού αντικειμένου.
- Οι στατιστικές λαμβάνονται υπόψη για τη χώρα, για μια συγκεκριμένη περιοχή, για το πεδίο δραστηριότητας / χρήσης του ασφαλισμένου αντικειμένου.
Όλες οι πολιτικές ταξινομούνται βάσει του βαθμού πιθανότητας εμφάνισης και του μεγέθους των πληρωμών. Στην ασφάλιση, είναι συνήθης ο διαχωρισμός του κινδύνου σε συγκεκριμένο, υψηλό, μέτριο και χαμηλό. Κατά συνέπεια, μετά την πρώτη αξιολόγηση του ασφαλιστικού αντικειμένου και τη σύναψη της σύμβασης, κατατάσσεται σε μια συγκεκριμένη κατηγορία ανάλογα με το βαθμό κινδύνου και μόνο τότε αξιολογούν ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο.
Είδη χαρτοφυλακίων ασφάλισης
Όλα τα χαρτοφυλάκια των ασφαλιστικών εταιρειών ταξινομούνται ανά τομέα δραστηριότητας, για παράδειγμα, ασφάλιση αυτοκινήτων, ασφάλεια κατοικίας και ζωής και βαθμός κινδύνου. Διακρίνονται οι ακόλουθοι τύποι:
- Κλασικό ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο Περιλαμβάνει αυτούς τους τύπους ασφαλιστικών αντικειμένων που έχουν χρησιμοποιηθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αυτό περιλαμβάνει συμβάσεις για υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση περιουσίας. Ο κίνδυνος είναι μέτριος, η κερδοφορία είναι χαμηλή, αν και σταθερή. Για να χρησιμοποιήσει αυτόν τον τύπο ασφάλισης, μια εταιρεία πρέπει να έχει ένα μεγάλο περιθώριο οικονομικής ισχύος.
- Ειδικό χαρτοφυλάκιο ασφαλίσεων. Αυτός είναι ένας τέτοιος τύπος ασφάλισης, όταν το αντικείμενο είναι εκείνες οι περιοχές δραστηριότητας και τα αντικείμενα των οποίων η χρήση έχει πολύ εξειδικευμένο σκοπό. Για παράδειγμα, ασφάλιση χώρου, ασφάλιση συναλλαγματικών και συναλλαγματικών κινδύνων, ιατρική ασφάλιση. Ο κίνδυνος για τέτοιες εγκαταστάσεις είναι συγκεκριμένος, η κερδοφορία είναι υψηλή. Νομικά πρόσωπα με το απαραίτητο εγκεκριμένο κεφάλαιο, τα οποία διαθέτουν κρατική άδεια για τη διεξαγωγή αυτού του είδους δραστηριότητας, δικαιούνται να ασκήσουν αυτά τα είδη ασφάλισης.
- Συνδυασμένο ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιοΣυνδυάζει τα στοιχεία ενός κλασικού και εξειδικευμένου τύπου ασφάλισης. Αυτή η προσέγγιση μειώνει τον κίνδυνο, αλλά η κερδοφορία μειώνεται επίσης.
Εκτός από τα παραπάνω, υπάρχει και ένας άλλος ειδικός τύπος χαρτοφυλακίου - ένα ισορροπημένο ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο. Χαρακτηριστικό του είναι ότι όλα τα αντικείμενα είναι ομοιογενή όσον αφορά την κερδοφορία και όχι σε βαθμό κινδύνου - ακόμη και το κόστος κάθε πολιτικής που περιλαμβάνεται στο χαρτοφυλάκιο είναι το ίδιο.
Ποιος πρέπει να διεξάγει αξιολόγηση και ταξινόμηση κινδύνου
Η ανάλυση και ο υπολογισμός των κινδύνων και η ταξινόμησή τους, συμπεριλαμβανομένου του είδους του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου, θα πρέπει να διεξάγεται από έναν ειδικό στην εταιρεία, ο οποίος καλείται ασφαλιστής στο επαγγελματικό περιβάλλον, και η διαδικασία ανάλυσης, αξιολόγησης και υπολογισμού καλείται αναδοχή. Κατά κανόνα, η αναδοχή πραγματοποιείται από ξεχωριστό ειδικό που δεν πωλεί πολιτικές, αλλά εκτελεί αποκλειστικά αναλυτική εργασία.
Πώς να υπολογίσετε την κερδοφορία του χαρτοφυλακίου
Κατά τη σύσταση του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου, ο ασφαλιστής πρέπει να υπολογίζει όχι μόνο το επίπεδο κερδοφορίας και το βαθμό κινδύνου, αλλά και την αποδοτικότητα. Εάν δεν πραγματοποιήσετε αυτούς τους υπολογισμούς, τότε υπάρχει μεγάλος κίνδυνος να μην υπολογιστούν τα κεφάλαια, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε πτώχευση. Η κερδοφορία του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου υπολογίζεται με τον τύπο:
R = D / V
Όπου D είναι το κέρδος της εταιρείας, V είναι το μέγεθος του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου.
Ο δείκτης κερδοφορίας δείχνει ποια είναι η κερδοφορία της ασφαλιστικής εταιρείας για κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχει συναφθεί. Πρέπει να κάνει διάκριση μεταξύ κερδοφορίας σε νομισματικούς όρους και σε απόλυτες τιμές - σε ποσοστό. Σε απόλυτες τιμές, εκτιμάται η αύξηση της κερδοφορίας, η οποία έχει ιδιαίτερη σημασία σε αυτόν τον τομέα.
Ασφαλιστικές εταιρείες πτώχευσης
Η ασφαλιστική δραστηριότητα απαιτεί από τον επιχειρηματία να είναι πιο προσεκτικός κατά την ανάπτυξη και την εφαρμογή μιας επιχειρηματικής στρατηγικής. Δεδομένου ότι δεν είναι μόνο μία από τις πιο κερδοφόρες, αλλά και μία από τις πιο επικίνδυνες δραστηριότητες, πολλοί, χωρίς να υπολογίζουν τη δύναμή τους, χρεοκοπούν. Η πιο συνηθισμένη αιτία της πτώχευσης είναι μια προσπάθεια των επιχειρηματιών να χρεώνουν στην ασφαλιστική αγορά. Αλλά οι ασφαλισμένοι μπορούν να είναι ήρεμοι, επειδή σύμφωνα με το ρωσικό δίκαιο (άρθρο 960 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) μετά την πτώχευση, το ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο μεταφέρεται σε άλλη εταιρεία ή μεταφέρεται στο κράτος για προσωρινή διαχείριση.
