Επί του παρόντος, είναι σημαντικό για κάθε άτομο να έχει ορισμένες εγγυήσεις που δεν μπορούν να παρέχουν μόνο οικονομική προστασία για ακίνητα, αλλά και να παρέχουν στους πολίτες εμπιστοσύνη στο μέλλον και ότι ακόμη και με πλήρη ή μερική αναπηρία, θα λάβουν υποστήριξη από τον εργοδότη ή το κράτος. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί χάρη στο σύστημα ασφάλισης που υπάρχει σε βάρος των συνεισφορών των ενδιαφερομένων μερών.
Περιγραφή
Είναι σημαντικό για κάθε άτομο που έχει αποφασίσει να συνάψει ασφαλιστική σύμβαση ή έχει ήδη υπογράψει για να γνωρίζει ποια είναι η ασφαλιστική κάλυψη. Πρόκειται για μια ασφάλιση πληρωμής, η οποία στην ασφάλιση περιουσίας ονομάζεται μερικές φορές ασφαλιστική αποζημίωση. Υποδεικνύει τον βαθμό αποτίμησης της περιουσίας που καθορίζεται στη σύμβαση (ποσό ασφαλιστικής κάλυψης) σε σχέση με την πραγματική αξία της.
Με άλλα λόγια, αυτή είναι η έκφραση αξίας ενός συγκεκριμένου ποσού σε ένα συγκεκριμένο νόμισμα, για το οποίο συνάπτεται η ασφαλιστική σύμβαση. Η έννοια της ασφαλιστικής κάλυψης χρησιμοποιείται για τον καθορισμό των γενικών υποχρεώσεων του ασφαλιστή στο σύνολο των τύπων ασφάλισης.
Αν ο αντισυμβαλλόμενος υποστεί ζημίες, μπορεί να λάβει αποζημίωση τόσο σε χρήμα όσο και σε είδος. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτων, μια εταιρεία μπορεί, αντί να καταβάλει αποζημίωση, να επισκευάσει ένα αυτοκίνητο ή να αντικαταστήσει τα μέρη του.
Για να λάβετε αποζημιώσεις, είναι απαραίτητο να συμβεί κάποιο ασφαλισμένο συμβάν - ένα ατύχημα που ορίζεται στη σύμβαση. Μετά την εμφάνιση αυτού του γεγονότος και την αναγνώρισή του ως ασφαλισμένου λαμβάνει το δικαίωμα αποζημίωσης για ζημίες από τον ασφαλιστή.
Μορφές ασφαλιστικής κάλυψης
Οι ασφάλειες που προκύπτουν χωρίζονται σε διάφορες ομάδες. Η πιο δημοφιλής κατάταξη των εντύπων ανά αντικείμενο ασφάλισης, η οποία περιλαμβάνει τις ακόλουθες κατηγορίες:
1. Ασφάλιση περιουσίας. Ο κύριος σκοπός της ασφάλισης περιουσίας είναι η επίσημη προστασία των ακινήτων και η αποζημίωση για τυχόν ζημιές. Η περιουσία της περιλαμβάνει κάθε περιουσία που ανήκει στον αντισυμβαλλόμενο:
- μεταφοράς
- κατοικημένη ακίνητη περιουσία;
- οικόπεδα ·
- την καλλιέργεια.
- ζώα ·
- απογραφή
- εξοπλισμό κ.λπ.
2. Προσωπική ασφάλιση. Σας επιτρέπει να ασφαλίσετε την υγεία και ακόμη και την ανθρώπινη ζωή. Περιλαμβάνει:
- υγεία και ασφάλεια ζωής ·
- κοινωνική ασφάλιση ·
- ασφάλιση συντάξεων ·
- ασφάλιση υγείας κ.λπ.
Αυτός ο τύπος ασφάλισης σάς επιτρέπει να παρέχετε προστασία από πιθανούς κινδύνους που απειλούν την υγεία, την υγεία και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τη ζωή ενός ατόμου. Δεδομένου ότι είναι αδύνατο να εκτιμηθεί αντικειμενικά η ζωή ή ο θάνατος, τα ποσά των ασφαλειών υπολογίζονται λαμβάνοντας υπόψη τις οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου και τις επιθυμίες του. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλισμένος μπορεί μόνο να προσπαθήσει να αποτρέψει οικονομικές δυσκολίες που θα είναι πιθανό μετά από απώλεια εργασιακής ικανότητας ή θάνατο.
Ασφαλιστικά συστήματα
Ο όρος "ασφαλιστικό σύστημα" χρησιμοποιείται για τη διατύπωση μιας μεθόδου αποζημίωσης για τις ζημίες που υπέστη. Ανάλογα με το σύστημα, υπολογίζεται ο λόγος μεταξύ ασφαλιστικής κάλυψης και πραγματικής ζημίας. Για παράδειγμα, εάν ένα αντικείμενο αξίας 10 εκατομμυρίων ρούβλια είναι ασφαλισμένο με 5 εκατομμύρια, τότε στην περίπτωση αυτή το επίπεδο ασφαλιστικής κάλυψης θα είναι 50%.
Υπάρχουν διάφορα συστήματα που χρησιμοποιούν διάφορες μεθόδους αντιστάθμισης ζημιών.
Ασφάλιση πραγματικής αξίας
Αυτός ο τύπος ασφάλισης είναι αρκετά διαδεδομένος. Το σύστημα ασφάλισης αρχίζει να εφαρμόζεται μετά την αποτίμηση του ακινήτου την ίδια ημέρα που η σύμβαση συνάφθηκε και υπογράφηκε. Το ποσό της αποζημίωσης όταν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν θα είναι η πραγματική αξία του αντικειμένου. Η πληρωμή θα γίνει εξ ολοκλήρου.
Αναλογικό σύστημα ευθύνης
Όταν εκτελείται η ατελής ασφάλιση περιουσίας διαφόρων επιχειρηματικών τομέων, συχνά χρησιμοποιείται σύστημα αναλογικής ευθύνης. Η πληρωμή αποζημίωσης στην περίπτωση αυτή θα είναι το κλάσμα της ζημίας, το οποίο θα είναι ίσο με το λόγο της ασφαλιστικής εκτίμησης και της πραγματικής αξίας της περιουσίας. Συνεπώς, ο λόγος των ασφαλιστικών πληρωμών προς τις ζημίες που θα προκύψουν θα αντιστοιχεί στη σχέση του ασφαλιστικού ποσού με την αξία του ακινήτου.
Πρώτο σύστημα κινδύνου
Η ουσία αυτού του συστήματος είναι ότι η ζημιά σε ακίνητο εντός του ασφαλιστικού ποσού που ορίζεται στη συμφωνία θα καταβληθεί εξ ολοκλήρου (ο αποκαλούμενος πρώτος κίνδυνος) και οι ζημίες πέραν του συμφωνηθέντος ποσού (ο λεγόμενος δεύτερος κίνδυνος) δεν θα αποζημιωθούν. Αυτός ο τύπος ασφάλισης χρησιμοποιείται ως επί το πλείστον για την προετοιμασία συμβάσεων για τη συντήρηση προσωπικών οχημάτων και ακινήτων.
Ας υποθέσουμε ότι το ασφαλισμένο ποσό κατά τη σύναψη της συμφωνίας ήταν 10 εκατομμύρια ρούβλια. Στη συνέχεια θα επιστραφούν απώλειες ύψους 5 εκατομμυρίων ρούβλων. Ωστόσο, αν το ποσό της ζημίας είναι 14 εκατομμύρια ρούβλια, ο ασφαλιστής θα πληρώσει στο θύμα 10 εκατομμύρια ρούβλια, και το υπόλοιπο ποσό (4 εκατομμύρια ρούβλια) θα παραμείνει εκκρεμής.
Ασφάλεια κόστους
Το σύστημα που χρησιμοποιείται για την ασφάλιση σε αξία αντικατάστασης χρησιμοποιείται όταν συνάπτεται και υπογράφεται συμφωνία που δηλώνει ότι το ποσό της ασφαλιστικής αποζημίωσης είναι η τιμή του ακινήτου, εξαιρουμένων των δεδουλευμένων αποσβέσεων. Αποδεικνύεται ότι το ποσό των αποζημιώσεων θα είναι ίσο με το κόστος ενός νέου αντικειμένου του κατάλληλου τύπου.
Σύστημα ευθυνών
Αυτό το ασφαλιστικό σύστημα χρησιμοποιείται αρκετά σπάνια. Η μέθοδος έχει αναπτυχθεί ιστορικά και χρησιμοποιήθηκε στην ΕΣΣΔ μέχρι το 1934 όταν καταχωρήθηκε η ασφάλιση λαχανικών και κηπευτικών καλλιεργειών στη γεωργία. Η ουσία της μεθόδου είναι να καθορίσει στη σύμβαση το ελάχιστο και το μέγιστο ποσό της αποζημίωσης.
Διπλό (τριπλό) σύστημα ασφάλισης
Μερικές φορές υπάρχουν καταστάσεις όπου ο αντισυμβαλλόμενος για το ίδιο αντικείμενο συνάπτει συμβάσεις με διαφορετικούς ασφαλιστές. Ως αποτέλεσμα, το συνολικό συσσωρευμένο ποσό των αποζημιώσεων από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορούσε θεωρητικά να υπερβαίνει την πραγματική αξία του αντικειμένου. Σε μια τέτοια περίπτωση, εάν συμβεί κάποιο ασφαλιστικό συμβάν, η ασφαλιστική αποζημίωση κατανέμεται αναλογικά μεταξύ των ασφαλιστών ανάλογα με το ποσό των πληρωμών που εμφανίζονται στις συμβάσεις, μειώνοντας έτσι το ποσό της ασφαλιστικής υποχρέωσης για καθένα από αυτά.
Υποθέστε ότι η πραγματική αξία ενός ακινήτου είναι 10 εκατομμύρια ρούβλια. Ένα άτομο συνήψε συμφωνία με μια ασφαλιστική εταιρεία για 9 εκατομμύρια ρούβλια και με ένα άλλο - για 6 εκατομμύρια ευρώ. Στη συνέχεια, σε περίπτωση πλήρους καταστροφής του ασφαλισμένου ακινήτου, το συνολικό ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης από τους δύο ασφαλιστές θα είναι 10 εκατομμύρια ρούβλια. Η πρώτη εταιρεία θα πληρώσει 6 εκατομμύρια ρούβλια, και η δεύτερη - 4 εκατομμύρια ρούβλια.
Ορισμένα από τα παραπάνω συστήματα ασφάλισης μπορούν να χρησιμοποιηθούν κατά τη σύναψη συμβάσεων προσωπικής ασφάλισης (και όχι μόνο στην ασφάλιση ακινήτων).
Εκτέλεση σύμβασης
Το έντυπο της σύμβασης εγκρίνεται πάντα από τους κανονισμούς που ισχύουν στην ασφαλιστική εταιρεία και είναι ένα προκαθορισμένο έγγραφο συγκεκριμένου τύπου που αποδεικνύει το γεγονός της ασφάλισης.
Η υποχρεωτική σύμβαση ασφάλισης ιδιοκτησίας ή η συμφωνία προσωπικής ασφάλειας πρέπει να περιέχει πληροφορίες σχετικά με:
- προσωρινά όροι ασφάλισης ·
- τα μέρη που συμμετέχουν στην εγγραφή της ασφάλισης ·
- ιδιοκτησίας για το οποίο συντάσσεται συμφωνία ·
- το ποσό και τον τρόπο πληρωμής της ασφαλιστικής αποζημίωσης ·
- τραπεζικοί λογαριασμοί ·
- ασφαλιστικές εκδηλώσεις;
- το ύψος και τη συχνότητα πληρωμής των εισφορών.
Η συμφωνία πιστοποιείται από τις υπογραφές όλων των μερών και τη σφραγίδα του ασφαλιστή.
Για να συντάξει μια συμφωνία, ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να γράψει μια δήλωση που να αναφέρει όλους τους όρους ασφάλισης. Η συμφωνία αρχίζει να ισχύει αφού ο ασφαλισμένος πληρώσει τα προβλεπόμενα ασφάλιστρα και επιθέσει τις υπογραφές των εμπλεκόμενων μερών. Μετά από αυτό, ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο - ένα έγγραφο που επιβεβαιώνει το γεγονός της υπογραφής της ασφαλιστικής σύμβασης. Περιέχει όλες τις πληροφορίες που καθορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Η διαδικασία πληρωμής της ασφαλιστικής κάλυψης
Το κύριο χρέος του ασφαλιστή είναι να καταβάλει αποζημιώσεις σε καταστάσεις όπου συμβαίνει ένα ασφαλιστικό συμβάν.
Μια ασφαλιστική πληρωμή είναι ένα ορισμένο τεκμηριωμένο ποσό (μπορεί να εκφραστεί τόσο σε χρήμα όσο και σε είδος) που καθορίζεται στη συμφωνία ή εγκρίνεται από τον ομοσπονδιακό νόμο «για την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία». Πληρώνεται από τον ασφαλιστή στο πρόσωπο που έχει συνάψει μαζί του (και σε ορισμένες περιπτώσεις μεμονωμένη ασφαλιστική σύμβαση) σύμβαση ασφάλισης ιδιοκτησίας.
Η οριακή τιμή του ασφαλισμένου ποσού που καταβάλλεται από την εταιρεία ως αποτέλεσμα ζημίας στο ασφαλιστικό αντικείμενο προσδιορίζεται στη σύμβαση, η οποία αναφέρει επίσης τη διάρκεια της σύμβασης. Για να λάβει ασφαλιστική αποζημίωση, ο ασφαλισμένος πρέπει να εισπράξει όλα τα έγγραφα που έχουν εγκριθεί από το νόμο και να αποδείξει την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος, καθώς και να παρουσιάσει έγγραφο ταυτότητας και ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Το ασφαλισμένο ποσό που συμφωνήθηκε με τη συμφωνία μπορεί να καταβληθεί σε ρωσικό νόμισμα - ρούβλια, εκτός εάν αναφέρεται διαφορετικό νόμισμα στη σύμβαση. Σε περίπτωση καθυστέρησης στις υποχρεωτικές πληρωμές, ο ασφαλιστής πρέπει, σύμφωνα με το άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, να καταβάλει χρηματική ποινή, η οποία παρουσιάζεται μερικές φορές ως ποσοστό του ποσού που δεν καταβλήθηκε εγκαίρως (εφόσον αυτό προβλέπεται από τους κανόνες της συμφωνίας).
Πληρωμές Ασφαλίσεων Ακινήτων
Η ασφαλιστική κάλυψη είναι μια έννοια που ονομάζεται συχνότερα "ασφαλιστική αποζημίωση" κατά την εγγραφή της ασφάλισης περιουσίας. Αυτό το όνομα είναι πιο κοντά στο σημείο, δεδομένου ότι προκαλεί ζημιές σε περίπτωση βλάβης σε ιδιοκτησία που ανήκει στον αντισυμβαλλόμενο.
Μετά την εμφάνιση του ασφαλιστικού συμβάντος, ο αντισυμβαλλόμενος υποχρεούται να ειδοποιεί τον ειδικό της ασφαλιστικής εταιρείας για την εμφάνισή του για το χρονικό διάστημα που ορίζεται στη συμφωνία. Μπορείτε να το κάνετε με διάφορους τρόπους: χρησιμοποιώντας μια τηλεφωνική κλήση, μια επιστολή ή μια προσωπική επίσκεψη. Στη συνέχεια παρουσιάζεται ένα έντυπο αίτησης για την πληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης, το αρχικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο και τα ανεξάρτητα συμπεράσματα των εξουσιοδοτημένων φορέων σχετικά με τις αιτίες και τις περιστάσεις του ατυχήματος.
Μετά την παραλαβή της αίτησης, ο εκπρόσωπος του ασφαλιστή συντάσσει πιστοποιητικό ασφάλισης, στο οποίο προσκομίζει διάφορα αποδεικτικά έγγραφα: πιστοποιητικά υποτίμησης ακινήτων, πράξεις για την καταστροφή περιουσίας, πράξεις ανεξάρτητης εξέτασης, υπολογισμός ζημιών και ποσά ασφάλισης.
Στη συνέχεια, μέσα σε μια εβδομάδα (εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη συμφωνία), διατίθενται κεφάλαια για την πληρωμή ασφαλιστικής κάλυψης είτε σε μετρητά είτε σε μη ταμιακά.
Η ζημία καταβάλλεται εντός των ορίων του ασφαλιστικού ποσού που ορίζεται στη σύμβαση. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει δαπάνες που πραγματοποιήθηκαν από τον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια των προσπαθειών αποταμίευσης του ακινήτου, ακόμη και αν αυτά τα μέτρα δεν έδωσαν θετικό αποτέλεσμα. Η ασφαλιστική αποζημίωση υπό μορφή μετρητών μπορεί να αντικατασταθεί από περιουσιακά στοιχεία παρόμοια με αυτά που χάθηκαν.
Πληρωμές στην ατομική ασφάλιση
Ο όρος "ασφαλιστική κάλυψη", καθώς και η έννοια της "ασφαλιστικής κάλυψης", είναι μια συνώνυμη λέξη για τη φράση "πληρωμές που πραγματοποιούνται στο πλαίσιο μιας μεμονωμένης ασφαλιστικής σύμβασης". Σε αυτή την περίπτωση, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει την υποχρέωση να πληρώσει μία φορά ή σε ορισμένη συχνότητα το χρηματικό ποσό που καθορίζεται από τη σύμβαση, ανάλογα με τους όρους της σύμβασης, στην οποία έχει φθάσει η ηλικία, έχει προκληθεί βλάβη στην υγεία του ασφαλισμένου, καθώς και σε περίπτωση άλλης ασφαλιστικής εκδήλωσης. Συντάξεις μπορούν να καταβληθούν, έσοδα - σταθερά ποσά που καταβάλλονται με συγκεκριμένη περιοδικότητα, ετήσιες προσόδους - διαδοχικές περιοδικές πληρωμές.
Ανάληψη πληρωμών από τον ασφαλιστή
Η ασφαλιστική εταιρεία έχει το πλήρες δικαίωμα να μην πληρώσει ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό επιτρέπεται στις ακόλουθες περιπτώσεις που προβλέπει ο νόμος:
1) εάν ο αντισυμβαλλόμενος δεν έχει προειδοποιήσει για την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος εντός του συμφωνηθέντος χρονικού πλαισίου ·
2) εάν το ασφαλισμένο συμβάν προκύπτει από πρόθεση του ασφαλισμένου,
3) λόγω βαριάς αμέλειας του ασφαλισμένου (ανεπαρκής λόγος άρνησης καταβολής αποζημίωσης σε ατομική ασφάλιση).
4) όταν συνέβη η ενέργεια ανωτέρας βίας:
- στρατιωτικούς ελιγμούς
- πυρηνική έκρηξη
- εμφύλιος πόλεμος.
5) αν η δήμευση περιουσίας ή η καταστροφή της πραγματοποιήθηκε από εξουσιοδοτημένους κρατικούς φορείς.
Σε άλλες περιπτώσεις, ο ασφαλιστής υποχρεούται να επιστρέψει στο ακέραιο όλες τις ζημίες που υπέστη ο ασφαλισμένος, δικαιούχος ή ασφαλισμένος.
Συμπέρασμα
Η ασφαλιστική κάλυψη είναι μια έννοια που έχει πολλές έννοιες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, χρησιμοποιείται για να δηλώσει τα ποσά που καταβάλλονται στην προσωπική ασφάλιση, σε άλλα δείχνει το λόγο της ασφαλιστικής αποτίμησης με την πλήρη αξία του ασφαλισμένου ακινήτου στην ασφάλιση περιουσίας. Η ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να καταβληθεί τόσο σε μετρητά όσο και σε μετρητά, καθώς και σε είδος, και το συνολικό ποσό αποζημίωσης εξαρτάται από την κατηγορία ασφαλιστικού συμβάντος και τις διατάξεις που ορίζονται στη συμφωνία.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία έχει την εξουσία να μην αποζημιώνει για υλικές ζημιές ή σωματικές βλάβες. Συχνά αυτό οφείλεται σε λόγους για τους οποίους η ευθύνη φέρει ο ίδιος ο αντισυμβαλλόμενος.